УИД 03RS0003-01-2025-003546-41
Дело № 2-4125/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 июля 2025 года город Уфа
Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Искандаровой Т.Н.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Киреевой Е.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4125/2025 по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
встречному исковому заявлению Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о перерасчете задолженности,
установил:
Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 был заключен договор расчетной карты №, составными частями которого являются Заявление-Анкета, Тарифы и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО). 09.03.2023 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные средства. Заключение договора произошло при помощи аналога собственноручной подписи ответчика, который в личном кабинете мобильного банка/интернет-банка ознакомился с индивидуальными условиями кредитования и подтвердил, что ему понятна информация о полной стоимости кредита. Моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования и ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет. Факт предоставления кредита и его использования подтверждается выпиской по счету ответчика.
Истец указывает, что до заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях договора. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, ежемесячно направляя ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, комиссиях, процентах, задолженности, сумме и сроках платежа. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, 02.07.2024 Банк расторг договор и направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 30.01.2024 по 02.07.2024, подлежащей оплате в течение 30 дней. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.
18.02.2025, мировым судьей судебного участка № 1 по Кировскому району г. Уфы был выдан судебный приказ №2-309/2025 о взыскании с ФИО1 задолженности в размере в размере 292 670 руб. 80 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 890 руб. Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 по Кировскому району г. Уфы от 14.03.2025 по возражениям ФИО1
Истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 09.03.2023 за период с 30.01.2024 по 02.07.2024 включительно в размере 292 670 руб. 80 коп., в том числе основной долг – 250 325 руб. 99 коп., проценты – 36 299 руб. 40 коп., иные платы и штрафы – 6 045 руб. 41 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 780 руб.
Не согласившись с иском, Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «ТБанк» о перерасчете задолженности.
В обоснование встречного иска указано, что размер начисленных процентов превышает предельную полную стоимость кредита. Как следует из Индивидуальных условий кредитного договора, полная стоимость кредита составляет 29,770% годовых.
Согласно Тарифному плану ТП 7.27 с лимитом задолженности до 300 000 рублей, процентная ставка на покупки в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых.
Проценты за покупки и платы не начисляются, если:
- платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности без рассрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции, полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке;
- в выписку, в которой отражены эти операции, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа.
Пунктом 2 Индивидуальных условия предусмотрена плата за обслуживание картой составляет 590 рублей, и взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее - ежегодно.
Комиссия за снятия наличных и приравненных к ним операций составляет 2,9% плюс 290 рублей (пункт 3 Индивидуальных условий).
Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещения об операциях 59 руб. в месяц; страховая защита 0,89% от задолженности в месяц (пункт 4 Индивидуальных условий).
Согласно п. 5 Индивидуальных условий минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженность.
Штраф за неоплату минимального платежа составляет 590 рублей.
Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых. Плата за превышение лимита задолженности 390 рублей за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности.
В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.
Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Согласно информации Банка России «Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 января по 31 марта 2019 года» среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляло 23,033% годовых, предельное значение полной стоимости кредита 30,711% годовых.
В договоре, заключенном между Сторонами указано, что полная стоимость кредита составляет 29,770% годовых, следовательно, 2,48% в месяц.
При этом, как следует из выписки по кредитной карте, Банк начисляет проценты ежемесячно в размере 4 611 руб. - составляет 4,23% в месяц и 50,76% годовых, что превышает более чем на одну треть установленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа).
В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ расчет задолженности истцом по первоначальному иску не представлен, иск основан на выписке по лицевому счету клиента без подробной расшифровки совершенных транзакций.
В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждением согласия заемщика на их оказание.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения (ч. 10 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности).
Кроме того, истец по встречному иску ссылается на Информационное письмо Банка России № ИН-03-23/54 от 30.09.2024 "О расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) по отдельным кредитным продуктам", которое, по его мнению, указывает на недопустимость использования минимальных процентных ставок, действующих в льготный период, в качестве базы для расчета полной стоимости потребительского кредита (также- ПСК). Ответчик полагает, что условия кредитного договора содержат различные ПСК, включая нулевое значение, а максимальное значение ПСК по операциям со снятием наличных превышает предельно допустимые значения.
На основании изложенного просил суд обязать АО «ТБанк» произвести перерасчет задолженности ФИО1 по договору кредитной карты исходя из условий договора, фактически произведенных оплат, не превышающих более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), установленные Банком России на дату заключения кредитного договора.
Представитель АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ, ФИО4 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу пунктов 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Исходя из п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе рассмотрения дела установлено, что между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 был заключен договор расчетной карты №, составными частями которого являются Заявление-Анкета, Тарифы и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.
