78RS0005-01-2024-006497-55

Дело № 2-680/2025 (2-6505/2024;)

16 июня 2025 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кольцовой А.Г.

при секретаре Орловой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу "Ингосстрах Банк" о признании требования о досрочном возврате кредита незаконным, по иску Акционерного общества "Ингосстрах Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с исковыми требованиями к Акционерному обществу "Ингосстрах Банк" (далее – АО «Ингосстрах Банк» о признании требования от 09.04.2024 г. № о досрочном возврате кредита незаконным, признании уведомления от 16.05.2024 года № о расторжении договора незаконным.

В обоснование иска указывает, что 27.07.2023 на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 840 000 руб. Согласно условиям договора, погашение кредитной задолженности осуществляется равными ежемесячными платежами в размере 17 563 руб. Фиксированная процентная ставка по кредиту составляет 17,57% годовых. В соответствии с п.4.2 заявления-оферты о предоставлении кредита в случае заключения заемщиком договора страхования от несчастных случаев и болезней в страховых организациях, соответствующих требованиям Банка, либо присоединения Заемщика к коллективному договору добровольного страхования от несчастных случае и болезней фиксированная процентная ставка по кредиту снижается на 8 процентов годовых. Истцом данное условие было выполнено: в тот же день между истцом и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. 28.07.2023 истцом в счет оплаты услуг страхования и дополнительных услуг (сбор, обработка и техническая передача информации) уплачены денежные средства на общую сумму 110 880 руб. В отдельном соглашении (ключевой информационный документ), подписанном между истцом и страховщиком, определены страховые риски, которые влияют на условия кредитного договора и выгодоприобретателем по которым является Банк: смерть застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая; постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность 1,2 группы), наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая. 28.07.2023 в соответствии с условиями указанного соглашения истцом была уплачена страховая премия в сумме 25 200 руб. 03.08.2023 истец уведомил страховщика об отказе от договора страхования и услуг, а также заявил требование о возврате уплаченных денежных средств в размере 110 880 руб. Однако ответчиком произведен возврат также уплаченной истцом страховой премии в размере 25 200 руб. 18.08.2023 истец, полагая соглашение, выгодоприобретателем по которому является Банк, действующим, обратился к страховщику и ответчику с заявлением о предоставлении платежных реквизитов для перечисления страховой премии, и после их предоставления произвел оплату по договору страхования в сумме 25 200 руб. Письмом от 17.10.2023 № ответчик уведомил истца об изменении (увеличении) процентной ставки с 04.01.2024 до 17,57% годовых, приложив к уведомлению график платежей в новой редакции. 02.11.2023 истец обратился в Банк с претензией, в которой выразил несогласие с изменением ответчиком в одностороннем порядке условий о процентной ставке, ссылаясь на отсутствие отказа заемщика от договора страхования. В претензии истец также просил ответчика аннулировать решение об увеличении процентной ставки. Ответчик с доводами истца не согласился и письмами от 13.11.2023 и от 27.12.2023 уведомил заемщика об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, и применении к заемщику штрафных санкций в случае нарушения графика внесения платежей. По мнению истца, принятие ответчиком решения об изменении процентной ставки противоречит действующему законодательству, условиям кредитного договора и нарушает права истца как потребителя, исполнившего обязанность по заключению договора страхования в обеспечение интересов кредитора.

Письмом от 19.03.2024 истец обратился к финансовому уполномоченному с целью отзыва уведомления об изменении процентной ставки, обязания снятия штрафов по кредитному договору, обязания исправить кредитную историю. Письмом от 20.03.2024 г. № в принятии обращения финансовым уполномоченным отказано, а письмом от 21.03.2024 сообщено о перенаправлении обращения в Центральный банк России и Роспотребнадзор.

Письмом от 09.04.2024 года банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита к размере 750 753 рубля 04 копейки. В связи с несогласием с требованием банка, истец направил письмо от 18.04.2024, в котором просил отозвать требование банка о досрочном возврате кредита в течение 30 дней. Письмом от 26.04.№ банк отказал отозвать требование о расторжении кредитного договора и требование о досрочном возврате кредита от 09.04.2024 г. №. Претензией от 27.05.2024 года заемщик в целях мирного урегулирования спора просил банк отозвать уведомление от 16.05.2024 г. № и расторжении кредитного договора и требование о досрочном возврате кредита от 09.04.2024 г.

