мотивированное решение составлено 8 декабря 2022 года 66RS0007-01-2022-006423-51
дело № 2-5494/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Екатеринбург 1 декабря 2022 года
Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Логуновой А.А., при помощнике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 предъявила к АО «АЛЬФА-БАНК» иск о защите прав потребителей, в котором после уточнения просит:
обязать ответчика вернуть ей денежные средства в размере 298 000 рублей,
восстановить задолженность истца по кредитному продукту «<данные изъяты> по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на условиях льготного беспроцентного периода пользования денежными средствами в течение 213 календарных дней с даты зачисления АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств в размере 298 000 рублей на расчетный счет истца в ПАО КБ «УБРиР»,
взыскать убытки в виде комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 9 570 рублей, процентов за пользование суммой кредиты в размере 298 000 рублей по кредитной карте ПАО «Сбербанк» <данные изъяты>, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату зачисления денежных средств в размере 298 000 рублей на счет истца,
признать недействительным абз. 9 п. 4.8 Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта»,
обязать ответчика включить в индивидуальные условия договора потребительского кредита <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ условие о том, что погашение задолженности перед банком по договору кредита производится заемщиком в следующем порядке: в восьмую очередь погашается сумма кредита, предоставленного на операции оплаты товаров, услуг, совершенные с 31 дня по 100 день в течение льготного периода в 100 календарных дней. При погашении задолженности в срок до окончания льготного периода в 100 дней, возобновляется льготный период в 100 дней. После погашается сумма кредита, предоставленного на операции оплаты товаров, услуг, совершенные с 1 по 30 день в течение льготного периода в 365 календарных дней. При погашении задолженности в срок до окончания льготного периода в 365 дней, возобновляется льготный период в 365 дней,
взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей,
штраф по закону о «Защите прав потребителей»,
а также почтовые расходы в сумме 926 рублей 56 копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме 50 000 рублей.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор потребительского кредита «Кредитная карта» <данные изъяты> с дополнительным соглашением, истцу выдана кредитная карта с лимитом 500 000 рублей, с льготным периодом 365 дней.
ДД.ММ.ГГГГ истцу поступило письмо от банка с информацией о карте. В письме указано, что истцу предоставлен кредитный лимит в размере 500 000 рублей, ей не нужно платить проценты за покупки, которые она сделает в первые 30 дней пользования картой. С 31 дня начнет действовать стандартный льготный период – 100 дней.
В соответствии с п. 4.2. договора срок беспроцентного периода пользования кредитом для операции оплаты за покупки, совершенные в течение 30 календарных дней с даты подписания настоящего дополнительного соглашения составляет 365 календарных дней.
В мобильном приложении АО «АЛЬФА-БАНК» по карте истца указано:
1 льготный период на операции с покупок в первые 30 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ потраченная сумма – 298 113, 71 руб.
2 льготный период на операции с покупок с 31 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ потраченная сумма 137 864, 44 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк для получения информации о сумме подлежащей внесению до ДД.ММ.ГГГГ для сохранения льготного периода 100 дней.
Сотрудник банка ей сообщил, что для сохранения льготного периода в 100 дней она сначала должна погасить покупки с льготным периодом в 365 дней, а затем покупки с льготным периодом в 100 дней, предложено ознакомиться с п. 4.8 договора о порядке погашения кредита.
Банком не была предоставлена достоверная, однозначная, понимаемая и исчерпывающая информация, которая бы в наглядной и доступной форме позволила бы истцу сделать осознанный выбор в пользу данного кредитного продукта.
Банком не предоставлена информация о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при пользовании льготным периодом в 365 календарных дней; об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения.
Банк произвольно в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, отменил льготный период в 365 календарных дней, определил порядок погашения задолженности в удобном для банка порядке, изменил процентные ставки по кредитам с беспроцентного на 40 процентов годовых.
Произвольное изменение платы за кредит противоречит закону и не позволяет заемщику оценить возможность исполнения своих обязательств.
Кредитный продукт был интересен из-за беспроцентного периода в 365 дней, без данного условия кредитный продукт был не интересен.
Для погашения задолженности истец была вынуждена взять кредит в ПАО «Сбербанк».
Истцу был нанесен моральный вред, выразившийся в глубоких переживаниях, связанных с возникшими и-за банка финансовыми трудностями.
