УИД 74RS0046-01-2022-003538-37

Дело № 2-90/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Потаповой Е.Р.

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО КБ «УБРиР», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения в размере 175 027 руб. 55 коп., о возмещении расходов по оплате госпошлины 4 700 руб. 55 коп. (л.д.5).

В обоснование исковых требований указано, что 06 марта 2022 года в результате операций по счету, ответчиком был осуществлен перерасход денежных средств в размере 175 027 руб. 55 коп., что является неосновательным обогащением. 27 сентября 2022 года банк направил ФИО1 требование о возврате денежной суммы, которое в добровольном порядке не удовлетворено и это повлекло обращение в суд с настоящим исковым заявлением.

Протокольным определением суда от 06 февраля 2023 года к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных исковых требований, в порядке ст. 43 ГПК РФ привлечен Центральный банк РФ (л.д.77), который определением от 27 февраля 2023 года исключен из числа сторон по делу.

Согласно представленному Центральным банком РФ мнению по иску, с 06 марта 2022 года официальный курс валюты евро составлял 115,6212 руб. за 1 евро (л.д.82-84).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «УБРиР» не явился, извещен (л.д.81), в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.89).

В письменных пояснениях истец указал, что согласно выписке по счету № ФИО1 09 марта 2022 года произвел снятие денежных средств больше, чем остаток по счету, что привело к превышению платежного лимита в размере 175 027 руб. 55 коп. При совершении операции с использованием карты в валюте, отличной от валюты счета, списание средств со счета производится по безналичному курсу покупки (продажи) иностранной валюты, действующему на дату получения банком подтверждения от платежной системы о проведении операции и в соответствии с Тарифами, установленными в банке по данному типу операции. Банк не несет ответственности за возникновение перерасхода средств по счету, который может возникнуть за счет разницы в курсах, по которым производится конвертация средств на день проведения операции и на день списания денежных средств со счета (л.д.89).

В судебном заседании ответчик ФИО1 против исковых требований возражал, пояснив, что имеет в ПАО КБ «УБРиР» расчетный счет №№, дебетовую карту <> Все денежные средства, находящиеся на счете, принадлежат ему. 06 марта 2022 года он находился за границей. Из средств массовой информации узнал, что карты <>, выпущенные российскими банками, не будут работать за границей. В этой связи, ответчик в тот же день через банкомат снял 6 400 евро: три раза по 2 000 евро, и один раз 400 евро. Официальный курс Центрального банка РФ на 06 марта 2022 года составлял 115,6212 руб. за 1 евро. Ориентируясь на эту сумму, ФИО1 рассчитал, что может купить 1 евро примерно по курсу около 125 руб., и снял столько денежных средств, сколько ему позволил банк по своему внутреннему обменному курсу. Со слов ответчика, 10 марта 2022 года, то есть, после совершения операций, истец изменил обменный курс по состоянию на 06 марта 2022 года с 125 руб. на 152,81 руб. за 1 евро. Разницу в конвертации незаконно просит взыскать с ФИО1, как неосновательное обогащение. Представил письменные пояснения (л.д. 56-58).

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд удовлетворяет исковые требования, по следующим основаниям.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 849 Гражданского кодека РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п. 2.3 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N266-П (ред. от 28 сентября 2020 года) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 года N 6431) клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации.

Пунктом 6 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах относится к банковским операциям.

Согласно ч. 7 ст. 14 Федерального закона от 10 декабря 2003 года N173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" резиденты могут осуществлять расчеты через свои банковские счета в любой иностранной валюте с проведением в случае необходимости конверсионной операции по курсу, согласованному с уполномоченным банком, независимо от того, в какой иностранной валюте был открыт банковский счет.

По смыслу указанной нормы под конверсионной операцией понимается операция по обмену одной иностранной валюты на другую иностранную валюту по согласованному с банком курсу.

В силу ст. 53 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" Банк России устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю в порядке, определенном нормативным актом Банка России.

Указанное Распоряжение распространяется на всех резидентов по операциям с иностранной валютой.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Кодекса.

Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со статьей 1104 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему.

По смыслу положений подпункта 3 статьи 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации не считаются неосновательным обогащением и не подлежат возврату денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средств к существованию, в частности заработная плата, приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина и т.п., то есть суммы, которые предназначены для удовлетворения его необходимых потребностей, и возвращение этих сумм поставило бы гражданина в трудное материальное положение. Закон устанавливает исключения из этого правила, а именно: излишне выплаченные суммы должны быть получателем возвращены, если их выплата явилась результатом недобросовестности с его стороны или счетной ошибки.

