Решение по делу № 2-125/2023 от 23.01.2023 - о признании незаконным начисления долга по кредитной карте, аннулировании задолженности, взыскании компенсации морального вреда.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2023 года г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-125/2023 по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным начисления долга по кредитной карте, аннулировании задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 80000 руб., признать незаконным начисление суммы долга по кредитной карте и обязать списать долг в сумме 62400 руб., комиссию за перевод средств 3431,95 руб., все вытекающие проценты и штрафы, которые начислены Банком по данным операциям.

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между истцом и ответчиком заключен Договор на использование банковской кредитной карты Банка ВТБ (ПАО) от "ДАТА" № ***, на основании которого заемщик получил кредитную карту типа "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" № *** сроком действия до "ДАТА" на сумму кредита 81000 руб. по процентной ставке 26% годовых.

"ДАТА" в 19 ч. 12 мин. истцу на телефон пришло сообщение от VTB следующего содержания: «Уважаемый клиент, устройство "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" подключено к Push- уведомлениям». Минут через сорок истец увидел сообщение, вошел в личный кабинет ВТБ и обнаружил, что с кредитной карты списана денежная сумма в размере 40000 руб. Он незамедлительно позвонил на горячую линию ВТБ по номеру +78001002424 с обращением о блокировании кредитной карты, личного кабинета, перевода списанных сумм и возврате денежных средств, которые он не переводил на другой расчетный счет. Во время разговора с сотрудником банка у истца еще раз с кредитной карты были списаны денежные средства в сумме 22400 руб. Данный перевод истцу уже озвучил сам работник банка. Банк ВТБ па повторный перевод никак не отреагировал. Сотрудник банка сказал, что обращение принято и на телефон истца придет сообщение с номером обращения. На номер телефона истца (№ ***) смс-сообщений от банка с sms/pushкoдами подтверждения вышеуказанных операций не поступало. Смс-сообщений для подтверждения проводимых банком операций по списанию денежных средств не направлялось, хотя в день получения кредитной карты уже была подключена услуга "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". Эта услуга является воплощением продвинутой технологии "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". Она дает гарантию, что, даже похитив личные данные карты, мошенники не смогут распорядиться средствами, находящимися на счёте её держателя. Благодаря этой услуге клиент при каждой операции получает одноразовый пароль на свой телефон по SMS - так обеспечивается безопасность. Если платёж будет производить злоумышленник, то он не сможет его завершить. А клиент, когда ему внезапно придет SMS с паролем, сразу поймёт, что его данные находятся у третьих лиц. В виду подключения данной услуги ответственность за совершенные операции через системы, которые поддерживает сервис, полностью лежит на банке. Мошенники зашли в личный кабинет ВТБ истца, подключились к пуш-уведомлениям и сделали переводы денежных средств на расчетный счет банка "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" № ***. Пуш-уведомления с кодом на перевод истец не получал. Номер телефона № ***, указанный в банке, истец не менял, дополнительно второй не добавлял. В смс VTB у истца нет ни одной смс с подтверждением на перевод данных операций. Сменить номер телефона можно только в отделении банка с паспортом или в банкомате, но для этого нужно обладать самой картой и знать ее ПИН-код.

"ДАТА" истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) (филиал в г.Слюдянке) о выдаче справки, в которой будут отражены суммы перевода с кредитной карты за "ДАТА" и получатель вышеуказанных сумм. В справке указано, что дополнительно за перевод кредитных сумм банк автоматом снял комиссию в размере 1232 руб. и 2199,95 руб. "ДАТА" истец обратился в ОМВД России по Слюдянскому району с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных лип, похитивших денежные средства с кредитной карты. "ДАТА" ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу № ***. Установлено, что на момент мошеннических действий истцом не была утрачена кредитная карта, телефон, сим-карта, к которой подключена услуга «Онлайн Банк», телефон и карта не передавались третьим лицам. "ДАТА" истец получил от банка ответ об отказе в удовлетворении требований. Смысл текста заключается в том, что банк ответственность по уголовному делу № *** на себя не взял.

Отношения между банком и его гражданином основаны на договоре. Поскольку банк осуществляет предпринимательскую деятельность, то он должен осуществлять и гарантировать защиту банковского счёта и денежных средств, находящихся на нём от вышеописанных опасностей, а также обеспечивать защиту персональных банковских данных, что регламентируется законодательством РФ. Кроме того, Законом «О защите прав потребителей» банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерного получения персональной информации путем дистанционного банковского обслуживания. Иное толкование означало бы освобождение банков от ответственности за создание безопасного банковского продукта, то есть таких условий, при которых исключается возможность несанкционированного доступа к пластиковым картам и личному кабинету. С середины апреля 2021г. банк стал предъявлять требования по кредитной задолженности. Вместо того, чтобы разбираться в похищении денежных средств, и как персональные данные клиента попали в руки мошенников, кто им предоставил эти данные, банк переложил сложившуюся ситуацию на клиента.

"ДАТА" рассмотрение уголовного дела № *** приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

"ДАТА" истец направил в банк ВТБ Претензию для досудебного порядка урегулирования спора. Банк "ДАТА" ответил, что официальная позиция Банка изложена в ответе ранее поданною обращения и у него отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения. "ДАТА" истец направил Обращение в Автономную некоммерческую организацию «Службу обеспечения деятельности Финансового уполномоченного» по ситуации по списанию денежных средств с кредитной карты. Служба ответила, что данные вопросы не относятся к компетенции финансового уполномоченного и направил обращение в Центральный банк РФ. "ДАТА" ЦБ РФ рассмотрел обращение; однако не до конца разобрался в сложившейся ситуации и не увидел явные нарушения работы банка ВТБ (ПАО).

В настоящее время в отношении истца имеется ИП № *** от "ДАТА", с суммой долга 81764,72 руб. В одностороннем порядке истцу присудили задолженность денежных средств, которыми он даже не воспользовался. Действиями банка истцу причинен моральный вред, размер которого оценивается в 80000 руб. Сумма долга по кредитной карте составила 62400 руб., комиссия за перевод 3431,95 руб.; также имеются проценты, начисленные Банком по данным операциям.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 заявленные требования поддержали по доводам, указанным в исковом заявлении. ФИО1, ФИО2 также дополнительно объяснили, что Центробанк не до конца разобрался в сложившейся ситуации. Возможно, ВТБ банк в своих объяснениях исказил действия последовательности списания денежных средств в свою сторону, не указал грубые нарушения перевода средств мошенникам, при котором пароли на перевод уходили не на доверенный номер телефона истца, а на телефон мошенников. Истец не давал Распоряжение на перевод денежных средств. В 19:12 пришло CMC «Уважаемый клиент, устройство "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" подключено к Push-уведомлениям». В 19:26 сняли первую сумму 40.000 руб. В 19:59 сняли вторую сумму 22400 руб. В 19:51, 19:52; 19:55 были звонки в ВТБ на горячую линию. Из указанного времени наглядно видно, что сотрудники Банка даже вовремя не заблокировали карту и дали возможность мошенникам снять вторую сумму. В соответствии Законом «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причинённых ему в связи с недостатками оказанной услуги. Банк не выполнил свои прямые обязанности по защите денежных средств клиента.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) надлежаще извещен о месте и времени судебного разбирательства; в судебное заседание не явился. Представитель ФИО3 в письменном возражении указал, что с исковыми требованиями не согласен. Так, операции с использованием банковской карты исполнены банком в соответствии с условиями заключенного договора. Между истцом и ответчиком был заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания, Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования Банковских карт. Истцом в качестве личного мобильного номера был подтверждён номер телефона № ***. Программа защиты "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" была подключена истцом к используемым картам (по кредитному договору, по банковской дебетовой карте). Автоматическое подключение Карты к "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" осуществляется при условии наличия в Банке сведений о Доверенном номере телефона Клиента. "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение Карты к "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", CVV2/CVC2/ППK признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит. Спорные операции были проведены в мобильном приложении по системе ДБО. Устройство, с которого проведены операции ("ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"), появилось впервые "ДАТА" в 18:07; сессии подтверждена кодом, создан код доступа. Одноразовый пароль, без которого невозможен доступ стороннего устройства в личный кабинет истца, был направлен на доверенный номер абонента № ***, "ДАТА" в 18:07:03 и 18:07:55 МСК. "ДАТА" в 14:12:29 МСК устройство "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" было подключено к ПУШ-уведомлениям; произведены списания денежных средств с введением надлежащих средств подтверждения. На момент уведомления истцом банка об оспаривании операций по переводу денежных средств, в отношении распоряжений о перечислении денежных средств наступила безотзывность. То есть на момент обращения клиента в банк денежные средства были перечислены получателю; правовых и технических оснований для их возврата не имелось. Взыскание денежных средств по оспариваемым операциям должно производиться с получателей. То есть необходимо определить лиц, на чьи банковский счета были перечислены данные средства.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд, с учетом согласия истца ФИО1, его представителя ФИО2, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения истца, его представителя, приняв во внимание позицию ответчика, исследовав материалы настоящего дела, а также уголовного дела № ***, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