Письмом от 27.05.2024 года истец обратился к финансовому уполномоченному с целью признания требования о досрочном возврате кредита незаконным и признания уведомления о расторжении кредитного договора незаконным. Ответным письмом от 29.05.2024 года финансовый уполномоченный отказал в принятии обращения, другим письмом сообщил о перенаправлении обращения в Центральный банк России и Роспотребнадзор.

АО «Ингосстрах Банк» также обратилось в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указывает, что 28 июля 2023 года между АО «Ингосстрах Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении последнему на условиях возвратности, платности, срочности денежных средств (кредита) на потребительские цели в размере 840 000 рублей.

Согласно п. 2 кредитного договора срок возврата кредита установлен до 60 месяцев включительно. В соответствии с пунктом 4.3. договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 9.57% годовых.

В связи с неисполнением п. 4.2. кредитного договора, начиная с 04.012024 года процентная ставка установлена в размере 17,57 % годовых.

АО «Ингосстрах Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика №, открытый в АО «Ингосстрах Банк».

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по состоянию на дату заключения кредитного договора составлял 17 563 рубля, за исключением последнего платежа, который является корректирующим. В связи с увеличением процентной ставки ежемесячный платеж, начиная с февраля 2024 года, составил 20 680 рублей.

Заемщик систематически не исполняет условия кредитного договора по оплате кредита, а также процентов за пользование кредитом. АО «Ингосстрах Банк» направил заемщику требование об исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанные требования не были исполнены.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, уточнив заявленные требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ссылаясь на частичное погашение задолженности, АО «Ингосстрах Банк» просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 28.07.2023 года по состоянию на 03.06.2025 года в размере 590 138 рублей 31 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Определением Калининского районного суда Санкт-Петербурга от 15 октября 2024 года гражданские дела № и № № по исковому заявлению ФИО1 к АО "Ингосстрах Банк" о признании требования о досрочном возврате кредита незаконным, по иску АО "Ингосстрах Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору объединены в одно производство.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений об уважительности неявки не представил, ранее исковые требования о досрочном возврате кредита незаконным и признания уведомления о расторжении кредитного договора незаконным поддержал.

Ответчик АО «Ингосстрах Банк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилось, просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя, возражало против удовлетворения требований ФИО1, настаивало на удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Третье лицо ООО "СК "Ингосстрах – Жизнь" надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилось, возражений не представило.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) (в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст.5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (пункт 7).

В силу положений пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Таким образом, согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно п.4 ст.6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

Согласно положениям ст.7 Закона о потребительском кредите при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 стать 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 12 статьи 7 Закона о потребительском кредите в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Материалами дела установлено, сторонами не оспаривается, что 27.07.2023 на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита между ФИО1 и АО «Ингосстрах Банк» заключен кредитный договор на сумму 840 000 руб. Согласно условиям договора, погашение кредитной задолженности осуществляется равными ежемесячными платежами в размере 17 563 руб. Фиксированная процентная ставка по кредиту составляет 17,57% годовых.

В соответствии с п.4.2 заявления-оферты о предоставлении кредита в случае заключения заемщиком договора страхования от несчастных случаев и болезней в страховых организациях, соответствующих требованиям Банка, либо присоединения Заемщика к коллективному договору добровольного страхования от несчастных случае и болезней фиксированная процентная ставка по кредиту снижается на 8 процентов годовых. ФИО1 данное условие было выполнено: в тот же день между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. 28.07.2023 истцом в счет оплаты услуг страхования и дополнительных услуг (сбор, обработка и техническая передача информации) уплачены денежные средства на общую сумму 110 880 руб. В отдельном соглашении (ключевой информационный документ), подписанном между истцом и страховщиком, определены страховые риски, которые влияют на условия кредитного договора и выгодоприобретателем по которым является Банк: смерть застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая; постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность 1,2 группы), наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая. 28.07.2023 в соответствии с условиями указанного соглашения истцом была уплачена страховая премия в сумме 25 200 руб. 03.08.2023 ФИО1 уведомил страховщика об отказе от договора страхования и услуг, а также заявил требование о возврате уплаченных денежных средств в размере 110 880 руб.