Истец, ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержали с учетом уточнения, подтвердили доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В отзыве представителя ответчика ФИО6 на иск указал, что кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем акцепта истцом оферты банка, содержащейся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и в Общих условиях договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций.
Сторонами в тот же день заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно п. 4.2 которого срок беспроцентного периода пользования кредитом для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания настоящего дополнительного соглашения, составляет 365 календарных дней. Данный беспроцентный период применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты в течение периода, и может быть возобновлен только в течение периода при полном погашении задолженности и совершении новой операции оплаты в течение периода. В соответствии с п. 4.3 дополнительного соглашения срок беспроцентного периода для операций оплаты, совершенных после периода 100 календарных дней, беспроцентный период в этом случае применяется согласно Общим условиям.
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий истец с Общими условиями ознакомлен и согласен.
Факт заключения кредитного договора и дополнительного соглашения истец не оспаривает.
В соответствии с п. 3.11 Общих условий банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия), содержится в договоре кредита. Беспроцентный период пользования кредитом, предоставленным на совершение операции, начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, возникшей вследствие совершения любой операции, либо образования новой задолженности, возникшей вследствие совершения операции,
после полного погашения предыдущей задолженности по операциям (если иное не предусмотрено подписанными заемщиком Индивидуальными условиями кредитования и/или дополнительным соглашением к ним).
Согласно дословному толкованию п. 3.11 Общих условий, чтобы воспользоваться льготным периодом в 100 дней, истцу необходимо было погасить задолженность с льготным периодом в 365 дней, о чем якобы ДД.ММ.ГГГГ истец была уведомлена сотрудником банка (доказательств этого материалы дела не содержат).
Клиент воспользовался лимитом в течение периода (30 календарных дней с даты подписания дополнительного соглашения) согласно выписке по счету. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, на дату за пределами периода, истец не погасила задолженность с беспроцентным периодом в 365 дней. Размер задолженности по этому периоду составил 298 113,71 руб.
Для использования льготного периода в 100 дней в ДД.ММ.ГГГГ истец должна была погасить задолженность в размере 298 113,71 руб.
Истец вернула денежные средства в сумме 335 111,02 руб. (которыми воспользовалась в течение периода ДД.ММ.ГГГГ.
Требование вернуть денежные средства, внесенные в счет оплаты задолженности по кредитному соглашению с требованием восстановить задолженность, свидетельствует о злоупотреблении своими правами, что в силу ст. 10 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Истцом не доказан факт нарушения его прав банком, действовавшим в соответствии с заключенным договором и законом.
Истцом не указаны основания для признания абз. 9 п. 4.8 Общих условий недействительными, а также требования об изложении данного пункта в предложенной им редакции.
Представитель Управления Роспотребнадзора по Свердловской области ФИО7 в судебном заседании объяснила, что оставляет разрешение спора на усмотрение суда, поскольку в настоящее время Роспотребнадзор не вправе проводить проверки, позиция по иску обеих сторон связана с собственным пониманием условий договора.
Заслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 14.07.2022) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).
Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключили договор потребительского кредита «<данные изъяты>.
В первые 30 дней после заключения дополнительного соглашения истец потратила – 298 113, 71 руб., начиная с 31 дня истец потратила - 137 864, 44 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатила минимальные платежи в счет погашения кредита в сумме 37 297,31 рублей.
Истец обратилась в Банк за разъяснением порядка погашения задолженности.
В ответе Банка от ДД.ММ.ГГГГ указано, что списание средств в погашение задолженности производится в соответствии с условиями договора. Сначала погашается долг по покупкам, на которые действует льготный период 1 год, затем по покупкам, на которые действует льготный период 100 дней. Очередность погашения указана в Общих условиях кредитования (п.4.8).
Истец не согласна с такой очередностью погашения.
Оценивая качество информации о кредитном продукте, предоставленной истцу, суд приходит к следующим выводам.
Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем акцепта истцом оферты банка, содержащейся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и в Общих условиях договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций.
Согласно п. 3.11 Общих условий банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия), содержится в договоре кредита.
Беспроцентный период пользования кредитом, предоставленным на совершение операции, начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, возникшей вследствие совершения любой операции, либо образования новой задолженности, возникшей вследствие совершения операции,
после полного погашения предыдущей задолженности по операциям (если иное не предусмотрено подписанными заемщиком Индивидуальными условиями кредитования и/или дополнительным соглашением к ним).
Истец ссылается на то, что у сторон заключено дополнительное соглашение.
