Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2023 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что 27 сентября 2021 года между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 686 500 рублей сроком на 60 месяцев под 7,49% годовых.

В день подписания кредитного договора по поручению Истца банком был оформлен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и защиты от потери работы и дохода с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Из общей суммы потребительского кредита банком по поручению Заемщика переведена Страховщику страховая премия в размере 180017,01 рублей за весь период действия кредитного договора и договора страхования (60 месяцев).

Истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно оплатил задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Справкой № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с полной досрочной оплатой кредита, прекращении действия кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлено в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о возврате части страховой премии. Заявление получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (почтовый идентификатор №

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Уведомлением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ года в принятии обращения ФИО2 было отказано.

Ссылаясь на нарушение прав как потребителя, истец обратился с исковыми требованиями в суд.

Истец просил признать прекратившим действие договора страхования № от 27.09.2021г., заключенного между ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу:

сумму страховой премии в размере 136540, 83 руб.;

проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1402,82 руб. с последующим начислением по день фактического исполнения обязательства по оплате суммы задолженности в размере 136540, 83 руб.;

компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб.;

штраф в пользу потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя;

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, обратившись в с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

В представленных суду письменных возражениях представитель ответчика просил в удовлетворении иска отказать, указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № L0302/541/00174781/1 на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Договором страхования были предусмотрены риски, а именно «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы», «дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п.2 ст. 81 Трудового кодекса РФ. Из этого следует, что для наступления оснований для прекращения договора страхования необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховую сумму страхователю вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Законом или соглашением сторон не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1 686 500 рублей, со сроком возврата через 60 месяцев.

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», страховщику была выплачена страховая премия в размере 180 017 рублей 01 копейка.

12.12.2022г. истцом досрочно погашена сумма задолженности по кредитному договору № № от 27.09.2021г., что подтверждается банковской справкой № от 13.12.2022г.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» было направлено заявление с требованием считать договор страхования жизни кредитозаемщика от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным и возвратить денежные средства в сумме 136540 рублей 83 копейки.

Данное заявление истца получено ответчиком, однако оставлено им без удовлетворения, в расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств истцу было отказано, о чем свидетельствует письменное сообщение ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Исходя из положений абзаца 2 ч.3 ст.958 ГК РФ, договор страхования может быть расторгнут при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.В соответствии с п. 7, п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что 12 декабря 2022 года истец досрочно погасил перед ООО «Альфа Банк» свои кредитные обязательства.

При таких условиях, страхование действовало в период с 27.09.2021 года по 12.12.2022 года, то есть 441 день, за который страховщик вправе получить страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Исходя из изложенного, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание данные обстоятельства, учитывая, что в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование. При этом, в добровольном порядке страховщиком требования о расторжении договора страхования от 27.09.2021 года и выплате суммы удовлетворены не были, суд приходит к выводу о взыскании суммы страховой премии в размере 136895, 06 руб.

Суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит возврату часть страховой премии в размере 136895 рублей 06 копеек, согласно следующему расчету:

(180017,01:1841) х 441 = 43 121 рублей 94 копеек, где,

1841 - количество дней периода страхования и действия кредитного договора,

441 – период, когда действовало страхование в днях.

1841 - 441 = 1400 дней - количество дней, когда страхование фактически не действует.

(71 048,05:1825) х 1400 = 136895 рублей 06 копеек - часть страховой премии, на возврат которой имеет право истец.

Учитывая, что согласно ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации" от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 16.04.2022) суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, то с ответчика подлежит взысканию в пользу истца часть страховой премии в размере 136540 рублей, 83 копейки.

Согласно статье 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Ввиду неисполнения страховщиком своих обязательств, страховщик пользовался денежными средствами в размере 136540 руб. 83 коп, что в силу статьи 395 ГК РФ, является основанием для взыскания со страховщика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 04.01.2023 г. по 05.09.2023 (день вынесения решения) в размере 7 326,44, с последующим начислением процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму долга в размере 136540 руб. 83 коп., начиная с 06.09.2023 г. по день фактического исполнения обязательства из расчета ключевой ставки Банка России.

В соответствии с частью 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителей установлена, с учетом принципа разумности и справедливости суд считает, что с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО2 подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3 000 руб.

Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии, чем нарушил права истца, как потребителя, суд считает необходимым, взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 73 433,63 руб. (136540,83 руб. + 3 000 руб. + 7 326,44 руб. /50 %).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п. 8 ч.1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из п. 4 ч. 2 ст.333.36 НК РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4377,34 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать прекращенным действие договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (<данные изъяты> часть страховой премии в размере 136540, 83 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 326,44 руб., с последующим начислением процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму долга в размере 136540,83 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства из расчета ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 73 433,63 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН(ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4377,34 руб. 01 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Абдрахманова Л.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.09.2023 г.