№2-2866/2023

УИД 26RS0024-01-2023-004077-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2023 года город Невинномысск

Невинномысский городской суд в составе:

Председательствующего судьи Рязанцева В.О.

При секретаре Шаковой М.М.

с участием истца ФИО1 представителя истца ФИО1 ФИО2 действующей по доверенности рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Невинномысского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» об исключении из общей суммы задолженности процентов, прекращении начисления процентов по кредитному договору №№ ДД.ММ.ГГГГ года, возложении обязанности включить операции по карте осуществленные 19.08.2023 года в период действия беспроцентного 30-дневного льготного периода,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Невинномысский городской суд с указанными выше требованиями.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и АО «Альфа-Банк» заключён кредитный договор №№ с кредитным лимитом 104000 рублей. По условиям которого ему предоставлен годовой беспроцентный период на покупки, совершенные в первые 30 дней с момента заключения договора.

Начало льготного периода определено 21.07.2023 года окончание 19.08.2023 года.

19.08.2023 года в последний день льготного периода им совершены две покупки на сумму 26600 и 22000 рублей, однако в нарушение условий договора 26.10.2023 года банком начислены проценты в размере 3141,09 рублей.

Полагает, что банком не соблюдены условия договора в связи с чем, он просит исключить из общей суммы задолженности сумму процентов размере 3141,09 рублей, прекратить начисление процентов по кредитному договору, обязать банк включить операции по карте осуществленные 19.08.2023 года на сумму 48600 рублей в период беспроцентного 30-дневного льготного периода.

В судебном заседании ФИО1 и его представитель ФИО2 заявленные требования поддержали, просили суд их удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

1. Представитель ответчика АО «Альфа – Банк» в судебное заседание не явился, представил возражения по заявленным требованиям, согласно которых на сумму операций в размере 48 600 руб. беспроцентный период 365 дней не может быть применен ввиду несоответствия данного требования положениям кредитного договора.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» Банк и Заемщик заключают Договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка является подписание Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным со дня подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

20.07.2023 Истцом подписаны Индивидуальные условия № № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Индивидуальные условия кредитования), согласно которым лимит кредитования составил 104 000 рублей, процентная ставка по кредиту составила 5,99% годовых (с учетом положений дополнительного соглашения от 21.07.2023) - по операциям оплаты товаров и услуг; 69,99% годовых - по операциям перевода с кредитной карты в целях погашения кредита другого банка, а также по операциям снятия наличных и иных приравненных к ним операций.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий договора кредита, Заемщик с Общими условиями договора кредита ознакомлен и согласен.

Согласно дополнительному соглашению от 21.07.2о23 (п. 4.2) срок беспроцентного периода пользования кредитом 365 календарных дней (далее по тексту - беспроцентный период 365 дней) применяется только для операций оплаты, совершенных в первые 30 календарных дней с даты подписания Индивидуальных условий (далее - Период). Данный беспроцентный период применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции в течение Периода, и может быть возобновлен только в течение Периода, при полном погашении задолженности (по всем кредитам на операции оплаты, совершенные в Периоде) и совершении новой операции в течение Период;

Таким образом, для того, чтобы беспроцентный период 365 дней действовал в отношении новой операции необходимо погашение задолженности по ранее совершенным операциям и совершение новой операции в течение Периода.

Также согласно дополнительному соглашению установлен беспроцентный период для операций оплаты, совершенных после Периода, и операций снятия наличных - 60 календарных дней, для операций перевода - 100 календарных дней.

Как следует из выписки по счету кредитной карты № № Истцом совершено несколько операций, на совершение которых последнему предоставлено несколько траншей; 54 706,86 руб., 26 600 руб. и 22 000 руб.

Между тем полное погашение задолженности в течение действия Периода, как это предусмотрено п. 4.2 дополнительного соглашения для возобновления беспроцентного периода 365 дней, Истцом не осуществлялось, в связи с чем операции на сумму 48 600 руб. не могут быть отнесены к операциям, в отношении которых применяется беспроцентный период 365 дней. Условия распространения беспроцентного периода 365 дней на сумму 48 600 руб. Истцом не выполнены.

Кроме того, в силу п. 3.12 Общих условий договора кредита в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.11 Общих условий договора. Истцом нарушены сроки внесения минимальных платежей по кредиту, в связи с чем на сумму кредита подлежали начислению проценты.

Таким образом, Истцом не соблюдены условия предоставления беспроцентных периодов, требование Истца о включении операций на сумму 48 600 в беспроцентный период 365 дней не соответствует положениям Договора кредита.

