Дело № 2-12861/2022

23RS0041-01-2022-010934-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 г. г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Остапенко И.А.

секретаря судебного заседания Безруковой Е.С.

помощника судьи Прохоровой М.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфастрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты>, взыскании неустойки <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскании штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и АО «Почта-Банк» заключен кредитный договор “<данные изъяты>” от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 1 кредитного договора кредитный лимит составляет <данные изъяты>, состоящий из “кредита 1” на сумму <данные изъяты> и “кредита 2” на сумму <данные изъяты>. В день заключения кредитного договора Заявителю выдан Полис-оферта № по программе «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (Вариант Оптимум 2), который подтверждает заключения-договора страхования. Полисом установлено два страховых случая «Смерть» и «Установление застрахованному 1 группы Инвалидности». Страховщиком выступает ООО “АльфаСтрахование-Жизнь”. Страховая премия составляет <данные изъяты> и оплачивается единоразово. Срок действия договора установлен в 60 месяцев. Сотрудник АО “Почта Банк” при заключении кредитного договора пояснил, что предоставление кредита напрямую обусловлено заключением договора страхования и кредитный лимит может быть одобрен в только в размере, необходимом для покрытия страховой премии в полном объеме. При этом Заявителю сообщено, что сумма “кредита 1” полностью подлежит направлению в ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” в качестве формально целевого использования, в пользование Заявителя данные денежные средства не поступают и в день заключения кредитного договора единовременно перечисляются страховщику. Вместе с тем, Заявителю не было предложено застраховать свои имущественные интересы, обстоятельства и условия договора страхования до его сведения не доведены, факт перечисления денежных средств в рамках “кредита 1” в качестве страховой премии Заявитель обнаружил случайно. В связи с чем, заключение договора страхования стало возможным в результате его навязывания сотрудниками АО “Почта Банка”, реализующими страховые услуги от имени ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” в отделениях кредитной организации. Заявитель не нуждался и не нуждается в соответствующем виде страхования. Заявитель имеет право на возврат части страховой премии пропорционально использованному периоду страхования, то есть на возврат страховой премии с момента заявления отказа от договора до окончания срока действия договора страхования - т.е. с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, общая сумма, подлежащая возврату, при досрочном отказе от договора страхования составляет <данные изъяты>. Основываясь на данных расчетах 25.05.2020г. в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора и возращению рассчитанной суммы. 01.06.2020г. письмо было вручено адресату что подтверждается информацией сервиса об отслеживании почтовых отправлений. Последний срок на ответ на заявление истек 11.06.2020г. Однако по сегодняшний день ответа ответчика на претензию нет. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО Альфа Страхование была повторно направлена претензия. Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений претензия получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ, однако ответ на нее также не поступал. Таким образом, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с тем, что сведения, изложенные истцом в иске не соответствуют действительности. Полагал, что заключение договора является прямым волеизъявлением истца, данный договор является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитным договором. Считал, что требования истца о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. В случае удовлетворения требований истца, просил применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер штрафа.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии достаточных правовых и объективных оснований для удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и АО «Почта-Банк» заключен кредитный договор “<данные изъяты>” от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 1 кредитного договора кредитный лимит составляет <данные изъяты>, состоящий из “кредита 1” на сумму <данные изъяты> и “кредита 2” на сумму <данные изъяты>.

В день заключения кредитного договора Заявителю выдан Полис-оферта № по программе «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (Вариант Оптимум 2), который подтверждает заключения-договора страхования. Полисом установлено два страховых случая «Смерть» и «Установление застрахованному 1 группы Инвалидности». Страховщиком выступает ООО “АльфаСтрахование-Жизнь”. Страховая премия составляет <данные изъяты> и оплачивается единоразово. Срок действия договора установлен в 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в размере <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить заявителю ответ не позднее 15.01.2021.

Письменный ответ от финансовой организации на заявления ФИО1 от 16.12.2020 не предоставлен.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 7.2.5 Условий страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе, в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условий страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено Финансовым уполномоченным, Представитель Заявителя обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Условиями страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 рабочих дней с момента заключения Договора страхования.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1 части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18- 55).

Таким образом, из указанного выше следует, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении ФИО1 кредитных обязательств, будет равна нулю.

Оценивая в совокупности вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленного требования о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования в размере <данные изъяты>.

Поскольку суд не нашел законных оснований для удовлетворения основного требования, производные от него требования о взыскании неустойки <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> и взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфастрахование» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 26.10.2022.

Председательствующий: