Решение по делу № 2-3050/2022 от 11.01.2023 | Заволжский районный суд г. Твери (Тверская область)

Дело № 2-381/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тверь 11 января 2023 года

Заволжский районный суд г. Твери составе:

председательствующего судьи Тарасова В.И.

при секретаре Бурмистровой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-381/2023 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части уплаченной по договору страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»», в котором просила взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии размере 63879,69 рублей, неустойку 63879,69 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и понесенные судебные расходы по оплате услуг нотариуса 2260 рублей.

В обоснование требований указано, что между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор (потребительский кредит) <***> на сумму 480 440 рублей со сроком возврата 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, и процентной ставкой 14,9 % годовых.

Одновременно с оформлением указанного кредитного договора между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/547;61797452 на сумму 72 540 рублей.

Полагает, что при заключении данного договора страхования были допущены нарушения ее прав, как потребителя, поскольку договор страхования был заключен одновременно с кредитным договором, а страховая премия включена в сумму кредита.

11.01.2022 г. истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца Договора страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с 07.06.2021. по 11.01.2022 г. - 218 дн.

В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 63879,69 рублей (72 540 руб. 00 кон. / 1826 дн. * 218 дн. - 8 660 руб. 31 коп.; 72 540 руб. 00 коп. - 8 660 руб. 31 кон. = 63 879 руб. 69 коп.)

Полагает, что действие указанного договора страхования составило 218 дней. Соответственно, сумма остатка страховой премии, подлежащая возврату составила 63 879 руб. 69 коп.

Истец полагает, что ее права как потребителя были нарушены, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Ссылаясь на положения гражданского законодательства и законодательства в сфере защиты прав потребителей, указывает, что поскольку ответчиком были нарушены права истца как потребителя, просит взыскать компенсацию причиненного морального вреда, которую оценивает в 10000 рублей и штраф в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено АО "Почта Банк".

В судебное заседании истец ФИО1 не явилась, ее представителем представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором выражает несогласие с заявленными требованиями, полагая их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по причине отсутствия оснований для возврата части страховой премии.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причине неявки не сообщил, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал.

На основании изложенного, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства,, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 07.06.202 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>.

07.06.2021 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/547/61797452 по программе «МАКСИМУМ 2» со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья от 21.08.2020.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма по застрахованным Договором страхования рискам составляет 403 000 рубле 00 копеек.

Размер страховой премии по Договору страхования установлен размере 72 540 рублей 00 копеек.

11.01.2022 представитель ФИО1 в лице своего представителя - ФИО3, действующейна основании нотариально удостоверенной доверенности по электронной почте обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просила расторгнуть Договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по электронной почте уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

02.02.2022 представитель истца по электронной почте обратился в страховую компанию с заявлением о отказе от Договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии в размере 63 879 рублей 69 копеек, а также о выплате неустойки размере 13 414 рублей 73 копейки.

02.02.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по электронной почте уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Связанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязыванием услуги, являющимся основанием для признания условия Кредитного договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите пpaв потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Из представленных документов следует и судом установлено, что истцу в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан ФИО1 без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, истцом не предоставлено.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался or договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10),

Условиями страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

Согласно пункту 8.3 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Наемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней е даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе заемщика, являющегося страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 8.5 Условий страхования, если иное не предусмотрен Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиков являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целя* обеспечения исполнения обязательств заемщика по договор потребительского кредита (займа), обязательств по такому договор потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврат страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемо пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком- оригинала письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, а также не предоставлен документ, подтверждающий полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно пункту 8.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных в пунктах 8,3 - 8.5 Условий страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенной в действие Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ и действовавшей на момент заключения с ответчиком договора страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования, а также требованием о возврате страховой премии только 11.01.2022, то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата Финансовой организацией страхователю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из содержания условий Договора страхования и Кредитного договора следует, что размер страховой сумм напрямую не связан с размером задолженности заемщика перед банком по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже в том числе и после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ф3), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика пи договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) — договор страхования, зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка составляет 14,90 % и не зависит от факта заключения Договора страхования.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий Кредитного договора. заемщик согласен на оформление договора страхования по программе страхования «Максимум», заключение которого не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличием заключенного договора страхования не меняет условий Кредитного договора.

Исходя из изложенного, а также содержания Кредитного договора и Договора страхования, суд не усматривает признаков заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

Кроме того, истцом не представлены доказательства полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Ввиду того, что Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскания страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Вместе с тем, согласно пункту 8.5 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договоров страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Также суд приходит к выводу, что заключение договора страхования от 07.06.2021, о возврате части страховой премии по которому ФИО1 предъявлен настоящий иск, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ним кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств ФИО1 Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО "Почта Банк" как кредитор по кредитному договору.

Исходя из изложенного, следует, что заключение истцом договора страхования явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для ФИО1 предоставление ей дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.

При написании заявления на получение кредита от 07.06.2021 ФИО1 была поставлена в известность, что заключение договора страхования, в последующем по которой был оформлен Полис-оферта, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, исходя из представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования от 07.06.2021 на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма по Договору страхования, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Учитывая изложенное, поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии истцу было отказано, то производные требования о взыскании убытков в виде неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части уплаченной по договору страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Заволжский районный суд города Твери со дня принятия в окончательной форме.

Судья В.И. Тарасов

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2023 года.