Дело № 2-878/2023

22RS0011-02-2023-000059-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 21 февраля 2023 года

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Журавлевой Т.И.,

при секретаре Дегтяревой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований указывая, что *** между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 340 500 руб., сроком возврата до 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора с АО «Альфа-Банк» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» . Ею была уплачена страховая премия в размере 77 3618,64 руб.

*** она досрочно погасила кредит и написала заявление на расторжение договора страхования и возврат оставшейся части страховой премии, ответа на которое не последовало.

В дальнейшем ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании уплаченных по Договору страхования денежных средств.

Решением финансового уполномоченного № от *** в удовлетворении указанных требований ФИО1 было отказано. Отказывая в удовлетворении заявленных требований, финансовый уполномоченный сделал вывод о том, что Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, что возможность наступления страхового случая при погашении кредитной задолженности по кредитному договору не отпала.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования от ***, взыскать с ответчика страховую премию в размере 76029,99 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «АЛЬФА-БАНК».

В судебное заседание истец ФИО1 неявилась, извещена надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, извещены. В письменных возражениях просили в удовлетворении иска отказать, указав, что оснований для возврата ФИО1 страховой премии по договору страхования не имелось, поскольку данный договор не относится к договорам, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Третьи лица - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг АНО «СОДФУ», АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при установленной явке в суд.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что *** между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключён договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № PILPAO98Y12207181401 на сумму 304 500 рублей сроком на 60 месяцев.

В пункте 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными указано, что стандартная процентная ставка составляет 21,22 % годовых (подпункт 4.1).

Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 12,23 % годовых (подпункт 4.1.1).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключённого заёмщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору, и на весь оставшийся срок действия договора подлежит применению стандартная процентная ставка (подпункт 4.1.2).

Согласно пункту 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» данного пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: «смерть застрахованного (заёмщика) в результате несчастного случаи в течение срока страхования»; «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховому риску «смерть заёмщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховому риску «смерть заёмщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заёмщика по Договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования: по страховому риску «смерть заёмщика», «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.д.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования): в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (пункт 2 индивидуальных условий выдачи кредита наличными) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заёмщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными)отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заёмщиком в полном объёме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В тот же день *** между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 2.01) и № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.3.3). Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объёме на расчётный счёт или в кассу страховщика и действует в течение 13 месяцев.

По условиям полиса-оферты страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма составляет 304500 рублей, страховая премия – 1 872 рубля 37 копеек.

По условиям полиса-оферты страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховая сумма составляет 304 500 рублей, страховая премия – 77 318 рублей 64 копейки. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объёме на расчётный счёт или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев.

Выгодоприобретатели по договорам страхования определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обязательства по договорам страхования выполнила, уплатила страховые премии в размере 277 318 рублей 64 копейки и 1 872 рубля 37 копеек.

*** заёмщик досрочно погасил задолженность по кредитному договору

*** истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате уплаченной страховой премии по полису за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

*** истцу возвращено 1744,71 руб. по полису

Кроме того, письмом от *** ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии по полису, в связи с тем, что договор страхования не попадает под условия, указанные в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» и не даёт основания считать его заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

*** ФИО1 повторно обратилась в ООО "Альфа Страхование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате уплаченной страховой премии по полису за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В письме от *** года страховая компания дала ответ аналогичного содержания относительно претензии ФИО1

*** ФИО1 направлено заявление по полису в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного от *** истцу отказано в удовлетворении требований к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Ссылаясь на незаконность решения финансового уполномоченного, ФИО1 обратилось в суд с настоящим заявлением.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьёй 958 указанного кодекса закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце 1 части 2.1 статьи 7 данного закона, на основании заявления заёмщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования должны возвратить заёмщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заёмщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заёмщика.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

Как установлено, договор между сторонами заключен ***, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании приведённых норм права в случае полного досрочного исполнения кредитных обязательств заёмщиком, за счёт которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии тогда, когда договор страхования заключён в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а также когда кредитор или третье лицо оказало заёмщику услугу или совокупность услуг, в результате которых он стал застрахованным по договору личного страхования.

Как было указано выше, что в результате оказанных банком ФИО1 услуг за счёт последнего она стала застрахованным лицом по договорам личного страхования, полностью досрочно исполнил кредитное обязательство, заявила о возврате страховой премии.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными для применения дисконта (в размере 8,99 процента годовых) заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает в том числе требованию о страховании по риску «смерть застрахованного (заёмщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Из заявления на получение кредита наличными следует, ФИО1 изъявила желание заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.3.3) (стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 77 318 рублей 64 копейки), сразу после чего следует запись о том, что договор страхования позволяет получить дисконт уменьшающий размер процентной ставки, а далее также указано о желании заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)» (стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 1 872 рубля 37 копеек.

