Дело № 2-1741/2023г.
УИД16RS0046-01-2022-013311-07
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 марта 2023 г. Вахитовский районный суд г.Казани в составе:
председательствующего судьи Л.Х. Рахматуллиной,
при секретаре Д.Д. Коноваловой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,-
УСТАНОВИЛ :
Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеизложенной формулировке, указывая в обоснование иска, что .... между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ... на сумму 2017937 руб. сроком на ... с уплатой ...% годовых.
В этот же день между ним и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования сроком на ... программе «...» ..., согласно которому страховая сумма составила 2017937 руб., а страховая премия 217937 руб.
.... между ним и ...» заключен кредитный договор ... на сумму 1051 402 руб. сроком на ... с уплатой ... годовых.
В этот же день между ним и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования сроком на ... по программе «...» №..., согласно которому страховая сумма составила 1051 402 руб., а страховая премия 151 402 руб.
Оплата страховых премий перечислена из кредитных средств со счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО) соответственно ....
Согласно п.6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя от полиса страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю страховую премию в полном объеме.
Истцом в адрес АО «СОГАЗ» посредством почтовой корреспонденции было направлено заявление (претензия) с требованием расторгнуть договора, произвести возврат страховых премий по вышеуказанным договорам страхования.
Ответчик в установленный срок 10 рабочих дней выплату страховой премии не произвел.
Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о расторжении и возврате страховых премий.
Ответчиком в возврате страховых премий отказано.
Истец обратился в Службу финансового уполномоченного.
Решением АНО СОДФУ от .... финансовый уполномоченный прекратил рассмотрение обращения истца, ссылаясь, что требования заявителя уже являлись предметом рассмотрения.
С данным решением финансового уполномоченного истец не согласен.
В связи с этим просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 217 937 по договору страхования №... по программе страхования «Финансовый резерв» от ....,страховую премию в размере 151042 руб. по договору страхования №... по программе страхования «Финансовый резерв» от ...., в счет компенсации морального вреда 50000 руб., штраф.
Представитель истца в судебном заседании требования поддержал.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал.
Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не явился, извещен.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, лицо при заключении договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным. нормам), действующим в момент его заключения.
Как установлено статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным; если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или Необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В судебном заседании установлено, что .... между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ... на сумму 2017937 руб. сроком на ... с уплатой ...% годовых.(л.д.30-32).
В этот же день между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования сроком на ... по программе «...» №..., согласно которому страховая сумма составила 2017937 руб., а страховая премия 217937 руб.(л.д.29,32).
.... между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ... на сумму 1051 402 руб. сроком на ... с уплатой ...% годовых.(л.д.34-36).
В этот же день между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования сроком на ... по программе «...» №..., согласно которому страховая сумма составила 1051 402 руб., а страховая премия 151 402 руб.(л.д.37,38).
Оплата страховых премий перечислена из кредитных средств со счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО) соответственно ....
Согласно п. 10.6. правил страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 10.3 настоящих Правил.
Согласно п. 10.6.1. правил страхования при отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или договором страхования. При этом договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от договора страхования, как дата прекращения договора страхования, но не ранее даты получения от Страхователя письменного заявления.
Согласно п. 10.6.1.1. правил страхования Положения п. 10.6.1 настоящих Правил не распространяются на случаи, предусмотренные п. 10.6.2 настоящих Правил.
Согласно п. 10.6.2. правил страхования если Страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание № 3854-У) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию или ее часть.
Пунктом 6.8 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Договора страхования, в срок не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования.
В указаниях ЦБ РФ от ... N ... указано, что период охлаждения с ... составляет 14 календарных дней.
Как указывает истец, им в адрес АО «СОГАЗ» ...., т.е. в 14-ти дневный срок с момента заключения договоров, было направлено заявление (претензия) с требованием расторгнуть договора, произвести возврат страховых премий по вышеуказанным договорам страхования.
Однако каких-либо доказательств обращения к ответчику в установленный 14-ти дневный срок и получения последним данной почтовой корреспонденции истцом суду не представлено.
Как пояснила представитель истца в судебном заседании конверт с письменной претензией о расторжении договоров страхования, направленный ответчику ...., был возвращен истцу в связи с неполучением ответчиком.
Суд не может принять в качестве достоверного доказательства по делу копию одной стороны конверта с нечитаемым штрих-кодом в отсутствие его оригинала с учетом неисполнения истцом требования суда о представлении его подлинника; истец имел полную возможность раскрыть перед судом все обстоятельства, связанные с расторжением договоров, подтвердив реальность направления письменной претензии.(л.д.41).
Однако запрошенный конверт истцом суду не представлен.
Согласно ст.68 ч.1 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кроме того, решением Приволжского районного суда г.Казани от ...., вступившим законную силу также установлено, что .... истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный срок страхования в связи с досрочным погашением кредита.
Доводы представителя истца о навязанности истцу договоров страхования также не могут быть приняты судом во внимание.
При заключении договора страхования сторонами были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. С содержанием и правовыми последствиями данной сделки были ознакомлены. Истец, реализовал свое право, предусмотренное ст. 421 ГК РФ, и перечисление денежных средств на оплату страховой премии, не противоречит закону и не нарушает прав Истца как потребителя финансовой услуги, которые совершены с письменного согласия Истца.
Кроме того, подпись и печать страховщика в полисе выполнены факсимильным способом, что свидетельствует о том, что договор заключался без участия страховщика, соответственно страховщик не мог навязать договор.
Доказательств того, что Истец обращался в Банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, материалы дела не содержат.
Заключение договора страхования не было обусловлено заключением кредитного договора в связи с тем, что договор страхования не имеет никаких отсылок к кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец.
Кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования.
При этом каких-либо оговорок, замечаний при заключении договоров страхования истец не отразил.
Потребитель, выбирая наиболее подходящий для него кредитный продукт, не лишен возможности отказаться от страхования или заключить договор страхования со страховой компанией по своему выбору.
Также потребитель вправе вовсе отказаться от заключения кредитного договора, и заключить договор с другой кредитной организацией.
Оснований полагать, что со стороны банка имело место навязывание условийзаключения кредитного договора и у Истца не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.
Предоставление истцу кредита не зависело от наличия или отсутствия его согласия на страхование.
Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
Таким образом, страхование истца осуществлено по его желанию и с его согласия, что подтверждается подписанными заявлением на перечисление страховой премии и договором о страховании.
Анализ собранных по делу доказательств и их оценка в совокупности дают суду основание полагать, что исковые требования о взыскании сумм страховых премий по договорам страхования, и производных требований подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-
РЕШИЛ:
В удовлетворение иска ФИО1 (...) к АО «СОГАЗ» (...) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.Казани
Судья: Л.Х. Рахматуллина
Мотивированное решение составлено 07.03.2023г.
Судья: Л.Х. Рахматуллина