Дело № 2-3363/2022
31RS0016-01-2022-003035-40
Решение
Именем Российской Федерации
09 июня 2022 года г.Белгород
Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:
председательствующего судьи Ковригиной М.В.,
при секретаре Шевцовой Е.М.,
с участием истца,
в отсутствие представителя ответчика, представителя третьего лица ПАО Сбербанк, представителя третьего лица финансового уполномоченного,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни», в котором просит признать отказ ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи с травмой заемщика ФИО1 незаконным; взыскать с ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение по страховому случаю в связи с травмой заемщика в размере 40000 рублей, неустойку в размере 40000 рублей, 3325,84 рублей проценты по правилам ст. 395 ГК РФ, 50% штраф от взысканной суммы, 50000 рублей- компенсацию морального вреда.
В обоснование указано, 23.10.2019 между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 30000 рублей сроком на 12 месяцев под 16,9% годовых. В обеспечение исполнения обязательств между ПАО Сбербанк и ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования и выбран вид страхования- добровольное подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика. По договору страхования ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк-страхователем, а клиент ПАО Сбербанк ФИО1 застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ответчик - ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выступил ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Предметом договора являлось страхование имущественных интересов страхователя, связанных со страховыми рисками застрахованного лица- смерть, инвалидность 1-2 групп в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация. Датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты подписания заявления, то есть с 22 декабря 2019 года, срок страхования 12 месяцев. По страховому риску «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет 0,5% от страховой суммы за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, но не более 2000 рублей за день, определяемой в Договоре страхования согласно п.5.1 заявления. Пункт 5.1 заявления в Программе страхования предусматривает страховую сумму в размере 30000 рублей. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности, но не более 122 дней за весь срок страхования. Также ФИО1 заключил договор страхования от несчастных случаев, что подтверждается страховым полисом «Защита близких ПЛЮС» серия 0301 № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого ФИО1 застраховал себя от травмы и инвалидности в результате несчастного случая на сумму 40000 рублей сроком на 1 год со дня вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу на 15 календарный день после его заключения –то есть с 07 ноября 2019 года. Плата за страхование была произведена ФИО1 23.10.2019. В период действия Программы страхования и договора страхования «Защита близких ПЛЮС» 12.10.2020 ФИО1 получил травму, упав при работе со строительных лесов. Согласно медицинской карте № от ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: ушиб волосистой части головы, другие поверхностные травмы века и окологлазной области. Согласно протоколу исследования диагностического центра отделения лучевой диагностики Областной клинической больницы Святителя Иоасафа № от ДД.ММ.ГГГГ у пациента ФИО1 костно-травматических изменений мозгового отдела черепа не выявлено. Согласно протоколу исследования диагностического центра отделения лучевой диагностики Областной клинической больницы Святителя Иоасафа № от ДД.ММ.ГГГГ –нельзя исключить перелом скуловой дуги слева со смещением отломков без признаком консолидации. 16.10.2020 поставлен диагноз: инфицированная рана слизистой щечной области слева, при этом на момент осмотра имелся коллатеральный отек в щечной области слева, края раневого дефекта гиперемированы, отечные. Рекомендовано наблюдение у стоматолога в поликлинике по месту жительства. 16.10.2020 ФИО1 обратился к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате. 21 октября 2020 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило письмо с просьбой предоставить оригиналы выписки из истории болезни (выписной эпикриз) с указанием установленного диагноза, результаты лабораторных и инструментальных исследований, заверенные печатью лечебного учреждения. С 16.12.по 22.12.2020 ФИО1 находился на стационарном лечении в ОЧЛХ БОКБ Святителя ИОАСАФС с диагнозом: фиброма щечной области слева, 17.12.2020 проведена операция: удаление новообразования. Документы, подтверждающие диагностирование заболевания в связи с полученной 12.10.2020 травмой щеки, были переданы ответчику 31.12.2020. 10.01.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило письмо с повторной просьбой предоставить оригиналы выписки из истории болезни (выписной эпикриз) с указанием установленного диагноза, результаты лабораторных и инструментальных исследований, заверенные печатью лечебного учреждения. Описание рентгена не содержит печати ЛПУ. ФИО1 повторно собрал все необходимые документы, проставил печати ЛПУ и 21 апреля 2021 направил пакет документов в адрес ответчика заказным письмом с описью вложения, приложив оригиналы выписного эпикриза, протокола исследований № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающего факт травмы, протокол прижизненного патологоанатомического исследования биопсийного материала № от ДД.ММ.ГГГГ, справку из банка с реквизитами своего счета. Не согласен с решением финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований к страховщику.
