Решение по делу № 2-3306/2023 от 21.09.2023 - об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> от 11.12.2022г. № У-22-133861/5010-007.

Дело № 2-3306/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар 21 сентября 2023г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи Баранова С.А.,

при секретаре Андриановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Тинькофф Страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 11.12.2022г. № У-22-133861/5010-007,

установил:

АО «Тинькофф Страхование» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 11.12.2022г. № У-22-133861/5010-007.

В обоснование заявленных требований указало, что 21.03.2021г., в результате ДТП, произошедшего вследствие действий ФИО4, управлявшего автомобилем «ВАЗ», государственный регистрационный номер №, причинен ущерб принадлежащему ФИО2 мотоциклу «Кавасаки», государственный регистрационный номер №. Гражданская ответственность ФИО2 на момент ДТП застрахована в АО «Тинькофф Страхование» по договору ОСАГО серии ХХХ №. Гражданская ответственность ФИО4 на момент ДТП застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договору ОСАГО серии ХХХ №. 26.03.2021г. ФИО3 обратилась в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО, предоставив все документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014г. № 431-П. АО «Тинькофф Страхование» организовало осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра. 12.04.2021г. АО «Тинькофф Страхование» письмом от 09.04.2021г. уведомило ФИО3 о необходимости предоставить документы, подтверждающие право собственности в отношении транспортного средства, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № 1, содержащим печать АО «Почта России» от 12.04.2021г. 27.04.2021г. ООО «Федеральный Экспертный Центр «ЛАТ» по инициативе АО «Тинькофф Страхование» подготовлено экспертное заключение №, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 661 900 руб., с учетом износа – 515 800 руб., стоимость транспортного средства на дату ДТП составляет 526 300 руб., величина годных остатков составляет 288 000 руб. 29.04.2021г. АО «Тинькофф Страхование» осуществила ФИО2 выплату страхового возмещения на условиях полной гибели транспортного средства в размере 238 300 руб., что подтверждается платежным поручением №. 08.06.2021г. в АО «Тинькофф Страхование» от ФИО2 поступила претензия о выплате страхового возмещения в размере 400 000 руб. В обоснование заявленного требования, ФИО5 предоставила в АО «Тинькофф Страхование экспертное заключение от 25.05.2021г. №, подготовленное ИП ФИО6, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 1 137 700 руб., с учетом износа – 913 900 руб., итоговая величина ущерба составляет 425 700 руб. 24.06.2021г. АО «Тинькофф Страхование» письмом № ОС-55334 уведомило ФИО3 об отказе в удовлетворении заявленного требования. 10.11.2022г. ФИО3 обратилась в адрес финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с АО «Тинькофф Страхование» доплаты страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 400 000 руб., неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 400 000 руб. Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, финансовым уполномоченным назначено проведение независимой экспертизы транспортного средства, проводимой в ООО «БРОСКО». Согласно выводам экспертного заключения ООО «БРОСКО» от 30.11.2022г. № У-22-133861/3020-004, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 591 316 руб. 08 коп., с четом износа – 479 000 руб., средняя рыночная стоимость транспортного средства до повреждения по состоянию на ДТП составила 553 441 руб. 69 коп., стоимость годных остатков поврежденного транспортного средства составила 132 106 руб. 53 коп. Таким образом, размер ущерба при полной гибели транспортного средства составляет 421 335 руб. 16 коп. (553 441 руб. 69 коп. – 132 106 руб. 53 коп.). Ввиду того, что АО «Тинькофф Страхование» выплатило ФИО2 страховое возмещение в размере 238 300 руб., следовательно, финансовым уполномоченным установлен размер страховой выплаты в размере 161 700 руб. (400 000 руб. – 238 300 руб.). 11.12.2022г. по результатам рассмотрения обращения ФИО2, финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение № У-22-133861/5010-007 о взыскании с АО «Тинькофф Страхование» страхового возмещения в размере 161 700 руб. Требования о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, оставлено без рассмотрения. Однако, с вынесенным решением АО «Тинькофф Страхование» не согласно в части определения размера ущерба транспортному средству, причиненного в результате данного ДТП. Согласно рецензии ООО ЭКЦ «ЭКСПЕРТ», экспертное заключение ООО «БРОСКО» № У-22-133861/3030-004 от 30.11.2022г., выполнено не в соответствии с требованиями п. 5.1 и п. 5.3 Положения ЦБ РФ от 19.09.2014г. № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». Выводы, сделанные экспертом ООО «БРОСКО» являются необъективными и недостоверными, исследования не отвечают принципам объективности и достоверности. Просит суд признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 11.12.2022г. У-22-133861/5010-007, незаконным и отменить его. Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Страхование» сумму государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Страхование» не явился, надлежащим образом извещался о дате, месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не явился, надлежащим образом извещался о дате, месте и времени судебного заседания, поступили возражения на заявленные требования, где он просил отказать в удовлетворении данного заявления.