Однако АО «Ингосстрах Банк» произведен возврат также уплаченной истцом страховой премии в размере 25 200 руб. 18.08.2023 истец, полагая соглашение, выгодоприобретателем по которому является Банк, действующим, обратился к страховщику и ответчику с заявлением о предоставлении платежных реквизитов для перечисления страховой премии, и после их предоставления произвел оплату по договору страхования в сумме 25 200 руб.

Согласно п. 2 кредитного договора срок возврата кредита установлен до 60 месяцев включительно. В соответствии с пунктом 4.3. договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 9.57% годовых.

В связи с неисполнением п. 4.2. кредитного договора, начиная с 04.012024 года процентная ставка установлена в размере 17,57 % годовых.

АО «Ингосстрах Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика №, открытый в АО «Ингосстрах Банк».

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по состоянию на дату заключения кредитного договора составлял 17 563 рубля, за исключением последнего платежа, который является корректирующим. В связи с увеличением процентной ставки ежемесячный платеж, начиная с февраля 2024 года, составил 20 680 рублей.

Письмом от 17.10.2023 № ответчик уведомил ФИО1 об изменении (увеличении) процентной ставки с 04.01.2024 до 17,57% годовых, приложив к уведомлению график платежей в новой редакции. 02.11.2023 ФИО1 обратился в Банк с претензией, в которой выразил несогласие с изменением ответчиком в одностороннем порядке условий о процентной ставке, ссылаясь на отсутствие отказа заемщика от договора страхования. В претензии ФИО1 также просил АО «Ингосстрах Банк» аннулировать решение об увеличении процентной ставки. АО «Ингосстрах Банк» с доводами ФИО1 не согласился и письмами от 13.11.2023 и от 27.12.2023 уведомил заемщика об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, и применении к заемщику штрафных санкций в случае нарушения графика внесения платежей.

Согласно ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Калининского районного суда Санкт-Петербурга по гражданскому делу № по иску ФИО1 к АО «Ингосстрах Банк» о признании увеличения процентной ставки незаконной, обязании снять штрафные санкции, исправить кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда – установлено, что предоставление истцу самостоятельного имущественного блага в виде сниженной процентной ставки по кредиту обусловлено присоединением заемщика по его заявлению к коллективному договору добровольного страхования жизни, которое включает в себя не только оплату страховой премии, но и услуг оказываемых Банком в период действия договора страхования, имеющих взаимосвязанный с услугами страхований характер.

Вопреки доводам истца, условия кредитного договора, заявления-оферты на предоставление потребительского кредита не предусматривает обязанности заемщика по заключению договора страхования и дополнительных услуг, как обязательного условия получения кредита, за заемщиком остается право выбора более выгодных для него условий кредитования.

При этом, условие, согласованное сторонами спора в п.4.2 индивидуальных условий кредитного договора, с наступлением которого стороны связали возникновение у Банка права на аннулирование скидки, находилось в зависимости исключительно от поведения заемщика.

Таким образом, не усмотрел суд оснований для признания недействительной односторонней сделки Банка по увеличению платы за кредит и применении последствий ее недействительности.

Разрешая требования ФИО1 о признании требования о досрочном возврате кредита незаконным и признании уведомления о расторжении кредитного договора незаконным, суд находит их не подлежащими удовлетворению, поскольку указанные требования АО «Ингосстрах Банк» были вызваны ненадлежащим исполнением ФИО1 условий кредитного договора, а следовательно, АО «Ингосстрах Банк» действовало в рамках прав, предоставленных им как частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Разрешая требования АО «Ингосстрах Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28.07.2023 года по состоянию на 03.06.2025 года в размере 590 138 рублей 31 копейку, суда находит их подлежащими удовлетворению, поскольку АО «Ингосстрах Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, однако ФИО1 погасил заложенность лишь частично.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу АО «Ингосстрах Банк» подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины в размере 10 507 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 68, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу "Ингосстрах Банк" о признании требования о досрочном возврате кредита незаконным – отказать.

Исковые требование Акционерного общества "Ингосстрах Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ИНН №, в пользу Акционерного общества "Ингосстрах Банк", ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 28.07.2023 года по состоянию на 03.06.2025 года в размере 590 138 рублей 31 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 507 рублей, а всего 600 645 рублей 31 копейку.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Калининский районный суд в течении одного месяца в апелляционном порядке.

Судья:

<данные изъяты>

Решение изготовлено в окончательной форме 23 июня 2025 года.