дело ...
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
09 февраля 2023 года ...
Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре ФИО3ВА., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 и ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью ... об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ..., взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 и Г.М. обратились в суд с иском о восстановлении срок для обжалования финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 № ... от ..., об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребительских услуг в сфере страхования от ..., взыскании с ... страхового возмещения в размере 95 700 рублей 00 копеек; штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере ... процентов от суммы присужденной судом в пользу истцов; неустойки в соответствии с Федеральным законом от ... ... «О защите прав потребителей» в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.
В обосновании указали, что ... между ИП ФИО3 и ФИО3 заключен договор на оказание услуги по бронированию и оплате туристского продукта, (поездка на Бали с ... по ...). На основании пункта 8.5 настоящего договора, истцы заключили с ...» договор страхования, оформив полис страхования ...МП), согласно которого предусмотрена страховая выплата в связи с невозможностью совершить поездку в период с ... по ...
... согласно заключения УЗИ у истицы ФИО3 в левой молочной железе обнаружено гиперэхогенное образование, в связи с чем была назначена пункционная биопсия опухоли. По результатам проведенного анализа заведующим онкологическим отделением ... принято решение о госпитализации в .... ... консилиумом врачей принято решение о проведении операции ....
С ... по ... его супруга находилась на лечении в ...
В связи с выявленным заболеванием истцы не могли совершить поездку, и обратились к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем им было отказано.
... решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в удовлетворении требований к ... о взыскании страхового возмещения по договору страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, а также о взыскании неустойки было отказано.
Считают решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования и отказ ... незаконными и необоснованными ввиду следующих обстоятельств, просят восстановить срок обжалования и отменить решение.
Определением Нижнекамского городского суда РТ от ..., оставленным без изменения определением Верховного Суда РТ от ..., в восстановлении срока обжалования отказано.
Определением Шестого кассационного суда от ... указанные определения отменены; ФИО3 и Г.М. восстановлен пропущенный процессуальный срок на подачу заявления к ... о взыскании страховой выплаты и неустойки, материал направлен в Нижнекамский городской суд РТ для решения вопроса о принятии искового заявления к производству суда.
Определением суда от ... иск принят к производству суда.
В ходе судебного разбирательства истцы уточнили требования: просят отменить решение финансового уполномоченного по правам потребительских услуг в сфере страхования от ..., взыскать с ... страховое возмещение в размере ... рублей 00 копеек; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере ... процентов от суммы присужденной судом в пользу истцов; неустойку в соответствии с Федеральным законом от ... ... «О защите прав потребителей» в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.
... не признал, указав в отзыве, что между ФИО3 (далее - Страхователь) ... (далее - Страховщик) был заключен Договор страхования ...МП от ... на участников туристической поездки (...) на Условиях страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства (далее - Условия страхования, Приложение к полису страхования) согласно Правилам страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, от .... (далее - Правила страхования).
.... заказчик тура, ФИО3, аннулирует туристическую поездку в Индонезию, запланированную в период с ...
.... ФИО3 обращается в региональный филиал ...» в ... с заявлением на возмещение денежных средств в связи с невозможностью совершить запланированную туристическую поездку. В качестве подтверждения невозможности совершить запланированную поездку к заявлению был приложен краткий Выписной эпикриз, выданный на имя ФИО3, ....р., Республиканским клиническим онкологическим диспансером ..., согласно которому ФИО3 находилась на плановом стационарном лечении в период с .... по поводу новообразования молочной железы. .... в плановом порядке было выполнено оперативное вмешательство - резекция левой молочной железы. Обстоятельства обращения за медицинской помощью, анамнез заболевания, результаты проведенных обследований, обстоятельства проведения биопсии в предоставленных медицинских документах отсутствовали. В предоставленном Заявителем медицинском эпикризе не содержится сведений, подтверждающих, что заболевание, диагностированное у ФИО3 при обращении за медицинской помощью в ... создавало непосредственную угрозу для жизни, потребовало экстренной госпитализации, потребовало нахождения на карантине, описания объективного состояния пациентки на момент обращения за медицинской помощью и в динамике.