В судебном заседании ФИО1 иск поддержал.
Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания ( заказное почтовое отправление с почтовым идентификатором 80400072511408) ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, причину неявки не сообщил, представил письменные возражения, в которых указал, материалы гражданского дела не содержат документов, подтверждающих обстоятельства, на которые заявитель ссылается в иске. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования «Защита близких ПЛЮС» серия № №. 23.10.2019 ФИО1 подписал заявление на подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. ФИО1 обращался с заявлением о страховой выплате только по договору страхования «Защита близких ПЛЮС». В соответствии с п.4.1., п.п.4.1.1 Полиса, договор страхования заключается только по одной Программе страхования из таблицы в п.3.1.2 Договора страхования. Страховыми рисками являются : «травмы», «инвалидность в результате несчастного случая». Страховым случаем по риску «травмы» является получение страхователем и/или застрахованным супругом/супругой и/или застрахованным ребенком травмы (согласно Приложению №1 к Программе страхования) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.п.3.4., 3.5 Правил страхования). Страховым случаем по риску «инвалидность» в результате несчастного случая» является установление в течение срока страхования бюро медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в возрасте не старше 18 лет категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.3.4 Правил страхования). В соответствии с п.54.6 Полиса, Программа страхования: защита близких ПЛЮС для себя, страховые риски: травмы, инвалидность в результате несчастного случая. Договор страхования заключен на основании Правил страхования № 0055.СЛ.04.00, утвержденных приказом заместителя генерального директора- административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №<...> от 29.04.2019. ФИО1 были вручены страховой полис, памятка, Правила страхования. Правила страхования являются обязательными для ФИО1. 12.10.2019 ФИО1 получил травму, обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и о выплате страхового возмещения по Договору страхования № №. Страховщиком запрошены оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: выписка из амбулаторной карты/история болезни/ выписной эпикриз или иной документ, с подтверждением диагноза «перелом скуловой дуги», даты и характера телесного повреждения, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, и позволяющий сделать заключение о причинах травмы, оригинал или копия, заве6ренная оригинальной печатью выдавшего учреждения. Довод истца о том, что им были предоставлены все необходимые документы не соответствует действительности. Был предоставлен протокол исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым установлен перелом скуловой дуги справа со смещением отломков без признаков консолидации. Однако, какого-либо документа, устанавливающего данный диагноз, проведенное лечение, продолжительность лечения и причину травмы истцом до сегодняшнего дня не представлено. Требования истца о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения заявлены преждевременно, до принятия окончательного решения страховщиком. При поступлении полного пакета документов, страховой компанией будет принято окончательной решение о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения. К возникшим правоотношениям между страховщиком и клиентом не применимы положения ст. ст. 28,30 Закона о защите прав потребителей. Просит применить положения ст. 333 ГК РФ к размеру заявленной ко взысканию неустойки и штрафа, указывая на несоразмерной заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств.
Извещенное о дате, времени и месте судебного заседания третье лицо ПАО Сбербанк (заказное почтовое отправление с почтовым идентификатором 80400072511392) явку представителя в судебное заседание не обеспечило, причину неявки не сообщило, позиции по иску не представило.
Извещенное о дате, времени и месте судебного заседания третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг (заказное почтовое отправление с почтовым идентификатором 80400072511385) явку представителя в судебное заседание не обеспечило, представил письменный отзыв, в котором просил иск рассмотреть в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя.
Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни»-страховщик и ФИО1-страхователь заключили договор страхования по программе «Защита близких ПЛЮС» на условиях, изложенных в страховом полисе серия 0301 № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилах страхования №, утвержденных приказом Заместителя Генерального директора-Административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № <...> от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям страхования страховыми рисками являются «травмы», «инвалидность в результате несчастного случая».
Страховым случаем по риску «травмы» является получение страхователем травмы согласно Приложению №1 к «Правилам страхования» в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования за исключением событий, перечисленных в п.п.3.4, 3.5 Правил страхования.
Исключения из страхового покрытия: события, указанные в Приложении №1 и Правилам страхования в качестве исключений из страхового покрытия, а также события, перечисленные в страховом полисе «Защита близких ПЛЮС».
