Дело УИД № 42RS0018-01-2022-001826-85

Производство № 2-48/2023 (2-1327/2022)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 15 февраля 2023 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Клюева Н.А.,

при секретаре Касимовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №... от .. .. ....г. выдало кредит ФИО2 в сумме 80000 руб. на срок 24 мес. под 18,6% годовых. .. .. ....г. г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который в последствии был отмене определением суда от 01.09.2022 г. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Должник обратился в Банк с заявлением на получение карты. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Клиент самостоятельно осуществил подключение карты к услуге «Мобильный банк». Должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн», по номеру телефона + <***>. .. .. ....г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету №... (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 80 000,00 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору №... в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4017,16 руб. в платежную дату — 24 число месяца, что соответствует графику платежей (Приложение №...). Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 71960,67 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит взыскать задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 71960,67 руб., в том числе: просроченные проценты – 10873,98 руб., просроченный основной долг –61086,69 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2358,82 руб. Всего взыскать: 74319 рублей 49 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк – ФИО4, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.6-8) в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал, не отрицал, суду пояснил, что стал жертвой мошеннических действий своего внука, что подтверждается приговором суда, который используя его личные данные оформил на него несколько кредитов в Сбербанке.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 КГ РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что на основании заявления – анкеты от .. .. ....г. на получение потребительского кредита (л.д.19-21), подписанной в электронном виде, между ФИО2, .. .. ....г. года рождения и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. (л.д.14-16) на сумму 80000 рублей, сроком на 24 месяцев, под 18,6 % годовых, с ежемесячными аннуитентными платежами в размере 4017,16 руб.

Для получения вышеуказанного займа ФИО2 была подана заявка через системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Направление ответчиком заявки на предоставление займа на вышеуказанных условиях расценивается как соблюдение письменной формы договора.

Кредитный договор заключен в электронном виде, Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком простой электронной подписью, которая была сформирована посредством использования и ввода кодов и паролей, направляемых кредитором в смс-сообщениях на номер телефона ответчика <***>, подключенного к системе Мобильного банка.

В силу ч.2 ст.5 ФЗ от .. .. ....г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от .. .. ....г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Факт направления СМС-кодов направленных ПАО "Сбербанк России" заемщику, и ввод паролей, ответчиком не оспорен и подтвержден данными по подписанию договора, зафиксированными в таблице по доставке смс-сообщений с указанием паролей (л.д. 22), протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.29); историей операций лицевого счета (л.д.39-42).

Полученные Заемщиком индивидуальные ключи (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от .. .. ....г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" являются простой электронной подписью.

Таким образом, ФИО2, подписав заявление, индивидуальные условия кредитования, подтвердил, что он ознакомлен с условиями предоставления кредита.

ПАО «Сбербанк», как кредитор, исполнил перед ФИО2 как заемщиком, свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства путем их зачисления на счет ответчика №..., что предусмотрено в п. 17 Индивидуальных условий (л.д.15 об.).

Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету (л.д.45), где усматривается, что зачисление 80000 рублей осуществлено .. .. ....г.. Ответчик указанными заемными средствами воспользовался путем осуществления операций производимых по счету. Доказательств обратного суду не представлено, ответчиком не оспорено.

Согласно п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора, ФИО2 обязался производить ежемесячные платежи по кредиту в соответствии с графиком платежей (л.д.12), 24 числа каждого месяца, предусмотренных оплате 08 числа.

Судом установлено, что принятые обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнялись ненадлежащим образом, как усматривается из выписки по счету, расчету задолженности, ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились либо производились несвоевременно, то есть ФИО2 перестал надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако данные требования до настоящего момента не выполнены.

Судом установлено, что задолженность ФИО2 перед Банком по состоянию на .. .. ....г. составляет 71960,67 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 61086,69 руб., просроченные проценты – 10873,98 руб., что также подтверждается расчетом (л.д.30-42). Между тем, в исковые требования банка не включены требования о взыскании неустоек. Ко взысканию заявлена только сумма основного долга и процентов в общем размере 71960,67 руб.

