УИД №

Дело № 2-3675/2022 ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Субботиной О.В.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ХО.рова О. НикО.ча к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ХО.ров О.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, в котором просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 55 033 руб., неустойку в размере 55 033 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 700 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 362 033 руб. под 13,9 % годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцу со стороны ответчика была навязана дополнительная услуга по заключению полиса страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ». Страховая премия составила сумму 52 133 руб. Также истцу было навязано заключение полиса-оферты страхования имущества физических лиц «Защити жилье» с той же страховой компанией, по которому страховая премия составила 2 900 руб. Общая сумма списаний в счет оплаты страховых премий составила 55 033 руб. При этом при обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана истцу сотрудником банка, оформляющим кредит. Кроме того, у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условием страхования. Также включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права истца как потребителя. В связи с навязанностью банком заключения договора страхования истец полагает, что страховая премия должна быть возвращена. До истца не была доведена информация о возможности получения кредита без дополнительных услуг в виде страхования, отказа от договора страхования, не представлены альтернативные варианты получения кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка направлено заявление об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» о недопустимости навязывания дополнительных услуг, ущемлении прав истца как потребителя, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец ХО.ров О.Н. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие и отсутствие его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки не сообщил, ходатайства об отложении судебного заседания не заявил, представил возражения на иск.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки не сообщил, ходатайства об отложении судебного заседания, возражения на иск не представил.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о рассмотрении данного дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания статей 5, 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 362 033 руб. под 13,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заявителем страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае прекращения заявителем страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующим за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий (за вычетом иных действующих условий).

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 13,9 % годовых.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банком на счет истца перечислены денежные средства в размере 362 033 руб., что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается истцом.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) №, согласно которому истец является застрахованным лицом, выгодоприобретателем также является истец, а в случае смерти застрахованного истца – наследники застрахованного лица.

Страховыми рисками по данному договору страхования является смерть в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма составила 362 033 руб., страховая премия – 52 133 руб., в том числе 8 688,79 руб. по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» и 44 444,21 руб. по рискам «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, истцу выдан полис-оферта страхования имущества физических лиц «Защити жилье» №, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату возместить в пределах, определенных данным полисом страховых сумм и лимитов ответственности, убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором страхования события (страхового случая).

Указанный договор страхования заключен в пользу лица (лиц), имеющего (их) основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества: собственника застрахованного имущества, нанимателя недвижимого имущества, находящегося по адресу, указанному в соответствии с п. 4 Полиса «Защити жилье», по договору социального найма. В части страхования гражданской ответственности договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателей – третьих лиц, которым может быть причинен вред в связи с использованием лицом, чья ответственность застрахована, строения или квартиры, находящегося по адресу, определенному в соответствии с п. 4 договора страхования.

Страховая премия по данному договору страхования составила 2 900 руб. и уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом собственноручно подписаны заявления на перечисление страховой премии в сумме 52 133 руб. и в сумме 2 900 руб. в пользу АО «СОГАЗ» по указанным выше договорам страхования.

Согласно выписке по счету, данные распоряжения истца банком исполнены, страховые премии перечислены в счет оплаты договоров страхования.

Таким образом, ПАО «Банк ВТБ» обязательства по предоставлению кредита истцу и перечислению страховых премий страховщику на основании распоряжений истца исполнены в полном объеме и в соответствии с условиями договора.

Претензия истца с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, оставлена ответчиком без ответа.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ХО.рова О.Н. о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» денежных средств в размере 52 133 руб. отказано.

Обращаясь с настоящим иском в суд истом указано, что заключение договоров страхования ему навязано сотрудником банка при заключении кредитного договора, при этом информация о возможности отказа от заключения договоров страхования, возможности получения кредита на иных условиях (без заключения кредитного договора) ему не предоставлена.

Вместе с тем, согласно п. 13 анкеты-заявления на получение кредита, собственноручно подписанного истцом перед получением кредита, истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение либо отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию не влияет на решение банка о предоставлении кредита, приобретение дополнительных услуг по страхованию влияет на размер процентной ставки. Также истец проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд приходит к выводу, что истец при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ имел неограниченное право самостоятельно выразить свое согласие на заключение договоров страхования, оплатив страховую премию по договорам страхования, либо не осуществлять оплату, выразив несогласие на заключение указанных договоров. Подписав анкету-заявление на получение кредита, истец подтвердил, что проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в Полисах.

Кроме того, в кредитном договоре каких-либо положений, обусловливающих предоставление кредита заключением истцом договоров страхования и осуществлением оплаты иных страховых услуг, не имеется. Доказательств навязывания истцу страховых продуктов в материалы дела не представлено.

Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа истца от осуществления страхования в выдаче кредита ему будет отказано. Напротив, в п. 9 индивидуальных условий кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует указание о необходимости заключения каких-либо договоров страхования. Услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, условиями кредитного договора также не предусмотрены.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не может рассматриваться как нарушающее права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Также суд приходит к выводу, что истец имел право со своей стороны предложить другую страховую компанию по своему выбору и заключить с ней договор страхования.

В рассматриваемом случае заключение договора страхования повлияло на размер процентной ставки за пользование кредитом, осуществлено истцом при получении необходимой информации, в том числе о праве отказа от страхования.

Суд исходит также из того, что между сторонами достигнуто соглашение обо всех условиях кредитного договора. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги страхования и зависимость выдачи кредита от заключения или не заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом, включение в сумму кредита страховой премии по договору страхования не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, доказательств наличия со стороны Банка каких-либо нарушений условий договора страхования, истцом в материалы дела представлено не было; договор страхования подписан собственноручно истцом; он при подписании кредитного договора согласился на заключение договора страхования в соответствии с согласованными с Банком условиями; не был лишен возможности отказаться от заключения данных договоров, выбрать другую кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования; в случае неприемлемости условий кредитного договора, в т.ч. - в части заключения договора страхования, заемщик был праве не принимать на себя вышеуказанные обязательства, но свои возражения против условий заключаемых договоров истец не высказал.

При таких обстоятельствах, оснований полагать действия банка по предоставлению кредита по сниженной ставке процентов при условии заключения истцом договоров страхования незаконными и ущемляющими права истца как потребителя не имеется.

Более того, учитывая, что страховая премия перечислена страховщику, банком не удерживается, что истцом не оспорено, при этом банк стороной договора страхования не является, суд приходит к выводу о том, что требования иска о взыскании страховой премии заявлены ХО.ровым О.Н. к ненадлежащему ответчику ПАО «Банк ВТБ», в связи с чем также не усматривает правовых оснований для взыскания с ВТБ (ПАО) страховой премии, в иске в данной части надлежит отказать.

Поскольку в процессе рассмотрения дела неправомерность действий Банка ВТБ (ПАО) и нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг не установлена, в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов, понесенных на оплату услуг нотариуса также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ХО.рова О. НикО.ча к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, посредством подачи апелляционной жалобы через Смольнинский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья О.В. Субботина

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.