Дело № 2-1589/2025 21 августа 2025 года
49RS0001-01-2025-002645-51
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Магаданский городской суд Магаданской области в составе
председательствующего судьи Ли А.В.,
при секретаре Садыковой А.Б.кызы,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о признании договора страхования, заключенного с умершей ФИО8, недействительным,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ», Общество) обратилось в Магаданский городской суд Магаданской области с названным исковым заявлением.
В обоснование требований указано, что 15.10.2020 между АО «СОГАЗ» и ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <данные изъяты>, заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019, размещенными на сайте страховщика, и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), что подтверждается выданным страхователю полисом «Финансовый резерв» (версия 3.0) №.
Настоящий Полис выдан на основании устного заявления страхователя в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции от 01.08.2019.
Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
Застрахованным по договору страхования является ФИО10., срок действия договора страхования - вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часов 00 минут 15.10.2027. Страхование, обусловленное полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 16.10.2020, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учётом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий.
В качестве страховых рисков по договору страхования предусмотрено основной риск «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.1 Условий страхования), дополнительные риски «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.2 Условий страхования), «Травма» (п. 4.2.6 Условий), «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.4 Условий).
Страховая сумма по договору страхования согласована сторонами в размере 2 713 242 руб.
Страховая премия установлена в размере 410 242 руб. (91 164,93 руб. по основному риску и 319 077,77 руб. - по дополнительным рискам).
Настоящий Полис заключён путём акцепта страхователем настоящего Полиса, подписанного страховщиком.
Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии в размере и срок, установленный настоящим Полисом.
В п. 2.2 полиса ФИО11. подтвердила, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно: перенесенные в прошлом (до даты заключения полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт- острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.
Из полиса следует, что ФИО12. была ознакомлена с Условиями страхования.
Подписав договор страхования, страхователь подтвердила, что не страдает перечисленными в договоре заболеваниями, в том числе онкологическими (пункт 2.2 договора).
Также договором определено, что, если после заключения настоящего договора будет установлено, что страхователем сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 2.2 договора, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применении последствий, предусмотренных статьей 179 ПК РФ,
09.01.2025 ФИО13 умерла, что подтверждается справкой о смерти № от 10.01.2025.
13.01.2025 в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая - по факту смерти застрахованного лица.
ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <данные изъяты> (далее - Ответчик) является наследником после смерти ФИО14.
Согласно медицинской документации причиной смерти ФИО15 явились: недостаточность левого желудка I50.1; недостаточность коронарная острая I124.8; болезнь сердца гипертензия I11.9.
Согласно выписке из амбулаторной карты больного у ФИО16. диагностировано следующее: 15.02.2016 - уточнённые нарушения сердечного ритма, Гипертензивная болезнь сердца с преимущественным поражением сердца; 19.10.2016 - Гипертензивная болезнь сердца; 24.04.2019 - острый субэндокардиальный инфаркт миокарда; 29.04.2019 - Гипертензивная болезнь сердца с преимущественным поражением сердца; 31.01.2023 - фибрилляция предсердий тахифрма. неизвестной давности 148.1 Персистирующая фибрилляция предсердий; 08.02.2023 - 148.2 ИБС: Пароксизмальная форма фирбилляции предсердий, пароксизм затянувшийся.
Таким образом, из имеющихся медицинских документов следует, что при заключении договора страхования ФИО17. скрыла информацию о наличии сердечно-сосудистого заболевания, а именно: перенесенных в прошлом (до даты заключения полиса): инфаркта миокарда, имеющихся у застрахованного лица, что является основанием для исключения из страхового покрытия.
Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 ГК РФ.
Ссылаясь на приведенные обстоятельства, просил суд признать недействительным договор страхования № от 15.10.2020, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО18., взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.
Определением судьи от 25.04.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).
Представитель истца, ответчик, представитель третьего лица в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Ответчик ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд, руководствуясь положениями частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации к способам защиты гражданских прав относится, в том числе признание оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктов 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.10.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО19 заключен кредитный договор №.
15.10.2020 между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО20. (страхователь) заключен договор страхования в форме электронного документа на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019, размещенным на сайте страховщика, что подтверждается выданным страхователю полисом по программе «Оптима» №.
Размер страховой премии по договору составил 410 242 руб. 00 коп. Срок действия полиса с момента уплаты страховой премии и по 24 ч. 00 мин. 15.10.2027.
В соответствии с условиями полиса страхования страховыми рисками (случаями) по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий страхования), инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2 Условий страхования), травма (п. 4.2.4 Условий страхования), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.3 Условий страхования).
Подписывая полис, страхователь выразил свое безоговорочное согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтвердил принятие настоящего полиса, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования (Приложение № 1 к настоящему полису), получил их и обязался выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой Страхователю/Застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса (п. 2.1 полиса).
Кроме того, подтвердил, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга. (п. 2.2 полиса страхования).
Страхователю разъяснено, что лица, не соответствующие указанным выше обстоятельствам, принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 ГК РФ права страховщика на оценку страхового риска.
Страхователь ФИО21. приняла и выразила согласие с тем, что если после заключения настоящего полиса будет установлено, что страховщику сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 2.2 настоящего пункта, страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным и применить последствия, предусмотренные ст. 179 ГК РФ.
09.01.2025 ФИО22. умерла, о чем составлена актовая запись № от 10.01.2025.
Как следует из материалов наследственного дела №, наследником к имуществу умершей ФИО23 является ее сын ФИО1
Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от 10.01.2025 причина смерти: недостаточность левого желудочка, недостаточность коронарная острая, болезнь сердца гипертензивная.