Определяя подлежащую ко взысканию сумму задолженности, суд тщательно проверил представленный истцом расчет, не оспоренный ответчиком, который соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и нормам действующего законодательства, содержит сведения обо всех операциях по счету ответчика, является арифметически правильным, и доказательств погашения которого в полном объеме или в части не представлено.

Суд признает данный расчет верным. Ответчик не оспорил представленный истцом расчет и сумму задолженности, суду не представил доказательств добровольного исполнения кредитных обязательств.

Приговором ....... от .. .. ....г. (л.д.74-84) ФИО1 осужден за хищение чужого имущества путем обмана и злоупотреблением доверия, а также кражу, т.е. тайное хищение чужого имущества с банковского счета, с причинением значительного ущерба гражданину, предусмотренных ......., одним из способом хищений стало заключение кредитных договоров, в том числе кредитного договора от .. .. ....г. с ПАО «Сбербанк России», посредством которых денежные средства выбывали из владения банка и зачислялись на счет ответчика, а в последующем похищались через перевод на другой счет.

Приговором ....... от .. .. ....г. ответчик ФИО2, .. .. ....г. года рождения признан потерпевшим. В рамках рассмотрения уголовного дела с осужденного ФИО1 в пользу потерпевшего ФИО2 в счет возмещения ущерба, причиненного преступлением, были взысканы денежные средства в размере 473426,25 рублей. Кроме того, как следует из мотивировочной части приговора, ущерб потерпевшему подсудимым был частично возмещен в сумме 310000 рублей.

Относительно доводов ответчика о заключении кредитного договора под влиянием обмана близкого родственника суд пришел к выводу, что в материалах дела отсутствуют и стороной ответчика не представлено доказательств тому, что кредитный договор не заключался между сторонами, а равно доказательств тому, что открытый Банком счет, на который зачислены кредитные средства, не принадлежал заемщику.

Кроме того, банк предоставил кредит на основании заявления ответчика, оформленного с использованием электронной подписи, что в силу принятых на себя обязательств банк не мог отказать в заключении кредитного договора, а впоследствии в производстве операций по списанию денежных средств, поскольку банковские операции были осуществлены на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло идентифицировать и аутентифицировать клиента, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, заключение кредитного договора и зачисление денежных средств произошло посредством подтверждения одноразовым паролем, отправленным на номер телефона ответчика.

Суд отклоняет доводы ответчика о заключении договора под влиянием обмана, так как обстоятельств, свидетельствующих о заключении ответчиком ФИО2 кредитного договора под влиянием обмана со стороны Банка либо, что истцу было известно об обмане со стороны третьего лица и он действовал недобросовестно при заключении договора, не установлено.

Вместе с тем, ответчик, подписав электронной подписью кредитный договор, тем самым сам дал Банку указание на перечисление кредитных денежных средств на указанный счет, что законодательством Российской Федерации не запрещено.

Банком реализовано право на взыскание задолженности в порядке приказного производства, о чем свидетельствует судебный приказ №..., вынесенный .. .. ....г. мировым судьей судебного участка ....... области, который отменен определением судьи .. .. ....г. по заявлению должника (л.д.60, 62-63).

Размер задолженности после отмены судебного приказа остался прежним, доказательств погашения суммы долга ответчиком не представлено, судом в ходе рассмотрения дела не установлено.

Суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для досрочного взыскания просроченной задолженности в полном объеме.

Таким образом, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению с ответчика ФИО2 подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (включительно) в сумме 71960,67 руб. в том числе: просроченный основной долг – 61086,69 рублей; просроченные проценты – 10873,98 рублей.

Истцом при обращении в суд понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2358,82 руб., которые подтверждены документально (л.д.47-48), связаны с делом, сомнений у суда не вызывают, и, в соответствии со ст.88,98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2, .. .. ....г. года рождения, уроженца с. ......., ......., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № 8615 /ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации юридического лица .. .. ....г., задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 71960,67 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 61086,69 рублей; просроченные проценты – 10873,98 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2358,82 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г. года

Судья: Н.А. Клюев