Решение по делу № 2-2309/2022 от 26.05.2023 - о взыскании долга по договору займа по встречному иску <ФИО> к ООО «Коллекторское агентство «Фабула» о признании ничтожным условия, указанного в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа в части «переменная процентная ставка не применяется, об отказе во взыскании начисленной пени.

Дело № 2-348/2023

Поступило в суд: 08.11.2022г.

УИД 54RS0001-01-2022-004586-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2023 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Болбат Н.С., при секретаре Васильевой А.Ю., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО2 о взыскании долга по договору займа по встречному иску ФИО2 к ООО «Коллекторское агентство «Фабула» о признании ничтожным условия, указанного в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа в части «переменная процентная ставка не применяется, об отказе во взыскании начисленной пени,

Установил:

ООО Коллекторское агентство «Фабула» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 17.12.2021 г. в размере 62 500 руб., из них сумма основного долга 25 000 руб., начисленные проценты за пользование суммой займа 35 951,9 руб., начислены пени 1 548,1 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 075 руб..

В обоснование указано, что между ООО МКК «Капиталъ-НТ» и ФИО2 был заключен договор микрозайма на суму 25 000 руб. сроком до 16.01.2022, под 1 % в день. ООО МКК «Капиталъ-НТ» перед ФИО2 свои обязательства по предоставлению кредита исполнило в полном объеме, ответчик не внесла ни одного платежа. Впоследствии права требования по кредитному договору с ответчиком были переуступлены ООО «Коллекторское агентство «Фабула».

При рассмотрении дела представителем ответчика был предъявлен встречный иск (л.д.89-92) ФИО2 к ООО «Коллекторское агентство «Фабула» о признании ничтожным условия, указанного в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа в части «переменная процентная ставка не применяется, об отказе во взыскании начисленной пени, в связи с действием моратория.

В обоснование встречного искового заявления было указано, что предъявляя требования о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Коллекторское агентство «Фабула» проценты за пользование микрозаймом в размере 365,0 0 % годовых за период, составляющий 114 дней общество исходило из того, что эти проценты продолжают начисляться и после истечения срока действия договора займа, составляющего 30 календарных дней, что противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. В силу ст. 14 (часть 1) Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), вступившего в силу с 01 июля 2014 г. нарушение заемщиком сроков возврата основанной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 17.12.2021 г. начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 30-ти календарных дней, нельзя признать правомерным. Законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа) предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2021 года с физическими лицами, для потребительских кредитов в сумме до 30 000 руб. были установлены Банком России в размере 32,496 % при среднерыночное значении 24,372 %. Таким образом, Общество предъявляет требование о взыскании с ответчика денежной суммы, превышающей предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном порядке.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен. Просит рассмотреть дело без своего участия (л.д.62).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности (л.д.79) исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные во встречном исковом заявлении.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, установлено следующее.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1).

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункт 2).

Согласно п.1,2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224)(пункт 2).

Как следует из материалов дела 17 декабря 2021 между ФИО2 (заемщик) и ООО МКК «Капиталъ-НТ» (кредитор) был заключен договор потребительского займа (далее Договор) на сумму в 25 000 руб. сроком на 30 дней под 365 % годовых, то есть 1 % в день.

24 мая 2022 ООО Микрокредитная компания «КапиталЪ-НТ» по договору цессии уступило право требования по кредитному договору с ФИО2 ООО Коллекторское агентство «Фабула» (л.д.9-16-18).

Факт предоставления денежных средств в размере 25 000 рублей подтверждается платежным поручением (л.д.15), а также представителем ответчика не оспаривается. Кроме того, из его пояснений следует, что ответчик не производила платежей по данному кредитному договору.

Представитель ответчика не согласен с размером начисленных процентов, полагает, что проценты должны быть рассчитаны по среднерыночному значению полной стоимости кредита и их размер составляет 1 903,02 руб. (л.д.93).

На возникшие правоотношения распространяет действие ст.ст. 807- 811 ГК РФ, положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с п.2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч.ч.8,11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть11).

Как следует из текста кредитного договора на момент его заключения полная стоимость кредита 365 % годовых.

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенной Федеральным законом от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ, вступившим в указанной части в законную силу с 1 января 2020 года, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, при наличии основного долга в 25000 руб., полуторакратный размер процентов от суммы предоставленного потребительского кредита составит 37 500 руб..

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Таким образом, согласно второму абзацу приведенного Обзора правило об исчислении взыскиваемых процентов за пользование займом по истечении срока займа исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок не свыше одного года, относится к договорам, заключенным до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом.

Между тем, в данном случае между сторонами был заключен договор о предоставлении потребительского займа N2413980-4 от 17.12.2021 года уже после введенных законодательных ограничений в виде полуторакратного размера непогашенной части займа, в связи с чем указанные разъяснения Верховного Суда РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применению не подлежат.

Размер процентов, выставленных к взысканию истцом равен 35 951,9 руб., что меньше полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Истцом также заявлено требования о взыскании неустойки в виде пени в размере 1 548,1 руб. за период с 17.12.2021 по 10.05.2022 г..

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,05 % от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, седеющей за датой первого просроченного платежа (в соответствии с графиком платежей), до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно.

Представитель ответчика просит суд освободить ответчика от уплаты неустойки, поскольку действовал мораторий.

Согласно статье 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве в период действия моратория нельзя производить начисление неустойки

Таким образом, на срок действия моратория в отношении всех граждан установлено недопущение обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Так, Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" (далее Постановление N 497) на шесть месяцев установлен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников.

Согласно пункта 1 Постановления N 497 вводится мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Поскольку постановление N 497 вступило в силу 1 апреля 2022 г., срок действия моратория установлен до 1 октября 2022 г.

В данном случае на ответчика мораторий в части не начисления неустойки подлежит применению в период с 01.04.2022 по 10.05.2022.

Соответственно неустойка подлежит взысканию за период с 17.01.2022 по 31.03.2022 (74 дня), соответственно размер неустойки равен 925 рублей = (25 000*74*0,05%).

Требования ответчика ФИО2 в части признания ничтожным пункты 4 Договора в части отказа применения переменной ставки не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

В соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, истец согласился с фиксированным размером процентной ставки в 360 % годовых.

Таким образом, оспариваемое положение кредитного договора соответствует приведенной правовой норме.

Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере 2075 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д.25,34).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, исходя из размера взысканной суммы размер госпошлины составляет 2056 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО Коллекторское агентство «Фабула» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №2413980-4 от 17.12.2021 г. за период с 17.12.2021 по 10.05.2022 в сумме основного долга- 25 000 руб., процентов за пользование кредитом – 35 951,9 руб., неустойку за период с 17.01.2022 по 31.03.2022 в размере 925 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2056 руб., а всего взыскать 62 081 (шестьдесят две тысячи восемьдесят один) руб. 90 коп..

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к ООО Коллекторское агентство «Фабула» о признании ничтожным условия, указанного в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа в части «переменная процентная ставка не применяется, об отказе во взыскании начисленной пени, отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Новосибирский областной суд через суд, принявший решение.

Судья /подпись/ Н.С. Болбат

Полный текст решения изготовлен 07.06.2023