Решение по делу № 2-337/2024 от 27.01.2025

Дело № 2-37/2025

УИД 42RS0026-01-2024-000598-79

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующей судьи Егеровой И.В.,

при секретаре Рубцовой Я.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

в пгт. Тисуль Тисульского муниципального округа Кемеровской области

27 января 2025 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 05.02.2013,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено Определение об отказе в выдаче судебного приказа.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор ... от 05.02.2013, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету ... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п. з ст. 421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 05.02.2013 г. – 10 000.00 рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Карта "Наш Стандарт"» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 24.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на Кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по карте, Кредит по Карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения). а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты. то возникает просроченная задолженность.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету ... с 05.02.2013 по 22.10.2024 года.

Согласно расчету задолженности, приложенному к заявлению, по состоянию на 22.10.2024 г. задолженность по Договору ... от 05.02.2013 г. составляет 67 122.15 рублей, из которых: сумма основного долга - 58 778.29 рублей; сумма штрафов - 8343.86 рублей.

За нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

Истец просит суд зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору ... от 05.02.2013 г., которая составляет 67 122.15 рублей, из которых: сумма основного долга - 58 778.29 рублей; сумма штрафов - 8 343.86 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности ... от 01.08.2023 года (л.д. 6), не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие, о дате и времени судебного заседания извещена надлежаще.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, своего отношения к заявленным требованиям не выразил.

Суд, изучив исковое заявление, материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 (Гражданского кодекса Российской Федерации – далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом главы о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 05.02.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 по его заявлению на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту заключен Кредитный договор ..., согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету ... с лимитом овердрафта от 10 000 до 60 0000 руб. (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Процентная ставка по кредиту, выданному на оплату товаров или услуг – 24,9 %; выданному на операции получения наличных денег – 36,9%; на просроченную ссудную задолженность – 36,9% годовых. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. льготный период – до 51 дня. полная стоимость кредита по карте: без учета страхования – 27,58%; с учетом страхования – 39,07% годовых. Полная сумма к выплате по кредиту – 99 995 руб. (Тарифы по Банковскому продукту Карта «Наш стандарт» - составная часть Договора об использовании карты л.д. 16).

Ответчик ФИО1 при ознакомлении согласился с Условиями кредитного договора, поставив свою подпись, согласившись с содержанием Памятки об условиях использования Карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности (в случае активации карты (л.д. 14).

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе, по выдаче кредитных денежных средств.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно п. 1 раздела II Условий Договора об использовании карты с льготным периодом (л.д. 8-10) Банк обязуется обеспечивать совершение Клиентом операций по текущему счету, а Клиент обязуется погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет (п. 3 раздела II Условий).

Кредиты по карте предоставляются на срок действия Договора. Клиент обязуется вернуть предоставленные Банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая тарифы банка по карте (п. 4 раздела II Условий).

Согласно п. 1 раздела IV Условий Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, на чинная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по Договору. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов, а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения задолженности по Договору.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день расчетного периода (п. 2 раздела IV Условий).

При наличии задолженности по Договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам (п. 5 раздела IV Условий).

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента (п. 7).

Как следует из п. 13 раздела IV Условий при наличии у клиента задолженности по договору поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списание производится с учетом требований ст. 855 ГК РФ в следующей очередности: - налоговые платежи, возмещение страховых взносов, суммы комиссий банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратов кредитов по карте и обслуживанием карты; проценты за пользование кредитом по карте: просроченные к уплате проценты, проценты, подлежащие уплате в платежном периоде; штрафы; задолженность по возврату суммы кредита по карте: сверхлимитная задолженность, просроченная к уплате ссудная задолженность; ссудная задолженность, подлежащая уплате в платежном периоде; штраф за просрочку исполнения требования банка. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Согласно п. 1.1 раздела VI Условий за нарушение сроков исполнения клиентом обязательств по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечит ее наличие на текущем счете.

Согласно п. 2 указанного раздела банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично.

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается Выпиской по счету (л.д. 13), которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб.; за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 руб.; за просрочку платежа больше 3 календарных месяца – 2 000 руб.; за просрочку платежа больше 4 календарных месяца – 2 000 руб.; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 16).

Согласно расчету задолженности (л.д. 13) по состоянию на 22.10.2024 задолженность по договору ... от 05.02.2013 составляет 67 122,15 рублей, из которых: сумма основного долга – 58 778,29 руб., сумма штрафов – 8 343,86 руб.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен, судом признается арифметически верным.

Из материалов дела следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 1 Тисульского района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору предоставления кредита ... от 05.02.2013 с ФИО1 Определением мирового судьи от 21.11.2014 в принятии заявления о выдаче судебного приказа отказано в связи с наличием спора о праве (л.д. 7).

Из анализа расчета задолженности Банка по договору кредитования ... от 05.02.2013, а также выписки из лицевого счета ответчика (л.д. 11-12) судом установлено, что задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 составляет 67 122,15 руб., из них: сумма основного долга – 58 788,29 руб., сумма штрафов – 8 343,86 руб.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 67 122,15 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 4 000 руб., что подтверждается платежными поручениями № 0727 от 25.10.2024, № 0079 от 19.12.2024 (л.д. 5 оборот, 47).

Руководствуясь ст. ст. 193, 194 – 199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ... задолженность по кредитному договору ... от 05.02.2013 в размере 67 122 рубля 15 копеек, из которых: сумма основного долга – 58 778 рублей 29 копеек; сумма штрафов – 8 343 рубля 86 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, а всего взыскать 71 122 (семьдесят одну тысячу сто двадцать два) рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья -