УИД 78RS0008-01-2024-006654-07

Дело № 2-2315/2025 01 апреля 2025 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Малышевой О.С.,

при секретаре Шуняеве К.С.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "Совкомбанк страхование жизни" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО "Совкомбанк страхование жизни", после уточнения, которого в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), просила прекратить обязательства по договорам страхования жизни от 27.11.2019 Unit Linked Future Super Trends 5 (RUR) № 1410026383, № 1410026345 страховая программа: «Защита капитала», Unit Linked Future Super Trends 7 (USD) № 1410026376, № 1410026383 страховая программа: «Защита капитала», Citi Comfort+Single (USD) [19] № 1010022457, № 1010022440 страховая программа: Сити накопительная программа «Комфорт+», взыскать с ответчика денежные средства в размере 2 500 000 рублей, 85 200 долларов США в рублях по курсу, установленному Центральным банком Российской Федерации на день оплаты, дополнительный доход на 20.12.2024 в размере 3 016 275,58 рублей по договорам страхования жизни от 27.11.2019 №1410026383, № 1410026345 страховая программа: «Защита капитала», дополнительный доход на 20.12.2024 в размере 10 250,62 долларов США в рублях по курсу, установленному Центральным банком Российской Федерации на день оплаты по договорам страхования от 27.11.2019 № 1410026376, № 1410026383 страховая программа: «Защита капитала», гарантированный доход на 20.12.2024 в размере 4 509,88 долларов США в рублях по курсу, установленному Центральным банком Российской Федерации на день оплаты по договорам страхования от 27.11.2019 № 1010022457, № 1010022440 страховая программа: Сити накопительная программа «Комфорт+», компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф, расходы по оплате государственной пошлины, обязать ответчика предоставить расчет дополнительного дохода по договорам страхования от 27.11.2019 № 1410026383, № 1410026345, №1410026376, №1410026383, №1010022457, №1010022440 за 2020, 2021, 2022, 2023 г.г. с указанием финансовых инструментов и методики расчета, взыскать с ответчика судебную неустойку на случай неисполнения судебного акта с момента вступления решения в законную силу в размере 2 000 рублей в день до момента фактического исполнения судебного акта по предоставлению расчета дополнительного дохода по договорам страхования.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить иск в полном объеме.

В судебное заседание явился представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала, по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, приобщенных к материалам настоящего гражданского дела.

Выслушав участников процесса, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ООО "Страховая компания Сив Лайф" (смена наименования на ООО "Совкомбанк страхование жизни") и ФИО1 заключены договоры страхования жизни № 1010022440 от 27.11.2019, №1010022457 от 27.11.2019 в соответствии с «Правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности» от 23.04.2019, срок действия договоров составляет 10 лет.

Договоры № 1410026338 от 27.11.2019, № 1410026345 от 27.11.2019, № 1410026376 от 27.11.2019, №1410026383 от 27.11.2019, в соответствии с Правилами страхования жизни по программе «Защита капитала» от 21.08.2019, срок действия договоров составляет 5 лет и 7 лет.

Договоры страхования были заключены на основании заявлений на накопительное страхование жизни от 27.11.2019.

Страховыми рисками по шести договорам страхования являются «Дожитие Застрахованного до окончания срока действия страхования» и «Смерть Застрахованного лица». Выгодоприобретателем по первому риску является сама страхователь – ФИО1, выгодоприобретателем по второму риску является ФИО3

Договоры № 1410026383, №1410026345 прекратили свое действие в связи с наступлением риска «Дожитие Застрахованного до окончания срока действия страхования», истцу ФИО1 произведена выплата страховой суммы в размере 2 500 000 рублей (по 1 250 000 рублей по каждому договору), а также произведена выплата дополнительного инвестиционного дохода в размере 31 896,96 рублей по каждому договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, остальные договоры являются действующими и страховой случай по ним не наступил, при этом обязательством ООО "Совкомбанк страхование жизни" по договорам страхования согласно условиям договоров и ст. 934 ГК РФ является выплата страховой суммы (при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая). Выплата страхового возмещения не может быть осуществлена без наступления страхового события или досрочно. Возврат страховых взносов ни договором, ни законом не предусмотрен. Договор действует на согласованных сторонами условиях, которым предусмотрена возможность досрочного расторжения договора, требуя досрочного исполнения обязательства, истец производит подмену понятия обязательства по договору страхования, предусмотренного гражданским законодательством.

Доводы истца о том, что оны является кредитором и может требовать досрочного исполнения обязательства по смыслу ст. 60 ГК РФ не суд признает несостоятельными.

Согласно ч.2 ст. 60 ГК РФ кредитор юридического лица, если его права требования возникли до опубликования первого уведомления о реорганизации юридического лица, вправе потребовать в судебном порядке досрочного исполнения соответствующего обязательства должником, а при невозможности досрочного исполнения - прекращения обязательства и возмещения связанных с этим убытков, за исключением случаев, установленных законом или соглашением кредитора с реорганизуемым юридическим лицом.

