РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 сентября 2022 года сл. Кашары

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Олейник В.Б.,

при секретаре Савиной С.Н.,

с участием истца, ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1268/22 по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу ПАО Сбербанк России о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховой выплаты и штрафа, по исковому заявлению ПАО Сбербанк России к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу ПАО Сбербанк России о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховой выплаты и штрафа, в обоснование исковых требований указав следующее. 26 октября 2021 года умерла его мама ФИО2, истец является её единственным наследником первой очереди. Между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № от 18.04.2019 г. Также между ФИО2 и ответчиком был заключен договор личного страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым при наступлении страхового случая ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принимает на себя обязательство произвести страховую выплату в размере 253 000,00 руб. Её выплата производится в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк России» в части фактической задолженности страхователя по кредитному договору, в остальной части - застрахованному лицу, или в случае его смерти - наследникам застрахованного лица. Согласно справке о смерти причиной смерти ФИО2 явился отек легких, двусторонняя полисегментарная пневмония, новая короновирусная инфекция – СOVID. О наступлении страхового случая ответчик известил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России». Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указанное событие страховым случаем не признал, в выплате страхового возмещения отказал. ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» указал, что согласно условиям, изложенным в Заявлении на страхование и Условиям участия в программе страхования категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. На дату подписания заявления на страхование застрахованному лицу исполнилось 69 лет, смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Истец считает данный отказ неправомерным, просит признать указанное событие страховым случаем, и обязать ответчика выплатить страховое возмещение в пользу ОАО «Сбербанк России» в части непогашенной задолженности по кредитному договору в размере 179 953,51 руб., взыскать в пользу истца как наследника застрахованной ФИО2 штраф в размере 89 900,00 руб.

Также ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследникам должника ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества денежных средств, указав, что 18.04.2019 г. ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО2 в сумме 253 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. ФИО2 умерла. Определением Миллеровского районного суда Ростовской области от 04.08.2022 года к участию в деле привлечен надлежащий ответчик ФИО1 За период с 12.11.2021 года по 23.06.2022 год образовалась просроченная задолженность по данному кредитному договору в размере 183 642,64 руб., которая состоит из просроченного основного долга 161 319,38 руб., просроченных процентов 22 323,26 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору в размере 183 642,64 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 4 872,85 руб., всего 188 515,49 руб.

Определением Миллеровского районного суда Ростовской области от 11.08.2022 года на основании ч. 4 ст. 151 ГПК РФ гражданские дела по искам ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьему лицу ПАО Сбербанк России о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховой выплаты и штрафа, по исковому заявлению ПАО Сбербанк России к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору объединены в одно производство.

В судебное заседание представители ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», истца и третьего лица ПАО Сбербанк не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом. ПАО Сбербанк ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании истец ФИО1 свои исковые требования к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. ФИО1 указал, что смерть его мамы наступила от новой короновирусной инфекции, иных заболеваний у неё не имелось. На официальном сайте ответчика расположена информация, что новая короновирусная инфекция – СOVID признается на сегодня страховым случаем. По информации Большой энциклопедии в страховании несчастный случай трактуется как внезапное кратковременное внешнее событие для застрахованного, произошедшее в течение срока договора страхования, которое повлекло за собой телесные повреждения (гибель) застрахованного, в том числе, в результате заболевания в условиях пандемии. Истец считает, что в данном случае смерть его мамы наступила от несчастного случая. Исковые требования ПАО Сбербанк России о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1 не признает, поскольку считает, что задолженность должна погасить страховая компания.

Третье лицо ПАО Сбербанк представило письменный отзыв на исковое заявление ФИО1, в котором просило принять решение на усмотрение суда.

Суд, выслушав истца, ответчика ФИО1, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18 апреля 2019 года между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 253 000,00 рублей сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых.

ФИО2 умерла 26 октября 2021 года. Обязательства по возврату денежных средств заемщиком не исполнены.

Согласно справке о смерти № А-00652 от 16.11.2011 года причиной смерти ФИО2 явилось следующее: отек легких, двусторонняя полисегментарная пневмония, новая короновирусная инфекция – СOVID, вирус идентифицирован.

Согласно материалам наследственного дела наследником после смерти ФИО2 является ее сын ФИО1

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону ФИО1 вступил в наследство на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: , кадастровая стоимость земельного участка составляет 72 222,3 руб., жилого дома – 1 511 779,35 руб., а также денежных вкладов.

Согласно заключению о стоимости имущества № 2-220823-1104 от 24.08.2022 года, выполненному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость на 26 октября 2021 года (дату смерти ФИО2) жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: , составляет 1 809 000,00 руб.

Установлено, что по кредитному договору неоднократно допущены просрочки по ежемесячным платежам, обязательства исполняются ненадлежащим образом, обязательства по кредитному договору не исполнены.

В соответствии с представленным истцом ПАО Сбербанк расчетом задолженность заемщика за период с 12.11.2021 года по 23.06.2022 год составляет 183 642,64 руб., которая состоит из просроченного основного долга 161 319,38 руб., просроченных процентов 22 323,26 руб.