Обращаясь с настоящим иском в суд, истец исходил из того, что на момент заключения договора страхования у ФИО24. имелось ранее диагностированное заболевание: острый субэндокардиальный инфаркт миокарда (диагноз от 24.04.2019), о котором ФИО25. не сообщила страховщику.
Согласно представленной МОГБУЗ <данные изъяты> амбулаторной карте больного ФИО26 24.04.2019 на приеме врача-кардиолога ФИО27. выставлен диагноз: острый коронарный синдром, гипертоническая болезнь IIст. Риск IV ст. НК 0 ст., острый субэндокардиальный инфаркт миокарда.
29.04.2019 на приеме у врача-терапевта ФИО28 выставлен диагноз: артериальная гипертензия 2 ст., риск 3; гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца без сердечной недостаточности.
Ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства отрицал наличие у ФИО29 заболевания «острый субэндокардиальный инфаркт миокарда», перенесенного ею до заключения договора страхования – 15.10.2020, пояснив, что ФИО30. госпитализирована не была, никакого специального лечения не проходила, на протяжении нескольких лет обращалась с жалобами на сердце, поскольку после физической нагрузки (пеших походов) появлялась отдышка и боль. Впервые была госпитализирована в 2024 г.
Согласно представленной в материалы дела медицинской документации после 29.04.2019 ФИО31 обратилась в МОГБУЗ <данные изъяты> к врачу-кардиологу только 31.01.2023.
С целью установления юридически значимых обстоятельств по настоящему делу определениями суда от 20.05.2025 и 25.06.2025 назначены комплексная судебно-медицинская экспертиза и дополнительная комплексная судебно-медицинская экспертиза соответственно. Перед экспертами поставлены следующие вопросы: 1) Какие заболевания имелись у ФИО32., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, на момент заключения договора страхования – 15.10.2020? 2) Были ли диагностированы у ФИО33. и подтверждены в ходе обследования (учитывая результаты ЭКГ от 24.04.2019) в период до 15.10.2020 сердечно-сосудистые заболевания, а именно: инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга? 3) Имеется ли причинно-следственная связь между имевшимися у ФИО34. заболеваниями по состоянию на 15.10.2020 и причиной смерти ДД.ММ.ГГГГ: I.а) недостаточность левого желудочка I50.1; б) недостаточность коронарная острая I24.8; II. Болезнь сердца гипертензивная I11.9?
Согласно заключению экспертов № 46/К от 06.06.2025 и заключению экспертов № 56/К от 29.07.2025 - дополнительному к № 46/К от 04-06.06.2025 по данным представленной амбулаторной карты у ФИО35. до момента заключения договора страхования (15.10.2020) имелись следующие хронические заболевания: - гипертоническая болезнь IIст., 2 ст., риск III. Нарушение проводимости сердца по типу полной блокады левой ножки пучка Гиса; остеохондроз поясничного отдела позвоночника, обострение. 24.04.2019 ФИО36. был установлен диагноз: «ИБС (ишемическая болезнь сердца). Острый коронарный синдром», который объективными данными не подтвержден. Поэтому достоверно высказаться о наличии у ФИО37. ишемической болезни сердца, инфаркта миокарда, а также острого нарушения мозгового кровообращения (инсульта) в период до 15.10.2020 по имеющимся данным в медицинских документах не представляется возможным.
Имеющееся у ФИО38 хроническое заболевание: гипертоническая болезнь IIст., 2 ст., риск III. Нарушение проводимости сердца по типу полной блокады левой ножки пучка Гиса является риском для развития сердечно-сосудистых осложнений, однако высказаться о наличии прямой причинно-следственной связи между имевшимся хроническим заболеванием и наступлением смерти ФИО39. не представляется возможным.
При этом суд учитывает, что на экспертизу была представлена медицинская карта ФИО40., содержащая результаты ЭКГ от 24.04.2019.
Таким образом, достоверные данные о перенесенном ФИО41 остром субэндокардиальном инфаркте миокарда до заключения 15.10.2020 договора страхования в материалах дела отсутствуют.
Тем самым факт умышленного сокрытия ФИО42. при заключении договора страхования указанного диагноза в ходе судебного разбирательства не подтвержден.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (пункт 1).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2).
В силу статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1).
При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (пункт 2).
Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона (пункт 6).
Между тем, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя, страховой полис представляет собой оферту, акцептированную страхователем путем оплаты страховой премии (что сторонами не оспаривалось), при этом доказательств, что страхователь намеренно скрыл наличие у него заболевания, имеющего существенное значение для заключения сделки, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено. Напротив, как установлено в ходе комплексной судебно-медицинской экспертизы, поставленный 24.04.2019 ФИО43 диагноз: острый субэндокардиальный инфаркт миокарда объективными данными не подтвержден; сведения о том, что ФИО44. была госпитализирована, либо проходила лечение амбулаторно в связи с данным диагнозом в материалах дела отсутствуют; прямая причинно-следственная связь между имевшимися у ФИО45. на момент заключения договора страхования хроническими заболеваниями и смертью не установлена.
Также суд учитывает, что порядок заключения договора страхования определен самим Страховщиком, профессионально осуществляющим деятельность в соответствующей сфере и требующей специальных познаний, в связи с чем именно на АО «СОГАЗ» лежит риск недостатков формы договора для целей определения действительного волеизъявления Страхователя, в том числе и определения перечня заболеваний Страхователя, имеющих существенное значение для заключения договора страхования.
Принимая во внимание, что истцом не доказан факт обмана со стороны ФИО2, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования по правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительным и отказе в удовлетворении требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с умершей ФИО46, недействительным отказать.
Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Магаданский городской суд Магаданской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
День принятия решения суда в окончательной форме: 29.08.2025
Судья А.В. Ли
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>