Согласно статье 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как установлено в пункте 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Установлено, что "ДАТА" между Банком ВТБ (ПАО) (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) на основании заявления клиента заключен Договор на предоставление и использование банковской карты Банка ВТБ (ПАО) за № ***. В соответствии с условиями договора заемщик получил кредитную карта типа VISA № *** сроком действия до сентября 2024г., лимитом кредитования 81000 руб. по процентной ставке 26% годовых.

Следовательно, ФИО1 являлся клиентом Банка ВТБ (ПАО), с "ДАТА" ему предоставлялось комплексное обслуживание согласно условиям, изложенным в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилах дистанционного банковского обслуживания физических, Правилах предоставления и использования банковских карт. Согласие на заключение договора истец выразил посредством проставления своей подписи в заявлении на выпуск и получение банковской карты от "ДАТА".

"ДАТА" в 14:12:29 МСК истцу на телефон № *** пришло сообщение от банка ВТБ содержания: «Уважаемый клиент, устройство "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" подключено к Push- уведомлениям».

"ДАТА" в 14:26:08 МСК с банковской карты истца № *** были списаны денежные средства в размере 40000 руб.

"ДАТА" в 14:59:45 МСК с банковской карты истца № *** были списаны денежные средства в размере 22400 руб.

"ДАТА" истец обратился на телефон горячей линии Банка ВТБ (ПАО) о блокировке кредитной карты, личного кабинета, перевода списанных сумм и возврате денежных средств.

"ДАТА" ФИО1 обратился в офис банка (г.Слюдянка), где написал заявление о возврате похищенных денег. Из выданной банком распечатки о движении денежных средств было видно, что со счета заемщика банк снял комиссию за перевод денежных средств.

В ответе на претензию потребителя банк Push-уведомлением указал, что отсутствуют основания для удовлетворения требований.

"ДАТА" банк электронным письмом уведомил клиента о том, что "ДАТА" в системе «ВТБ-Онлайн» зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись. В рамках этой же сессии были успешно подтверждены операции по переводам денежных средств. Подтверждение операций осуществлено с использованием действительного Средства подтверждения. На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения ФИО1 об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций. Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе». На сайте Банка собраны основные рекомендации по безопасности при пользовании банковскими картами и интернет-банком, на странице https://www.vtb,ru/bezopasnost/. В Банке действуют правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц, размещенные на сайте https://www.vtb.ru.

"ДАТА" ФИО1 обратился в правоохранительные органы по факту хищения денежных средств в размере 62400 руб. с его банковской карты.

"ДАТА" предварительное следствие по уголовному делу № ***, возбужденному по факту совершения преступления, предусмотренного пунктом "г" части 3 статьи 158 УК РФ приостановлено в связи с не установлением лица, совершившего преступление.

Предъявляя настоящие исковые требования ФИО1 полагал, что в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» банк оказал клиенту ненадлежащую услугу, в том числе не обеспечил сохранность денежных средств на счете клиента от действий мошенников.

В соответствии с преамбулой с п.1.14 Правил предоставления и использования банковских карт в договорах предоставления и обслуживания платежных карт используется термин Доверенный номер телефона – то есть сообщенный Клиентом Банку на основании заявления, составленного по форме Банка, номер мобильного телефона Клиента, используемый в целях направления Банком Клиенту SMS-сообщений по Договору, кодов "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", юридически значимых сообщений, а также направления Банком Клиенту кодов/паролей иных средств подтверждения, сообщений/уведомлений, установленных Договором ДБО (если такой договор заключен между Сторонами), в том числе в том числе использования технологии Безбумажный офис.

