Решение по делу № 2-325/2022 от 05.09.2022 | Славгородский городской суд (Алтайский край)

Дело №

УИД: 22RS0012-01-2022-000408-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2022 года Славгородский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Е.Н. Нелиной,

при секретаре Д.В. Дорошенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Юридический Центр Эталон» к рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Юридический Центр Эталон» к Л.О.С. и К.В.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Юридический Центр Эталон» обратилось в суд с названным иском указав в обоснование требований, что 29 августа 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и К.Г.В. был заключен договор о кредитной карте № 0212594634 по условиям которого названным заемщиком была получена кредитная карта.

Ответчик отразил, что свои обязательства перед заемщиком банк выполнил в полном объеме, предоставив ему кредитную карту, однако заемщик, воспользовавшись денежной суммой, обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, систематически допуская просрочку платежей.

Сумма задолженности по договору о кредитной карте № 0212594634 составила 83 341,47 рублей, в том числе просроченный основной долг – 60 360,68 рублей, просроченные проценты – 16 490,79 рублей и иные платы и штрафы - 6 490,00 рублей.

27 марта 2020 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Агентство Судебного Взыскания» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 112/ТСК, по которому Банк передал ООО «Агентство Судебного Взыскания», в том числе, права требования по договору о кредитной карте № 0212594634.

20 декабря 2021 года между ООО «Юридический Центр Эталон» и ООО «Коллекторское бюро 911» заключен агентский договор № 1/2021 согласно которому ООО «Юридический Центр Эталон» поручило ООО «Коллекторское бюро 911» оказать услуги по приобретению у ООО «Агентство Судебного Взыскания» права требования по кредитам физических лиц.

Истцом было установлено, что заемщик К.Г.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Получить информацию о наследниках самостоятельно истец не имеет возможности.

На основании вышеизложенного, истец просил суд взыскать из наследственного имущества К.Г.В. задолженность по договору о кредитной карте № 0212594634 в общем размере 83 341,47 рублей, в том числе просроченный основной долг – 60 360,68 рублей, просроченные проценты – 16 490,79 рублей и иные платы и штрафы - 6 490,00 рублей. Также истец просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 700,00 рублей.

Определением суда (протокольным) от 04 мая 2022 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Л.О.С. и К.В.М.

Определением суда (протокольным) от 19 мая 2022 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО "Тинькофф Банк".

Определением суда (протокольным) от 06 июля 2022 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО "Тинькофф Страхование".

Представитель истца в суд не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствии (л.д. 5 оборот).

Ответчики Л.О.С. и К.В.М. в судебном заседании исковые требования не признали.

В судебное заседание представители ответчиков АО "Тинькофф Банк" и АО "Тинькофф Страхование" не явились, извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему выводу:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 807, 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег, в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По правилам ч. 1, ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что К.Г.В. 29.08.2016 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении договора кредитной карты № 0212594634 (л.д. 52).

К.Г.В. воспользовалась кредитной картой, что подтверждается выпиской (л.д. 45-47). При этом возврат кредитных средств, в полном объеме, произведен не был, что привело к образованию кредитной задолженности.

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 59).

13 декабря 2019 года АО «Тинькофф Банк» был сформирован заключительный счет, который был направлен заемщику (л.д. 60-62).

Согласно расчета задолженности (л.д. 48-51) задолженность по договору о кредитной карте № 0212594634 составляет 83 341,47 рублей, в том числе просроченный основной долг – 60 360,68 рублей, просроченные проценты – 16 490,79 рублей и иные платы и штрафы - 6 490,00 рублей.

Заемщик К.Г.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что следует из материалов наследственного дела № 148/2019 (л.д. 74 оборот).

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункты 1,2 ст. 1153 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (ст. 1175 ГК РФ).

На момент обращения в суд задолженность по договору кредитной карты № 0212594634 от 29 августа 2016 года составила 83 341,47 рублей, в том числе просроченный основной долг – 60 360,68 рублей, просроченные проценты – 16 490,79 рублей и иные платы и штрафы - 6 490,00 рублей. Расчет проверен судом, является арифметически верным.

Как установлено судом, наследником, принявшим наследство после смерти К.Г.В. путем подачи заявления о принятии наследства, являются ответчики Л.О.С. (л.д. 75) и К.В.М. (л.д. 76).

Наследственным имуществом являются денежные средства, находящиеся на счетах К.Г.В. (л.д. 89) в размере 1,55 рублей, жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 700408,63 рублей и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 278262,88 рублей (л.д. 90 об-т, 92).

При таких обстоятельствах, ответчики, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя К.Г.В. Размер обязательств К.Г.В. (на день рассмотрения дела в суде - 83 341,47 рублей) не превышает стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества (489336,53 рублей доля каждого из наследников).

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2016 N 237-ФЗ "О государственной кадастровой оценке", кадастровая стоимость объекта недвижимости - полученный на определенную дату результат оценки объекта недвижимости, определяемый на основе ценообразующих факторов в соответствии с настоящим Федеральным законом и методическими указаниями о государственной кадастровой оценке.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2016 N 237-ФЗ "О государственной кадастровой оценке", кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе для целей налогообложения, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, в соответствии с методическими указаниями о государственной кадастровой оценке

Суд полагает, что текущая кадастровая стоимость объектов недвижимости, входящих в наследственную массу, отражает их реальную рыночную стоимость.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Как усматривается из материалов дела, ответчиками обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Также установлено, что 27 марта 2020 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Агентство Судебного Взыскания» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 112/ТСК, по которому Банк передал ООО «Агентство Судебного Взыскания», в том числе, права требования по договору о кредитной карте № 0212594634 (л.д. 7-11).