.... по результатам рассмотрения заявления ФИО3 Страховщиком был направлен ответ (...-ИсхО/2020) с обоснованием позиции Страховщика и запросом дополнительных медицинских документов, выданных на имя ФИО3 .... в адрес регионального офиса ...» поступили дополнительные медицинские документы, а именно: копия медицинской карты амбулаторного больного ..., выданная ...; направление на госпитализацию, назначенную на ... выданное ... ....; копия электронного листка нетрудоспособности .... выданный .... на период временной нетрудоспособности с .... Из представленных документов (запись в карте от ....) следовало, что ФИО3 наблюдается и обследуется по месту жительства по поводу опухоли молочной железы в течение последних 4-6 месяцев (т.е. задолго до заключения Договора страхования). При обращении в республиканский диспансер общее состояние описано как удовлетворительное, плановая госпитализация назначена через две недели. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии у ФИО3 на дату аннуляции тура, ...., состояния, представляющего непосредственную угрозу для жизни и потребовавшего экстренной госпитализации или пребывания на карантине. Кроме того, наблюдение и обследование по поводу данного заболевания в течение последних 4-6 месяцев также свидетельствует о том, что данное заболевание имело место до заключения Договора страхования.
Не согласившись с отказом, ФИО3 обратилась в Службу Финансового Уполномоченного.
Решением от .... № ... в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано в полном объеме. Требования Истцов не подлежат удовлетворению, поскольку заявленное событие не является страховым случаем, предусмотренным п. 4.4.2. и/или п. 4.4.4. Правил страхования, обязательства страховщика по выплате страхового возмещения в соответствии с Правилами страхования не наступили.
В письменном отзыве привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица финансовый уполномоченный с требованиями не согласился, указав, что в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении; вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке,.
Заслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, допросив специалиста, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Судом установлено:
... ФИО3 заключил договор на оказание услуги по бронированию и оплате туристского продукта с индивидуальным предпринимателем ФИО3
... между ФИО3 ( Страхователь) и ...» ( Страховщик) был заключен договор страхования ...МП на участников туристической поездки (...) на Условиях страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства (далее - Условия страхования, Приложение к полису страхования) согласно Правилам страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, от ... (далее - Правила страхования).
Договор страхования заключен на случай наступления следующих рисков: Программа страхования «В» - медицинские и иные расходы, Программа страхования «G1» - невозможность совершить поездку (Раздел II Статья 1 Условий страхования).
Период страхования по риску «Невозможность совершить поездку» определен с ....
Согласно разделу II статьи 1 условий страхования договор страхования заключен на случай реализации следующего риска - возникновение расходов из-за невозможности совершить поездку, имевших место с момента заключения договора страхования до даты выезда за границы территории РФ или сокращения срока пребывания в поездке, вследствие, в том числе:
п. 1.1.2. заболевания застрахованного лица, создавшего угрозу для жизни и потребовавшего экстренной госпитализации и /или нахождения на карантине;
п. 1.1.4. заболевания близкого родственника застрахованного лица, создавшего угрозу для его жизни и потребовавшего экстренной госпитализации и обеспечения ухода (патронажа) Застрахованным лицом.
Аналогичные положения закреплены в разделе 4.4. Правил страхования.
В соответствии с п. 4.4 Правил страхования, страховой полис обеспечивает покрытие расходов при невозможности совершить поездку, имевших место с момента заключения договора страхования до даты выезда за границы территории РФ или сокращения срока пребывания в поездке, в том числе вследствие: п. 4.4.2. заболевания застрахованного лица, создавшего угрозу для жизни и потребовавшего экстренной госпитализации или нахождения на карантине; п. 4.4.4. заболевания близкого родственника Застрахованного лица, создавшего угрозу для его жизни и потребовавшего экстренной госпитализации и обеспечения ухода (патронажа) Застрахованным лицом.
...г. истец ФИО3 отказался от туристической поездки в связи с заболевание жены.
