Дело № 2-255/2023 (2-1919/2022;)

УИД 52RS0018-01-2022-002247-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2023 года Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ланской О.А., при секретаре Косолаповой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что он является собственником автомобиля марки «<данные изъяты>», VIN № Данный автомобиль согласно договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ был приобретен в автосалоне «Даймонд».

Стоимость автомобиля с учетом скидок по программам утилизации и «Trade- in», а также с учетом стоимости дополнительно установленного оборудования, составила 1 630 000 рублей 00 копеек.

Оплата стоимости автомобиля произведена частично за счет собственных средств в сумме 600 000 рублей, оставшаяся часть цены автомобиля в сумме 1 030 000 рублей произведена за счет денежных средств Банка АО МС БАНК РУС в рамках заключенного между истцом и Банком договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора купли-продажи автомобиля и в последующем, при оформлении представителем Банка договора потребительского кредита, в тело кредита была включена оплата дополнительной услуги - договор личного страхования (защита платежей) - Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в сумме 78 506,42 рублей (п. 11.2 кредитного договора), которую истец в последствии отплатил в общих платежах по кредиту согласно графика платежей в течении 60 дней с даты подписания данного Полиса-оферты (п.4.9.2).

Согласно данной дополнительной услуге, он является застрахованным лицом, и в случае наступления страхового случая, в соответствии с п.3 и п.5 договора № от ДД.ММ.ГГГГ получал возможность оплаты Страховой компанией - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», его фактической задолженности (на дату наступления страхового случая) по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком АО МС БАНК РУС.

Согласно справки серии № № ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена 2 группа инвалидности.

По состоянию на дату установления ему инвалидности - наступления страхового случая, его фактическая задолженность по потребительскому кредиту составляла 1 152 353,84 рубля. Т.е., согласно условиям п. 11.3.2 Полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» должно было выплатить ему 50% от его фактической задолженности перед Банком АО МС БАНК РУС по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составило 576 176 рублей 92 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с соответствующим заявлением на страховую выплату по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив с данным заявлением требуемой страховой компанией для рассмотрения заявления и принятия решения пакет документов.

Согласно ответа за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ему отказано в страховой выплате. Считает, что принятое ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» решение незаконно и необоснованно, поскольку нарушает его права и условия заключенного с ним договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ.

Причиной установления ему 2 группы инвалидности по общему заболеванию – рак желудка явился несчастный случай, что согласно договора страхования является страховым случаем и подлежит страховому возмещению.

На основании изложенного просит суд признать установление инвалидности по общему заболеванию - рак желудка, страховым случаем по Полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконным ответ ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе ФИО1 в осуществлении страховой выплаты по Полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую выплату по Полису-оферте добровольного страхования жизни здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 576 176 рублей 92 копейки, расходы на оказание юридических услуг в размере 35 000 рублей, оплаченных в пользу ООО «Приволжский центр социально- правовой защиты Эксперт» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; компенсировать моральный вред в размере 50 000 рублей, взыскать неустойку в размере 3% в день от стоимости подлежащей выплате страховой суммы в размере 576 176,92 рублей на день вынесения решения суда с ДД.ММ.ГГГГ; пени за просрочку платежа по день фактического исполнения решения суда, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в соответствии с которым просит в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Принимая во внимание надлежащее извещение участников судебного разбирательства о времени и месте рассмотрения дела, суд, с учетом положений ст. ст. 165.1 ГК РФ, 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, представленные к заявлению доказательства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 12, 55, 59, 60, 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, установив юридически значимые обстоятельства, суд пришел к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО МС Банк Рус и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 1 308440 рублей 32 копейки сроком на 36 месяцев под 8,9% годовых на покупку транспортного средства «<данные изъяты>», VIN № по договору купли-продажи №.

В тот же день между ФИО1 и ООО АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор (Полис-оферта) добровольного страхования жизни и здоровья №. Страхование заемщиков потребительских кредитов программа 2. Срок действия договора 24 месяца, выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации (пункт 7.1 полиса-оферты). Страховая премия 78506 рублей 42 копейки (пункт 6.1 полиса-оферты).

Договор страхования заключен в соответствии и на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1

Договором страхования покрываются риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); «Установление Застрахованному <данные изъяты> в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС») (пункты 3.1-3.3 полиса-оферты).

По условиям данного договора (полиса-оферты) страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1.-3.3 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия (раздел 10 настоящего полиса-оферты).

Согласно условиям договора (полиса-оферты) страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями полиса-оферты и Правилами страхования.

Страховая премия была оплачена ФИО1 в полном объеме.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, ввиду того, что <данные изъяты>, была установлена истцу в результате заболевания, что не предусмотрено договором страхования в качестве страхового случая.

Полагая отказ в выплате страхового возмещения незаконным, ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Разрешая требования ФИО1 суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено, что договор (полис-оферта) добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ заключен ФИО1 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В полисе-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ прямо указаны страховые риски.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 полиса-оферты страховыми рисками являются Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); «Установление Застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС»). С указанием, что страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1, 3.2 полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно п. 4.1.12. Правил страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая (внешнего события), диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования.

Согласно разделу 10 полиса-оферты «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая (внешнего события), диагностированного /произошедшего до заключения Договора страхования.

Согласно Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 № 131, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Согласно представленным в материалы дела документам, а именно справки МСЭ №, а также направлению на медико-социальную экспертизу, причиной установления второй группы инвалидности ФИО1 является заболевание – рак желудка. Факт диагностирования ракового образования подтвержден в анамнезе заболевания и датирован ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела, условиями договора страхования не предусмотрено страховым риском – установление <данные изъяты> ввиду наличия заболевания или несчастного случая.

При этом судом не установлено, что установление истцу <данные изъяты> произошло в результате внезапного физического воздействия на организм застрахованного, или в результате иных событий, определенных страховщиком как несчастный случай (внешнее событие).

Доказательств обратного, истцом в материалы дела не представлено.

Как указывалось ранее, <данные изъяты> установлена истцу ДД.ММ.ГГГГ с причиной «общее заболевание», первые клинические признаки и упоминания данного заболевания в медицинских документах относятся к значительно более раннему периоду времени, предшествующему юридически значимым событиям, на момент подключения истца к программе страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», он страдал заболеванием, выявленным медико-социальной экспертизой, то есть заболевание, послужившее причиной установления ФИО1 <данные изъяты>, возникло у него до заключения договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что установление группы инвалидности по общему заболеванию в указанном случае не может рассматриваться самостоятельным страховым случаем, в связи с чем в удовлетворении данного истцу надлежит отказать.

Подписывая договор страхования, ФИО1 подтвердил согласованность индивидуальных условий страхования в полисе-оферте, и ознакомления с Правилами добровольного страхования. Информация о предоставляемой услуге, а именно в части исключения из страхового случая события, указанного в полисе-оферте, произошедшего вследствие любых болезней (заболеваний), доведена до потребителя в полном объеме.

Оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения по основаниям, заявленным в иске, судом не установлено, поскольку установление истцу <данные изъяты> наступило от заболевания, что не является страховым случаем.

Таким образом, отказ страховой компании в осуществлении страхового возмещения истцу, является законным и обоснованным.

На основании изложенного и руководствуясь указанными положениями закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, а также отказе в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.А. Ланская

Мотивированное решение изготовлено 30.01.2023 года.

Судья О.А. Ланская