В соответствии со статьёй 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из её незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учётом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учётом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (абзацы третий - пятый пункта 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

В случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учётом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (пункт 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года).

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» указано на недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключить из деятельности финансовых организаций.

На основании приведённых выше норм права и обстоятельств дела, поскольку условием применения дисконта к процентной ставке по кредиту являлось оформление заёмщиком договора страхования, страховым риском по которому являлась «смерть застрахованного (заёмщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», ФИО1 добровольно изъявила желание на заключение двух договоров страхования жизни и здоровья по Программам 1.3.3 и 1.02, при этом деление страховых рисков на риски на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель является недопустимым, следовательно, договор страхования по Программе 1.3.3 также был заключён заёмщиком в целях исполнения обязательств по кредитному договору и влияет на условия кредитного договора.

Принимая во внимание, что при подписании заявления на получение кредита наличными ФИО1 желала получить дисконт к процентной ставке по кредиту, иных намерений не имела и по-иному предложение банка не понимала, а условия соответствующего заявления сформулированы таким образом, что один договор страхования заключается в обеспечение исполнения кредитного обязательства (по Программе 1.02), а другой, также страхования жизни и здоровья (по Программе 1.3.3) – нет, данная формулировка свидетельствует о наличии в действиях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» злоупотребления правом (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), направленным на создание ситуации, при которой в обеспечение исполнения кредитного обязательства может быть заключён только один договор. Заключение договоров страхования расценивалось потребителем как единая услуга по осуществлению личного страхования, необходимая для получения дисконта по договору потребительского кредита.

Поскольку в результате оказанных банком ФИО1 услуг она стала застрахованным лицом по договорам личного страхования, полностью досрочно исполнила кредитное обязательство, фактически банком была оказана единая услуга страхования жизни и здоровья.

Доводы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что в данном случае были заключены два разных договора страхования и только договор, заключённый по программе «Страхование жизни и здоровья» Программа 1.02 был в обеспечение кредита, являются несостоятельными, поскольку противоречат обстоятельствам дела и нормам права.

Поскольку истец досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, то это с учетом договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. Договор страхования фактически прекращен в день погашения кредита.

Срок действия страхования составляет 1826 дней (общее количество дней действия договора страхования). Договор страхования в отношении застрахованного действовал с *** по ***, то есть 29 дней.

В пользу истца подлежит возврату часть платы за неистекший период страхования в размере 76 090 рублей 68 копеек исходя из расчета: 77 318,64 руб. (страховая премия) / 1826 дней (общее количество дней действия договора страхования) х 1797 дней (количество оставшихся дней до окончания срока действия договора страхования.

В тоже время суд не находит оснований для выхода за пределы заявленных требований, в силу положений ст.196 ГПК РФ, удовлетворяет исковые требования в пределах заявленных истцом требований, поэтому сумма возврата страховой премии подлежит взысканию в размере 76 029 рублей 99 копеек.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо после получения отказа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Принимая во внимание изложенное, суд считает требование истца о расторжении договора страхования подлежащим удовлетворению.

Поскольку на возникшие между сторонами правоотношения распространяются положения Закона «О защите прав потребителей», в ходе рассмотрения дела был установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд полагает, что на основании ст. 15 указанного Закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую суд, исходя из принципов разумности и справедливости, считает необходимым установить в сумме 3 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 39 514 рублей 99 копеек, что составит 50% от взысканной судом с ответчика в пользу истца суммы 79 029 рублей 99 копеек (из которых 76 029,99 руб. - часть страховой премии, 3 000 руб. - компенсация морального вреда).

Ответчиком в отзыве на исковое заявление заявлено о снижении штрафа на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Сумма начисленного штрафа признается судом соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения штрафа суд не находит.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из заявленных требований, с ответчика в доход бюджета Муниципального образования «Город Рубцовск» Алтайского края подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 780 рублей 90 копеек (2480,90 руб. + 6000 руб. по требованию о расторжении договора + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от *** заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1.

Взыскать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН ) в пользу ФИО1 ( сумму возврата страховой премии в размере 76 029 рублей 99 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 39 514 рублей 99 копеек, всего взыскать 118 544 рубля 98 копеек.

В остальной части исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в доход муниципального образования «город Рубцовск» Алтайского края государственную пошлину в размере 8 780 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Т.И. Журавлева

Мотивированное решение изготовлено 22.02.2023.