09.03.2023 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №.
В соответствии с договором ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Составными частями заключаемого договора являются размещаемые на сайте tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с Общими Условиями считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.
Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком.
До заключения Договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. Ответчику до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитования, в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ооветчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 02.07.2024 Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 30.01.2024 по 02.07.2024, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с Общими условиями Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств его исполнения суду не представлено.
Судебным приказом от 18.02.2024 мировым судьей судебного участка № 1 по Кировскому району г. Уфы по делу №2-309/2025 с ФИО1 взыскана задолженность в размере 292 670 руб. 80 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4890 руб.
Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 по Кировскому району г. Уфы от 14.03.2025 по возражениям ФИО1
Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по кредитному договору за период с 30.01.2024 по 02.07.2024 составляет 292 670, 80 руб., в том числе: сумма основного долга – 250 325, 99 руб., сумма процентов – 26 299, 40 руб., иные платы и штрафы – 9780 руб.
Судом проверен расчет, при этом контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Доказательств погашения задолженности ответчиком также не представлено.
В связи с этим, суд находит требования истца АО «ТБанк» о взыскании задолженности с ФИО1 законными и обоснованными.
Разрешая требования встречного иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 о перерасчете задолженности суд приходит к следующим выводам.
Как следует из Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных Ответчиком, полная стоимость кредита указана в размере 29,9% годовых.
Согласно правилам Тарифного плана КН 9.1, по условиям которого ФИО1 заключен кредитный договор путем его зачисления на картсчет 09.03.2023, заявлению-анкете ФИО1, базовая процентная ставка установлена – 29,9 %, в связи с чем доводы встречного иска о заключении договора кредитной карты по Тарифному плату ТП 7.27 и обязании произвести перерасчет задолженности по договору кредитной карты, признаются несостоятельными, поскольку Банк заявил о взыскании задолженности по кредитному договору №.
В данном случае истцом по встречному иску возражения основаны на иных обстоятельствах заключения договора кредитной карты по иному тарифному плану ТП 2.7. Таким образом, доводы о превышении ПСК или некорректных начислениях, основанные на этом тарифном плане, не имеют правового значения для рассматриваемого спора.
Правила данного тарифного плана КН 9.1 применяется для расчёта денежных средств, подлежащих возврату Клиенту на Карточет, в виде разницы между процентами, фактически начисленными и уплаченными Клиентом за период применения базовой процентной ставки, и процентами, которые были бы начислены и уплачены Клиентом по указанной в п. 1.1. ставке за аналогичный период. Возврат производится на основании обращения Клиента в Банк не позднее трех месяцев с даты полного погашения Кредита, при отсутствии просроченных Регулярных платежей за весь период пользования Кредитом. Условие не применяется в случае осуществления полного досрочного погашения Задолженности ранее первой половины первоначального срока Кредита (п.1.1).
Ежемесячные Регулярные платежи в размере 15 060.00 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей (8963,59 руб.). Количество платежей определяется сроком возврата кредита (первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний – ДД.ММ.ГГГГ). Размер платежей приведен при условии предоставления Кредита в дату формирования Индивидуальных условий. При изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока Кредита или даты его предоставления размер Регулярных платежей может быть изменен. Актуальный размер Регулярных платежей доводится до заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка tinkoff.ru (п.6 Договора, график).
Суд учитывает, что полная стоимость кредита была доведена до заемщика ФИО1 при заключении договора, и именно этот показатель является ключевым для оценки соответствия договора требованиям Федерального закона № 353-ФЗ.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что доводы истца по встречному иску о необходимости перерасчета задолженности по договору кредитной карты являются необоснованными и не подтверждены допустимыми и достоверными доказательствами, в связи с этим, встречный иск удовлетворению не подлежит.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом по первоначальному иску при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 9 780 руб., что подтверждается платежным поручением.
Поскольку исковые требования АО «ТБанк» удовлетворены в полном объеме, указанная сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ФИО1 в пользу АО «ТБанк».
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 09.03.2023 г. за период с 30.01.2024 г. по 02.07.2024 г. в размере 292 670 рублей 80 копеек, в том числе: сумма основного долга – 250 325 рублей 99 копеек; сумма процентов – 36 299 рублей 40 копеек; сумма иных плат и штрафов – 6 045 рублей 41 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 780 рублей.
В удовлетворении встречных исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о перерасчете задолженности – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд города Уфы в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2025 года.
Судья Т.Н. Искандарова