24RS0002-01-2025-000708-32
Дело № 2-1133/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 апреля 2025 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд Красноярского края в составе
председательствующего судьи Лисичко С.С.,
при секретаре судебного заседания Фроловой Н.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя исковые требования тем, что 27 ноября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 600 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 448 819,19 руб. По состоянию на 22.01.2025 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 566 638,65 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 534 014,60 руб., просроченные проценты – 27 958,25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 976,65 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4,93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 937,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 530,05 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1 770 руб. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование ответчиком не исполнено, до настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности за период с 12.10.2024 по 22.01.2025 в размере 566 638,65 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16 332,77 руб. (л.д. 3).
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела судебным извещением (л.д. 41), не явился, в исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 (полномочия проверены), просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражал (л.д. 3 оборот).
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 41), в судебное заседание не явился, от получения судебной корреспонденции уклонился (л.д. 42-43), дополнительно ответчик был извещен судом о судебном заседании с помощью смс-сообщений (л.д. 44, 45), отзыва либо возражения по иску не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 35 ГПК РФ).
Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известным адресам. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело с согласия представителя истца рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.п. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно с п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела, 27.11.2022 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 (Заемщиком) путем подписания Индивидуальных условий договора был заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> на покупку товаров, оплату услуг (работ) (л.д. 12 оборот-14) с лимитом кредитования 600 000 руб., срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При невостребовании лимита кредитования в указанный срок Банк списывает лимит кредитования на 25 календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком. Срок лимита кредитования 60 месяцев. Пунктом 4 Индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка по кредиту 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Количество платежей по кредиту – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) - 15 349,15 руб., состав которого установлен Общими условиями кредитования. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1 600 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 13 002,50 руб., периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша (п. 6 договора).
Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязался их соблюдать, Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения на официальном сайте Банка (п. 14 Индивидуальных условий договора).
Заемщик просил заключить с ним договор банковского счета (п. 9 Индивидуальных условий договора – л.д. 13) и договор банковского обслуживания счета № <данные изъяты> (л.д. 13 оборот, 16).
В соответствии с заявлением о предоставлении транша от 27.11.2022 (л.д. 11-12), ФИО1 просил предоставить ему транш в соответствии с договором потребительского кредита № <данные изъяты> от 27.11.2022 в сумме 600 000 руб. на 60 месяцев. Одновременно с предоставлением транша просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за Программу 0,33% (1 950 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Также, дал согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета № <данные изъяты>, открытого в Банке (в дату оплаты МОП), на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», указав, что понимает и подтверждает, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой может отказаться. ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Услуги, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке, ознакомлен с комиссией за подключение Услуги в размере 29 400 руб., просит Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета № <данные изъяты>, открытого в Банке. Заемщик ознакомлен с общими условиями акции «Все под 0!» (л.д. 12).
Из представленной Банком памятки участника акции «Все под 0!» следует, что предоставленный заемщику лимит кредитования перечисляется на банковский счет, связанный с «Карта «Халва» (л.д. 15).
Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей следует, что ежемесячный платеж по кредиту составляет 19 974,31 руб., при этом информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней от даты выдачи транша и пользования платными услугами при их подключении (л.д.14).
В заявлении-оферте на открытие банковского счета заемщик также просил Банк подключить к его банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ», в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка (л.д. 16).
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
Индивидуальные условия договоров потребительского кредита, заявление о предоставлении транша, заявление-оферта на открытие банковского счета подписаны ответчиком ФИО1 аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью (л.д. 10, 11-12, л.д. 12 оборот-14).
Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 24-25 оборот) установлено, что комиссия за подключение «Пакета расчетно-гарантийных услуг Премиум» составляет 24 999 руб., комиссия за сопровождении услуги «Режим» «Возврат в график» составляет 590 руб., ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 руб. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 22-23).
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Тарифам Банка предусмотрено начисление неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки (л.д. 13, л.д. 24 оборот).
Согласно выписки по счету, заемщик воспользовался предоставленными истцом денежными средствами, однако, обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в части ежемесячного внесения минимальных обязательных платежей должным образом не исполнял, допустил нарушение сроков и порядка погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию задолженности, последний платеж по кредиту произведен заемщиком в декабре 2024 года (л.д. 8-9). Указанное обстоятельство, в силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита является основанием для досрочного возврата задолженности.
По состоянию на 22.01.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 566 638,65 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 534 014,60 руб.; просроченные проценты – 27 958,25 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 976,65 руб.; неустойка на просроченную ссуду 937,17 руб.; неустойка на просроченные проценты – 530,05 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 4,93 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб.; иные комиссии – 1 770 руб. (л.д. 5-6).
Суд признает расчет задолженности арифметически верным, соответствующим требованиям закона и условиям кредитного договора, и руководствуется им при вынесении решения, ответчиком расчет задолженности не оспорен, а, также не представлены доказательства, подтверждающие оплату задолженности по кредиту в полном объеме. Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в размере 566 638,65 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в сумме 16 332,77руб. (л.д. 4).
Руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> г.рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по договору потребительского кредита № <данные изъяты> в размере 566 638,65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 332,77 руб., а всего 582 971 (пятьсот восемьдесят две тысячи девятьсот семьдесят один) рубль 42 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.С. Лисичко
Мотивированное решение составлено 21 апреля 2025 года.