31RS0006-01-2022-000968-78 2-11/2023
Решение
Именем Российской Федерации
п.Волоконовка 13.02.2023
Волоконовский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Пономаревой А.В.,
при секретаре Малюковой Н.С.,
с участием истца ФИО1 и его представителя адвоката Зайцева С.Е. по ордеру №101242 от 12.12.2022,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом уточнения требований) о признании страховым случаем факта временной нетрудоспособности, наступившей в периоды с 21.11.2020 по 09.06.2021 и с 11.06.2021 по 24.12.2021, взыскании с Общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» страхового возмещения за период страхования с 21.11.2020 по 09.06.2021 в размере 299 123 руб., за период страхования с 11.06.2021 по 24.12.2021 в размере 299 123 руб., штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присужденной судом потребителю, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.
В обоснование требований сослался на то, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» были заключены договоры потребительского кредита от 27.05.2020 на сумму 56818,18 руб., от 28.06.2020 на сумму 342 571,59 руб., от 17.07.2020 на сумму 90 909,09 руб.
Одновременно истцом были поданы заявления в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о присоединении к Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (по трем кредитным договорам) и тем самым заключены договоры страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховыми рисками по договорам являлись: смерть; инвалидность первой группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность второй группы в результате несчастного случая; инвалидность второй группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность.
В период с 21.11.2020 по 09.06.2021 и с 11.06.2021 по 24.12.2021 ФИО1 обращался за медицинской помощью в ОГБУЗ «Волоконовская ЦРБ» и ОГБУЗ «Белгородская областная больница Святителя Иоасафа». 26.05.2021 истцу было проведено оперативное лечение, ему был установлен сердечный клапан. В указанные периоды он находился на больничных листах и был временно нетрудоспособен.
21.08.2021 ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о применении условий договоров страхования жизни, в связи с наступлением страхового случая, представив копии листков нетрудоспособности, выписки из медицинской карты, однако сотрудники ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» практически на каждый предоставляемый им документ делали необоснованные замечания и не производили выплату страховой суммы, при наличии подтвержденного страхового случая, поэтому он находился в постоянном стрессе.
Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в письменных возражениях требует рассмотрения дела по существу ввиду неявки в суд по вторичному вызову истца, не просившего о разбирательстве дела в его отсутствие. Считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не предоставлен полный комплект документов, который необходим для принятия решения по наступившему страховому случаю, что влечет невозможность исполнить страховщиком обязательства по договорам страхования. Приводит свой расчет страховой выплаты за период с 21.11.2020 по 09.06.2021 в размере 299 082,31 руб. Сообщает, что истец дважды просит взыскать страховую выплату за один и тот же период. Указывает, что со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нарушений допущено не было, поэтому вне зависимости от исхода дела, ответчик возражает относительно производных требований (о взыскании штрафа и компенсации морального вреда), а в случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст.333 ГК РФ к пеням (неустойкам) и иным штрафам, снизить все судебные расходы до разумных пределов, снизить размер компенсации морального вреда исходя из принципа разумности и справедливости (т.1 л.д.238-244).
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие их представителя.
Истец ФИО1 и его представитель адвокат Зайцев С.Е. исковые требования поддержали по изложенным основаниям, дополнительно пояснили, что согласны с суммой страховой выплаты рассчитанной ответчиком за период с 21.11.2020 по 09.06.2021 в размере 299 082,31 руб. Просят исковые требования удовлетворить взыскать указанную сумму за каждый период с 21.11.2020 по 09.06.2021 и с 11.06.2021 по 24.12.2021, а также компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Частью 1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ч.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
На основании п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
В судебном заседании установлено, что 30.05.2018 между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.
Между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключены договоры потребительского кредита от 27.05.2020 на сумму 56818,18 руб., от 28.06.2020 на сумму 342 571,59 руб., от 17.07.2020 на сумму 90 909,09 руб.
Одновременно истцом были поданы заявления в ООО «Сбербанк Страхование жизни» о присоединении к Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, с установленными в них страховыми выплатами.
Из материалов дела следует, что в период с 21.11.2020 по 09.06.2021 (201 день) и с 11.06.2021 по 24.12.2021 (197 дней), то есть в период действия договоров страхования ФИО1 проходил лечение в ОГБУЗ «Волоконовская ЦРБ» и ОГБУЗ «Белгородская областная больница Святителя Иоасафа», что подтверждается листками нетрудоспособности, а также выписками из медицинской карты.
В связи с этим, считая, что наступил страховой случай, истец ФИО1 21.08.2021 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате.
Однако, требования истца о выплате страховой суммы ответчик добровольно не исполнил, требуя представить выписку о дате первичного установления истцу диагноза «Ревматический порок сердца», заверенную оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.
Как следует из договоров страхования, истец дал согласие на обработку своих персональных данных, а также согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья, диагнозе и иных сведениях, полученных при медицинском обследовании и лечении.
В материалах дела имеется медицинская история пациента за период с 21.11.2020 по 19.03.2022 (т.1 л.д.115-141) в отношении ФИО1, представленная ОГБУЗ «Волоконовская ЦРБ», что подтверждает факт временной нетрудоспособности истца в период с 21.11.2020 по 09.06.2021.
Кроме того, по ходатайству ответчика судом была истребована информация из Территориального фонда обязательного медицинского страхования об оказанной медицинской помощи истцу в период с 27.05.2015 по 27.05.2020, из которой усматривается, что ФИО1 обращался за помощью в ОГБУЗ «Волоконовская ЦРБ» по профилю стоматологии терапевтической (т.2 л.д.86), иных заболеваний, в том числе сердечно-сосудистых истец не имел, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты пациента № (т.1 л.д.97 оборот).