В судебное заседание ФИО3 не явилась, надлежащим образом извещалась о дате, месте и времени судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившейся стороны.

Оценив обоснованность доводов, изложенных в заявлении, исследовав материалы дела, суд приходит следующему.

Установлено, что 11.12.2022г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 принято решение № У-20-133861/5010-007 об удовлетворении требования потребителя финансовых услуг. Указанным решением с АО «Тинькофф Страхование» в пользу ФИО5 взыскано страховое возмещение в размере 161 700 руб. Требования о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, оставлены без рассмотрения.

Согласно ч. 1 ст. 23 ФЗ от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 вышеуказанного закона, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Установлено, что с исковым заявлением об оспаривании решения от 11.12.2022г., АО «Тинькофф Страхование» обратилось в суд, подав документы, путем почтовой связи, 10.01.2023г.

С учетом изложенного, оснований считать срок обращения с настоящими требованиями в суд пропущенным, не имеется.

Из материалов дела следует, что 21.03.2021г., в результате ДТП, произошедшего вследствие действий ФИО4, управлявшего автомобилем «ВАЗ», государственный регистрационный номер №, причинен ущерб принадлежащему ФИО2 мотоциклу «Кавасаки», государственный регистрационный номер №.

Гражданская ответственность ФИО2 на момент ДТП застрахована в АО «Тинькофф Страхование» по договору ОСАГО серии ХХХ №.

Гражданская ответственность ФИО4 на момент ДТП застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договору ОСАГО серии ХХХ №.

26.03.2021г. ФИО3 обратилась в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО, предоставив все документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014г. № 431-П.

АО «Тинькофф Страхование» организовало осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра.

12.04.2021г. АО «Тинькофф Страхование» письмом от 09.04.2021г. уведомило ФИО3 о необходимости предоставить документы, подтверждающие право собственности в отношении транспортного средства, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № 1, содержащим печать АО «Почта России» от 12.04.2021г.

27.04.2021г. ООО «Федеральный Экспертный Центр «ЛАТ» по инициативе АО «Тинькофф Страхование» подготовлено экспертное заключение №, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 661 900 руб., с четом износа – 515 800 руб., стоимость транспортного средства на дату ДТП составляет 526 300 руб., величина годных остатков составляет 288 000 руб.

29.04.2021г. АО «Тинькофф Страхование» осуществила ФИО2 выплату страхового возмещения на условиях полной гибели транспортного средства в размере 238 300 руб., что подтверждается платежным поручением №.

08.06.2021г. в АО «Тинькофф Страхование» от ФИО2 поступила претензия о выплате страхового возмещения в размере 400 000 руб.

В обоснование заявленного требования, ФИО5 предоставила в АО «Тинькофф Страхование экспертное заключение от 25.05.2021г. №, подготовленное ИП ФИО6, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 1 137 700 руб., с учетом износа – 913 900 руб., итоговая величина ущерба составляет 425 700 руб.