Согласно Анкете-заявлению от "ДАТА" заемщиком ФИО1 был сообщен и подтверждён в качестве личного мобильного телефона № ***.

В соответствии с п.1.58 Правил Программа "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" – это программа безопасности, использующаяся с целью дополнительной верификации Клиента при совершении расчетов в сети Интернет в режиме реального времени с использованием Карт международных платежных систем ("ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" и "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ") и платежной системы «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», эмитированных Банком.

Программа защиты Программа "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" была подключена истцом к используемым картам (при заключении кредитного договора и выдаче банковской дебетовой карты).

Согласно п.2.5.1 Правил оформляемые Банком Карты в автоматическом режиме подключаются к "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" (за исключением неименных Карт, подключение которых к "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" производится в соответствии с подпунктом 7.1.7 настоящих Правил). "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение Карты к "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", CVV2/CVC2/ППK, признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит.

В соответствии с п.6.1.1 Правил Банк обязан на основании распоряжения Клиента списывать денежные средства с Карточного счета в сумме Операций, совершенных с использованием Карт или их реквизитов.

Согласно пункту 4.10 Правил при осуществлении операции в УС подпись на документе не ставится. При проведении операции в сети Интернет либо при использовании каналов дистанционного доступа квитанция не составляется. Подтверждающими документами при таких операциях могут являться все передаваемые в электронном виде письма и документы, включая разрешение держателя на совершение операции в сети Интернет либо при использовании каналов дистанционного доступа без его личного присутствия.

Согласно п. 4.11 Правил в целях аутентификации при совершении операций и передаче в распоряжений при выдаче карты держатель получает ПИН. Держателю запрещается передача ПИНа, а также кода CVV2/CVC2/ППK третьим лицам. В целях безопасности Держатель обязан хранить номер ПИНа отдельно от карты.

В соответствии с пунктом 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) указанные правила определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в банке.

Согласно пункту 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

При этом в правилах ДБО электронный документ определен как документ, информация о котором представлена в электронно-цифровой форме; средство подтверждения как электронное или иное средство, используемое для Аутентификации, подтверждения (подписания) клиентом простой электронной подписью (ПЭП) Распоряжений/Заявлений П/У, Шаблонов, переданных клиентом в Банк с использованием Системы ДБО. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Токеном/Генератором паролей коды подтверждения; аутентификация - как процедура проверки соответствия указанных клиентом данных, (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях Идентификации/установления личности, Средств подтверждения) предъявленному им Идентификатору при предоставлении клиенту Дистанционного банковского обслуживания; Условия Системы ДБО - это особенности дистанционного обслуживания клиентов в Системе ДБО, установленные Приложениями 1 - 3 к указанным Правилам.

В силу пункта 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Пунктом 3.3.1 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что порядок формирования, подтверждения и передачи клиентом Распоряжений в виде Электронных документов в каждой из Систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) определяется соответствующими Условиями Системы ДБО.

В силу пункта 5.1 Правил дистанционного обслуживания стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном Договором ДБО; подтвержден (подписан) ПЭП клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение N 1 к Правилам дистанционного обслуживания) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

В силу пункта 4.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.

Согласно пункту 5.3.1 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на Доверенный номер телефона. Для Аутентификации, подтверждения (подписания) Распоряжения/Заявления по продукту/услуге или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление по продукту/услуге или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан простой электронной подписью (ПЭП) клиента (пункт 5.3.2 Условий обслуживания в ВТБ-Онлайн).

В силу пункта 3.4. Правил комплексного обслуживания физических лиц клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который банк направляет Пароль, SMS-коды/Push-коды для подтверждения (подписания) Распоряжений, и сообщения в рамках подключенного у клиента SMS-пакета.

До подписания договора на использование банковской кредитной карты Банка ВТБ (ПАО) № *** ФИО1 был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, обязался неукоснительно их соблюдать (п.11.2 Анкеты-заявления от "ДАТА"), о чем имеется подпись заемщика.

Основные рекомендации по безопасности при пользовании банковскими картами и интернет-банком Банка ВТБ (ПАО) размещены на странице банка https://www.vtb,ru/bezopasnost/; Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц размещены на сайте https://www.vtb.ru.

Вместе с тем, из предоставленной истцом распечатки с мобильного телефона за "ДАТА" следует, что на телефон истца от отправителя VTB поступило Push-уведомление следующего содержания «Уважаемый клиент, устройство "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" подключено к Push- уведомлениям».

Далее имеется сообщение «Вы вошли в мобильное приложение ВТБ-Онлайн, "ДАТА" 14:11:49».

Далее имеется сообщение «Отключена услуга 3DS SMS по карте № *** для номера № ***. Если вы не меняли номер и не блокировали карту- свяжитесь с ВТБ по указанному на карте телефону».

Накануне даты "ДАТА" от отправителя VTB на телефон истца было направлено Push-уведомление: «Ваша карта № *** подключена к "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". Если вы не совершали операцию срочно свяжитесь с ВТБ по указанному на карте телефону».

Из Журнала входа в личный кабинет, выгрузки СМС-сообщений, направленных на номер телефона № *** следует, что спорные операции были проведены в Мобильном приложении по системе ДБО, подтверждены кодом доступа с устройства Device="ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", ServerHost=vol-is-31.vtb24.ru. DeviceLD=№ ***, которое было подключено "ДАТА" в 18:07:02.

Из предоставленной банком выписки СМС-сообщений следует, что одноразовый пароль, без которого невозможен доступ стороннего устройства в личный кабинет истца, был направлен на доверенный номер абонента № *** "ДАТА" в 18:07:03 и 18:07:55. Доказательств, подтверждающих позицию истца о том, что "ДАТА" на его телефон не доставлялись коды подтверждения для входа в личный кабинет, суду не предоставлено; о наличии таких доказательств истец суду не сообщил.

Следовательно, суд находит заслуживающими внимание доводы банка о том, что списание денежных средств со счета истца осуществлено Банком ВТБ на основании полученных запросов в рамках системы "ВТБ-онлайн"; содержание данных запросов позволило Банку идентифицировать клиента. Данное распоряжение было исполнено Банком в соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Как было указано выше, денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пункт 14 ст. 3 Федерального закона №161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Положениями 7 вышеуказанного закона установлено, что перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п.7). Перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи (п.10). Перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы (п.11). Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения (п.13). Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (п.15). Денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств (п.17).

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона № 161-ФЗ предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 данного Закона безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Доводы истца о том, что во время звонка истца на телефон горячей линии банк обязан был отозвать поступившее распоряжение о перечислении денежных средств с банковского счета противоречат анализу и толкованию положений Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", поскольку установлено, что по распоряжению клиента осуществлен перевод электронных денежных средств со счета истца путем ввода ПИН-кода "ДАТА" в 14:26:04 МСК (сумма 40000 руб.), а также "ДАТА" в 14:59:41 МСК (сумма 22400 руб.). Согласно распечатке телефонных звонков звонок истца на телефон горячей линии банка был осуществлен "ДАТА" в19:51:52 ИРК, в19:52:42 ИРК, в 19:55:27 ИРК, то есть операция по списанию второй суммы была проведена через непродолжительный отрезок времени.

Операции по перечислению денежных средств исполнены "ДАТА" в 14:26:08 МСК и 14:59:45 МСК, после чего операции приобрели статус безотзывной и возврат денежных средств истцу был невозможен.

Датой совершения операции является дата и время получения Банком документа и/или дата и время проведения авторизованного запроса для совершения операции оплаты товаров и может отличаться от даты обработки расчетных документов.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что денежные средства списаны третьими лицами с использованием индивидуальных данных карты, пароль "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", аутентификация происходила с вводом корректного пароля, направленного на номер мобильного телефона, предоставленного истцом и зарегистрированного в системе Банка, в связи с чем банк выполнил обязательное для него распоряжение по списанию денежных средств со счета истца, что, в отсутствие доказательств неправомерных действий со стороны банка, исключает возложение на него ответственности за убытки истца, возникшие по вине третьих лиц.