Имеющимся Дополнительным соглашением между сторонами иное не предусмотрено.
Согласно п. 4.2 дополнительного соглашения срок беспроцентного периода пользования кредитом (далее – БП) для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания настоящего ДС (далее – период), составляет 365 календарных дней. Данный БП применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты в течение периода, и может быть возобновлен только в течение периода, при полном погашении задолженности и совершении новой операции в течение периода.
Пунктом 4.8 Общих условий (абзац 9) предусмотрено, что погашение задолженности перед банком по договору кредита производится заемщиком в следующем порядке:
В восьмую очередь – сумма кредита, предоставленного на операции оплаты товаров, услуг, совершенные в течение периода, в случае, если в разделе 4 Индивидуальных условий кредитования (в редакции подписанного заемщиком ДС к ним) было согласовано условие о предоставлении увеличенной продолжительности беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на операции оплаты товаров, услуг (с учетом особенностей, указанных в сноске 5).
В сноске 5 указано, что положения о восьмой очереди платежей применяются в случае, если погашение задолженности перед банком по сумме кредита, предоставленного на совершенные в течение периода операции оплаты товаров, услуг, было совершено заемщиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (включительно).
В сноске 6 указано, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ (включительно)
- задолженность по сумме кредита, предоставленного на операции оплаты товаров, услуг, совершенные по окончании периода – погашается в составе десятой очереди;
- задолженность по сумме кредита, предоставленного на операции оплаты товаров, услуг, совершенные в течение периода, - погашается в составе восьмой очереди.
Согласно объяснениям истца она считала, что у нее есть два самостоятельных беспроцентных периода для пользования кредитом, в первом случае она получала денежные средства на 365 дней в пользование без уплаты процентов, во втором случае на другую сумму в течение 100 дней в пользование без уплаты процентов.
Из возражений ответчика следует, что истец имела право пользоваться денежными средствами, взятыми в первые 30 дней, в течение 365 дней без уплаты процентов, если она более не брала другие денежные средства в кредит. Если она снова брала деньги по истечении 30 дней, то для сохранения беспроцентного пользования она должна была сначала возвратить деньги, полученные в первые 30 дней, а затем то, что получила в беспроцентный 100-дневный период.
Такой порядок беспроцентного пользования денежными средствами изложен в Общих условиях, которые является частью Индивидуальных условий и Дополнительного соглашения к ним.
Истец утверждает, что ей информация о таком порядке погашения кредита не была предоставлена.
Вместе с тем подписание индивидуальных условий договора и дополнительного соглашения истец не отрицала.
Так, п.п. 4.3 и 4.4 Дополнительного соглашения содержат следующие условия:
Срок БП для операций оплаты, совершенных после периода: 100 календарных дней, БП применяется согласно ОУ.
Срок БП для операций перевода: 100 календарных дней, БП применяется согласно ОУ.
В п. 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик с Общими условиями ознакомлен и согласен.
Учитывая подписание Индивидуальных условий договора и дополнительного соглашения и ознакомление с Общими условиями, содержащими условия сохранения беспроцентного периода и порядок погашения кредита, изложенные без возможности иного толкования, суд полагает, что истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация о кредите.
При таких обстоятельствах оснований для возложения на Банк обязанности вернуть истцу денежные средства в сумме 298 000 рублей, внесенные в погашение кредитного лимита от ДД.ММ.ГГГГ, восстановлении задолженности по данному договору с лимитом задолженности в размере 500 000 рублей, взыскания с ответчика убытков в виде комиссии и процентов по другому кредиту суд не находит.
На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 14.07.2022) "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.
В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Наличие обмана в действиях ответчика при заключении договора ничем не подтверждено. Судом установлено наличие необходимой и достоверной информации о кредите при заключении договора. Оснований считать, что Общие условия в п. 4.8 содержат условия, ущемляющие права потребителя, суд не имеет. При ином толковании условий договора потребитель получает беспроцентное пользование кредитным лимитом в течение 365 дней, а также возможность дополнительного неоднократного пользования в течение возобновляющихся 100 дней в случае погашения долга в пределах 100 дней.
Учитывая свободу договора и волю сторон, у суда не имеется оснований для возложения обязанности на ответчика изложить условие договора (Общих условий) в требуемой истцом редакции.
Поскольку судом отказано в удовлетворении вышеизложенных исковых требований, оснований для компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2, <данные изъяты>, о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья: