УИД №

Дело №2-15/2023 (2-455/2022)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Знаменка, Тамбовской области 09 января 2023 г.

Знаменский районный суд Тамбовской области в составе председательствующего судьи Тройновой М.С., при секретаре Егоровой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ООО «СФО Аккорд Финанс» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 122456,98 руб., из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 31560,58 руб., задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 90896,40 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3649,14 руб. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «Траст» (ПАО) и ФИО1 на основании одного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено 2 договора: договор № и договор о расчетной карте №. С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ банк переуступил право требования задолженность АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переуступило право требования задолженность ООО «СФО Аккорд Финанс». В адрес должника банком направлялось уведомление об уступке прав требования по договору в пользу нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности. После переуступки права требования, согласно условиям договора, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с должником.

В судебное заседание представитель ООО «СФО Аккорд Финанс» не явился, надлежащим образом уведомлялся о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о дате и времени судебного заседания, что подтверждается распиской. Ранее в судебном заседании требования не признал, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

С учетом надлежащего извещения сторон по делу о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствие со ст. 309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810ГК РФ). Согласно ст. 809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между НБ "ТРАСТ" (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках указанного кредитного договора заключен договор о карте с лимитом разрешенного овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ. Счет № открыт на имя ФИО1 в рамках договора по карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Соглашение о кредитовании между НБ "ТРАСТ" (ПАО) и ФИО1 заключено в офертно-акцептной форме.

Заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ к НБ "ТРАСТ" (ПАО) о предоставлении кредита содержит в п. 1 предложение о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого ему будет открыт текущий счет; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (в случае его участия в ней).

Из текста заявления следует, что ФИО1 ознакомлен, понимает, полностью согласен соблюдать условия, являющиеся неотъемлемыми частями договора, изложенные в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт участия НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, в Условиях участия в программах добровольного страхования заемщиков банка, в Тарифах по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ "ТРАСТ (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта по карте, в Тарифах по программам добровольного страхования. Таким образом, ответчик был ознакомлен и согласился со всеми условиями предоставления ему расчетной банковской карты при подписании заявления.

Существенные условия кредитного договора оговорены сторонами в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей. Все вышеуказанные документы собственноручно подписаны ответчиком, что свидетельствует об ознакомлении ФИО1 с их содержанием и условиями, содержащимися в них.

Таким образом, истец и ответчик заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о расчетной карте на основании и условиях заявления-оферты клиента согласно заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, согласно договору выдал ответчику расчетную карту на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - до 500000 руб, проценты за пользование кредитом - 57,8% годовых, срок действия карты - 36 месяцев. При этом график платежей сторонами не согласован.

В соответствии с пунктом 5.5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковский карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее – Условия) кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий клиент обязан погашать задолженность путем оплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно тарифного плана ТП-02 международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта минимальный платеж составляет 5% от задолженности, но не менее 500 руб.

Согласно пункту 5.13 Условий в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения); по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

Частью 1 Условий определено, что задолженность - это общая сумма задолженности клиента перед банком состоящая из: суммы плат в соответствии с тарифами; платежи в погашение издержек или расходов банка; сумма процентов начисленных на сумму сверхлимитной задолженности в соответствии с тарифами; суммы сверхлимитной задолженности (при наличии); суммы процентов за пользование кредитом; суммы кредита. Также приведен термин минимальная сумма погашения – сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частичного использования лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта, минимальная сумма погашения равна меньшей из следующих величин – суммы задолженности или величины, которая равна большей из следующих величин: рассчитанного в соответствии с тарифами размера минимального платежа за расчетный период; суммы сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов, начисленных на дату расчета минимального платежа, просроченного основного долга и плат; минимального размера минимального платежа, установленного тарифами.

Как следует из представленного Банком «ТРАСТ» ПАО движения по счету №, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершались действия по данной банковской карте путем снятия наличных денежных средств, внесения денежных средств в счет погашения кредита по договору, банком совершались списания обязательных платежей по договору (оплата комиссий, плата за участие в Программе страхования).

Из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом следует, что основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 64474 руб. (таблица 2). Остаток непогашенной задолженности за период начислений с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 31560,58 руб. (таблица 4). Сумма погашений, отнесенных на период начислений с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 32913,42 руб. (таблица 4). Как следует из таблицы 1 «Реестр погашений задолженности заемщиком» сумма 32913,42 руб. оплачивалась заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 90896,40 руб. (таблица 3).

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31560,58 руб. и задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90896,40 руб.

ДД.ММ.ГГГГ права требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, были уступлены банком Акционерному обществу «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» на основании договора №-УПТ уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, и по договору № уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ Акционерное общество «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» уступило права требования ООО «»СФО Аккорд Финанс».

Согласно движению по счету по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленному Банком «ТРАСТ» ПАО, действительно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было выдано кредитных средств на сумму 64474 руб., которые были списаны в счет оплаты комиссии за операцию просмотра баланса, комиссии за выдачу наличных денежных средств, списание средств со счета клиента, оплаты платы за участие в программе страхования, оплаты комиссии за СМС-услуги, оплаты комиссии за пропуск минимального платежа по договору. Первая сумма в счет погашения кредита была внесена ответчиком и зачислена ДД.ММ.ГГГГ, последняя – ДД.ММ.ГГГГ, всего на сумму 32913,42 руб.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 200 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу вышеприведенных норм права и актов толкования по их применению следует, что получение денежных средств заемщиком по кредитному договору обязывает его возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Поскольку срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то при заявлении другой стороны спора о применении срока исковой давности, требования о возврате оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов подлежат удовлетворению в сумме платежей, срок исковой давности по которым не пропущен.

Соответственно, в данном случае, учитывая обязанность заемщика вносить периодические обязательные платежи, срок давности должен исчисляться в отношении каждого такого платежа.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в установленном порядке в суд за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. Как указано в п. 17Постановления от 29.09.2015 N 43, эти правила применяются и при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа. При этом днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет. В п. 18 Постановления от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что по смыслу ст. 204ГК РФ с момента отмены судебного приказа продолжается течение срока исковой давности, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа. Если при этом неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Кроме того, согласно пунктам 20,21Постановления от 29.09.2015 N 43 течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203ГК РФ). В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из п. 6 Постановления от 29.09.2015 N 43 также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по основному долгу составлял 31560,58 руб., учитывая, что по условиям договора ответчик должен был вносить ежемесячный платеж в размере 5% от задолженности, но не менее 500 руб., а также принимая во внимание отсутствие таких платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,можно спрогнозировать данный график погашения задолженности, и в данном случае выплачивая надлежащим образом минимальные платежи, сумма долга ответчиком была бы погашена к 25.08.2015г. (20 мес. по 1578 руб.). При таких обстоятельствах трехлетний срок исковой давности по последнему обязательному платежу истек ДД.ММ.ГГГГ.

Частичная оплата ответчиком долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствует о прямом признании должником долга в оставшейся сумме и не может быть обстоятельством, прерывающим в соответствии со ст. 203ГК РФ течение срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Знаменского района Тамбовской области выдан судебный приказ о взыскании задолженности в размере 165081,44руб. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Учитывая, что срок исковой давности пропущен на момент обращения истца с требованиями о выдачи судебного приказа, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору в размере 122456,98 руб. из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 31560,58 руб., задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 90896,40 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 3649,14 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Знаменский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья /подподпись М.С. Тройнова

Мотивированное решение составлено 16 января 2023 года.

Судья /подподпись М.С. Тройнова