Дело № 2-3827/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2022 года г. Солнечногорск

Солнечногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Байчорова Р.А.,

при секретаре Севостьяновой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что 14 августа 2021 года на ее имя в АО «АЛЬФА-БАНК» открыт счет, на который 06 сентября 2021 года истцом на хранение внесены денежные средства. 08 сентября 2021 года с указанного счета истца списаны денежные средства в размере 1575950 руб. До этого, 07 сентября 2021 года истцу пришло сообщение с кодом для входа, однако истец пароль никому не сообщила, денежные средства на тот момент списаны не были. в 14 час. 00 мин. 08 сентября 2021 года истцом совершена попытка войти в приложение «Альфа банк», которая не увенчалась успехом, в связи с чем истец позвонила в банк, где на «горячей линии» ей посоветовали переустановить приложение, не сообщив при этом, что в ее личный кабинет прошла авторизация с другого мобильного устройства. После переустановки приложения истец обнаружила пропажу денежных средств. Ответчик отказался возместить денежные средства, ссылаясь на вину самого истца. Также истец обращался в правоохранительные органы с заявлением по факту списания денежных средств с ее счета, по ее заявлению 24 сентября 2021 года возбуждено уголовное дело, в рамках которого истец признана потерпевшей. 12 октября 2021 года истец обратилась к ответчику с требованием о возмещении денежных средств, однако в удовлетворении ее требований было отказано, что послужило основанием для обращения в суд.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 1575950 руб.

В судебном заседании представитель истца – ФИО2 поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика по доверенности – ФИО3 против удовлетворения исковых требований возражала по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Изучив материалы дела, выслушав доводы участников процесса, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года № 266-П, установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

По смыслу изложенных выше положений закона и подзаконных актов, а также правил использования банковской карты, по настоящему делу обстоятельствами, имеющими значение для дела, являются: надлежащее либо ненадлежащее предоставление банком услуги, невыполнение ответчиком требований Условий и непринятие мер, направленных на обеспечение безопасности использования банковской карты и перевода денежных средств.

В соответствии с п. 1.14 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П (ред. от 14.01.2015 года) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 года № 6431), при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В соответствии с п. 3.3 указанного Положения, документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

В соответствии с п. 3.6 указанного Положения, указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

В соответствии с п. 18.2.4 Общих условий к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», клиент обязуется проводить операции с использованием карты в соответствии с условиями договора и настоящих условий.

В соответствии с п. 16.4 Условий, при оплате товаров, работ, услуг, или получении наличных денежных средств с использованием карты необходимо с особым вниманием относиться к проводимой операции. Операцию необходимо проводить только в том случае, если держатель карты уверен в совершении покупки, получении услуги или получении наличных денежных средств, т.к. при проведении авторизации в авторизационной базе банка платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции.

В соответствии с п. 16.5 Общих условий, после получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком 14 августа 2021 года заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – ДКБО), в соответствии с которым клиент предоставил банку для связи с ним номер мобильного телефона №.

06 сентября 2021 года истцом на счет № №, открытый в АО «АЛЬФА-БАНК», внесены денежные средства на хранение.

В соответствии с детализацией услуг связи по номеру №, принадлежащего истцу, 07 сентября 2021 года в 10 час. 22 мин. на указанный номер поступил входящий звонок с телефонного номера №.

07 сентября 2021 года в 10:36:50 в программном обеспечении банка зафиксирован успешный вход в приложение «Альфа-Мобайл» с устройства «iPhone 7» с предварительным вводом одноразового пароля, направленного банком 07 сентября 2021 года в 10:36:01 смс-сообщением на номер телефона №: код для входа в «Альфа-Мобайл» на мобильном устройстве: ****. «ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в Альфа-Мобайл, значит код запрашивают МОШЕННИКИ».

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» на устройство «iPhone 7» осуществлено после положительных результатов проверки соответствия введенного одноразового пароля и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования секретного кода.

Клиент дополнительно уведомлен об авторизации иного устройства при входе в «Альфа-Мобайл» направленным 07 сентября 2021 года в 10:58:23 push-уведомлением на номер телефона: «Вы авторизовались в приложении с iPhone в 10:58 07 сентября 2021 года. На этом устройстве временно действуют ограничения».

После получения указанного уведомления истец не обращалась в банк с целью сообщения о несогласии с фактом подключения устройства «iPhone 7».

08 сентября 2021 года в 15:18:26 осуществлен успешный вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» с устройства «iPhone 7».

08 сентября 2021 года в период с 15:20:34 по 15:59:57 посредством услуги «Альфа-Мобайл» совершены операции по переводу по QR-коду через систему быстрых платежей со счета истца на общую сумму 2375380 руб.

По закодированному в QR-коде и распознанным банком реквизитам было автоматически сформировано заявление на перевод денежных средств в пользу торгово-сервисного предприятия ООО «СЕТЬ СВЯЗНОЙ».

