Решение по делу № 2-2947/2022 от 06.09.2022.

16RS0036-01-2022-005335-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-2947/2022

06 сентября 2022 года г. Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ш.Н. Шарифуллина, при секретаре А.В. Латышевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

Свои требования мотивируют тем, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 25.06.2022г. обращение ФИО3 от 08.06.2022г. в отношении ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было удовлетворено частично. Финансовым уполномоченным было решено взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО3 страховую премию в размере 65451,03 руб. Считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО3, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика. В условиях участия в программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО3 по Программе страхования оказывает Банк, ФИО3 оплачивает услугу Банку, при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО3 должен обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы ФИО3. осуществляет Банк.

На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. ФИО3 страховую премию ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО3, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший ФИО3 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК "Сбербанк страхование жизни". В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Истец указывает, что в перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО3 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК "Сбербанк страхование жизни", так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре, и которая не оказывается Заявителем. Поскольку обращение ФИО3 касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать ФИО3 в принятии обращения к рассмотрению.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО3 не оплачивал Страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГг.

Участие клиента в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного Заявления на участие в Программе страхования, предоставленного в Банк в виде документа на бумажном носителе или оформленного в электронной форме в соответствии с Правилами электронного взаимодействия.

Как следует из материалов, рассмотренным Финансовым уполномоченным, в отношении ФИО1 (застрахованное лицо) на основании его заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования (Страховой полис № ДСЖ-5/2111_КЗ).

Истец указывает, что Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Так же истец указывает, что Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО3 был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка.

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка. От ФИО3 страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо "составляющие" ("взимание комиссии", "оплату страховой премии" и т.п.). Банк оказывает клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счет собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

В заявлении на страхование ФИО3 согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования им получен, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от 08.12.2021г. об уплате Банком страховой премии в размере 477415467,41 руб.

Истец считает, что финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО3 оплатил Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО3 ни Банку, ни к страховой компании страховую премию не оплачивал. Отождествляя формулы расчета страховой премии и платы за подключение к Программе страхования, Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы.

Считает, что вывод Финансового уполномоченного о тождественности формул носит предположительный характер, без учета представленных документов.

Финансовый уполномоченный указал в решении "Согласно пункту 4 Заявления на страхование, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования / 12. Однако в пункте 4 Заявления на страхование слова "страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования / 12" отсутствуют. Финансовый уполномоченный, подставив в формулу указанные слова, полностью изменил природу плату за подключение к Программе страхования. Никаких страховых тарифов в заявлении на страхование указано не было. В заявлении на страхование указан тариф Банка на самостоятельную финансовую услугу Банка. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую Т. оплатила Банку) и составляет 566 973 786, 54 руб., что подтверждается финансовыми документами.

Финансовый уполномоченный, ссылаясь на пункт 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), делает вывод, что страхователем по данному договору является сам Заявитель.

В указанном пункте приведен пример судебного дела (Определение ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N ), по которому в качестве ответчика выступал ПАО Банк ВТБ.

Истец считает, что в данном деле рассматривался спор с иными условиями услуги страхования и представленной договорной документацией.Ключевым отличием от настоящего дела является тот факт, что согласно текста соответствующего судебного акта, именно клиентом уплачивалась страховая премия.

Истец также указывает, что услуга по подключению к Программе страхования, оказываемой ПАО Сбербанк, также давалась оценка Верховным Судом РФ. В определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N высшая судебная инстанция приходит к выводу, что услуга, оказываемая ПАО Сбербанк Клиенту, является неделимой. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, поскольку ПАО Сбербанк не является страховой компанией.

Кроме того, как следует из установленных судами обстоятельств дела № , ПАО Банк ВТБ в нарушение Указаний Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в «период охлаждения».

В рассматриваемом деле ФИО3 не является стороной договора страхования и не уплачивал страховую премию, но тем не менее Условиями страхования предусмотрена возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Само по себе копирование выводов, сделанных применительно к другому делу, с другими лицами и другими правоотношениями, без учёта обстоятельств рассматриваемого дела, является неправильным и привело к принятию незаконного решения.

Истец считает, что Финансовый уполномоченный в оспариваемом решении делал дважды ошибочный вывод о том, что п. ДД.ММ.ГГГГ. Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право подачи заявления о досрочном расторжении Договора страхования в ПАО Сбербанк.

На основании п. 2.1. Соглашение определяетусловия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Указанное Соглашение об условиях и порядке страхования, как уже указывалось ранее, заключалось между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. ФИО5 не является как стороной Договора страхования, так и Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ.

По общему правилу на основании п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Таким образом, Соглашение не может предусматривать каких-либо прав и обязанностей для лица, с которым оно не заключалось.

