Решение по делу № 2-3704/2022 от 13.09.2022 - о защите прав потребителей.

Дело №

55RS0№-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 13 сентября 2022 года

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Мотроховой А.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с названным иск, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №. При заключении указанного договора в качестве обеспечения возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ истцом с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор личного страхования. Страховая премия составила 104842 руб. 17 коп., оплачена в полном объеме при заключении договора страхования. Истец указывает, что он досрочно погасил задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. В № он направил заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию о возврате уплаченной страховой премии. Ответчик ответил отказом и указал, что договор страхования расторгнут, последним днем действия договора является ДД.ММ.ГГГГ. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ обращение истца было оставлено без удовлетворения.

Просит суд восстановить срок на обжалование решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. Признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика страховую премию в размере 104842 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда, штраф.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования.

Иные участники процесса в судебное заседании не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

П.1 ст.9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно положениям ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз.1 п.2 ст.940 ГК РФ документов.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни № СП2.2 сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из договора страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования не проводится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы (л.д.11). Указанный договор был подписан истцом.

В соответствии с п.4.8 договора страхования размер страховой премии составляет 104842 руб. 17 коп. Указанную сумму истец уплатил.

Как следует из памятки (л.д.14), которая также подписана истцом, п.1 – заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита банка, из п. 3 предусмотрено, что договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом части страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев), в размере, определяемом по формуле.

Согласно п.4 памятки при досрочном отказе страхователя от договора страхования после окончания периода охлаждения, указанного выше в п. 3, возврат страховой премии не предусмотрен.

Разделом 7 Правил страхования предусмотрен порядок прекращения действия договора страхования.

П.7.1 предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.

П.7.2 предусмотрено, что если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- п.7.2.1 – выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами);

- п.7.2.2 – отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок);

- п.7.2.3 – отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения;

- п.7.2.4 в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.7.3 Правил страхования если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 настоящих правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и соответственно, размера страховой премии.

Как следует из ответа ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору оплачена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, счет закрыт ДД.ММ.ГГГГ, также указано, что в соответствии с распоряжением на списание денежных средств, заявлением на перечислением денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ банк по поручению клиента осуществил перечисление суммы кредита предоставленного на оплату страховой премии по договору страхования в размере 104842 руб. 17 коп. на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.34-35).

Истец обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии и компенсации морального вреда, юридических услуг. Заявление поступило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ (64405239022669). Ответ на заявление ответчиком не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, также с требованием о компенсации морального вреда, юридических услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Истец, не согласившись с указанным выше ответом, обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требования, в обоснование указано, что заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе от договора страхования по истечении срока 14 дней, то есть по истечении периода охлаждения., в связи с чем в соответствии с условиями договора страхования и ст. 958 ГК РФ страховая премия возврату не подлежит.

В силу ч.3 ст.25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст.23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, об исключении нерабочих дней.

В отношении решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ десятидневный срок вступления в силу истек ДД.ММ.ГГГГ, срок для обращения с исковым заявлением при несогласии с решением финансового уполномоченного истек ДД.ММ.ГГГГ. С настоящим иском ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного срока.

В силу ст.112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

В обоснование заявления о восстановлении срока на обращение в суд истец ссылается на ненадлежащее исполнение представителем истца обязательств по оказанию юридических услуг, непредоставлении информации о вынесенном решении финансового уполномоченного.

Вместе с тем, из представленных в материалы дела документов следует, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ была направлено по адресу проживания истца: <адрес>.

Доказательств наличия у истца претензий к качеству оказанных ему представителем юридических услуг (в том числе направление в адрес представителя претензий, подача искового заявления) суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о восстановлении пропущенного процессуального срока.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании страховой премии, суд исходит из следующего.

По правилам п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи (п.2ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Положениями п.1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, с заявлением об отказе от договора страхования ФИО1. впервые обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 3 месяца с момента заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, страхователем не были соблюдены приведенные выше требования действующего законодательства и Условий страхования (предполагающие возможность возврата суммы страховой премии), в части срока обращения к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным полным погашение кредита у него в силу ст.958 ГК возникло право на возврат части страховой премии являются несостоятельными, исходя из следующего.

В силу ч.2.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимостипотребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Согласно п.2 ст.4 Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В силу п.1ст.9 Закона «Об организации страхового дела», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования предусмотрены страховые риски.которые могут быть признаны страховым случаем.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п.1 ст.958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков, то есть снованием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п.3ст.958 ГК РФ, п.4ст.453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Решение о досрочном возврате кредита принято истцом самостоятельно по его инициативе, следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита не регулируются п.1ст.958 ГК РФ.

Применительно к установленным по делу обстоятельствам суд учитывает, что у истца на этапе заключения кредитного договора имелась возможность обдумать условия предоставления кредита, предложенные банком, оценить необходимость заключения договора страхования, одновременно с кредитованием или отсутствие такой необходимости, проинформировать банк об отказе от участия в правоотношениях по страхованию, а равно получить от банка большую информацию об условиях вступления в страховые правоотношения. При подписании кредитного договора, написании заявления на страхование возражений относительно участия в страховых правоотношениях, а также перечисления части суммы кредита на уплату страховой премии ФИО1 высказано не было, о чем свидетельствуют подписи истца на заявлении на страхование, на распоряжении клиента на перевод денежных средств в счет уплаты страховой премии.

Проанализировав действия, предпринятые ФИО1 непосредственно перед подписанием кредитного договора, суд полагает, что предоставленный заемщику объем информации являлся достаточным как для выбора заемщиком условий кредитования, так и для вывода о правомерности действий банка, страховой компании и добровольности вступления заемщика в правоотношения по страхованию.

Таким образом, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, поэтому снований для применения п.1 ст.958 ГК РФ не имеется.

С учетом изложенного, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» части страховой премии за неиспользуемый период.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения таковых у суда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Мотрохова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