Решение по делу № 2-1347/2022 от 15.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах наследственного имущества умершего должника <ФИО> и по встречному иску Чумак <ФИО> к ООО «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страховой выплаты в пользу ПАО Сбербанк, судебных расходов.

к делу № 2-41/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Адыгейск 15 мая 2023 года

Теучежский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи Чич А.Х.,

при секретаре Уджуху М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах наследственного имущества умершего должника ФИО1 и по встречному иску Чумак ФИО12 к ООО «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страховой выплаты в пользу ПАО Сбербанк, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец просит суд взыскать в его пользу за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору № от 21.12.2019 года за период с 21.09.2021 года по 07.06.2022 года (включительно) в размере 402 119 рублей 42 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 354 525 рублей 90 копеек, задолженности по просроченным процентам в размере 47 593 рубля 52 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 221 рубля 19 копеек, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.12.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен потребительский кредит в сумме 470 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, зачислив на банковский счет заемщика 21.12.2019 года сумму кредита. Заемщик же свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно. В нарушение данных условий ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом. По состоянию на 07.06.2022 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 402119 рублей 42 копеек. Банку стало известно, что должник ФИО1 04.09.2021 года умер. На дату смерти обязательство по выплате вышеуказанной задолженности не исполнено, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Определением судьи Теучежского районного суда Республики Адыгея к участию в деле в качестве ответчиком привлечены наследники умершего заемщика, которые приняли наследство - ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5

Определением судьи Теучежского районного суда Республики Адыгея от 26.12.2022 года, по ходатайству ответчика ФИО2 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Ответчики ФИО2 действующая в своих интересах и как законный представитель несовершеннолетних ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, несмотря на надлежащее извещение о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО6 ранее возражала против удовлетворения исковых требований. В обоснование своей позиции пояснила суду, что при заключении кредитного договора умерший был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование от 18.01.2020 года), в связи с чем, требование кредитора должно быть исполнено за счет страховщика. При этом истцом заявлено встречное исковое заявление, согласно которому ФИО2 просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ПАО «СБЕРБАНК» сумму страховой выплаты по договору страхования ДСЖ- 5/1902 и заявлению на страхование от 18.01.2019 года в размере 402 119.42 рубля, а так же государственную пошлину в размере 7221.19 рублей. Поскольку договором страхования, заключенным между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» предусмотрено погашение кредитору в размере суммы задолженности на дату наступления страхового случая, ответчик полагает, что истец избрал ненадлежащих ответчиков по настоящему спору. Страхование жизни заемщика является способом исполнения обязательств, поскольку при наступлении страхового случая связана с исполнением обязательств по кредитному договору, заключенному заемщиком и кредитором.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, суд считает правильным в удовлетворении первоначальных исковых требований отказать, а встреченное исковое заявление о страховом возмещении долга по кредиту удовлетворить, по следующим основаниям.

По смыслу ч. 1 ст. 56, ст. 60 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, при этом обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Исходя из требований ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 21.12.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен потребительский кредит в сумме 470 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых. По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, зачислив на банковский счет заемщика 22.12.2019 года сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами произведены не в полном объеме.

За период с 21.09.2021 года по 07.06.2022 года (включительно) у заемщика образовалась задолженность в размере 402 119 рублей 42 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 354 525 рублей 90 копеек, задолженности по просроченным процентам в размере 47 593 рубля 52 копейки, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Из представленных ответчиком по первоначальному требованию доказательств, а именно из выписного эпикриза из карты стационарного больного №36786 умерший с 07.05.2021 года по 09.06.2021 года находился на стационарном лечении с клиническим диагнозом С16.2 Злокачественное образование тела желудка.16.08.2021 года ФИО1 установлена первая группа инвалидности на срок с 01.09.2023года по 01.08.2023 года.

04.09.2021 года ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, после его смерти нотариусом Адыгейского нотариального округа открыто наследственное дело №. Поскольку на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору не исполнено, нотариусу Адыгейского нотариального округа направлено извещение о включении в наследственную массу имеющеюся задолженность, а наследникам умершего заемщика – требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов.

