Дело №
45RS0003-01-2025-000079-80
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Варгаши Курганской области 27 мая 2025 года
Варгашинский районный суд Курганской области в составе
председательствующего судьи Медведевой Л.А.,
при секретаре Ивановой Т.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 99919,41 руб. под 28% /68% годовых по безналичным/наличным, сроком на 520 дней. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период действия договора ответчик ненадлежащим образом исполнил обязанности и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов устанавливается неустока в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы задолженности в случае нарушения срока уплаты более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 491 день. Просроченная задолженность по процентам возникла на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 632 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 43571,23 руб. Задолженность составляет 65980,70 руб., из которых 1958,82 руб. –иные комиссии, 64021,88 руб. –просроченная ссудная задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65980,70 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 4000 руб.
В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не присутствовал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.
Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился в судебное заседание, извещен надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала простой электронной подписью индивидуальные условия договора потребительского кредита №, предусматривающего выдачу лимита кредитования в размере 100 000 руб.
Согласно п. 1 индивидуальных условий лимит кредитования составил 100000 руб., срок расходования лимита кредитования – 30 календарных дней с даты установления лимита кредитования.
Срок действия лимитра кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита-до востребования. Ставка 28%годовых за проведение безналичных операций, 68,9% годовых за проведение наличных операций. Льготный период кредитования до 56 дней. Платежный период 25 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Размер МОП составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальны размер МОП-10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.
Согласно п. 12 неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП 0,0548%.
Суд считает установленным заключение кредитного договора, подписанного ответчиком простой электронной подписью, и одобренного банком, предоставившим кредитный лимит в размере 100000 руб., поскольку данные обстоятельства подтверждаются представленными истцом документами.
Дистанционное предоставление банковских услуг, в том числе в рамках обслуживания банковского счета клиента, заключение с ним договоров основывается на возможностях обмена электронными документами между различными участниками хозяйственного оборота.
Электронным документом признается информация в электронной форме, подписанная квалифицированной или простой электронной подписью (ч. ч. 1 и 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»; далее - Закон об электронной подписи). Электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 данного Закона).
Согласно ч. 14 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи).
В ходе рассмотрения спора ответчиком не оспаривалась принадлежность ей электронной подписи на индивидуальных условиях кредитного договора от 11.09.2019.
Кроме того, как следует из выписки по счету, ответчиком с использованием кредитных денежных средств осуществлялись операции, в том числе и частичное погашение задолженности по предоставленному кредиту и оплате комиссий, что подтверждает исполнение сторонами договора его условий, а соответственно возникновение правоотношений по потребительскому кредиту.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Размер минимального обязательного платежа составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП-10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.
Пунктами 4.1, 4.2 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.
В соответствии с п. 5.1.10 в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 дней потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту уведомления о расторжении.
Согласно материалам дела, ФИО1 присоединилась к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», заключив договор с ООО СК «Ренессанс Жизнь».
Согласно п. 1.4 плата за присоединение к программе составляет 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного договором страхования. При использовании лимита кредитования в полном объеме, плата составляет 990 руб.
К страховым случаем относится смерть застрахованного по любой причине, установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования.
Срок страхования-12 месяцев.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Сведений о наступлении страхового случая материалы дела не содержат, ответчиком не заявлено.
Согласно расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 65980,70 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность 64021,88 руб., плата за присоединение к программе страхования- 1958,82 руб.(10830,69-8871,87).
Расчет задолженности ответчиком не оспорен.
Доказательств возврата ответчиком задолженности по кредитному договору суду не представлено.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
06.11.2020 мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области выдан судебный приказ № 2-3442/2020 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору с учетом госпошлины в сумме 113163 руб.
Определением мирового судьи от 25.03.2021 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.
04.03.2021 судебным приставом-исполнителем Варгашинского РО СП УФССП по Курганской области на основании судебного приказа № возбуждено исполнительное производство №-ИП.
Истцом при расчете задолженности, учтены платежи, в том числе, поступившие за период действия судебного приказа за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно сведениям судебного пристава-исполнителя Варгашинского РО СП УФССП по Курганской области от 28.05.2025 в рамках исполнительного производства №-ИП с должника ФИО2 взыскано и перечислено взыскателю 63893,22 руб., из них за период с 07.03.2025 по 07.05.2025 в размере 2740,20 руб.
Согласно п. 4.9 Общих условий потребительского кредита суммы поступающие на счет погашения кредитно задолженности направляются на уплату требований банка в следующей очередности: 1) требование по возврату неразрешенного овердрафта, 2) требование по уплате пени, 3) требование по возврату просроченного основного долга по кредиту, 4) требование об уплате просроченых процентов за пользование кредитом, 5) требование по уплате срочных процентов 6) требование по возврату срочного основного долга 7) требование по уплате штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.
Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов удовлетворение требований банка в рамках 3, 4 очереди осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по 3, 4 очередям относящихся к последующему просроченому ежемесячному взносу производится после погашения требований по 3,4 очередям относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.
Таким образом, сумма в размере 2740,14 руб. подлежит в погашение основного долга.
Суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору и наличия у нее задолженности перед истцом, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 61281,74 руб., комиссия за присоединение к программе страхования в размере 1958,82 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований необходимо отказать ввиду необоснованности.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Исковые требования истца удовлетворены на 95,85 %.
При подаче заявления истцом уплачена госпошлина в размере 4000 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3834 руб. В удовлетворении остальной части требований о возмещении судебных расходов необходимо отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63240,56 руб., в том числе: основной долг -61281,74 руб., комиссия за присоединение к программе страхования -1958,82 руб., а также в возврат уплаченной госпошлины – 3834 руб., всего – 67074 (Шестьдесят семь тысяч семьдесят четыре) руб. 56 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Л.А. Медведева
Мотивированное решение изготовлено 03.06.2025.