Из правового смысла норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих обязательства вследствие неосновательного обогащения, следует, что необходимым условием наступления обязательств по неосновательному обогащению является наличие обстоятельств, при которых лицо приобрело доходы за чужой счет или получило возможность их приобретения, а также отсутствие правовых оснований, а именно приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого не основано ни на законе, ни на сделке, то есть происходит неосновательно.

На основании п. 7 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2019)" по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком, а на ответчика - обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества либо наличие обстоятельств, при которых неосновательное обогащение в силу закона не подлежит возврату.

Материалами дела установлено, и это обстоятельство ответчиком не отрицается, что ФИО1 имеет в ПАО КБ «УБРиР» открытый расчетный счет №№, тип – депозиты «<>», валюта – рубли.

Заявление на открытие счета, заявление на получение ФИО1 дебетовой карты <>, ПАО КБ «УБРиР» по запросу суда не представил, указав на наличие технических причин (отзыв, л.д.89).

Согласно выписке по счету№№, по состоянию на 06 марта 2022 года остаток денежных средств составлял 816 024 руб. 18 коп., по состоянию на 09 марта 2022 года – 802 956 руб. 45 коп. (л.д. 51).

06 марта 2022 года через банкомат ФИО1 было произведено несколько операций по вышеуказанному счету, а именно, покупка валюты на сумму 2 000 евро (305 620 руб.), 2 000 евро (305 620 руб.), 2 000 евро (305 620 руб.), 400 евро (61 124 руб.). Всего снято 6 400 евро (977 984 руб.).

Дата операций в банкомате с картой – 06 марта 2022 года, дата по счету – 09 марта 2022 года.

Выписка по счету, представленная ответчиком через личный кабинет ПАО КБ «УБРиР», содержит аналогичные данные о датах операций в банкомате, о размере находящихся на счете денежных сумм и снятой валюты (л.д.118).

Из содержания иска и письменных пояснений представителя банка следует, что при покупке ответчиком валюты произошел перерасход лимита, валюта продана по курсу 152,81 руб. за 1 евро., всего 977 984 руб., на счете ФИО1 находилось 802 956 руб. 45 коп., разница составила 175 027 руб. 55 коп. (977 984 – 802 956,45) (отзыв, л.д.89).

Ответчик указал, что при снятии денежных средств рассчитал продажу 1 евро по курсу 125 руб., и снял сумму, которую мог позволить с учетом находящихся на счете денежных средств. Просил учесть, что официальный курс Центрального банка РФ на эту дату был установлен в размере 115, 6212 руб. за 1 евро., в банкомате, где он осуществлял покупку валюты, курс значился в размере 125 руб. за 1 евро.

Тарифами ПАО КБ «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов – физических лиц, предусмотрено, что время проведения последней услуги по безналичному переводу иностранной валюты (доллара США, евро) (кроме предпраздничных дней) по распоряжению клиента – 14-00 часов московского времени, в случае, если распоряжение принято в рабочий день после указанного времени, либо в день, который является выходным для межбанковских расчетов, то услуга по безналичному переводу иностранной валюты осуществляется в первый рабочий день, следующий за днем приема распоряжения. В предпраздничные дни указанное время осуществления последней услуги, сокращается на один час (л.д.92-97).

Поскольку 06 марта 2022 года являлось нерабочим днем (воскресенье), 07 марта – предпраздничный день, а 8 марта – выходной, то дата операций в банкомате с картой отражена в выписке по счету 06 марта 2022 года, дата по счету – 09 марта 2022 года, то есть, в первый рабочий день.

В случаях совершения клиентом операций с использованием карты в валюте, отличной от валюты счета, банк конвертирует сумму совершенной операции в валюту счета по курсу банка на дату обработки операции, которая может не совпадать с датой совершения операции, учитывая нахождение ФИО1 в момент операции за пределами Российской Федерации.

В этой связи, отклоняются доводы ответчика о подложности банком выписки по счету, ввиду разночтений в датах снятия валюты.

Тарифами на выпуск и обслуживание банковский карт <> предусмотрено, что переводы могут осуществляться только в валюте РФ, валюта лимита соответствует валюте счета. Банк имеет право в одностороннем порядке изменять размер лимита выдачи наличных по итогам рассмотрения характера проводимых операций по счету и (или) предоставленных клиентом подтверждающих документов (л.д.107-110).