Нотариусом в адрес суда была направлена справка из наследственного дела № согласно сведениям которой наследниками умершего ФИО1 по состоянию на 22.03.2022 года наследниками принявшими наследство являются Чумак ФИО15 (супруга), Чумак ФИО14 (сын), Чумак ФИО13 (сын), ФИО5 (мать умершего).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником условий кредитного договора, Взыскатель вправе без предварительного уведомления должника, потребовать от него досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и исполнения других обязательств по договору.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ после смерти гражданина открывается наследство, и все его имущество переходит к другим лицам (наследникам) в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять, таким образом, ответственность по долгам наследодателя возникает только в случае принятого наследником наследства, на основании ст. 1152 ГК РФ

В соответствии с п. 63 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно абз.1 п.61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства (в соответствии со ст. 1114 ГК РФ время открытия наследства - день смерти) вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом»

На основании пункта 60 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников. Данные обязательства прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (и. 1 ст. 416 ГК РФ).

Пункт 59 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» уточняет: «Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками».

Вместе с тем, в судебном заседании также установлено, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 на основании его заявления был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая Компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (заявление ФИО1 на страхование от 18.01.2019 года и договор страхования ДСЖ- 5/1902).

В соответствии с правилами страхования в редакции, действовавшей в момент присоединения к коллективному договору страхования, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» П 1.5.14. правил установлено, что Страховая выплата - сумма денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю при наступлении события, признанного Страховым случаем.

П 2.3. правил установлено, что Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в Договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного" лица. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в Договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по Договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате.

16.08.2021 года ФИО1 установлена первая группа инвалидности на срок с 01.09.2023года по 01.08.2023 года.

04.09.2021 года произошло страховое событие – смерть заемщика ФИО1

10.09.2021 года по факту наступления страхового случая наследником ФИО2 представлен полный комплект документов в страховую компанию.

Страховщиком указанное событие было признано страховым случаем, что подтверждается ответом исполнительного директора СберСтрахование ФИО7

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьёй 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора(аналогичный подход изложен в определении Верховного суда Российской Федерации по делу №49-КГ21-14-К6, выраженный в определении от 25 мая 2021 года. Из представленных ответчиком ФИО2 в материалы дела доказательств следует, что ФИО2 16 сентября 2021 года обратилась к кредитору и страховщику с уведомлениями о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения кредитору в целях погашения задолженности по кредитному договору №, представив истцу в том числе справку об установлении инвалидности, а так же индивидуальную карту амбулаторного больного, индивидуальную программу реабилитации, письмо филиала МСЭ по Краснодарскому краю, медицинское свидетельство о смерти, свидетельство о смерти заемщика.

В соответствии с правилами страхования в редакции, действовавшей в момент присоединения к коллективному договору страхования, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни»

П 1.5.14. правил установлено, что Страховая выплата – сумма денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю при наступлении события, признанного Страховым случаем.

П 2.3. правил установлено, что Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в Договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в Договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по Договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате.

Поскольку договором страхования, заключенным между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» предусмотрено погашение обязательств кредитору в размере суммы задолженности на дату наступления страхового случая, суд считает, позицию ответчика подтвержденной.

Таким образом, доводы встречного искового заявления в части того, что ФИО1 как заёмщик являлся участником организованной банком программы страхования заёмщиков, вследствие чего Истец имел возможность погасить образовавшуюся задолженность за счет средств страхового возмещения по договору, заключённому банком со страховщиком, нашли свое подтверждение в судебном заседании, в следствии чего встречный иск о взыскании страхового возмещения со страховщика в пользу истца о взыскании страхового возмещения, в размере задолженности по кредитному договору № от 21.12.2019 года суд находит подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 309, 810, 819, 961 ГК РФ, 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах наследственного имущества умершего должника Чумак ФИО16 – отказать.

Встречное исковое заявление ФИО2 к ООО «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страховой выплаты в пользу ПАО Сбербанк, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ООО «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в пользу ПАО «Сбербанк России», юридический адрес: <адрес>, задолженность по кредитному договору № от 21.12.2019 года за период с 21.09.2021 года по 07.06.2022 года (включительно) в размере 402 119 рублей 42 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 221 рубля 19 копеек.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Теучежский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Чич А.Х

Копия верна