УИД 54RS0010-01-2022-011418-48

Судья Стебихова М.В. Дело № 2-1404/2023

Докладчик Коваленко В.В. Дело № 33-8212/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Недоступ Т.В.

судей Коваленко В.В., Кузовковой И.С.

при секретарях Митрофановой К.Ю., Сониной Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 24 августа 2023 года гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 20 апреля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Коваленко В.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛ

А:

АО «Банк Р.С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просило взыскать задолженность по договору о карте № от 19.08.2012 г. в размере 446 885,55 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 668,86 рублей.

В обоснование иска указано, что 19.08.2012 г. между истцом и ответчиком был заключен договор о карте №. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Рассмотрев заявление ответчика, Банк открыл ему счет, выпустил на имя ответчика банковскую карту. Таким образом, истец обязательства по предоставлению и обслуживанию карты выполнил надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом.

Решением Центрального районного суда г. Новосибирска от 20 апреля 2023 года исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены частично. Взысканы с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору в размере 264 948 руб. 60 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 849 руб. 48 коп. В остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование апелляционной жалобы указывает, что истцом был пропущен срок исковой давности. По мнению апеллянта, срок исковой давности следует исчислять не с даты выставления банком заключительного требования о гашении задолженности, а с момента прекращения ответчиком исполнения обязательств по кредитному договору в 2014 году и по каждому просроченному платежу отдельно. Денежные средства, уплаченные ответчиком банку, как в период срока исковой давности, так и после его истечения, нельзя рассматривать как признание долга перед банком, поскольку платежи совершались только по требованию работников банка, ежемесячно предъявлявших ответчику претензии по телефону относительно задолженности по кредиту.

Кроме того, апеллянт полагает, что суд должен был истребовать в банка расчет сумм платежей, осуществлённый в соответствии с условиями тарифного плата ТП 57-2.

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.08.2012 г. между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № (далее – Кредитный договор) в рамках которого банк открыл ФИО1 счет и выпустил банковскую карту.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Р.С.» (далее - Условия) кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты (п. 4.2.1).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (п. 4.3).

Согласно п. 1.30 Условий расчетный период - это период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующего за окончанием предшествующего расчетного периода.

Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере задолженности на конец расчетного периода и дате оплаты минимального платежа (п. 1.34).

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (п. 1.22 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (п. 4.13 Условий).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.

Денежные средства списываются банком в следующей очередности: 1) налоги, 2) издержки и (или) расходы банка на комиссии банков-корреспондентов за совершение клиентом операций, 3) неустойки, 4) сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга (п.п. 4.11, 4.12 Условий).

Задолженностью по договору являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи (п. 1.14 Условий).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ (30 дней), со дня предъявления банком требования об этом (пункт 4.17 Условий).

Согласно имеющемуся в материалах дела тарифному плану ТП 57/2 минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода.

Плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые, составляет 300 рублей, второй раз подряд – 300 рублей, третий раз подряд - 1 000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей.

Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций.

В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору, банк 18.07.2022 г. выставил ФИО1 заключительный счет-выписку на сумму 476 983,55 рублей с датой погашения 18.08.2022 г.

21 сентября 2022 г. банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности и в этот же день мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по Кредитному договору.

13 октября 2022 г. определением мирового судьи данный судебный приказ отменен на основании заявления должника.

22 ноября 2022 г. банк обратился в суд с иском по настоящему делу.

Частично удовлетворяя иск, суд первой инстанции указал, что, срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с 19.08.2022 г. и истекает 18.08.2025 г.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, при этом исходит из следующего.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определенный срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределенным сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределенность в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

С учетом изложенного выводы суда первой инстанции о том, что сроком исполнения кредитного обязательства определяется моментом востребования, противоречит приведенным выше нормам права и условиям договора сторон.

Из выписки по счету карты усматривается, что по ноябрь 2022 года ФИО1 вносились платежи в размере ниже минимального, которые банком были зачтены в счет погашения просроченных процентов. Однако, такие платежи не свидетельствуют о прерывании исковой давности в отношении всей суммы долга и признании ответчиком всего долга путем его частичного погашения.

Статьей 203 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.

По смыслу данной нормы закона, для перерыва течения исковой давности признание долга со стороны должника должно быть ясным и недвусмысленным.

Совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого банком.

Так, в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

С учетом изложенного, в настоящем споре течение срока течение срока исковой давности должно исчисляться отдельно по каждому повременному платежу.

Судом апелляционной инстанции, в целях исчисления сроков исковой давности, предлагалось представить банку расчет задолженности с учетом подлежавших внесению повременных (минимальных) платежей. Однако, такой расчет банком представлен не был со ссылкой на отсутствие графика платежей.

В связи с этим, судебной коллегий произведен собственный расчет сроков исковой давности исходя из следующего.

Из выписки по счету усматривается, что последняя расходная операция по карте ФИО1 была совершена 15.04.2014 г. (снято наличными 500 рублей), после этой даты расходные операции не производились. С учетом установленного Кредитным договором размера минимального платежа – 5% от основного долга и сверхлимитной задолженности, погашение кредита должно было быть произведено путем внесения 20 ежемесячных платежей (100% : 5% = 20).

Таким образом, исходя из даты внесения минимальных платежей – 18 числа каждого месяца, последний платеж должен был быть произведён: 18.04.2014 г. + 20 мес. = 18.12.2015 г. В связи с этим, срок исковой давности по последнему повременному платежу подлежит исчислению с 19.12.2015 г. и данный срок истек 18.12.2018 г.

Действия банка по выставлению заключительного счета-выписки и обращением за выдачей судебного приказа имели место после истечения срока исковой давности и не влекут возобновления данного срока.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ), то решение суда первой инстанции подлежит отмене с постановлением нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

Решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 20 апреля 2023 года отменить и постановить новое решение, которым в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, отказать. Апелляционную жалобу ФИО1 удовлетворить.

Председательствующий

Судьи