Пункт ДД.ММ.ГГГГ. Соглашениярегламентирует порядок предоставления Страхователем (ПАО Сбербанк) Страховщику (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на ежедневной основе сведений о физических лицах, обратившихся с Заявлением на участие в соответствующей Программе страхования по установленной форме (Приложение № 15 к Соглашению), а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования (форма Приложения № 15-1 к Соглашению) в электронном виде с использованием Системы «Клиент-Банк» или на бумажном носителе курьером Страховщика.

Порядок прекращения участия Клиента (ФИО3) в Программе страхования предусмотрен Условиями страхования, с которыми ФИО3 был ознакомлен и согласен.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено указанное в Заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, ату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14

календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования,

в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Исходя из пояснений самого Клиента, в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования заявления о досрочном прекращении участия в Программе страхования в Банк не направлялось.

Считает, что ошибочен и не аргументирован вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении ФИО3 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Указывает, что Страховая компания обращает внимание Суда на то, чтодоговор страхования в отношении ФИО3 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

До потребителей банковских услуг федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека доведена информация "О праве потребителя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита", в которой Роспотребнадзор разъясняет, что с 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при этом для возврата части страховой премиинеобходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия:

- заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- не произошли события с признаками страхового случая.

Факт заключения Договора страхования не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Просят отменитьрешение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 25.06.2022г. по обращению ФИО3 ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ № в полном объеме.

Представитель заявителя ООО СК "Сбербанк страхование жизни" иск поддержала.

Представитель заинтересованного лица ПАО "Сбербанк России" иск признал и просил иск удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" извещен, направил возражение, где просит в иске отказать.

Заинтересованное лицо ФИО3 о судебном слушании дело извещен надлежащим образом, в суд не явился.

Выслушав, мнение представителя истца, Представителя ПАО «Сбербанк России», исследовав, материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Ч. 1 ст. 29 названного Закона, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1)если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона;

2)если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона;

3)если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4)находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5)по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6)в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7)по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8)по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9)по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10)направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11)содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12)текст которых не поддается прочтению.

В соответствии с ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) Выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

2) Не предоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) Отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) Заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) Отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 09.11.2021г. между Заявителем и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

09.11.2021г. Заявителем было подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Заявление на страхование).

В соответствии с Заявлением на страхование ПАО «Сбербанк» оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Договор страхования).

Договор страхования в отношении Заявителя заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Условия страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования при расширенном страховом покрытии являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», а также «Первичное диагностирование критического заболевания».

Страховым риском по Договору страхования при базовом страховом покрытии является «Смерть от несчастного случая».

Страховым риском по Договору страхования при специальном страховом покрытии является «Смерть».

Согласно пункту 7 Заявления на страхование выгодоприобретателем по Договору страхования по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по Кредитному договору, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Согласно Справке, выданной ПАО Сбербанк, по состоянию на 08.02.2022 задолженность по Кредитному договору была полностью погашена Заявителем.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования сторонами Договора страхования являются ООО СК « Сбербанк страхование жизни и ПАО «Сбербанк». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с Заявлением о возврате страховой премии за не истекший период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредством АО «Почта России» обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии за не истекший период страхования (РПО ). Заявление от 09.02.2022г. получено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 17.02.2022г.

ПАО Сбербанк письмом уведомило Заявителя об отказе в возврате страховой премии в связи с тем, что Заявитель не обратился в Заявлением о расторжении Договора страхования в 14-дневный срок.

12.03.2022г. ФИО3 посредством АО «Почта России» обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с Заявлением о возврате страховой премии за не истекший период страхования, компенсации расходов на юридические услуги, компенсации морального вреда.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в части взыскания страховой премии, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования ФИО3 о взыскании страховой премии.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между ФИО3 и Банком 09.11.2021г. был заключен кредитный договор № , в этот же день, ФИО1 была оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании заявления ФИО3

За предоставленную ФИО3 услугу, им были оплачены банку денежные средства в размере 68963,41 рублей.

Как следует, из представленных материалов дела, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оказывала услугу ФИО3 по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни, более того, ФИО3 произвел оплату за данную услугу непосредственно в ПАО Сбербанк, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторона договора страхования являются ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк, ФИО3 не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не получал от ФИО3 денежные средства в размере 68963,41 рублей, ФИО3 страховую премию ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не оплачивал, ПАО Сбербанк оплатил ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховую премию за счет собственных денежных средств в сумме 477415467,41 рублей.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО3 касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Финансовому уполномоченному следовало отказать ФИО3 в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Каких-либо других убедительных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций представителем заинтересованного лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" не приведено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК "Сбербанк страхование жизни" законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 12, 56, 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ :

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 25.06.2022г. У-22-67483/5010-003 в части взыскания с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО3 страховой премии в размере 65451,03 рублей, отменить.

В остальной части решение оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено12.09.2022г

Решение14.09.2022