Решение по делу № 2-1951/2023 от 29.05.2023

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2023

66RS0006-01-2023-001111-51

2-1951/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 22 мая 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Павловой Н.С., при секретаре Казаковой О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.02.2023 < № >, вынесенного по обращению потребителя ФИО1, которым требования потребителя удовлетворены,

установил:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.02.2023 < № > о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя ФИО1 страховой премии в размере 85550 рублей 89 копеек.

В обоснование заявления указано, что между страховщиком и ФИО1 был заключен договор страхования < № > от 03.11.2022 (договор страхования -1) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П»; < № > от 03.11.2022 (договор < № >) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Решение финансового уполномоченного основано на том, что «документы по кредитному договору, в том числе Договор страхования, были присланы одним пакетом, у заявителя отсутствовала фактическая возможность отказаться от договора страхования при заключении Кредитного договора». Указанный вывод сделан финансовым уполномоченным на основании того, что заявителем одной электронной подписью был подписан весь пакет документов по кредитному договору, а также договор страхования 1 и договор страхования 2. По мнению финансового уполномоченного этот факт свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора клиент был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. При этом указанный вывод противоречит ч. 4 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», согласно которой предусмотрена возможность подписания одной электронной подписью пакета документов, а также фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенных между Банком и Клиентом Договоров. Из содержания ч. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных услуг) в Интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заемщика отражается в заявлении на получение кредита наличными. Закон не содержит каких-либо требований о количестве электронных подписей, которыми должен быть подписан один документ. Страховая премия вопреки выводам финансового уполномоченного не является неосновательным обогащением, а применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе вправе только суд и только в определенных случаях. Заявитель просил признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО1 возражала относительно отмены решения финансового уполномоченного, указав, что была вынуждена оформить кредит со страхованием в АО «Альфа-Банк», где страховщиком выступило ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кредит оформляла с намерением в ближайшие 2-3 месяца погасить и вернуть сумму страховки, уплаченную при получении кредита. На момент 30.12.2022 кредит был погашен в полном объеме. Написала заявление о возврате сумм страховки, ввиду полного погашения обязательств перед банком. АльфаСтрахование ответило, что может вернуть из полной суммы страховки по кредиту, уплаченной при оформлении кредита, только 2 677,54 руб., а сумма страховки в размере 87 550,89 руб. является невозвратной. Именно в этот момент узнала, что оказывается АО «Альфа-Банк» вместо одной возвратной страховки оформил 2 страховки, одна из которых в сумме 87 550,89 руб. является невозвратной. В момент оформления кредита в Альфа-Банке (через приложение), не была уведомлена, не знала и не осознавала, что подписывает договор с 2-мя страховками, одна из которых является полностью невозвратной. Альфа-Банк ввел в заблуждение тем, что в период консультаций на горячей линии после оформления кредита, информировал, что при закрытии кредита сумма страховки будет возвращена полностью (за вычетом дней пользования кредитом). В момент консультаций оператор не объяснил, что оформлено именно 2 страховки, и что одна из них является невозвратной. Таким образом, в силу введения в заблуждение, узнала о том, что оформила 2 страховки вместо одной, только после закрытия кредита. Просила учесть, что обе страховки оформлены с целью обеспечения кредитных обязательств, а, соответственно, при погашении кредитных обязательств подлежат возврату в полной сумме (за вычетом дней пользования кредитом).

Третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК» извещено судом надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, причины неявки суду неизвестны. В письменном отзыве на иск, направленном представителем третьего лица ФИО2, указал, что ФИО1 является Клиентом АО «АЛЬФА-БАНК», 17.11.2021 была ознакомлена и согласна с условиями Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - ДКБО). Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 Приложения < № > ДКБО). Это означает, что перед вводом пароля для подписания электронного документа, Заемщик изучает документы по кредиту и договоры страхования. Клиент не ограничен во времени перед подписанием электронных документов. Документы по Кредитному договору были подписаны Клиентом самостоятельно посредством ввода одноразового пароля, направленного Банком на номер телефона Клиента. В мобильном приложении Клиенту была предложена возможность заключения кредитного договора без подключения дополнительной услуги «Страхование» по ставке 26,49 % годовых. Клиентом было принято решение оформить кредитный договор по ставке 11,49% годовых с одновременным оформлением дополнительной услуги «Страхование». ФИО1, перед заключением Кредитного договора, была ознакомлена со всеми документами - Заявлением на получение кредита наличными, Заявлением заемщика, Индивидуальными условиями кредитования, Заявление на страхование, и подтвердила, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита ознакомлена и согласна, согласна и на заключение договоров страхования. Возражений относительно условий договоров Клиент в Банк не направляла. В заявлении на получение кредита наличными Заемщиком было добровольно изъявлено желание заключить договоры страхования (путем проставления знака напротив графы «Да») с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.2.1)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 87 550,89 рублей за весь срок действия договора страхования (полис < № >). В памятке к договору страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховщиком разъяснено, что «страховая премия, уплаченная Страховщику, не подлежит возврату при расторжении Договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора. В таких случаях возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора до даты отказа от Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору». Кроме того, из п. 1,8 Указания Банка России №3 854-У следует, что возврат страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения осуществляется страховщиком (страховой компанией) на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. < № > включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. По тексту Кредитного договора, в заявлении на получение кредита наличными, заявлениях на страхование, Банк неоднократно обращает внимание Клиента на добровольность заключения договора страхования и возможность отказаться от услуг страхования, выбрав вариант «Нет». При этом, ни в Полисе, ни в памятке к нему, не предусмотрен возврат суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Напротив, отмечено, что страховая премия не подлежит возврату при расторжении договора.

Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена была надлежащим образом и в срок, направила письменные объяснения с приложением. В письменных возражениях на заявление указано, что при разрешении требований финансовый уполномоченный исходил из того, что надлежащая информация до потребителя доведена не была, потребитель была введена в заблуждение относительно порядка возвращения страховой премии при досрочном погашении кредита; из заявления на получение кредита наличными следовало, что в целях получения дисконта по процентной ставке Потребителем был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья»; Действует законодательный запрет на подписание одной цифровой подписью полного комплекта документов по кредитному договору, в связи с чем является обоснованным вывод о том, что потребителю предоставлены дополнительные услуги при предоставлении кредита, которые носят навязанный характер.

Поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения участвующих в деле лиц, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. Предусмотренных ст. 167 ГПК РФ оснований для отложения дела не имеется.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав объяснения заинтересованного лица, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 22 указанного Закона по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.02.2023 < № > удовлетворено заявление потребителя, с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя ФИО1 взыскана страховая премия по договору страхования < № > от 03.11.2022 в размере 85550 рублей 89 копеек.

Разрешая требования потребителя о полном взыскании страховой премии, финансовый уполномоченный исходил из того, что документы по кредитному договору, в том числе Договор страхования, были присланы одним пакетом, у заявителя отсутствовала фактическая возможность отказаться от договора страхования при заключении Кредитного договора, услуга по страхованию была навязана, надлежащая и полная информация о порядке расторжения договора и условиях возврата страховой премии до потребителя доведена не была. Кроме того финансовый уполномоченный учел, что из заявления на получение кредита наличными следовало, что в целях получения дисконта по процентной ставке Потребителем был заключен договор страхования по программе « Страхование жизни и здоровья».

Доводы заявителя об ошибочности выводов финансового уполномоченного о наличии законодательного запрета подписания одной электронной подписью пакета документов, а также о навязанности услуги страхования суд полагает обоснованными, поскольку ч.4 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрена возможность подписания одной электронной подписью пакета документов. Из содержания ч. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных услуг) в Интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заемщика отражается в заявлении на получение кредита наличными.

Вместе с тем решение финансового уполномоченного не подлежит отмене, ввиду следующего.

В силу п.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Таким образом, праву заказчика как потребителя в любое время отказаться от исполнения договора корреспондирует его обязанность возместить исполнителю расходы, понесенные в связи с исполнением обязательств по договору.

