Решение по делу № 2-2896/2023 от 19.06.2023

Производство № 2-2896/2023

УИД 28RS0004-01-2023-002364-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

при секретаре Чадаеве Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Траст» к ООО СК «Гелиос» о признании страховым случаем, взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Траст» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу АА, ООО СК «Гелиос», в обоснование которого истец указал, что 14 сентября 2013 года между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и АА был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 612 745 рублей 10 копеек, под 24,90% годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора АА также было выражено согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «Гелиос», страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни или несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, который уступил истцу свое право требования по указанному кредитному договору, в том числе право на получение страховой выплаты, на основании договора уступки от 05 декабря 2019 года.

26 декабря 2022 года истцом ООО СК «Гелиос» было направлено заявление об осуществлении страховой выплаты, которое оставлено данным ответчиком без удовлетворения.

Вступившим в законную силу решением Благовещенского городского суда Амурской области от 12 ноября 2014 года были удовлетворены исковые требования ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к АА о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 14 сентября 2013 года. При осуществлении исполнительных действий, судебным приставом-исполнителем установлено, что АА умерла 28 мая 2017 года.

Истец считает, что произошедший с АА случай является страховым и кредитная задолженность подлежит погашению за счет страховой выплаты, также данная задолженность подлежит погашению за счет наследственного имущества АА

На основании изложенного, истец просит суд: 1) признать страховым случаем смерть АА; 2) взыскать с ООО СК «Гелиос» страховую выплату в счет задолженности по кредитному договору <***> от 14 сентября 2013 года в сумме 579 682 рубля 82 копейки; 3) взыскать задолженность с наследников АА в сумме 624 087 рублей 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины.

В письменном отзыве представитель ответчика ООО СК «Гелиос» с иском не согласился, в обоснование возражений указав, что ООО «Траст» по договору цессии не перешло право требования со страховщика страхового возмещения, поскольку письменное согласие застрахованного лица не смену выгодоприобретателя отсутствует. Смерть застрахованного лица не является страховым случаем. Истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.

В судебное заседание не явились представитель истца ООО «Траст», представитель ответчика ООО СК «Гелиос», представитель третьего лица ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания. С учетом правил статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 19 июня 2023 года производство по делу в части требований ООО «Траст» к наследникам умершей АА о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 14 сентября 2013 года в сумме 624 087 рублей 25 копеек прекращено.

Исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частями 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствие такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Из материалов дела следует, что 14 сентября 2013 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и АА был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 612 745 рублей 10 копеек, сроком на 60 месяцев под 24,90% годовых.

При заключении указанного кредитного договора 14 сентября 2013 года АА было подписано заявление на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенным между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и ООО Страховая компания «Гелиос».

Из содержания указанного заявления следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни или несчастного случая и инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы, наступившая в результате болезни или несчастного случая, временная утрата нетрудоспособности застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. Застрахованный согласен на включение его в список застрахованных лиц по договору страхования и назначает «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Согласно актовой записи о смерти, АА, умерла 28 мая 2017 года, причина смерти: раковая интоксикация; метастазы в печень, рак яичника.

Материалами дела подтверждается, что 05 декабря 2019 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ООО «Траст» был заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам <***>, из пункта 1.1 которого следует, что одновременно с уступкой прав требования из кредитных договоров к цессионарию в силу закона в полном объеме переходят права требования из всех обеспечительных договоров (при их наличии), которыми обеспечивается исполнение должниками обязательств по кредитным договорам, в том числе права цедента как выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников.

Согласно приложению № 1 к договору уступки прав требования от 05 декабря 2019 года, право требования исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 14 сентября 2013 года перешло к ООО «Траст».

Согласно части 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Положение о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в статье 956 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеют приоритетное значение по отношению к общим положениям главы 24 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Аналогичная позиции отражена в определении Верховного Суда РФ № 305-ЭС22-9756 от 30 сентября 2022 года.

С учетом содержания заявления на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в котором АА не выразила своего согласия на замену выгодоприобретателя по договору страхования, суд приходит к выводу, что к ООО «Траст» не перешло от Банка право выгодоприобретателя по договору страхования, заключенному в отношении АА, в связи с чем право на истребование суммы страхового возмещения у истца, не возникло.

Рассматривая доводы ответчика по пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящими исковыми требования, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (часть 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Право первоначального кредитора, а в последующем ООО «Траст» на страховую выплаты неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству.

В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Пункт 24 указанного постановления исходит из того, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Материалами дела подтверждается, что заемщик АА умерла 28 мая 2017 года. С указанного времени, обязательства по погашению кредитной задолженности, не исполняются.

Пунктом 10.1 Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, утвержденных 28 сентября 2012 года предусмотрено, что для получения страховой выплаты страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) направляет страховщику документы, указанные в разделе 11 Правил. При принятии решения об отказе (отсрочке) выплаты страховщик в письменной форме информирует об этом выгодоприобретателя в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления, а в случае принятия положительного решения о страховой выплате страховщик производит данную выплату в течение 15 банковских дней с момента подписания страховой акта (пункт 10.2-10.3 Правил).

С учетом изложенного, Банк как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате АА очередного платежа, мог в разумный срок получить информацию о причине данных неоплат и соответственно сообщить о смерти страховщику.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что о нарушении своих прав первоначальному кредитору должно было стать известно в 2017 году, учитывая, что уступка права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет, срок исковой давности на обращение в суд с настоящим иском, истцом пропущен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности заявленного иска в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении настоящего иска истцу отказано, оснований для возмещения ООО «Траст», понесенных судебных расходов на оплату государственной пошлины, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Траст» к ООО СК «Гелиос» о признании страховым случаем, взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 14 сентября 2013 года, за счет страховой выплаты, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья О.В. Возыка

Решение в окончательной форме составлено 26 июня 2023 года