РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2022 года г. Ефремов Тульская область

Ефремовский межрайонный суд Тульской области в составе:

Председательствующего Хайировой С.И.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Микрофинансовой компании «Центр финансовой поддержки» (Акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

установил:

истец МФК «Центр финансовой поддержки» АО обратилось в суд с иском, в котором указало, что между ФИО2 и МФК «Центр финансовой поддержки» АО заключен договор потребительского займа № от 02.03.2018 на сумму 85 256 руб. путем выдачи наличных денежных средств в офисе компании, на срок до 02.03.2019. Общая сумма переплаты (проценты) за пользование займом составляли 122 295 руб. По договору должник обязательства не исполнил, денежные средства возвратил частично в размере 149 707,42 руб. Просит суд взыскать с ФИО2 сумму займа за период с 02.03.2018 по 28.02.2022 в размере 79 709 руб., задолженность по процентами за период с 02.03.2018 по 28.02.2022 в сумме 111 607, 58 руб., также расходы по оплате госпошлины в размере 5 026,33 руб.

Истец МФК «Центр финансовой поддержки» АО в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося в судебное заседание истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку данный займ ею выплачен. Не согласна с суммой основной долга и процентов. В иске просила отказать.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом установлено, что 02 марта 2018 года между ООО МФК «ЦФП» и ФИО2 был заключен договор микрозайма №.

В соответствии с п. 1 - 4 индивидуальных условий договора потребительского займа, ответчик взял в долг денежную сумму в размере 85 256 руб., сроком возврата 365-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств, под 207,320 % процентов годовых.

Из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа усматривается, что при сроке действия договора 365 дней, ежемесячный платеж составит 17282 руб. Всего 12 платежей. Порядок определения платежей - аннуитет.

Договор также содержит условия согласно которым после возникновения просрочки исполнения обязательства ответчиком истец начисляет проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения ею размера, соответствующего двукратной сумме непогашенной части долга ( л.д.16-19).

ООО МФК «ЦФП» исполнило свои обязательства по договору займа, передало ФИО2 денежные средства в размере 85 256 руб. ( л.д 34).

Условия договора по оплате основного долга и процентов по графику погашения ФИО2 не выполнены.

30.01.2019 мировым судьей судебного участка № 20 Ефремовского судебного района Тульской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по договору займа от 02.03.2018 в размере 126 177,48 руб. по состоянию на 09.01.2019.

Определением мирового судьи судебного участка № 20 Ефремовского судебного района Тульской области от 17.02.2022 данный приказ по заявлению ответчика отменен.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии заключенного между ООО МФК «ЦФП» и ФИО2 договора потребительского кредита (займа) и обязанности ответчика возвратить Обществу полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Согласно статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 свои обязательства по договору потребительского кредита (займа) от 02.03.2018 выполняла ненадлежащим образом, что подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами и не оспаривалось ответчиком в суде.

Согласно расчету истца общая сумма задолженности ответчика перед ООО МФК «ЦФП» составляет 191 316,58 рублей, из которых 79 709 рублей - сумма основного долга; 111607,58 рублей - проценты по договору за период с 02.03.2018 по 28.02.2022.

Проверив расчет истца спорной задолженности в части начисления процентов по истечении срока действия договора займа от 02.03.2018, суд находит расчет истца противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку данный расчет фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона Российской Федерации от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных данным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

По смыслу части 2 статьи 12.1 Федерального закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на момент заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

В силу статьи 2 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» часть 1 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 28 января 2019 года утратила силу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В данном случае надлежит руководствоваться Обзором судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, в котором Верховный Суд Российской Федерации указал, что независимо от даты заключения договора, взыскание повышенных процентов (0,568% в день) возможно только на срок договора займа (в рассмотренном случае - 365 дней). В остальной период размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, поскольку иное толкование противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма.

Как следует из расчета микрофинансовой организации, проценты продолжались начисляться на сумму срочного займа по истечении срока ее возврата, что не соответствует законодательству.

В соответствии с ч.ч. 8, 9, 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

С учетом изложенного законом установлены ограничения полной стоимости займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Таким образом, исходя из содержания приведенной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора займа от 02.03.2018 начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 365 календарных дней, нельзя признать правомерным. Размер взыскиваемых процентов за пользование займом за период с 03.02.2019 подлежит исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок от 181 до 365 дней включительно свыше 30 000 рублей до 100 000 рублей включительно были установлены Банком России в размере 219,295% при их среднерыночном значении 164,471%.

Как установлено судом из выписки по счету, за период срока займа ответчиком произведены платежи: 02.04.2018- 18 000 руб.; 03.05.2018- 16 600 руб.; 06.06.2018-14 718,72 руб.

Исходя из графика платежей от 02.03.2018, ответчиком в период срока займа внесены денежные средства в размере 49 318,12 руб., из которых в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма в размере 42 788 внесена в счет оплаты процентов, а 6 530,12 в счет погашения основной суммы займа.

Таким образом размер задолженности по основной сумме займа составляет 78 725,88 руб. (85256-6530,12).

Следовательно с учетом среднерыночного значения полной стоимости кредита - 164,471%, суммы основного долга по договору потребительского займа – 78 725,88 руб., за период с 03.03.2019 по 28.02.2022 (1088 дней) задолженность ответчицы по процентам составляет 385960,51 руб. (78725,88х164.471%х1088дн/365).

Вместе с тем в соответствии с договором потребительского займа сумма процентов начисленных на оставшуюся часть непогашенного займа не может превышать его двукратного размера, что составляет 157451,76 руб.

Как установлено судом в ходе исполнительного производства по судебному приказу от 30.01.2019 ответчиком выплачена сумма в размере 100 388,70 руб., что подтверждается реестрами перечисляемых сумм к заявкам на кассовый расход, в связи с чем остаток максимальных не погашенных процентов по займу от 02.03.2018 составляет 57 063,06 руб. ( 157451,76-100388,70).

Таким образом, общий размер задолженности по договору потребительского займа составляет 135788,94 руб.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец затратил на оплату госпошлины с учетом зачета госпошлины по отмененному судебному приказу 5026,32 руб., поскольку требования истца удовлетворены частично, то размер госпошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составляет 3 915, 77 руб., которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика, как с проигравшей стороны

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (Акционерное общество) задолженность по договору потребительского займа от 02.03.2018 в размере: 78 725 рублей 88 копеек -основной долг, 57 063 рубля 06 копеек- проценты за пользование кредитом за период с 03.03.2019 по 28.02.2022, расходы по оплате госпошлины в размере 3 915 рублей 77 копеек, а всего 139 704 рубля 71 копейка.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Ефремовский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.08.2022.

Председательствующий подпись