Как следует из материалов дела, установлено судом и сторонами не оспаривалось, что между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» 03.11.2022 путем электронного обмена документами и подписания договора электронной подписью был заключен кредитный договор < № > насумму 290500 рублей сроком на 60 месяцев (до 02.12.2026). Согласно п. 4 кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 26, 49 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 11,49% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 15 % годовых.

В этот же день ФИО1 заключила договор личного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в подтверждение чего ей был выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» < № > от 03.11.2022 (программа страхования 1.01) со страховой премией в размере 2677, 54 руб. и сроком действия 13 месяцев (т. 1 оборотная сторона л.д. 18, л.д. 19) и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» < № > от 03.11.2022 (Программа 1.2.1) со страховой премией в размере 87550, 89 руб. со сроком действия 60 месяцев (т. 1, л.д. 61).

Из материалов дела следует, что после заключения кредитного договора ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 290500 руб., из которых суммы 2677, 54 руб. и 87550, 89 руб. перечислены по поручению истца в счет оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование–Жизнь».

29.12.2022 ФИО1 досрочно погасила кредит.

31.12.2022 и 20.01.2023 ФИО4 обращалась к страховщику с заявлением о прекращении договоров страхования и возврате страховой премии.

Никем по делу не оспаривалось, что 21.12.2023 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» произвело возврат страховой премии в размере 2325 руб. по страховому полису < № > от 03.11.2022.

Согласно положениям пункта 10 статьи 11 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 12 указанной статьи предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ст. 1 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в соответствии с п. 7 ч. 4 ст. 6 которого, сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно п. 5 ч. 5 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите займе" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Из содержания полиса-оферты следует, что договор страхования заключен в связи с заключением кредитного договора, на срок равный сроку действия кредитного договора, размер страхового возмещении равен размеру кредита выданного наличными.

Таким образом, условия договора страхования < № > от 03.11.2022 направлены на обеспечение возвратности кредита по договору < № >, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ, Федерального закона 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Исходя из чего, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, используется в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Воля истца при заключении договора страхования, подтверждаемого полисом-офертой < № > от 03.11.2022, была направлена на личное страхование, предусмотренное п. 4.1.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, исключительно для целей пониженной ставки по кредитному договору, на условиях возможности получения части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования при полном досрочной погашении долга по кредитному договору.

Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, в части определенных страховых рисков прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращения договора, то есть до 29.12.2022, оставшуюся часть премии, уплаченной по указанным страховым рискам в размере 85681 руб. 23 коп., ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленное требование.

Учитывая, что действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, а кредитный договор прекращен в связи с его досрочным исполнением (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации), действия ответчика по уклонению от возврата части страховой премии не соответствуют положениям пунктов 11, 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Судом отклоняются доводы заявителя о том, что потребитель ФИО1 была ознакомлена с условиями договора страхования < № > от 03.11.2022 в части невозврата страховой премии после истечения 14 дневного срока, по следующим основаниям.

В соответствии сост. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу ч. 2 ст. 943 ГК РФ правила страхования должны содержаться либо в одном документе с договором страхования, либо быть приложены к договору. Согласно абзацу первому ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из материалов дела, договор страхования между сторонами заключен на основании выдачи страховщиком страхового полиса, а также Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Допустимых доказательств подписания и передачи потребителю финансовой услуги иных документов к договору страхования страховщиком в материалы дела не представлено.

В связи с этим, условиями договора страхования следует считать те положения, которые имелись у страхователя. Пункт 8.4 Условий страхования, предусматривает, что если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии. Сам договор страхования полис-оферта < № > от 03.11.2022 не содержит условий невозврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

С учетом изложенного, заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит частичному удовлетворению, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.02.2023 < № > подлежит изменению в части взысканной суммы страхового возвещения, которая подлежит снижению до 85681 рубля 23 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

требования общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.02.2023 < № >, вынесенного по обращению потребителя ФИО1, удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.02.2023 < № >, вынесенного по обращению ФИО1 о взыскании страховой премии по договору страхования, снизив сумму страхового возмещения до 85681 рубля 23 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Н.С. Павлова