Решение по делу № 02-6064/2024 от 12.02.2025 - о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате экспертизы.

УИД 77 RS0013-02-2024-007763-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2024 года адрес

Кунцевский районный суд адрес

в составе судьи Котовой А.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6064/24 по иску ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате экспертизы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с требованием к ответчику о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате экспертизы. Обязать ПАО «Группа Ренессанс Страхование» выплатить в пользу ФИО1 страховое возмещение по Договору добровольного автострахования от № 001АТ-23/0506785 от 06.07.2023г в размере сумма; Взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО1 неустойку в размере сумма за период с 11 февраля 2024 года по 10 июня 2024 г.; Взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО1 неустойку по дату фактического исполнения обязательств Ответчиком начиная с 10 июня 2024 г.; Взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере сумма; Взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО1 расходы по оплате судебной экспертизы в размере сумма; Расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере сумма возложить на ПАО «Группа Ренессанс Страхование».

В обоснование исковых требований истец указывает на то, что 06.07. 2023 г. между ФИО1 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор имущественного страхования (каско) в отношении транспортного средства марка автомобиля, идентификационный номер (VIN) VIN-код, год выпуска - 2015, государственный регистрационный знак <***>, что подтверждается Страховым полисом № 001АТ-23/0506785 от 06.07. 2023 г. В период действия договора по вине Истца наступил страховой случай – застрахованный автомобиль получил механические повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия от 03.12.2023 г. 11 декабря 2023года Истец уведомил Ответчика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и предоставил Ответчику комплект документов, предусмотренный правилами страхования, а также поврежденное транспортное средство к осмотру. Ответчик, признав событие страховым случаем, произвел поверхностный осмотр застрахованного т/с, произвел оценку т/с и принял необоснованное решение о выплате страхового возмещения на условиях полная гибель в размере сумма. Не согласившись с размером произведенной оценки по страховому возмещению, Истец 29.01.2024 г. обратился к Ответчику с претензией, в которой, указывая на неверный расчет, просил выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы сумма. До настоящего времени претензия Ответчиком не рассмотрена, пересмотр размера страхового возмещения не произведен, страховое возмещение не выплачено. Указанные события послужили основанием для обращения в суд с настоящим заявлением. Согласно заключению эксперта № 001AS23-035764, назначенного Ответчиком, стоимость представленного к оценке АМТС марка автомобиля государственный регистрационный знак <***> в соответствии с правилами страхования КАСКО составила сумма Однако подпадает под сомнение верность расчета калькуляции стоимости восстановительного ремонта «Приложение Калькуляция стоимости восстановительного ремонта автомобиля марка автомобиля» стр. 7, при том, что осмотр и оценка должны были быть проведены в отношении т/с марка автомобиля. Согласно экспертному заключению стоимость восстановительного ремонта т/с превысила лимит страхового возмещения. По мнению Ответчика в соответствии с п.11.22 правил страхования ТС считается конструктивно погибшим. На этом основании Ответчик принял решение рассматривать данное событие по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» в соответствии с одним из вариантов – 1) истец передает т/с страховщику с последующей выплатой страхового возмещения в размере сумма, 2) годные остатки т/с остаются у собственника с выплатой страхового возмещения в размере сумма Согласно п. 12.20 правил страхования при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, а также в случае, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 80% страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель». Договором страхования могут быть предусмотрены иные критерии для урегулирования страхового случая на условиях «Полная гибель». Согласно полису страхования страховая сумма на период действия договора в течение периода с 06.07.2023 г. по 05.07.2024 г. составляет сумма При этом транспортное средство при оформлении полиса не предоставлялось, что отражено в полисе. Истец самостоятельно принял решение указать размер страховой суммы на 30 % ниже рыночной стоимости своего автомобиля. Оформляя полис добровольного страхования т/с, Истец исходил из примерной стоимости автомобиля такого же сегмента. Правилами страхования допускается, что стоимость автомобиля можно занизить на любую сумму, за исключением случаев с кредитными автомобилями. Указывая стоимость своего автомобиля на 30% ниже реальной стоимости, Истец понимал, что, в случае аварии получит компенсацию ущерба ниже реальной стоимости автомобиля, но достаточной для восстановительного ремонта и готов был компенсировать часть ущерба за счёт собственных средств. Согласно п. 12.1 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного сторонами, страховое возмещение выплачивается после предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов по страховому случаю, осмотра поврежденного ТС Страховщиком и составления акта осмотра, определения обстоятельств, причин, размера и характера причиненного ущерба и признания Страховщиком события страховым случаем. Пунктами 12.3, 12.3.1, 12.3.2, 12.3.3 Правил страхования предусмотрено, что выплата страхового возмещения производится, если иные сроки не предусмотрены Договором страхования: - в случае хищения Застрахованного ТС – в течение 30 (тридцати) рабочих дней, считая со дня предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов и подписания сторонами дополнительного соглашения о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного Застрахованного ТС; - в случае гибели Застрахованного ТС – в течение 30 (тридцати) рабочих дней, считая со дня предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов; - во всех остальных случаях — в течение 25 (двадцати пяти) рабочих дней, считая со дня предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов. Исходя из положений правил страхований, утвержденных Ответчиком, максимальный срок выплаты страхового возмещения (выдачи направления на ремонт) со дня предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов, составляет 30 рабочих дней. В соответствии с п. 13.3.6 правил страхования ответчик вправе увеличить срок рассмотрения заявления о выплате до получения письменных ответов на запросы страховщика, направленные в компетентные органы, но не более чем на 60 дней, уведомим об этом страхователя. Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем. Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии. Ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательство по договору имущественного страхования «каско», в связи с чем с него подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств по указанному договору. Как усматривается из полиса № 001АТ-23/0506785 от 06.07. 2023 г., размер страховой премии по риску каско составляет сумма Таким образом, период просрочки исполнения обязательств Ответчиком составляет с периода просрочки с 11 февраля 2024 года (дата исполнения обязательств, указанная в претензии) по 10 июня 2024 г. (дата подготовки настоящего искового заявления) года, размер неустойки составляет сумма, исходя из следующего расчета: сумма (страховая премия) * 3 % * 121 дн. (количество дней просрочки). При этом, поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства страховщика и не должен служить средством обогащения страхователя, но при этом направлен на восстановление прав страхователя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должен соответствовать последствиям нарушения, Истец полагает, что сумма неустойки в размере сумма в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

