Копия

№ 2-2630/2022

70RS0004-01-2022-003414-19

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2022 года Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Собакиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 114729, 26 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3494,59 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1, был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредствам выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной кредитной карте в российский рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта №********6762 по эмиссионному контракту №-Р-4068290780 от ДД.ММ.ГГГГ и был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25.9 % годовых, неустойка определена Тарифами банка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность в размере 114 729 руб. 26 коп., из которых просроченный основной долг – 99 740 руб., просроченный проценты – 14 989 руб. 26 коп.

Истец ПАО Сбербанк извещённый надлежащим образом, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенная, надлежащим образом о времени и дате судебного заседания, в суд не явилась, направила отзыв на исковое заявление, согласно которому возражала против удовлетворения заявленных требований, указав, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустановленным лицом путем обмана и злоупотребления доверием с нескольких расчетных счетов банковских карт, принадлежащих ей, в том числе с кредитной карты ПАО «Сбербанк России» похищены денежные средства на общую сумму 777000 рублей. Учитывая, что указанные факты подтверждаются постановлением о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, постановлением о признании ФИО1 потерпевшей от ДД.ММ.ГГГГ, действие кредитного договора подлежит приостановлению до окончания следствия, в связи с чем, заявленные ПАО Сбербанк требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доводы искового заявления, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 27.02.2015 ФИО1, обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ОАО «Сбербанк России» Credit Momentum с лимитом 20000 руб.

На основании указанного заявления 27.02.2015 между ОАО «Сбербанк России» (банк) и ФИО1 (клиент) был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты (эмиссионный контракт №-Р-№) открытие счета (№) для отражения операций с использованием кредитной карты (№******6762), состоящий из Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам.

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», подписанным сторонами, кредит предоставлен на следующих условиях.

Для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 20000 руб. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями (пункт 1.1 Индивидуальных условий).

Лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в Отчете, путем направления смс-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов путем направления сообщения через Удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр банка. В случае, если клиент не уведомил банк о своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется банком путем направления смс-сообщения (пункт 1.4 Индивидуальных условий).

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (пункт 2.1 Индивидуальных условий).

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (пункт 2.3 Индивидуальных условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

Полная стоимость кредита определена в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и составляет 28,78% годовых.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя: путем проведения операции «перевод с карты на карту», наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты, банковским переводом на счет карты (пункт 8 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. Общие условия, Памятка Держателя, Памятка по безопасности размещены на официальном сайте банка, в подразделениях банка и выдаются банком по требованию клиента.

Ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий.

Согласно указанному пункту за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Банк открыл на имя ФИО1 счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, а также исполнил обязательства по договору, выпустив и передав ответчику кредитную карту ОАО Сбербанк VISA CREDIT Momentum ТП-3К – 6762 с лимитом 20000 руб., впоследствии лимит был увеличен до 100000 руб.

Клиент обязательства, предусмотренные договором на выпуск и обслуживание кредитной карты – эмиссионный контракт № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом не исполнял, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету ФИО1

Учитывая неисполнение клиентом обязательств по погашению долга и уплате процентов по кредиту, банк на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации направил ФИО1 требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 112 483 руб. 48 коп., досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения требования банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по договору в полном объеме и возмещении судебных расходов.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Советского судебного района <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании со ФИО1 задолженности по договору №-Р-4068290780 на выпуск и обслуживание кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 116717,46 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1767,17 руб., который впоследствии отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на неисполнение ответчиком требований о досрочном погашении кредита, ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим иском.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (п.1.1 Устава ПАО Сбербанк). Таким образом, ПАО «Сбербанк России» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из вышеуказанного кредитного договора.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так как ответчик не исполнил обязанность по своевременному погашению кредита, ПАО «Сбербанк России» правомерно предъявило требование о взыскании с ответчика 99 740руб. задолженности по основному долгу по договору №-№ на выпуск и обслуживание кредитной карты от 27.02.2015, основной долг ответчиком не погашался).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Пунктом 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» №-№ установлена процентная ставка по кредиту в размере 25,9% годовых.

Поскольку ответчиком допущено нарушение сроков возврата денежных средств, предусмотренных договором, ПАО «Сбербанк России» правомерно предъявило требование к ФИО1 о взыскании 14 989 руб. 26 коп. процентов за пользование кредитом с 08.09.2021.

Судом расчет задолженности по основному долгу и процентам проверен и принят, контррасчет ответчик не представил.

Таким образом, оценив представленные в материалы дела доказательства суд приходит к выводу о том, что между сторонами в требуемой форме заключен кредитный договор, в материалах дела имеются достаточные доказательства наличия допущенных ответчиком неоднократных существенных нарушений условий договора в части исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов.

Не признавая заявленные ПАО Сбербанк требования, ответчик ФИО1 указывает, что с ее расчетных счетов неустановленное лицо путем обмана и злоупотребления доверием тайно похитило денежные средства, в том числе с кредитной карты ПАО Сбербанк на общую сумму 777000 руб. Поскольку в настоящее время в соответствие с постановлением от ДД.ММ.ГГГГ вынесенное старшим следователем СО ОМВД России по <адрес> ФИО5 в рамках уголовного дела, возбужденного на основании постановления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 признан потерпевшей, действие договора подлежит приостановлению до окончания следствия, без начисления процентов и неустойки.

Вместе с тем, доводы ответчика ФИО1 не могут служить основанием для отказа ПАО Сбербанк в удовлетворении заявленных требований ввиду следующего.

Отклоняя доводы ответчика, суд исходит из того, что согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

При этом в соответствии с п. 1 указанной статьи, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных не только договором банковского счёта, но установленными в соответствии с законом банковскими правилами.

Согласно п. 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положение) клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В силу п. 3.1 Положения, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчётов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты перечислены в п. 3.3 Положения.

Согласно п. 3.6 Положения, указанные в п. 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счётом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счётом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счёт предоставляемого кредита без использования банковского счёта, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

В силу п. 19 ч. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон № 161-ФЗ) банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте.

В соответствии с ч. 4 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путём направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ).

В соответствии с п. 2.4 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утверждённого Банком России от 29.06.2021 № 762-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.26 настоящего Положения.

Согласно с пункту 4.1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, держатель обязуется не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, идентификатор пользователя, постоянный/одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты.

Нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, идентификатора пользователя и постоянного / одноразового паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя карта (отпечатка пальца) и / или при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты

Если информация о ПИН, реквизитах карты стала доступной третьим лицам, держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке держателя. Для дальнейшего использования карты необходимо перевыпустить карту по месту ведения счета (пункт 4.1.18 Условий).

В соответствие с п. 7.14 предоставление услуг «Мобильного банка» в том числе перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС- сообщения или USSD _ команды, направленных с использованием сроедств мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги «Мобильный банк».

Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя (п. 7.15 Условий).

Сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредствам услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствие с требованиями законодательства РФ и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка. Данные документы могут служить доказательством в суде (п. 7.16).

В соответствие с п. 8 Условий Банк предоставляет держателю услуги с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в системе интернет.

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции (п. 8.7). Держатель соглашается с теме, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и /или одноразовым паролем, признаются банком и держателем равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Как следует, из постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 04.10.2021, при обращении с заявлением в правоохранительные органы по факту хищения денежных средств, ФИО1 указала, что неустановленным лицом путем обмана и злоупотребления доверием, похитило с нескольких расчетных счетов денежные средства на общую сумму 777000 руб.

При этом доводов о мошеннических действиях, выраженных в несанкционированном списании денежных средств Банком, ФИО1 не заявляет.

Таким образом, в данном случае Банк не может и не должен нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим ответчиком.

Исходя из изложенного, исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ доводы и возражения сторон, представленные сторонами доказательства, суд исходит из того, что истцом не нарушены положения действующего законодательства, а также условия заключённого сторонами договора, регламентирующие порядок совершения операций по счёту с использованием кредитной карты, поскольку Банк исходил из того, что распоряжения о совершении операций даны Банку уполномоченным лицом (держателем карты по заключённому между сторонами договору), в связи с чем, оснований для отказа в совершении спорных операций у Банка не имелось.

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте заявлены обоснованно.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска исходя из размера имущественного требования о взыскании задолженности по кредитной карте платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1767,17 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1721,17 руб. уплачена государственная пошлина в общей сумме 3 494руб. 59 коп.

Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 3 494 руб. 59 коп.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт: №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВМ ОМВД России по <адрес> УМВД России по <адрес>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 729 рублей 26 копеек, из которых:

99 740 рублей– просроченный основной долг;

14 989 рублей 26 копеек – задолженность по просроченным процентам;

Взыскать с ФИО2, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплаченной государственной пошлины в размере 3 494 рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца.

Судья: (подпись)

Мотивированный текст решения составлен 23.08.2022

Копия верна

Судья Л.А. Шукшина

Секретарь А.Д. Собакина

Оригинал определения находится в гражданском деле № 2-2630/2022 (70RS0004-01-2022-003414-19) в Советском районном суде г. Томска.