70RS0003-01-2022-008109-52

Дело № 2-3789/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2022 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Гусакова А.А.,

при секретаре Марукян Г.М.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании ордера от 20.10.2022 № 1766, представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности от 07.07.2022, сроком действия по 06.01.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (далее - АО "СОГАЗ"), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 500 712,00 руб., штраф за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения в размере 50% от суммы, присужденной по настоящему иску, компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

В обосновании иска указано, что 12.01.2022 между ФИО4 и «Газпромбанк» (АО) заключен договор потребительского кредита. Одновременно с оформлением кредитного договора с АО "СОГАЗ" заключен договор страхования ... сроком до 28.01.2027, объектом которого являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем согласно полиса-оферты являлись – смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедших в течение срока действия договора страхования. В период действия договора наступил страховой случай – ... умер муж истца ..., согласно диагноза .... После смерти супруга, истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что оснований для выплаты не имеется, поскольку смерть супруга истца произошла в результате заболевания и не входит в перечень страховых случаев по заключенному им договору страхования. Указывая, что договор заключен соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», в соответствии с которыми в случае наступления страхового события: смерти застрахованного лица – выплате подлежит страховое возмещение в размере, определенном договоре (500712 руб.), полагает, что данный отказ является необоснованным и незаконным. С учетом условий страхования, истец является выгодоприобретателем после смерти мужа, в связи с чем, в её пользу подлежит взысканию суммы страхового возмещения в размере 500712 руб.

Истец, будучи надлежащим образом извещенной о времени месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО "СОГАЗ" ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Согласно доводам отзыва, 12.01.2022 между ФИО4 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев ... сроком действия до .... Договор заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней, а также в соответствии с дополнительными условиями ... по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности. В соответствии с договором страхования являются: смерть в результате несчастного случая, установлена страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере 500712 руб. ... наступила смерть застрахованного лица, которая наступила в результате заболевания - ..., что свидетельствует о наступлении смерти у застрахованного лица вследствие заболевания, а не от несчастного случая, в связи с чем данное событие не относится к страховым случаям по риску «Смерть в результате несчастного случая». ... АО «СОГАЗ» уведомило истца об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения. В случае отклонения доводов ответчика, просит снизить размер неустойки и штрафа на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017.

К наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей (п. 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12.01.2022 между ФИО5 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 500 712,45 руб. под 13,90% годовых, на срок до 28.01.2027.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО4 подписал заявление о страховании, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом, в том числе, по страхованию от несчастных случаев и болезней, срок действия договора страхования 60 месяцев.

12.01.2022 между ФИО4 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев полис-оферта ..., сроком действия по 28.01.2027.

Указанным договором установлена страховая сумма 500 712 руб., страховая премия 87812,45 руб., выгодоприобретатели – наследники застрахованного лица по закону или завещанию.

В соответствии с полисом-офертой от 12.01.2022 объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью лица, произошедшим в результате несчастного случая.

Договором страхования от 12.01.2022 к страховому случаю отнесены смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил). Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая – установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования (п.4.1 Дополнительных условий № 2).

При подписании полиса (договора страхования) ФИО4 подтвердил, что согласен заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в полисе, подтверждает принятие полиса, подтверждает, что ознакомлен с Правилами НС, с дополнительными условиями N 2, Правилами ДМС, Программой страхования, и памяткой страхователю, получил их и обязуется выполнять, получил и ознакомлен с памяткой страхователю/застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью полиса.

Пунктами 3.1, 3.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила) предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 3.2 Правил, явившееся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и в указанный в договоре страхования период страхового покрытия (п. 3.4 Правил), или заболевание, диагностированного в период действия договора страхования, подтвержденного в установленном порядке документами в соответствии с Правилами, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. п. 3.6 - 3.13 Правил).

В соответствии с п. 3.2.4 Правил смерть в результате несчастного случая - смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

Согласно п. 2.2 Правил под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 3.4 Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п. п. 3.2.1 - 3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.15 Правил).

К несчастным случаям относятся: травмы, под которыми понимаются: телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар; ранение, перелом (за исключением патологического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава (за исключением привычного вывиха, если договором страхования не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления; сотрясение мозга (кроме случаев, указанных в п. 3.11.1 Правил); ушиб мозга; асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, ( в т.ч. пауков и клещей), которые привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анафилактического шока. Также к несчастным случаям относятся отравление, пищевая токсикоинфекция, причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций (п. п. 2.2.2 - 2.2.4 Правил).

Как следует из материалов дела, а также подтверждается свидетельством о праве на наследство от ..., актов судебно-химических исследований ..., ... ФИО4 умер ....

Согласно акту судебно-гистологического исследования КГБУЗ АКБСМЭ ..., проведенной с целью подтверждения диагноза, основной причиной смерти ФИО4 является ...

Истец ФИО3, являясь наследником к имуществу ФИО4, принявшей наследство, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ..., обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением, в котором просила произвести страховую выплату, причитающуюся ей в связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица ФИО4, наступившей ....

24.03.2022 в адрес ФИО3 направлено письмо АО "СОГАЗ", согласно которому страховщик не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, поскольку смерть ФИО4 наступила в результате ...

После получения указанного ответа ответчика, истец вновь обратилась к ответчику АО "СОГАЗ" с заявлением о страховой выплате.

В ответ на заявление истца, АО "СОГАЗ" направило в её адрес ответ, согласно которому правовые основания для удовлетворения требований ФИО3 отсутствуют.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Как разъяснено в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Таким образом, для правильного разрешения дела юридически значимыми обстоятельствами являются установление характера правоотношений, возникших между сторонами, и характер обязательств, взятых на себя сторонами, с учетом содержания условий договора.

Исходя из буквального толкования условий договора страхования, суд приходит к выводу, что отказывая в выплате страхового возмещения, ответчик АО "СОГАЗ" действовал правомерно, поскольку страховой риск как смерть в результате заболеваний, которыми являются ... не был застрахован умершим ФИО4

Страховым случаем по договору страхования от 12.01.2022 являлась только смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем. При этом Правилам страхования предусмотрен исчерпывающий (закрытый) перечень несчастных случаев.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Оценив волеизъявление сторон при заключении договора застрахования, суд приходит к выводу о доказанности факта согласования сторонами перечня страховых событий по договору страхования от ..., на случай наступления которых в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, а также осведомленности ФИО4 об условиях договора страхования, в том числе ознакомлении с понятиями "несчастный случай", "болезнь (заболевание)".

Согласно Международной классификации болезней МКБ-10 вышеперечисленные причины смерти ФИО4 относятся к заболеваниям.

Доводы истца о наступлении страхового случая ввиду внезапности смерти при отсутствии у ФИО4 сердечно-сосудистых заболеваний, не могут быть приняты во внимание, поскольку направлены на иное толкование условий договора страхования.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все доказательства по данному делу в их совокупности, учитывая, что такой страховой риск как наступление смерти в результате заболевания не был включен в договор страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья: (подпись) А.А. Гусаков

Подлинный документ подшит в деле 2-3789/2022 в Октябрьском районном суде г.Томска

70RS0003-01-2022-008109-52