Согласно информации, представленной истцом, с 05 марта 2022 года курс валюты для проведения ПАО КБ «УБРиР» конверсионных операций составлял для 1 евро – 152,81 руб. (л.д.114).

Из информации, размещенной на сайте ПАО КБ «УБРиР», с 20 августа 2022 года и до 09 марта 2023 года кредитные организации вправе осуществлять продажу физическим лицам наличных долларов США и (или) евро, поступивших в кассу кредитной организации после 00 часов по московскому времени 09 апреля 2022 года, за исключением наличных долларов США и (или) евро, поступивших в рамках сделок по купле-продаже банкнот иностранной валюты за безналичную иностранную валюту или безналичные рубли РФ, заключенных с кредитными организациями – резидентами РФ или Банков России. Отражено, что точный курс обмена валют потребитель может узнать непосредственно в офисе банка (л.д.109).

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что ПАО КБ «УБРиР» провел операцию по списанию денежных средств со счета карты клиента по курсу на дату получения распоряжения в соответствии с действующим законодательством. Поскольку денежные средства по счету были получены истцом в евро (6 400 евро), банк в соответствии с указанными выше нормами права обоснованно произвел конверсию сумм операций по карте в валюту счета, что составило 977 984 руб. по курсу 152,81 руб. за 1 евро. Так как на счете у ФИО1 находилось 802 956 руб. 45 коп., перерасход лимита составил 175 027 руб. 55 коп.

Ответчиком при покупке валюты не была уплачена полная стоимость, следовательно, со стороны последнего имело место неосновательное сбережение за счет ПАО КБ «УБРиР», и сбереженная сумма в размере 175 027 руб. 55 коп. подлежит возврату. Как указано выше, при совершении операции с использованием карты в валюте, отличной от валюты счета, списание средств со счета производится по безналичному курсу покупки (продажи) иностранной валюты, действующему на дату получения банком подтверждения от платежной системы о проведении операции.

Распоряжение ответчика о выдаче денежных средств произведено в валюте, отличной от валюты счета, следовательно, банк правомерно произвел операцию по курсу продажи евро на дату получения распоряжения клиента.

Рассматривая доводы ответчика о том, что банк умышленно, в одностороннем порядке изменил внутренний курс валюты для получения прибыли, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 13 письма Банка России от 22 ноября 2010 года N 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием" кредитная организация доводит до сведения клиента в доступной для ознакомления форме, в том числе в местах обслуживания клиентов, информацию о возможном несоответствии суммы операции, совершаемой с использованием банковской карты, и суммы денежных средств, списанных с банковского счета клиента по данной операции (например, в случае если операция с использованием банковской карты совершалась в валюте отличной от валюты банковского счета). Клиенту сообщается о том, что отражение операций по банковскому счету осуществляется на основании подтверждающих операции документов, день поступления которых в кредитную организацию может не совпадать с днем совершения клиентом операций. При этом за счет изменения курсов валют (кросс-курсов) возможно изменение размера суммы денежных средств, подлежащих списанию с банковского счета по операции, совершенной в валюте, отличной от валюты банковского счета.

Содержащаяся на момент конвертации информация о действующих курсах обмена иностранных валют имелась на официальном сайте ПАО КБ «УБРИР», соответствовала действительности, ответчик, осуществляя операции, мог убедиться в размере стоимости валюты на дату приобретения, в том числе, и через личный кабинет, вместе с тем, рассчитал обмен по курсу Центрального банка РФ, о чем указал в отзыве на исковое заявление (л.д.57). Указанное повлекло образование платежного перерасхода в сумме 175 027 руб. 55 коп.

Ссылка ФИО1 о том, что в терминале банкомата на дату снятия денежных средств размер продажи клиентам 1 евро был указан в сумме менее 152,81 руб., опровергается представленными в дело доказательствами. Скриншот со страницы сайта ПАО КБ «УБРиР» о размере курса покупки валюты не соотносим с датой проведения операции (л.д.119). Исходя из изложенного, исковые требования о взыскании неосновательного обогащения обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 4 700 руб. 55 коп. из расчета: 175 027 руб. 55 коп. – 100 000 * 2% + 3 200 (л.д.6).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт РФ серия <> в пользу ПАО КБ «УБРиР» (ИНН <***>) неосновательное обогащение в размере 175 027 руб. 55 коп., госпошлину 4 700 руб. 55 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца через Озёрский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Медведева И.С.

Мотивированное решение изготовлено 03 марта 2023 года