Размер страховой премии по договору страхования составил 1990 рублей. Сумма страховой премии в размере 1990 рублей уплачена ФИО1 23.10.2019. Срок страхования- 12 месяцев.
Также ФИО1 застрахован страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхователем ПАО Сбербанк, по которому ФИО1 является застрахованным лицом и застрахован по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика. Выгодоприобретателем по договору по всем страховым рискам выступает банк. Сумма платы за участием в программе страхования-1080 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, указал, что 12.10.2020 упал при работе со строительных лесов, получив внутренний разрез щеки и перелома скуловой дуги справа со смещением отломков без признаков консолидации.
21.10.2020 страховщик запросил у ФИО1 выписку из амбулаторной карты/историю болезни/ выписной эпикриз или иной документ, выданный соответствующим медицинским учреждением, с указанием установленного диагноза, даты и характера телесного повреждения, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, и позволяющий сделать заключение о причинах травмы, оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения; результаты лабораторных и инструментальных исследований, например, описание рентгена- оригинал или копия, заверенная оригинальной круглой/треугольной печатью лечебного учреждения.
10.01.2021 страховщик запросил у ФИО1 выписку из амбулаторной карты/историю болезни/ выписной эпикриз или иной документ, выданный соответствующим медицинским учреждением, с указанием установленного итогового диагноза, даты и характера телесного повреждения, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, и позволяющий сделать заключение о причинах травмы, оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения; результаты лабораторных и инструментальных исследований, например, описание рентгена- оригинал или копия, заверенная оригинальной круглой/треугольной печатью лечебного учреждения.
Документы направлены страховщику ФИО1 21 апреля 2021 года.
11.05.2021 страховщик запросил у ФИО1 выписку из амбулаторной карты/историю болезни/ выписной эпикриз или иной документ, с подтверждением диагноза «перелом скуловой дуги», даты и характера телесного повреждения, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, и позволяющий сделать заключение о причинах травмы, оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения.
Иные документы ФИО1 страховщику не направлялись. Решение страховщиком не принято.
Пунктом 14.14 Правил страхования №0055.СЛ.0400, утвержденных приказом Заместителя Генерального директора-Административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № <...> от 29.04.2019 года предусмотрено, что телесное повреждение (травма) это нарушение анатомической целостности или физиологических функций органов и тканей организма застрахованного лица (повреждение организма), наступившее вследствие несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и предусмотренное таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица «Приложение №1 к Правилам страхования).
Согласно п.3.2.1 Правил страхования страховым случаем по риску «Травма» является получение застрахованным лицом травмы в результате несчастного случая согласно Приложению №1 к Правилам страхования, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пунктах 3.4, 3.5 Правил страхования).
При рассмотрении обращения ФИО1 финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой экспертизы с привлечением экспертной организации ЗАО «РУСМАШЛЕКС», предметом которой является проведение медицинской экспертизы для определения суммы страховой выплаты в связи с заявленным страховым событием.
Согласно экспертному заключению ЗАО «РУСМАШЛЕКС» от 10.01.2022 №У-21-171906/3020-004, экспертом установлено, что результаты рентгенографии от 16.10.2020, в части перелома скуловой дуги) не нашли подтверждения при последующем клиническом обследовании заявителя, единственным объективно подтвержденным повреждением может считаться рана слизистой оболочки левой щеки. Диагностированная заявителю фиброма левой щечной области представляет собой доброкачественное соединительнотканное новообразование, связи фибромы с повреждением слизистой оболочки левой щеки (травмой) не усматривается.
Приложением №1 к Правилам страхования рана слизистой оболочки левой щеки не предусмотрена, в связи с чем оснований для признания случая страховым и выплате суммы страхового возмещения не имеется.
Истцом в судебном заседании не заявлялось ходатайств о назначении по делу повторной экспертиза.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ФИО1 к ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании отказа ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи с травмой заемщика ФИО1 незаконным, взыскании страхового возмещения по страховому случаю в связи с травмой заемщика в размере 40000 рублей, неустойку в размере 40000 рублей, 3325,84 рублей- проценты по правилам ст. 395 ГК РФ, 50% штраф от взысканной суммы по Закону о защиту прав потребителей, 50000 рублей- компенсацию морального вреда, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.
Судья
Решение15.09.2022