... истец обратился в региональный филиал ...» в ... с заявлением на возмещение денежных средств в связи с невозможностью совершить запланированную туристическую поездку.
Ответчиком в выплате страхового возмещения было отказано.
Анализируя правомерность отказа, суд учитывает следующее.
Согласно пункту 4 статьи 32 Федерального закона от ... ...- ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», формами оказания медицинской помощи являются: экстренная - медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни пациента; неотложная - медицинская помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни пациента; плановая - медицинская помощь, которая оказывается при проведении профилактических мероприятий, при заболеваниях и состояниях, не сопровождающихся угрозой жизни пациента, не требующих экстренной и неотложной медицинской помощи, и отсрочка оказания которой на определенное время не повлечет за собой ухудшение состояния пациента, угрозу его жизни и здоровью.
Согласно Порядка оказания медицинской помощи населению по профилю «онкология», утвержденного Приказом Министерства здравоохранения РФ от ... ...н при подозрении или выявлении у больного онкологического заболевания врачи в установленном порядке направляют больного на консультацию в центр амбулаторной онкологической помощи либо в первичный онкологический кабинет, первичное онкологическое отделение медицинской организации для оказания ему первичной специализированной медико-санитарной помощи. Консультация в центре амбулаторной онкологической помощи либо в первичном онкологическом кабинете, первичном онкологическом отделении медицинской организации должна быть проведена не позднее 5 рабочих дней с даты выдачи направления на консультацию. Врач-онколог в течение одного дня с момента установления предварительного диагноза злокачественного новообразования организует взятие биопсийного (операционного) материала. Срок выполнения патолого-анатомических исследований, необходимых для гистологической верификации злокачественного новообразования, не должен превышать 15 рабочих дней с даты поступления биопсийного материала. Срок оказания специализированной медицинской помощи больным с онкологическим заболеваниями, не должен превышать 14 календарных дней с даты гистологической верификации злокачественного новообразования. Оказание специализированной, в том числе высокотехнологичной, - медицинской помощи в онкологическом диспансере или в медицинских организациях, осуществляется по направлению врача-онколога. Тактика медицинского обследования и лечения устанавливается консилиумом врачей-онкологов и врачей - радиотерапевтов.
Из изученных медицинских документов следует, что ... истица ФИО3 была впервые госпитализирована в ... в онкологическое отделение ... (маммологии и пластической хирургии) в плановом порядке с диагнозом: образование в левой молочной железе.
В соответствии с п.12 Порядка оказания медицинской помощи взрослому населению при онкологических заболеваниях, утвержденного приказом Минздрава России от ... ...н диагноз онкологического заболевания устанавливается врачом-специалистом на основе результатов диагностических исследований, включающих в том числе проведение цитологической и (или) гистологической верификации диагноза, за исключением случаев, когда взятие биопсийного и (или) пункционного материала не представляется возможным.
Из пояснений лечащего врача, медицинских карт стационарного больного следует, что пациентка была направлена к диспансер с диагнозом: доброкачественное е образование молочной железы; предварительный диагноз (рак левой молочной железы) был выставлен по результатам ультразвукового исследования ..., окончательный диагноз поставлен на основании совокупности исследований; по результатам цитологического исследования ...) пациентке был установлен диагноз: злокачественное новообразование молочной железы; ... заведующим онкологическим отделением было принято решение о госпитализации, а ... принято решение об операционном вмешательстве; пациентке по её согласию было проведена радикальная операция с удалением регионарных лимфоузлов.
Данное заболевание на момент диагностики создавало угрозу жизни, является впервые возникшим хроническим, которое после проведения лечения имеет риск возврата на протяжении всей жизни. В случае неоказания медицинской помощи путем проведения операции возникает угроза для жизни. Пациентке рекомендовано не менять климат, избегать повышенного режима инсоляции.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заболевание истицы, впервые выявленное (диагностированное ...) относится к категории создававших угрозу жизни и потребовавшее скорейшей госпитализации.
Довод ответчика о том, что данный диагноз был установлен истице задолго до заключения договора на приобретение турпродукта и договора страхования опровергается совокупностью исследованных доказательств, оснований сомневаться в достоверности которых не имеется.
Отсутствие экстренной госпитализации в рассматриваемом случае не является основанием для отказа в иске, поскольку согласно действующим правилам оказания медицинской помощи, срок госпитализации при выявлении подобного заболевания составляет 7 дней.
При таких обстоятельствах суд находит правомерными требования истца о взыскании со страховой компании страхового возмещения в виде разницы между понесенными по договору расходами и выплаченной турагентом суммы (... ) в размере ... рублей.
Учитывая, что стороной договора являлся ФИО3, суд полагает его надлежащим истцом по делу.
Положения статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» предусматривают, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ...).
Поскольку факт нарушения прав потребителя установлен, суд приходит к выводу о наличии оснований для компенсации причиненного истцу морального вреда, размер которого с учетом обстоятельств причинения вреда и требований разумности и справедливости суд оценивает в ... рублей.
В части требований о взыскании неустойки суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 5 Закона РФ «О защите прав потребителей » в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Отказ в выплате страхового возмещения был выдан ....
Таким образом, сумма неустойки за период до момента подачи иска (...) составляет рублей: ... рублей *3%*...=... рублей.
Законом предельная сумма неустойки ограничена стоимостью услуги, в данном случае ... рублей, которую надлежит взыскать с ответчика в пользу истца.
Штраф с ответчика подлежит взысканию на основании пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; размер штрафа составит ... рублей (...
С учетом ходатайства ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, учитывая примененные судом санкции, суд полагает возможным снизить размер штрафа до ... рублей.
О несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства ответчик не заявлял, о его снижении не просил.
Разрешая требования истца в части признания незаконным и отмены решения финансового уполномоченного от ... № ..., суд, руководствуясь положениями статей 309, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 22, 23, 25 Закона о финансовом уполномоченном, разъяснениями, приведенными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разъяснениями Президиума Верховного Суда РФ от ... по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (ответ на вопрос 4), приходит к выводу, что законом не предусмотрена возможность обжалования решения финансового уполномоченного потребителем финансовых услуг, а также признания его незаконным по иску потребителя.
В силу пункта 3 части 1 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном, потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.
В соответствии с частью 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.
Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
По смыслу вышеприведенных норм, вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке, поскольку Законом о финансовом уполномоченном предусмотрено, что в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного требования предъявляются лишь к финансовой организации без предъявления каких-либо сопутствующих требований к финансовому уполномоченному. При этом каких-либо иных предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и отмены решения финансового уполномоченного не установлено.
В соответствии с Разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" от ..., Президиум Верховного Суда РФ в ответе на вопрос N 4 указал, что, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска. Суд при подготовке дела к судебному разбирательству извещает финансового уполномоченного о принятии судом иска потребителя к производству, направляет ему копию искового заявления с приложенными материалами (часть 3 статьи 25 Закона) и истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения. Финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения. В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ суд рассматривает спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией в пределах заявленных потребителем в суд требований.
При таких обстоятельствах, каких-либо законных оснований для удовлетворения исковых требований части признания незаконным и отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ... № ... от ..., у суда не имеется.
На основании положений статьи 98, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ООО СК «ФИО3 следует взыскать государственную пошлину в размере ... рублей ( ... рублей в части удовлетворения материальных требований, ... рублей в части требований имущественного характера, не подлежащего оценке) в доход бюджета.
На основании изложенного, Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания « Согласие» (ИИН ..., ОГРН ...) в пользу ФИО3 (паспорт гражданина Российской Федерации серии ... ... выдан ... МВД по ...) страховое возмещение в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в сумме ... рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО3, в удовлетворении требований ФИО3 отказать.
В удовлетворении требований о признания незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ... № ... от ... отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «...» (ИИН ..., ОГРН ...) акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в бюджет государственную пошлину в размере ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан, в течение одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.
Судья: А.Р. Адгамова
Мотивированное решение изготовлено ....