Вместе с тем, на сегодняшний день ни один поименованный в договоре риск не реализовался, соответственно в данном случае у страхователя отсутствует право досрочно истребовать исполнение обязательства, поскольку такое обязательство у страховщика еще не возникло. При этом сама по себе реорганизация страховщика не является страховым случаем по указанным выше договорам и не влечет возникновение у ответчика обязанности по выплате страховых сумм и иных выплат, предусмотренных договором, так как из самого существа страхового обязательства и обязательства, возникающего из договора личного страхования, следует, что обязанность у страховщика по выплате страховой суммы обусловлена возникновением страхового случая, то есть события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, а не каким-либо иным событием, связанным, в частности, с деятельностью страховщика.

У истца могло бы иметься право на досрочное истребование исполнения обязательства в порядке п. 2 ст. 60 ГК РФ в случае наступления страхового случая, признания ответчиком его наступления, но обязательство по выплате страховой суммы предполагало бы определенный срок исполнения, а в течение этого срока произошла бы реорганизации страховщика.

Требования от истца в адрес ответчика о досрочном расторжении договоров не поступали, в рамках рассмотрения настоящего спора истцом таких требований также не заявлено, в связи с чем не имеется оснований и для выплаты истцу выкупной суммы в соответствии с положениями ч. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Доводы истца в части неверного расчета страховщиком дополнительного инвестиционного дохода по договорам инвестиционного страхования жизни, суд отклоняет по следующим основаниям.

Согласно доводов ответчика, выбранная истцом инвестиционная стратегия (Future World Trends VC 6.5% (Bloomberg: JPZMCFWT index) подразумевает инвестиции в иностранные ценные бумаги, обсуживающиеся в международном расчетном депозитарии Компании Euroclear (г. Брюссель).

Согласно п. 2.3.1 инвестиционной декларации по программе «Защита капитала» (приложение № 5 к договорам) под Базовым активом понимается Индекс Future World Trends VC 6.5% (Bloomberg: JPZMCFWT index). Информация о ценах (значениях) Базовых активов содержится в информационной системе «Блумберг» (Bloomberg).

Согласно ч. 6 информации об условиях договора страхования жизни по программе «Защита капитала» (приложение №7 к договорам) перечень активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя: Future World Trends VC 6.5% (Bloomberg: JPZMCFWT index).

После приобретения страховщиком финансового инструмента (ценной бумаги) для обеспечения части обязательств договоров страхования с инвестиционной составляющей, страхователю было направлено информационное письмо с указанием характеристик приобретенного инструмента, а именно: Базовый актив: Индекс Future World Trends VC 6.5% (Bloomberg: JPZMCFWT index); значение Базового актива в дату транша - 202,960; дата транша - 20.12.2019; дата распределения дополнительного инвестиционного дохода при наступлении риска «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» - 20.12.2024; коэффициент участия - 258,93%.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора только от стоимости актива Future World Trends VC 6.5% (Bloomberg: JPZMCFWT index) может зависеть размер дополнительного инвестиционного дохода страхователя.

Вместе с тем, фактически доход от вложения в иностранные ценным бумаги ответчиком получен не был из-за введенных в марте 2022 года санкций в отношении Российской Федерации, включая «заморозку» одним из ключевых международных центральных депозитариев Компанией Euroclear платежей и сделок по еврооблигациям.

ООО "Совкомбанк страхование жизни" произведен расчет дополнительного инвестиционного дохода по договорам, заключенным с истцом, исходя из значения базового индекса на дату распределения дохода (20.12.2024).

Расчет, предоставленный истцом и опирающийся на значения составляющих базовый актив Future World Trends VC 6.5% инвестиционных фондов не может быть признан обоснованным и не согласуется с условиями договоров страхования, а также противоречит методике расчета по соглашению об условиях сделки по приобретению финансового инструмента (term sheet). В своих возражениях ответчик приводит подробное обоснование порядка расчета финального уровня индекса, оснований не согласиться с доводами ответчика суд не находит.

В рассматриваемом случае, положения договоров страхования говорят о том, что величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности, страховщик получает информацию о котировках финансовых инструментов в информационной системе "Блумберг" (Bloomberg), которая в настоящее время недоступна в связи с приостановлением деятельности в России, выбрав подобный вариант инвестирования, истец приняла на себя все выгоды и риски использования международных финансовых институтов, в связи с чем приведенные в основу иска доводы истца с требованием выплаты инвестиционного дохода, рассчитанного по представленной истцом формуле, являются необоснованными.

Требования истца об обязании предоставить расчет дополнительного дохода с указанием финансовых инструментов и методики расчета ответчиком исполнены при заключении договоров страхования, что подтверждается информационными письмами ответчика и полученными истцом инвестиционным декларациям.

С учетом изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ООО "Совкомбанк страхование жизни" о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья Малышева О.С.

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2025