Банк свои обязательства по информированию истца исполнил в полном объеме, о совершении оспариваемых операций на мобильный телефон истца направлены сообщения. Кроме того, информация обо всех операциях в соответствии с условиями ДКБО размещена в мобильном банке «Альфа-Мобайл».

В соответствии с п. 2.5 Приложения № 4 к ДКБО использование карты не ее держателем не допускается. Ответственность за использование карты несет клиент. Держатель карты обязуется не передавать карту, выпущенную на свое имя или ее реквизиты, третьим лицам (п. 18.2.16 договора).

В соответствии с п. 17.4 Приложения № 4 к ДКБО до получения банком сообщения об утрате карты, клиент/держатель карты несет ответственность за все операции с картой (в том числе с дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома держателя карты. После получения банком от клиента/держателя карты сообщения об утрате карты, ответственность держателя карты за дальнейшее использование карты прекращается, за исключением случаев, когда банку стало известно, что использование карты имело место с согласия клиента/держателя карты.

В соответствии с п. 14.2.2 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, кэш-код, пароль «Альфа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», пароль «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл», пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», код «Альфа-Мобайл-Лайт», мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, третьим лицам.

Согласно п. 8.3 ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл» (только после установки версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода) или секретного кода (при установке версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода), в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. договора.

Оспариваемые операции по переводу денежных средств совершены при помощи Интерне Банка «Альфа-Мобайл», то есть с использованием приложения на мобильном телефоне.

В соответствии с п. 8.3 ДКБО в случае, если операция в рамках услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, поручение клиента/держателя дополнительной карты на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом/держателем дополнительной карты, информации, содержащейся в базе данных банка.

Таким образом, согласно ДКБО совершение операций в «Альфа-Мобайл» возможно только лицом, которому известен код «Альфа-Мобайл» и, в случае осуществления операций с использованием одноразовых паролей, при корректном введении этих паролей.

08 сентября 2021 год истцу были доставлены push-уведомления на его номер сотовой связи №, указанный как номер для связи и обмена информации.

Указанные обстоятельства подтверждаются: выпиской по счету, распечаткой push-уведомлений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения; выпиской по счету истца.

Таким образом, списание денежных средств со счета истца произведено банком при полном соблюдении действующего законодательства РФ и нормативных правовых актов Банка России.

08 сентября 2021 года в 21:24:41 истцом в контактный центр банка осуществлен звонок, в котором она сообщила о списании с ее счета денежных средств, в результате чего сотрудник банка произвел блокировку мобильного приложения «Альфа-Мобайл», а также рекомендовал обратиться с заявлением в правоохранительные органы.

24 сентября 2021 года следователем СО ОМВД России по району Бибирево г. Москвы возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. б» ч. 4 ст. 158 УК РФ, по факту того, что 08 сентября 2021 года, в неустановленное следствием время, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел на тайное хищение чужого имущества, неустановленным следствием способом, похитило со счета АО «АЛЬФА-БАНК», открытого на имя ФИО1 денежные средства на сумму 1575950 руб., после чего с места совершения преступления скрылось и распорядилось похищенным по своему усмотрению, причинив ФИО1 ущерб в особо крупном размере на общую сумму 1575950 руб. ФИО1 признана потерпевшей по указанному уголовному делу.

На обращение истца по поводу возврата денежных средств 28 сентября 2021 года АО «АЛЬФА-БАНК» сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата денежных средств, поскольку ответственность за все операции, проводимые клиентом, а также иными лицами с ведома или без ведома клиента до момента извещения банка об утрате средств доступа, несет клиент.

Дав оценку указанным выше фактическим обстоятельствам дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку при проведении спорных операций клиент был идентифицирован банком, в связи с чем, распоряжения клиента о переводе денежных средств на другой счет были правомерно выполнены АО «АЛЬФА-БАНК», поскольку у банка имелись основания считать, что распоряжение на перевод денежных средств со счета истца дано уполномоченным лицом. При этом, истец не пояснила, каким образом постороннее лицо совершило спорные операции, используя логин и пароль, которые были известны только самому истцу.

Оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства, денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений путем введения соответствующих кодов, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением клиента о проведенных операциях, доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий банка истцом в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено.

При рассмотрении дела установлено, что действия банка по списанию денежных средств с банковского счета, открытого на имя истца, соответствуют действующему законодательству и условиям договора.

В данном случае, банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента - физического лица, ставшее результатом неправомерных действий, которые совершены третьими лицами с использованием системы интернет-банкинга, если не докажет, что единственной причиной списания стало нарушение клиентом правил безопасности при использовании указанной системы. Поскольку в данном случае имело место несоблюдение клиентом требований по информационной безопасности, суд не усматривает правовых оснований для возложения ответственности на банк в виде возмещения истцу заявленных убытков.

Доказательств того, что ответчиком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца посторонними лицами не представлено.

При таких данных, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска в рамках заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Солнечногорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме 26 декабря 2022 года.

Судья Байчоров Р.А.