Требования об исключении из суммы задолженности процентов в сумме 3 141,09 руб. и прекращении начисления процентов но кредитному договору не подлежат удовлетворению ввиду следующего.

В силу Общих условий договора кредита платежный период представляет собой срок, в течение которого Заемщик обязан уплатить Банку минимальный платеж. Платежный период заканчивается 20 календарного дня с даты начала платежного периода (даты расчета минимального платежа).

Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.6 Общих условий договоре кредита).

Сумма каждого кредита, предоставляемого Заемщик, равна сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям (п. 3.9 Общих условий договора кредита).

Так, Заемщику в рамках Договора кредита № кредитные средства предоставлены следующим образом:

10.08.2023 предоставлен транш на сумму 54 706,86 руб.

21.08.2023 предоставлен транш на сумму 26 600 руб.

22.08.2023 предоставлен транш на сумму 22 000 руб.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий договора кредита за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования, либо в уведомлении Банка, которое направляется Заемщику в случае изменения изначально предусмотренной процентной ставки.

Как следует из п. 3.11.4 Общих условий договора кредита, начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Заемщика по полученному им кредиту и i фактическое количество дней пользования кредитом.

Согласно п. 3.12 Общих условий договора кредита Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, ели условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в договоре кредита. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности.

В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплате минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что в течение -того беспроцентного периода оплата минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном договором кредита, а срок уплаты минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование кредитом не начисляются. При непогашенной задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.11. Общих условий договора.

В силу ц. 4.1 Общих условий договора кредита Заемщик обязуется ежемесячно вносить минимальные платежи. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита.

Как следует из выписки по счету № № по состоянию на 22.12.2023 минимальный платеж внесен Истцом за период с 10.08.2023 по 17.12.2023 один раз в сумме 1600 руб.

При указанных обстоятельствах начисление процентов но кредиту Банком является правомерным и соответствующим положениям кредитного договора.

18.12.2023 Истцом внесены платежи по погашению просроченных процентов, штрафов, процентов, основного долга.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, условия предоставления беспроцентного периода Истцом не соблюдены, основания для исключения из суммы задолженности процентов в сумме 3 141,09 руб. и прекращения начисления процентов по кредитному договору отсутствуют.

Судом, с учетом мнения лиц участвующих в деле, определено рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика

Выслушав истца и его представителя, изучив доводы возражений, представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из представленных сторонами доказательств 20 июля 2023 года между АО «Альфа Банк» с одной стороны и ФИО1 с другой заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты согласно которого лимит кредитования составил 104000 рублей. Договор кредитования действует бессрочно. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операции оплаты товара, услуг 31.49 % годовых. Процентная ставка по кредиту предоставленная на проведение операции снятия наличных и приравненных к ним 31.49 % годовых. Особенности применения процентной ставки по Договору кредита могут определены в общих условиях договора потребительского кредита «Кредитная ставка». ФИО1 подписав договор подтвердил, что проинформирован в соответствии с общими условиями о назначении и приемлемой величины, на основании которой рассчитывается процентная ставка по договору кредита, а также о вероятности их изменения (увеличения или уменьшения) в будущем. Погашение задолженности по кредиту, согласно условий договора осуществляется ежемесячно Минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями. Дата расчета Минимального платежа – 20 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита. Кредит предоставлен на потребительские цели путем совершения операций оплаты товара, услуг в безналичной форме. Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями.

Заемщик также ознакомлен и согласен с ДКБО, в редакции действующей на день заключения договора, тарифами АО «Альфа - Банк» для физических лиц заключающих договор о комплексном обслуживании физических лиц, с правилами обслуживания партнёрских кар в АО «Альфа – Банк», подтверждает получение кредитной карты и отсутствие претензий к выданной кредитной карте.

21 июля 2023 года ФИО1 подписано дополнительное соглашение к договору потребительского кредита в соответствии с условиями которого содержание п.п. 4,15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в следующей редакции:

Процентная ставка на проведение операций совершенных с даты подписание дополнительного соглашения за операции по оплате товаров, услуг 35,99% годовых, операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка 69,99% годовых, операции снятия наличных и приравненных к ним, кроме операций перевода 969,99% годовых. Срок беспроцентного периода пользования картой 365 календарных дней применяется только для операций оплаты, совершенных в течении 30 календарных дней с даты подписания индивидуальных условий (далее – Период). Данный беспроцентный период применяется с даты, следующей за датой совершения первой Операции оплаты в течении Периода и может быть возобновлен только в течении Периода при полном погашении задолженности (по всем кредитам на Операциям оплаты, совершенные в периоде) и совершение новой операции оплаты в течении периода. Срок беспроцентного периода. предоставленным на операции оплаты, совершенных после периода и операции снятия наличных (кроме операций перевода) 60- календарных дней.

Из изложенной в дополнительном соглашении памятке о беспроцентном периоде по кредитной карте следует, что беспроцентный период на соответствующие операции предоставляется с даты, следующей за датой совершения первой операции или совершения новой аналогичной операции после полного погашения задолженности по всем кредитам на соответствующие операции которым применим беспроцентный период если каждый месяц не пропускается дата минимального платежа и вносите его не менее чем в указанном Банком размере. Погашаете всю задолженность по соответствующим операциям до истечения Беспроцентного периода. При невыполнении одного из условий беспроцентный период прекращается и проценты согласно п. 4 дополнительного соглашения начисляются на всю задолженность по соответствующим операциям с первого дня беспроцентного пери ода и до полного погашения задолженности по этим операциям (включительно). Получение беспроцентного периода путём заключения дополнительного соглашения к договору необязательно для использования кредитного продукта, получение беспроцентного периода повлечет изменений условий договора кредиты. Заемщик в праве не оформлять настоящее дополнительное соглашение продолжить пользоваться кредитным продуктом на индивидуальных условиях, без предоставления беспроцентного периода.

Согласно п. 3.12 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие кредитов и счета кредитной карты Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условия о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в договоре кредита.

Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности в следствии списания комиссий. Предусмотренных тарифами Банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключённым Заемщиком со страховыми компаниями договора личного имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита.

Согласно представленной ФИО1 выписке по кредитной карте по состоянию на 26.102013 года ФИО1 совершены операции покупок в первые 30/100 дней на сумму 53106,86 рублей по операциям покупок совершенным с 31/101 дня 48600 рублей.

Согласно выписке операции по счету 10 августа 2023 года ФИО1 предоставлен транш в размере 54706,86 рублей, 21.08.2023 года ФИО1 предоставлен транш в размере 26600 рублей, 22.08.2023 года в размере 22000 рублей.

Аналогичные сведения содержаться в представленной представителем ответчика выписке по счету и справке по кредитной карте.

Конституция Российской Федерации гарантирует в качестве одной из основ конституционного строя свободу экономической деятельности (статья 8) и в развитие этого положения закрепляет право каждого на свободное использование своих способностей и свободное использование своего имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (статьи 34 и 35).

Из смысла приведенных конституционных положений о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора в числе других гарантируемых государством прав и свобод человека и гражданина.

Согласно ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно буквальному значению содержащихся в кредитном договоре, дополнительном соглашении к нему, а также общий условий договора потребительского кредита заключённым между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» слов и выражений беспроцентный период применяется к первому займу по договору (операции оплаты) которая была осуществлена в течении 30 дней с момента подписания индивидуальных условий, а к последующим операциям оплаты произведенным в 30 дневный период с момента подписания индивидуальных условий только после полного погашения первоначальной суммы долга.

Из представленной в суд выписке операции по счету следует, что 10 августа 2023 года ФИО1 предоставлен транш в размере 54706,86 рублей, 21.08.2023 года ФИО1 предоставлен транш в размере 26600 рублей, 22.08.2023 года в размере 22000 рублей. Поскольку первоначальный транш от 10 августа 2023 года в размере 54706,86 рублей на момент предоставления траншей от 21.08.2023 года и 22.08.2023 года не погашен согласно условий договора беспроцентный период, к образовавшейся задолженности применим быть не может.

Таким образом, АО «Альфа-Банк» правомерно, согласно условий кредитного договора начислялись проценты на сумму займа.

Условия кредитного договора и дополнительного соглашения ФИО1 не оспариваются.

Противоречий требованиям действующего законодательства регулирующего отношения сторон в области потребительского кредитования условия договора не содержат в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-196 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» об исключении из общей суммы задолженности процентов, прекращении начисления процентов по кредитному договору №№ ДД.ММ.ГГГГ года, возложении обязанности включить операции по карте осуществленные 19.08.2023 года в период действия беспроцентного 30-дневного льготного периода – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд Ставропольского края в течении 1 месяца с момента составления мотивированного решения по делу.

Разъяснить сторонам, что мотивированное решение по делу будет составлено в течении 5 дней с момента оглашения резолютивной части.

Мотивированное решение по делу составлено 10 января 2024 года.

Судья В.О. Рязанцев