23 декабря 2021 года между ООО «Коллекторское бюро 911» и ООО «Агентство Судебного Взыскания» заключен договор уступки прав требований № 23 и составлен акт приема-передачи прав (требований). По условиям указанного договора к ООО «Коллекторское бюро 911» перешло право требования по обязательствам К.Г.В.в рамках договора о кредитной карте № 0212594634 (л.д. 15-27).

23 декабря 2021 года между ООО «Коллекторское бюро 911» и ООО «Юридический Центр Эталон» заключен договор уступки прав требований № 1/2021 и составлен акт приема-передачи прав (требований). По условиям указанного договора к истцу перешло право требования по обязательствам К.Г.В.в рамках договора о кредитной карте № 0212594634 (л.д. 28-40).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (ч. 1 и 2 ст. 388 Гражданского кодекса РФ).

Аналогичные разъяснения содержатся в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" от 21.12.2017 г. N 54, который указал, что при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией.

Согласно п. 1 и 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

По смыслу указанных норм, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которой установлен Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", т.е. организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права, так как не гарантирует соблюдение банковской тайны, а также реализацию прав должника на выдвижение против нового кредитора, не являющегося исполнителем банковской услуги, возражений, которые он не мог иметь против первоначального кредитора.

Следовательно, уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному Банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускается только с согласия должника.

Из материалов дела усматривается, что п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк допускают уступку, передачу банком любому третьему лицу своих прав по кредитным договорам, договорам о кредитной карте (п. 58).

Поскольку по делу было установлено, что имеет место неисполнение К.Г.В. принятого на себя обязательства по договору о кредитной карте № 0212594634 от 29 августа 2016 года, суд удовлетворяет иск ООО «Юридический Центр Эталон» в полном объеме.

В отношении требований к АО "Тинькофф Банк" и к АО "Тинькофф Страхование" суд отмечает следующее.

Как установлено в судебном заседании, между К.Г.В. и ОАО «Тинькофф Страхование» был заключен договор онлайн страхования, согласно которому К.Г.В. в отношении выгодоприобретателей (наследников) осуществила страхование на период с 25 июля 2017 года по 24 августа 2017 года по страховым рискам – смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Кроме того, при оформлении кредитной карты К.Г.В. присоединилась к программе страховой защиты заемщиков банка, с которым у банка был заключен договор № КД-0913 от 04 сентября 2013 года. К.Г.В. была застрахована по указанному договору на период с 20 сентября 2016 года пмо 21 июня 2019 года.

Согласно п. 2.1 Условий страхования в рамках программы страхования застрахованным лицам предоставляется на случай наступления, в том числе смерти от несчастного случая, либо смерти в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.

Как следует из справки о смерти № А-01007 от 01 августа 2019 года, смерть К.Г.В., наступила в результате заболевания органов пищеварения.

Согласно выписки из амбулаторной карты К.Г.В., заболевание, вызвавшее смерть, в период страхования у К.Г.В. диагностировано не было.

Своим ответом от 25 августа 2022 года АО «Тинькофф Страхование» довело до сведения ответчиков К.В.М. и Л.О.С. об отсутствии оснований для выплаты суммы страховой выплаты в связи с отсутствием страхового случая.

Доказательств того, что данные действия АО «Тинькофф Страхование» были обжалованы К.В.М. и Л.О.С. суду представлено не было.

Требования к АО «Тинькофф Банк» суд также оставляет без удовлетворения, поскольку с момента заключения договора уступки прав требования (цессии) № 112/ТСК от 27 марта 2020 года между АО «Тинькофф Банк», в соответствии со ст. 382, 384 ГК РФ и 44 ГПК РФ, выбыло из спорных правоотношений.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца также надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 700,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ООО «Юридический Центр Эталон» к Л.О.С. и К.В.М. удовлетворить.

Взыскать солидарно с Л.О.С. (паспорт №, выдан отделением УФМС России по <адрес> и <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) и К.В.М. (паспорт №, выдан Межрайонным отделом № УФМС России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ООО «Юридический Центр Эталон» задолженность по договору о кредитной карте № 0212594634 от 29 августа 2016 года в сумме 83 341,47 рублей, в том числе просроченный основной долг – 60 360,68 рублей, просроченные проценты – 16 490,79 рублей и иные платы и штрафы - 6 490,00 рублей, а также расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме 2700,00, всего взыскать 86041,47 рублей.

Взыскать солидарно с Л.О.С. и К.В.М. пользу ООО «Юридический Центр Эталон» задолженность по договору о кредитной карте № 0212594634 от 29 августа 2016 года в сумме 83 341,47 рублей, в том числе просроченный основной долг – 60 360,68 рублей, просроченные проценты – 16 490,79 рублей и иные платы и штрафы - 6 490,00 рублей, а также расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме 2700,00, всего взыскать 86041,47 рублей.

Иск к АО "Тинькофф Банк" и к АО "Тинькофф Страхование" оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения 10 сентября 2022 года.

Председательствующий Нелина Е.Н.