ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Чехов Московской области 21 ноября 2022 года
Чеховский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Василевича В.Л.,
при секретаре Смирнове Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3339/2022 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о признании договора страхования незаключенным и взыскании уплаченной страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд к ответчику с исковыми требованиями: применить последствия ничтожности сделки к договору страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ»; взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 страховую премию, уплаченную по договору страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере 127 725 рублей по тем основаниям, что она ДД.ММ.ГГГГ пришла в отделение АО «Почта России», передала сотруднику банка свой паспорт, назвала номер своего телефона и адрес электронной почты. Сотрудник банка заполнил заявление о предоставлении потребительского кредита на своем компьютере, в котором проставил отметки о ее согласии на оказание дополнительных услуг, в том числе и о согласии на заключение договора страхования. Заявление о предоставлении потребительского кредита подписывалось посредством простой электронной подписи, а именно на номер телефона пришло смс-сообщение с 6-ти значным цифровым кодом, который она назвала сотруднику банка и тем самым подписала заявление о предоставлении кредита, которое содержало согласие на заключение договора страхования. После эсотрудник банка передал распечатанное заявление на заключение кредитного договора, кредитный договор и договор страхования. Истец считает, что данный договор страхования является «навязанной» услугой со стороны банка. Ее согласие на предоставление дополнительных услуг, в том числе и согласие на оформление договора страхования, при заключении кредитного договора презюмировалось и в нарушение действующего законодательства в заявлении о предоставлении потребительского кредита не была указана стоимость страховки, что делает договор ничтожным.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, указанным в иске.
Ответчик и третьи лица АО «Почта Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о месте и времени слушания дела, сведений об уважительности причин неявки суду не представили.
При таких обстоятельствах, суд, в соответствии со ст.ст. 167,233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и 3-х лиц в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражали.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 807 620 рублей сроком на 60 месяцев.
Для получения кредита в отделении АО «Почта Банк» ФИО1 подала заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», подписав его с использованием простой электронной подписи.
На оборотной стороне заявления на предоставление кредита указано следующее:
«Своей подписью на Заявлении я подтверждаю, что:
проинформирован о том, что нижеуказанные Услуги являются добровольными и я в праве отказаться от их предоставления;
проинформирован о том, что при отказе от Услуги, она может быть подключена мной после заключения Договора (в случае, если подключение предусмотрено условиями) по моему письменному заявлению в порядке, предусмотренном Условиями...
Согласен на оформление договора страхования, со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ», <адрес>. Программа страхования: Максимум для ДБО;
Я ознакомлен и согласен:
с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица;
с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения Договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий Договора. Банком предоставлена возможность получения Кредита без заключения договора страхования;
с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения мной обязательств по Договору».
Договор страхования заключен на основании см. п. 13 Договор страхования - Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 23.06.2014г. в редакции от 23.06.2014г., а также условий страхования по программе "Максимум". С Правилами страхования и условиями страхования Страхователь был ознакомлен, согласно заявлению заполненному сотрудником банка
Размер страховой премии по Договору страхования в заявлении не прописан. Составляет 127 725 рублей 00 копеек как усматривается из материалов дела.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ООО «Страховая компания КАРДИФ» заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии
ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ исх. № на заявление о расторжении договора страхования от ООО «Страховая компания КАРДИФ», в соответствии с которым требование о расторжении договора страхования было удовлетворено, договор был признан расторгнутым с момента получения заявления, вместе с тем, в удовлетворении требования о возврате неиспользованной части страховой премии было отказано в связи с тем, что «у страховой компании отсутствуют для этого законные основания»
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила досудебную претензию с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии
ДД.ММ.ГГГГ от ООО «СК КАРДИФ» был получен ответ исх. № об отказе в удовлетворении требования о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с тем, что страховая компания «не имеет законных оснований для осуществления выплаты страховой премии».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ООО «Страховая компания КАРДИФ» неиспользованной части страховой премии, уплаченной по договору страхования, на основании статьи 15, 20, 22 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг было вынесено решение № об отказе в удовлетворении требований в соответствии со ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ООО «СК КАРДИФ» досудебную претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии, уплаченной по договору страхования, в связи с тем, что договор страхования является ничтожной сделкой.
ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ исх. №, которым в удовлетворении требования о возврате уплаченной страховой премии отказано
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ООО «Страховая компания КАРДИФ» страховой премии, уплаченной по договору страхования, в связи с тем, что договор страхования является ничтожной сделкой.
ДД.ММ.ГГГГ получено решение № о прекращении рассмотрения обращения.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Чеховский городской суд с заявленными требованиями.
В соответствии с положениями статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.
Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность не установлена.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.
В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Предлагаемые кредитной организацией при предоставлении потребительского кредита (займа) к заключению договоры страхования являются добровольными.
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях. При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества) кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа).
В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
На отношения, возникающие между заемщиком и кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита (займа), распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1).
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
При этом согласно пункту 2 статьи 10 Закона № 2300-1 информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования, в котором размер уплачиваемой денежной суммы не указан или прописан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), то заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.
В силу ч. 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Пунктом 2 статьи 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно пунктау76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности")».
Требование части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в части указания в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) дополнительных услуг распространяется на все предлагаемые заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа) дополнительные услуги вне зависимости от того, кто именно оказывает эти услуги - кредитор и (или) третьи лица, а также вне зависимости от того, за счет каких средств - заемных или собственных средств заемщика - осуществляется их оплата.
Отражение сведений о дополнительных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных услуг.
Таким образом, исковые требования истца правомерны.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 2,56,67,167, 194-199, 222-233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковое заявление ФИО1 - удовлетворить.
Применить последствия ничтожности сделки к договору страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ».
Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 страховую премию, уплаченную по договору страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере 127 725 (сто двадцать семь тысяч семьсот двадцать пять) рублей.
Ответчик вправе подать в Чеховский городской суд Московской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Чеховский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение составлено 22 ноября 2022г.
Председательствующий: подпись В.Л. Василевич
Копия верна:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>