В процессе судебного разбирательства ФИО1 категорически отрицал наличие у него заболеваний сердечно-сосудистой системы до заключения договоров страхования, поскольку он проходил службу в рядах Советской армии, занимался спортом, а также представил ответ администрации ОГБУЗ «Волоконовская ЦРБ» о том, что за период с 1971 по 1984 представить медицинскую документацию невозможно, в связи с ее отсутствием в архиве поликлиники (т.2 л.д.97).
Не смотря на то, что информации о дате первичного установления истцу диагноза «Ревматический порок сердца», в материалы дела не представлено, в судебном заседании нашел свое подтверждения факт наступления страхового случая по риску «временная нетрудоспособность» в период действия договора страхования с 21.11.2020 по 09.06.2021 и подтверждается следующими доказательствами.
Из выписки из амбулаторной карты на имя ФИО1 следует, что он болел с ноября 2020, в периоды с 21.11.2020 по 18.02.2021 проходил лечение амбулаторно и стационарно (т.1 л.д.9).
В период с 19.02.2021 по 06.05.2021 проходил лечение и обследование в стационарных условиях и амбулаторно по поводу DS: ИБС: Атеросклеротическая болезнь сердца. Порок МК.ХСН 2А ФК2 Дислипидемия
После обследования в кардиологическом отделении с 08.05.2021 по 17.05.2021 установлен диагноз ХРБС: н/ф. Сочетанный порок МК, ХСН 2А ФК2.
27.05.2021 проведено оперативное лечение-протезирование МК механическим протезом.
В период с 01.09.2021 по 20.12.2021 проходил лечение амбулаторно и в стационаре.
В период действия договора страхования, ФИО1 впервые установлена инвалидность 3 группы на срок до 01.09.2022 по причине общего заболевания, что подтверждается справкой № (т.1 л.д.167 оборот).
Вследствие болезни ФИО1 находился на стационарном лечении в ОГБУЗ «Волокновская ЦРБ» с 12.10.2020 по 22.10.2020 (т.1 л.д.84), а также ОГБУЗ «Белгородская областная клиническая больница Святителя Иоасафа» с 26.05.2021 по 08.06.2021 в Кардиохирургическом отделении (т.1 л.д.81-83). Данные обстоятельства подтверждаются выписками из листков нетрудоспособности, находящимися в материалах страхового дела, представленными ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также ответом №9/2919 от 14.12.2022 Территориального фонда обязательного медицинского страхования (т.2 л.д.62-71).
Доказательств, свидетельствующих о совершении застрахованным лицом умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, а также свидетельствующих о наличии оснований для освобождения страховщика от ответственности в материалы дела не представлено.
ФИО1, также просил взыскать в его пользу страховую выплату за период с 11.06.2021 по 24.12.2021, однако оснований для удовлетворения требований в этой части не имеется в силу следующего.
Согласно п.6.2 Договоров страхования от 27.05.2020, 28.06.2020 и 17.07.2020 по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего заявления, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которое производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: «Временная нетрудоспособность», является застрахованное лицо.
Поскольку в п.3.7.4.1 Условий, размер страховых выплат совокупно по всем страховым рискам, за весь срок страхования по всем произошедшим с таким лицом страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, указанной в п.5.1 заявления на участие в программе страхования и установленной в отношении него Договором страхования по указанным в настоящем подпункте страховым рискам.
Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования п.3.7.4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.1 л.д.235).
Учитывая изложенное, общая сумма выплат по трем заявлениям за два периода нетрудоспособности не может превышать 299 082,31 руб.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО1 длительное время на протяжении более пяти месяцев являлся нетрудоспособным лицом, что в соответствии с условиями договоров страхования является фактом наступления страхового случая, в связи с чем у ФИО1 возникает право на получение страхового возмещения, что влечет обязанность Страховщика произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя.
При таких обстоятельствах, учитывая, что страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были получены копии медицинских документов, суд считает, что ответчик неправомерно не принял решение по заявлению ФИО1 о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.
Следовательно, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению в части взыскания страхового возмещения за период страхования с 21.11.2020 по 09.06.2021 в размере 299 082,31 руб.
С учетом того, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были нарушены права ФИО1, как потребителя, суд с учетом обстоятельств причинения ему морального вреда, характера, перенесенных им переживаний, на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Учитывая, частичное удовлетворение требований ФИО1, за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке требований истца о выплате страхового возмещения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом: 299 082,31 руб. (страховое возмещение) + 10000 руб. (компенсация морального вреда) = 309 082,31 руб. х 50% = 154 541,15 руб.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В связи с тем, что истец на основании п.3 ст.17 Закона «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, подлежат взысканию с ответчика в размере 7 836,23 руб. в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст.103, 194-199 ГПК РФ
решил:
иск ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать наступление временной нетрудоспособности ФИО1, в период с 21.11.2020 по 09.06.2021 страховым случаем.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №), страховую выплату за период страхования с 21.11.2020 по 09.06.2021 в размере 299 082,31 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере 154 541,15 руб., а всего 463 623,46 руб.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в доход муниципального района «Волоконовский район» Белгородской области государственную пошлину в размере 7 836,23 руб.
В остальной части исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Волоконовский районный суд Белгородской области.
Судья А.В. Пономарева
Мотивированный текст решения изготовлен 21.02.2023.