Дело № 2-4418/2022

УИД - 24RS0032-01-2021-003021-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 07 декабря 2022 г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Семёнова В.В.,

при секретаре судебного заседания Поздеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Красноярское отделение №8646 к ФИО1, ФИО2, ФИО3, о взыскании задолженности по договору кредитной карты в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице Красноярского отделения № 8646 изначально обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, мотивируя свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России», на основании заявления Л.М.И. на получение кредитной карты, выдало заемщику карту. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Банка (далее - условия) в совокупности с условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, памяткой держателя карт банка заявлением на получение кредитной карты банка, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление Л.М.И. возобновляемой кредитной линии. Заемщик была ознакомлена с договором и приняла его в целом. Условия закрепляют права и обязанности сторон, связанные с получением и использованием международной карты. Как следует из условий, если заемщик не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основанного долга по торговым операциям со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета. Также условиями предусмотрено взимание неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с Условиями заемщик принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа. Как следует из расчёта долга, обязательство по гашению задолженности по договору возобновляемой кредитной линии по счету кредитной карты №40817810744401814032 заемщиком своевременно не исполнялось. В соответствии с расчетами долга по кредитной карте, по состоянию на 18.01.2021 года сумма задолженности составляет 157 495,51 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 118 710,63 рублей, просроченные проценты – 38 784,88 рублей. ДД.ММ.ГГГГ года заемщик Л.М.И. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку предполагаемым наследником за умершей Л.М.И. является ФИО1, истец ПАО Сбербанк, приводя правовые обоснования заявленных требований, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по счету кредитной карты № в размере 157 495,51 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 350,00 рублей.

Определением суда от 02.09.2021 года, по ходатайству истца в качестве ответчиков по делу привлечены ФИО2, ФИО3, являющиеся наследниками Л.М.И.

С учетом уточнений, ПАО Сбербанк просит взыскать в свою пользу в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по счету кредитной карты № в размере 157 495,51 рублей, состоящую из суммы основного долга – 118 710,63 рублей, просроченных процентов – 38 784,88 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 350,00 рублей

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк».

Ответчик ФИО2, её представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. До начала судебного заседания от представителя ФИО4 поступили возражения, в которых указано, что задолженность по кредитной карте Л.М.И. образовалась уже после смерти последней, следовательно картой пользовалась не заемщик и задолженность, заявленная истцом, не может быть взыскана за счет наследников.

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления Л.М.И. от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты, ПАО Сбербанк выдало заемщику карту.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты банка (далее - Условия) в совокупности с условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, памяткой держателя карт банка заявлением на получение кредитной карты банка, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии.

Согласно материалам дела заемщик Л.М.И. была ознакомлена с договором и приняла его в целом. Условия закрепляют права и обязанности сторон, связанные с получением и использованием международной карты.

Как следует из условий, если заемщик не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основанного долга по торговым операциям со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета.

Также условиями предусмотрено взимание неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты ответчиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с условиями заемщик Л.М.И. приняла на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа.

Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что лимит по карте установлен 320 000,00 рублей (п.1.1 Индивидуальных условий).

Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств, в частности до погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами банка (п.2.1).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9 % годовых. (п.4 Индивидуальных условий).

Во исполнение заключенного договора Л.М.И. была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ Также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, Л.М.И. была выдана кредитная карта с лимитом кредита 320 000,00 рублей, однако, обязательства по возврату кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Как следует из расчета, представленного истцом, общая сумма задолженности Л.М.И. перед истцом по состоянию на 18.01.2021 года (дата определена истцом) составляет 157 495,51 рублей, из которых: просроченный основной долг – 118 710,63 рублей, просроченные проценты – 38 784,88 рублей.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств, в материалах дела не содержится.

Истец, ссылаясь на неисполнение обязательств по кредитному договору, просит взыскать с наследника кредитную задолженность.

Л.М.И. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края по Ленинскому району г. Красноярска.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из п.1 статьи 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно статье 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Из материалов наследственного дела №, представленных по запросу суда нотариусом нотариальной палаты Красноярского края Красноярского нотариального округа ФИО5 следует, что наследственное дело к имуществу Л.М.И. заведено по заявлению её наследников – ФИО2 (дочь), ФИО3 (мать).

Также наследником по закону является сын умершей Л.М.И. – Л.А.С., однако последний отказался от причитающегося ему наследства по закону в пользу ФИО2

Нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону, ФИО2 на 2/3 доли, ФИО3 – на 1/3 доли:

на получение денежных средств, внесенных во вклад в АО «Россельхозбанк» на счета №, № (остаток денежных средств на счете № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 350 000,00 рублей; начисленные, но не выплаченные проценты – 17 290,00 рублей);

на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, кадастровая стоимость 282 119,12 рублей;

на жилой дом, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, кадастровая стоимость 2 205 922,92 рублей.

По данным других регистрирующих органов, иного имущества за наследодателем не зарегистрировано, в том числе объектов недвижимости, транспортных средств.

Следовательно, ФИО2 и ФИО3 приняли наследство умершей Л.М.И., обратившись с заявлением к нотариусу о принятии наследства в установленный срок, получили свидетельства о праве на наследство по закону.

Таким образом, ответчики ФИО2, ФИО3, как наследники заемщика Л.М.И. принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, стоимость наследственного имущества составила 2 855 332,04 рублей (350 000 + 17 290 + 282 119,12 + 2 205 922,92).

Между тем, проверяя доводы представителя ответчика ФИО2 – ФИО4 о том, что после смерти Л.М.И. картой пользовались иные люди, суд находит их заслуживающими внимания по следующим основаниям.

Предметом настоящего спора являются долговые обязательства наследодателя, возникшие к моменту открытия наследства, которым в силу ч.1 ст.1114 ГК РФ является смерть гражданина. Истцом исковые требования предъявлены к наследникам умершего заёмщика Л.М.И., исходя из задолженности заемщика, рассчитанной из суммы в размере 157 495,51 рублей.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность по основному долгу на момент смерти Л.М.И. - ДД.ММ.ГГГГ, отсутствовала.

Согласно представленного расчета задолженности дата выхода на просрочку по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая данные обстоятельства, денежные средства, снятые с кредитной карты заемщика Л.М.И. после её смерти иными лицами, к долговым обязательствам самого заемщика не относятся, и соответственно, к его наследникам не переходят, при таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

При этом впоследствии истец не лишен права предъявления требований указанной суммы к лицам, непосредственно производившим снятие денежных средств после смерти ФИО6

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Красноярское отделение №8646 к ФИО1, ФИО2, ФИО3, о взыскании задолженности по договору кредитной карты в порядке наследования, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий судья: В.В. Семёнов

Решение в окончательной форме составлено и подписано 12 декабря 2022 г.