24.06.2021г. АО «Тинькофф Страхование» письмом № ОС-55334 уведомило ФИО3 об отказе в удовлетворении заявленного требования.

10.11.2022г. ФИО3 обратилась в адрес финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с АО «Тинькофф Страхование» доплаты страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 400 000 руб., неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 400 000 руб.

Согласно п. 1 ст. 1 ФЗ от 25.04.2022г. № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (далее – Закон № 40-ФЗ), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 12.1 Закона № 40-ФЗ, в целях установления обстоятельств причинения вреда транспортному средству, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его восстановительного ремонта проводится независимая техническая экспертиза.

В силу п. 3 ст. 12.1 Закона № 40-ФЗ, независимая техническая экспертиза проводится с использованием единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утверждаемой Банком России.

Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства утверждена Положением Банка России от 19.09.2014г. № 432-П.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, финансовым уполномоченным назначено проведение независимой экспертизы транспортного средства, проводимой в ООО «БРОСКО».

Согласно выводам экспертного заключения ООО «БРОСКО» от 30.11.2022г. № У-22-133861/3020-004, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 591 316 руб. 08 коп., с четом износа – 479 000 руб., средняя рыночная стоимость транспортного средства до повреждения по состоянию на ДТП составила 553 441 руб. 69 коп., стоимость годных остатков поврежденного транспортного средства составила 132 106 руб. 53 коп.

В соответствии с п. 18 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего, определяется в случае полной гибели имущества потерпевшего – в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков.

Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен, либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату страхового случая или превышает указанную стоимость.

Из решения финансового уполномоченного следует, что поскольку стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа (591 316 руб. 08 коп.) превышает стоимость транспортного средства на дату ДТП (553 441 руб. 69 коп), ремонт транспортного средства экономический нецелесообразен, наступила полная гибель транспортного средства.

Таким образом, размер ущерба при полной гибели транспортного средства составляет 421 335 руб. 16 коп. (553 441 руб. 69 коп. – 132 106 руб. 53 коп.).

29.04.2021г. АО «Тинькофф Страхование» осуществила ФИО2 выплату страхового возмещения в размере 238 300 руб.

Как следует из разъяснений, данных с п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017г. № 58, если разница между фактически произведенной страховщиком страховой выплатой и предъявляемыми истцом требованиями составляет менее 10 процентов, необходимо учитывать, что в соответствии с п. 3.5 Единой методики расхождение в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт, выполненных различными специалистами, образовавшееся за счет использования разных технологических решений и погрешностей, следует признавать находящимся в пределах статистической достоверности.

Из решения финансового уполномоченного следует, что размер ущерба, причиненного транспортному средству в результате ДТП, определенный экспертным заключением, подготовленным по инициативе финансового уполномоченного, превышает выплаченную ФИО2 суму страхового возмещения на 183 035 руб. 16 коп. (421 335 руб. 16 коп. – 238 300 руб.), что существенно превышает 10%.

Согласно п.п. «б» ст. 7 Закона № 40-ФЗ, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 000 руб.

Ввиду того, что АО «Тинькофф Страхование» выплатило ФИО2 страховое возмещение в размере 238 300 руб., следовательно, финансовым уполномоченным установлен размер страховой выплаты в размере 161 700 руб. (400 000 руб. – 238 300 руб.).

11.12.2022г. по результатам рассмотрения обращения ФИО2, финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение № У-22-133861/5010-007 о взыскании с АО «Тинькофф Страхование» страхового возмещения в размере 161 700 руб. Требования о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, оставлено без рассмотрения.

Однако, с вынесенным решением АО «Тинькофф Страхование» не согласно в части определения размера ущерба транспортному средству, причиненного в результате данного ДТП. Согласно рецензии ООО ЭКЦ «ЭКСПЕРТ», экспертное заключение ООО «БРОСКО» № У-22-133861/3030-004 от 30.11.2022г., выполнено не в соответствии с требованиями п. 5.1 и п. 5.3 Положения ЦБ РФ от 19.09.2014г. № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». Выводы, сделанные экспертом ООО «БРОСКО» являются необъективными и недостоверными, исследования не отвечают принципам объективности и достоверности.