Истец в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав явившихся участников по делу, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

Согласно ст. 943 ГК РФ 1. условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 11.22 Правил страхования если отсутствует техническая возможность выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранения повреждений ТС и/или До, возникших в результате наступления одного или нескольких неурегулированных страховых случаев, или стоимость выполнения таких работ превышает 75 % страховой суммы, установленной по договору страхования согласно п. 5.1 настоящих Правил, считается наступившей полная гибель ТС и /или ДО. По соглашению сторон указанный процент может быть изменен, в том числе после наступления страхового случая.

В соответствии с п. 5.1 правил страхования страховая сумма по страхованию ТС и/или до, а также по риску GAP Страхование устанавливается по соглашению страхователя и страховщика и не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости).

При этом если иное не предусмотрено договором страхования, установленная полная страховая сумма в отношении ТС, застрахованного соответственно по риску Ущерб (только в отношении страховых случаев), повлекших полную гибель ТС, и/или ущерб только на условиях полная гибель и/или по риску Угон/хищение., а также в отношении До, застрахованного по риску «Дополнительное оборудование» на условиях полная гибель, в течении срока действия договора страхования сроком на один год изменяется (уменьшается):

- при заключении договора страхования в течении первого года эксплуатации ТС и/или До страховая сумма уменьшается на 20 % от страховой суммы, усыновлённой на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора).

При заключении договора страхования в течении 2-го года эксплуатации ТС и/или До страховая сумма уменьшается на 15 % от страховой суммы, усыновленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора)

-при заключении договора страхования в течении 3-го и каждого последующего года эксплуатации ТС и/или до страховая сумма уменьшается на 10 % от страховой суммы установленной на дату заключения договора страхования ( с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора).

Согласно п. 11.23 Правил страхования при отсутствии ограничений по отчуждению ТС Страховщик использует для выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» только на условиях «полная Гибель» и/или ДТП со вторым участником и/или «дополнительное оборудование» по страховым случаям, повлекшим полную гибель ТС и/или ДО, один из следующих вариантов:

- при условии передачи страхователем (выгодоприобретателем) ТС и/или До в комиссионный магазин. Страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по договору страхования, согласно п. 5.1 настоящих Правил. Данные комиссионного магазина, в котором страхователь передаст ТС, Страховщик сообщает ему устно и письменно не позднее чем через 10 (десять) рабочих дней с даты получения от страхователя заявления с указанием выбранного варианта выплаты страхового возмещения при полной гибели ТС, а также предъявления Страховщику оригинала ПТС. Выплата страхового возмещения по данному варианту производится после того, как Страхователь передаст ТС, состоящее на учете в органах ГИБДД, в указанной Страховщиком комиссионный магазин для реализации, а ПТС и СТС –Страховщику, представителю страховщика или комиссионный магазин по соглашению сторон. Передача ТС на реализацию ТС сопровождается поручением страхователя (выгодоприобретателя) о переводе на расчётный счет Страховщика суммы, вырученной от продажи застрахованного ТС через комиссионный магазин, в счет возврат части ранее полученного страхового возмещения. Стоимость, по которой поврежденное ТС и/или До будет выставлено на реализацию, Страхователь (выгодоприобретатель) обязан согласовать со Страховщиком.

-При условии, что годные остатки повреждённого ТС остаются у страхователя. Страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установленной по договору страхования согласно п. 5.1 настоящих Правил, за вычетом стоимости годных остатков ТС. Определение стоимости таких годных остатков осуществляется на основании заключения экспертной (оценочной) организации.

-При условии отказа страхователя (выгодоприобретателя) от права собственности на ТС или ДО. Выплата страхового возмещения осуществляется в размере полной страховой суммы, установленной договором страхования в соответствии с п. 5.1 настоящих Правил, при этом страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от права собственности на ТС или ДО в пользу Страховщика путем передачи остатков ТС, состоящего на учёте в органах ГИБДД, вместе с ПТС и СТС или ДО Страховщику, который обязуется их принять не позднее чем через 10 (десять) рабочих дней с даты получения от страхователя заявления с указанием выбранного варианта выплаты страхового возмещения при полной гибели ТС, а также предъявления страховщику оригинала ПТС. Страховое возмещение в этом случае выплачивается в течении 30 (тридцати) рабочих дней с момента передачи годных остатков ТС Страховщику или его уполномоченному представителю, если иное не указано в соглашении. Все риски, связанные с уменьшением стоимости годных остатков ТС за период с момента первого осмотра, повреждённого ТС представителем страховщика до даты передачи годных остатков ТС страховщику несет страхователь и страховщик праве уменьшить размер страховой выплаты на сумму такого уменьшения стоимости годных остатков ТС.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06 июля 2023 года между ФИО1 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор имущественного страхования КАСКО в отношении транспортного средства Форд Фиеста, идентификационный номер VIN-код, год выпуска 2015, регистрационный знак ТС, что подтверждается страховым полисом.

В период действия договора по вине истца наступил страховой случай-застрахованный автомобиль получил механические повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия от 03.12.2023 года, что подтверждается постановлением по делу об административном правонарушении № 18810050230010744629.

11.12.2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае.

Согласно экспертного заключения стоимость восстановительного ремонта автомобиля превысила лимит страхового возмещения. ТС считается конструктивно погибшим. Событие рассматривается на условиях «Полная гибель».

12.02.2024 года ответчик произвел выплату страхового возмещения в неоспоримой части в размере сумма (493 182,74 страховая сумма -сумма стоимость годных остатков)

Поскольку застрахованное транспортное средство 2015 года, страховой случай наступил 03.12.2023 года. Соответственно, нормы амортизированного износа за период действия договора страхования принимаются в размере 10 % от страховой суммы. Период с даты заключения договора страхования до повреждения ТС соответствует 141 дню срока действия договора страхования, в указанный период на застрахованный автомобиль страховая сумма должна быть уменьшена на 3,863 %. (513 000*3,863%), то есть на сумма (513 000-19817,26).

Таким образом, на момент наступления страхового случая страховая сумма составила сумма

Из указанной суммы необходимо рассчитывать 75 % страховой суммы для определения стоимости восстановительного ремонта, при которой наступает полная гибель ТС.

493 182,74*75%/100=369887,сумма

Согласно п. 46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19

"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" размер страхового возмещения при полной гибели застрахованного имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, определяется в зависимости от того, отказался ли страхователь (выгодоприобретатель) от прав на годные остатки такого имущества.

Если страхователь (выгодоприобретатель) не отказался от прав на годные остатки при полной гибели застрахованного имущества, размер страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и стоимостью годных остатков застрахованного имущества.

При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав на такое имущество в пользу страховщика страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы.

Если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

В данном случае, страхователь не отказался в пользу страховщика от прав на годные остатки застрахованного ТС, что подтверждается заявлением истца от 18.01.2024 года, в котором просил выдать ему страховое возмещение в размере страховой суммы, определенной в соответствии с п. 5.1 правил страхования, за вычетом стоимости годных остатков в размере сумма Годные остатки ТС при этом остаются у собственника-истца.

На основании вышеизложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения, поскольку страховое возмещение было выплачено истцу в соответствии с вышеуказанными правилами.

Заявление о выплате страхового возмещения от 18 января 2024 года, выплата страхового возмещения произведена 12.02.2024 года.

Таким образом суд не усматривает нарушений прав истца, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате экспертизы.

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате экспертизы – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.А. Котова

Мотивированное решение изготовлено 12 февраля 2025 года.