ФИО2 при заключении кредитного договора изъявила желание быть застрахованной по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Эти обстоятельства подтверждаются её заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Юго-Западного банка ПАО Сбербанк, где страховыми рисками являются при расширенном страховом покрытии для лиц, не относящимся к категориям, указанным в п. 2 заявления, - смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация; при базовом страховом покрытии – для лиц, относящимся к категориям, указанным в п. 2 заявления, - смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

В п. 2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика приведены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, на дату заполнения заявления являющиеся инвалидами 1, 2 или 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Страховая сумма по риску смерть от несчастного случая по базовому страховому покрытию составляет 253 000,00 руб.

В соответствии с п. 7 заявления на страхование выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания заявления на страхование потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно условиям вышеуказанного заявления ФИО2 с условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программе страхования была ознакомлена, согласна и их содержание понятно.

17 декабря 2021 года истец, ответчик ФИО1 обратился к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением на получение страховой выплаты в связи со смертью заемщика ФИО2

Согласно письму от 30.11.2021 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявленное событие – смерть заемщика ФИО2 не признало страховым случаем, отказало в производстве страховой выплаты. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» указало, что подписав заявление на подключение к программе страхования 18.04.2019 года, застрахованное лицо ФИО2 выразила желание заключить договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категории лиц, возраст которых на дату заполнения заявления превышает указанный в заявлении на страхование, или являющиеся инвалидами 1, 2 или 3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Из документов следует, что на дату подписания заявления ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, было 69 полных лет. Согласно справке о смерти № А-00652 от 16.11.2011 года причиной смерти ФИО2 явилось следующее: отек легких, двусторонняя полисегментарная пневмония, новая короновирусная инфекция – СOVID, вирус идентифицирован, то есть смерть наступила в результате заболевания. Страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

По условиям заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Юго-Западного банка ПАО Сбербанк, ФИО2 выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

На дату подписания заявления заемщику ФИО2 исполнилось 69 полных лет.

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в отношении лиц, возраст которых на дату заполнения заявления составляет более 65 полных лет, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.

При этом, страховыми рисками при базовом страховом покрытии являются смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

Поскольку застрахованному лица ФИО2 при заключении договора страхования исполнилось 69 лет, в отношении данной категории лиц было предусмотрено базовое страховое покрытие по страховому риску: смерть в результате несчастного случая, дистанционная медицинская консультация, о чем ФИО2 была проинформирована при заключении договора страхования и выразила согласие на страхование в соответствии с данными условиями, что подтверждается её собственноручной подписью.

Вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ истец ФИО1 не представил доказательств тому, что смерть застрахованного явилась следствием несчастного случая.

Суд, проанализировав представленные по делу доказательства в совокупности, учитывая, что смерть застрахованного лица явилась следствием заболевания, что в силу условий договора, предусматривающего применение в отношении ФИО2 базового покрытия, не является страховым случаем, в связи с чем, пришел к выводу, что со стороны страховщика не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования, оснований для признания страховым случаем смерти заемщика ФИО2 от заболевания, не имеется.

Принимая во внимание, что требования о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, являются производными от основного, то оснований для их удовлетворения у суда не имеется.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, ФИО1 принял наследство умершей ФИО2 и, в силу вышеуказанных норм гражданского законодательства, должен отвечать по долгам наследодателя. В связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у него возникает обязанность и по уплате процентов за пользование кредитом.

Определяя размер подлежащей к взысканию суммы, суд, проверив представленный истцом расчёт, счёл его арифметически верным. Сведения о перечислениях ответчиком денежных средств, произведённых в счёт погашения кредитных обязательств после обращения истца в суд с иском, суду не представлены.

При расчете стоимости перешедшего наследственного имущества судом учтена оценка имущества согласно заключению о стоимости имущества № 2-220823-1104 от 24.08.2022 года, выполненному ООО «Мобильный оценщик», по которому рыночная стоимость на 26 октября 2021 года (дату смерти ФИО2) жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: , составляет 1 809 000,00 руб.

Поскольку возражений относительно стоимости недвижимого имущества и доказательств несоответствия стоимости объекта недвижимости его рыночной стоимости сторонами суду представлено не было, оснований не согласиться с размером стоимости имущества у суда не имеется.

Таким образом, на основании приведенных норм права и представленных истцом доказательств, исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк задолженности за счет наследственного имущества ФИО2 подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается в своих исковых требованиях или своих возражениях.

Изложенные в исковом заявлении истцом факты суд принимает за доказательства, так как они подтверждаются материалами дела и не опровергнуты ответчиками.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию понесённые истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 872,85 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>), третьему лицу ПАО Сбербанк России (ИНН <***>) о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховой выплаты и штрафа, - отказать.

Исковые требования ПАО Сбербанк России к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 за счет стоимости наследственного имущества заемщика ФИО2, умершей 26.10.2021 года, задолженность по кредитному договору № от 18.04.2019 года в размере 183 642,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 872,85 руб., всего 188 515,49 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 9 сентября 2022 года.

Судья Миллеровского районного суда Олейник В.Б.