Определением Советского районного суда г. Краснодара от 12.05.2023г. по делу назначена повторная автотехническая экспертиза.

Согласно заключению эксперта ООО «Эксперт Достижение» от 21.07.2023г. №, механизм формирования повреждений мотоцикла «Кавасаки», государственный регистрационный знак №, соответствует обстоятельствам ДТП, имевшего место 21.03.2021г.

Стоимость восстановительного ремонта мотоцикла «Кавасаки», государственный регистрационный знак №, без учета износа составила 781 100 руб., с учетом износа составила 610 000 руб., рыночная стоимость мотоцикла – 578 600 руб., стоимость годных остатков – 288 000 руб.

Данное экспертное исследование является ясным, полным, не содержит противоречий, выводы не вызывают сомнений в правильности и обоснованности.

Таким образом, суд принимает во внимание данное экспертное заключение ООО «Эксперт Достижение» от 21.07.2023г. №, проведенное в рамках данного гражданского дела, где эксперт предупреждался об уголовной ответственности за дачу ложных показаний.

Согласно ст. 12 п. 18 ФЗ «Об ОСАГО» от 25.04.2002г. (ред. от 28.11.2015г.), размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:

в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость;

в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

На основании Методических рекомендаций для судебных экспертов «Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки» (утв. Минюстом России, 2013) (ред. от 22.01.2015г.), под полным уничтожением понимается случай, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного АМТС, с учетом износа заменяемых деталей, узлов, агрегатов, равна или превышает 80% его стоимости на момент повреждения.

Принимая во внимание положения действующего законодательства, установленные обстоятельства, а также то, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, без учета его износа, превышает его стоимость на момент повреждения, суд считает установленным размер причиненного автомобилю ФИО2 ущерба в размере 290 600 руб. (578 600 руб. (рыночная стоимость мотоцикла) – 288 000 руб. (годные остатки).

В соответствии со ст. 7 ФЗ от 25.04.2002 № 40 – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших лиц составляет не более 400 000 руб.

Из материалов дела следует, что АО «Тинькофф Страхование» выплатило ФИО7 сумму страхового возмещения в размере 238 300 руб., что не оспаривается в судебном заседании и признается судом достоверным по указанному основанию.

Также, по решению финансового уполномоченного от 11.12.2022г. с АО «Тинькофф Страхование» в пользу ФИО7 взыскана сумма страхового возмещения в размере 161 700 руб.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, заключение судебной экспертизы, на основании которого судом установлен ущерб автомобилю истицы в размере 290 600 руб., при этом, ранее АО «Тинькофф Страхование» осуществило выплату ФИО7 страхового возмещения в размере 238 300 руб., в свою очередь, решением финансового уполномоченного от 11.12.2022г. с АО «Тинькофф Страхование» в пользу ФИО7 взыскана сумма страхового возмещения в размере 161 700 руб., следовательно, суд находит размер ответственности АО «Тинькофф Страхование» по выплате недостающей части страхового возмещения установленной в размере 52 300 руб. (161 700 руб. – 109 400 руб. (400 000 руб. – 290 600 руб.).

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым изменить решение финансового уполномоченного от 11.12.2022г. № У-22-133861/5010-007 в части взыскания страхового возмещения, снизив размер страхового возмещения с 161 700 руб. до 52 300 руб., взыскав его с АО «Тинькофф Страхование» в пользу ФИО2

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 11.12.2022г. № У-22-133861/5010-007, вынесенное по результатам рассмотрения требований ФИО2 в отношении АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения по факту ДТП, имевшего место 21.03.2021г.

Изменить размер страхового возмещения, взысканного решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 11.12.2022г. № У-22-133861/5010-007, с АО «Тинькофф Страхование» в пользу ФИО2 с 161 700 рублей до 52 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара С.А. Баранов