Доводы истца о том, что проведение сомнительных операций стало возможным по вине банка, который не обеспечил сохранность личных данных клиента, в результате которого сведения попали в руки третьих лиц, суд находит не состоятельными.

Так, Положением Банка России от 17.04.2019 N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента" разъяснено, что кредитные организации должны обеспечивать формирование для клиентов рекомендаций по защите информации от воздействия программных кодов, приводящих к нарушению штатного функционирования средства вычислительной техники (далее - вредоносный код) в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента.

Кредитные организации должны обеспечивать доведение до клиентов информации о возможных рисках получения несанкционированного доступа к защищаемой информации с целью осуществления банковских операций лицами, не обладающими правом их осуществления, и мерах по их снижению; мерах по предотвращению несанкционированного доступа к защищаемой информации, в том числе при утрате (потере, хищении) устройства, с использованием которого клиентом совершались действия в целях осуществления банковской операции; мерах по контролю конфигурации устройства, с использованием которого клиентом совершаются действия в целях осуществления банковской операции, и своевременному обнаружению воздействия вредоносного кода.

Из позиции ответчика, условий кредитного договора № *** следует, что заемщик надлежаще ознакомлен с условиями кредитования. Соответствующие положения и правила размещены на сайте банка, находятся в свободном доступе. Из Push-уведомлений VTB от "ДАТА" видно, что истцу направлялись сообщения–предупреждения о возможности проведения сомнительных операций.

Согласно «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО)» дистанционное банковское обслуживание – это технологические решения по взаимодействию банка с клиентами, посредством которых последние, не посещая офиса банка, получают информацию/пользуются банковскими продуктами и услугами, предусмотренными договорами.

В силу п. 7.1.1 Правил клиент несет ответственность за несвоевременное/неполное уведомление банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении нештатных ситуаций, о компрометации/подозрении на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения, о несанкционированном доступе к системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ, об изменении ранее сообщенных банку сведений. Клиент поставлен в известность, что сеть Интернет, канал связи, используемый мобильным устройством, является незащищенным каналом связи (п.7.1.2). клиент обязуется не реже одного раза в пять календарных дней знакомиться с информацией банка, а также с рекомендацией по безопасности использования системы ДБО (п.7.1.3).

Согласно п.7.2.5 Правил банк не несет ответственности по рискам клиента, связанным с получением им услуг мобильной связи, в том числе за убытки клиента, возникшие в результате обращения клиента к системе ДБО с использованием сети Интернет.

Кроме того, в ходе рассмотрения уголовного дела № *** факт неправомерных виновных действий банка в отношении истца правоохранительными органами не установлен и не подтвержден. Наоборот, было установлено, что денежные средства были переведена на счет третьего лица.

По мнению истца, неправомерные действия банка также были выражены в том, что смс-сообщений для подтверждения проводимых банком операций по списанию денежных средств ему не направлялось.

Вместе с тем, обязанность банка уведомлять клиента об активации нового мобильного устройства правилами или нормативно-правовыми актами не предусмотрена, как и не предусмотрена обязанность банка направлять клиенту смс-сообщение для подтверждения операции при использовании мобильного приложения. У банка не имелось оснований направлять клиенту смс-сообщение для подтверждения операции при использовании мобильного приложения, так как совершенный перевод не имел признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Действия по списанию денежных средств со счета истца осуществляюсь в полном соответствии с условиями договора комплексного обслуживания посредством ввода Passcode в соответствии с установленными положениями Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн.

В материалах дела доказательств наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и причинению истцу убытков в заявленном размере, равно как доказательств факта нарушения ответчиком каких-либо прав истца, не имеется.

Доводы истца о том, что им Банку не давалось распоряжение о списании денежных средств, коды подтверждения для входа в личный кабинет в системе "ВТБ - онлайн" истцу "ДАТА" не направлялись, никаких сообщений от банка ему не поступало, и он не передавал третьим лицам средства получения кодов, не раскрывал третьим лицам информацию о средствах подтверждения, надлежаще хранил и использовал средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также своевременно уведомлял Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов отклоняются, поскольку опровергаются исследованными по делу доказательствами.

В связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным начисления долга по кредитной карте, аннулировании задолженности, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 27 января 2023 года 16 часов 00 минут.

Судья: