Решение по делу № 2-5904/2022 от 20.12.2022 - о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-5904/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 20 декабря 2022 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре судебного заседания Платоновой Ю.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора, обязании произвести перерасчет платежей, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование заявленных требований, что между ним и ПАО «ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 591 862 рубля, процентная ставка 16,9 % годовых. Согласно п. 4.1., процентная ставка на дату заключения договора – 16,9. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по Договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев в даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Пунктом 4.2. указанного Договора закрепляется – базовая процентная ставка 26,9. Одновременно с подписанием кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен полис № №, программа «Оптима», сроком на 18 месяцев. Выгодоприобретателем по полису является истец. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен полис № № по страхованию от несчастных случаев и болезней. Срок действия полиса 18 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно). Указанный полис был заключен с идентичными застрахованными рисками, что и при полисе в АО «СОГАЗ», а именно: смерть НСиБ; инвалидность НСиБ (1, 2 группа); травма («А»); госпитализация НСиБ. Выгодоприобретателем по указанному полису, как и в полисе АО «СОГАЗ» является истец. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» было направлено заявление об отказе физического лица от страхования и возврате суммы страховой премии в размере 111 862 рубля. Сумма страховой премии была возвращена ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено уведомление о том, что истец отказался от страхования АО «СОГАЗ» и переоформил страховой полис с идентичными условиями в СПАО «Ингосстрах», с приложением указанного полиса. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ о том, что страхование вышеуказанного дисконта по процентной ставке невозможно, и что процентная ставка будет повышена с 16,9 % годовых до 26,9 % годовых соответственно. Повышение процентной ставки было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем истец считает, что у ответчика отсутствовали основания для повышения процентной ставки; указанное действие ответчика нарушает его права как потребителя. В своем ответе ответчик ссылается на то, что представленный полис не соответствует требованиям Банка. В тоже время, ни в приведенном пункте договора, ни в других пунктах договора, а также в Общих условиях договора потребительского кредита не содержатся требования, предъявляемые к полисам страхования. Более того, истец как потребитель не был ознакомлен с указанными требованиями к полисам страхования. Также, договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями. Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования, и требований к страховым организациям. Непринятие полиса страхования СПАО «Ингосстрах» не согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота. Таким образом, заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договора страхования только с АО «СОГАЗ», что в свою очередь является нарушением требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1. При этом СПАО «Ингосстрах» является аккредитованной страховой компанией Банка ВТБ с ДД.ММ.ГГГГ, как удовлетворяющая требованиям Банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния, для целей страхования операций физических лиц и клиентов. При таких обстоятельствах заключение истцом договора страхования в СПАО «Ингосстрах» не может быть признано нарушением условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 кредитного договора права на изменение процентной ставки. Заключение договора страхования со СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав. Компенсацию причиненного морального вреда истец оценивает в размере 10 000 рублей. На основании изложенного просит: признать действия ПАО Банк «ВТБ» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 16,9 % до 26,9 % годовых незаконными; обязать ПАО Банк «ВТБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 16,9 % годовых; взыскать с ПАО Банк «ВТБ» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы по направлению уведомления в размере 238,84 рублей и по направлению искового заявления в размере 70,80 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец, надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствует о рассмотрении дела без его участия; в связи с чем суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца по имеющимся доказательствам.

Представитель ответчика в судебном заседании заявленные требования не признала, сославшись на письменные возражения, согласно которым в соответствии с условиями, изложенными в п. 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора, стороны пришли к соглашению, что базовой процентной ставкой за пользование кредитом является ставка 26,9 %. Согласно п. 4.1. индивидуальных условий, дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита. В связи с отказом истца от страховки, заключенной с АО «СОГАЗ», дисконт перестал учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено. С ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору применяется базовая процентная ставка за пользование кредитом в размере 26,9 %. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями к полисам/договорам страхования, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования. В соответствии с п. 2.3 Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования, страховая компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/ Договоров личного страхования с учетом следующего условия: п. 2.3.6.2 по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска - смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни). В пункте 2.3.7. Перечня установлены исключения из страховой ответственности страховщика, и в нем не содержится в качестве исключения страховой ответственности страховщика смерть застрахованного в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. При этом договор страхования, удостоверенный страховым полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ, определяет следующие страховые риски с учетом Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, которые он покрывает: смерть в результате несчастного случая или болезни (смерть НСиБ) – событие (подп. «б» п. 4.3. Правил); инвалидность НСиБ (1, 2 гр.) – событие, указанное в подп. «Ж» п. 4.3 Правил; травма «А» - событие, указанное в подп. «Л» п. 4.3 Правил; госпитализация НСиБ – событие, указанное в подп. «О» п. 4.3. Правил. В соответствии с подп. «Ж» п. 4.3. Общих правил страхования от несчастных случаев и болезни СПАО «Ингосстрах», страховым случаем не является смерть и инвалидность, наступившие вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного и впервые диагностированного у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. Данная формулировка страхового случая преследует цель исключения ответственности за события, которые на момент заключения договора не обладали признаками вероятности и случайности. Исходя из буквального толкования условий договора страхования, заключенного истцом со СПАО «Ингосстрах», не предусматривается в частности покрытие риска причинения смерти застрахованному в результате болезни, диагностированной до заключения договора страхования, тогда как в соответствии с требованиями Банка к договорам страхования требуется страхование по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни», без ограничения срока диагностирования и без факта уведомления о наличии данного заболевания до заключения договора. Таким образом, для дальнейшего применения дисконта истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора. Более того, выгодоприобретателем по полису АО «СОГАЗ» является застрахованное лицо – истец, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники, тогда как выгодоприобретателем по полису САО «Ингосстрах» является только застрахованный – истец. При таких обстоятельствах доводы истца о незаконности повышения Банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как с момента отказа заемщика от добровольного страхования процентная ставка не увеличивается Банком в одностороннем порядке, а к ней прекращается применение дисконта, и начисление процентов за пользование кредитом производится по ранее согласованной базовой ставке 26,9 % годовых. В связи с тем, что Банком не были нарушены нормы действующего законодательства при включении в п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора положение о применении дисконта к процентной ставке при заключении договора страхования, требования истца о взыскании с Банка морального вреда за нарушение прав потребителей, также являются неправомерными, равно как и штраф, присуждаемый судом в пользу потребителя. На основании изложенного просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В этой связи гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными, в данном случае, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк ВТБ (публичное акционерное общество) с анкетой-заявлением на получение кредита, с указанием запрашиваемой суммы кредита в размере 591 862 рубля и срока возврата кредита – 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен Кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 591 862 рубля; срок действия договора – 60 месяцев; дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка на дату заключения договора – 16,9 % годовых, базовая процентная ставка – 26,9 % годовых; количество платежей – 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 14 677,49 рублей, размер первого платежа – 14 677,49 рублей, размер последнего платежа – 15 169,10 рублей, дата ежемесячного платежа – 22 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно; цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды; банковский счет № для предоставления кредита – 40№ (п.п. 1, 2, 4, 6, 11, 17 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №/ счет для расчетов с использованием банковской карты (п. 20 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Кредитный договор, в силу п. 19 названных Индивидуальных условий, состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2. Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения кредитного договора с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО2 Кредитного договора №. При этом письменная форма договора соблюдена, что истцом и ответчиком в установленном законом порядке оспорено не было.

При заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ стороны по согласованию между собой в пункте 4 его Индивидуальных условий предусмотрели размер процентной ставки на дату заключения договора – 16,9 % годовых (подп. 4.1.) и размер базовой процентной ставки – 26,9 % годовых (подп. 4.2.).

Как следует из п. 4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта при истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Исходя из п. 23 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются га официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

При обращении в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением ФИО2 добровольно и в своем интересе выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, приобретение которых влияло на размер процентной ставки по Кредитному договору.

С условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, заемщик был ознакомлен и согласен. В качестве страховой компании, предоставляющей услугу по страхованию жизни и здоровья, ФИО2 было выбрано АО «СОГАЗ», с суммой страховой премии 111 862 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО2 заключен Договор страхования (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № №, программа «Оптима»).

Застрахованным лицом на основании полиса «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № является страхователь, выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве основного страхового риска (случая) при заключении Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, стороны предусмотрели «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (НС и Б) (п. 4.2.1. Условий страхования), в качестве дополнительных: инвалидность I или II группы в результате НС и Б (п. 4.2.2. Условий страхования); травма (п. 4.2.4. Условий страхования); госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3. Условий страхования). Страховая сумма составляет 591 862 рубля.

Общая страховая премия по перечисленным рискам составила 111 862 рубля и подлежала уплате не позднее даты выдачи полиса.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил со страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» Договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис № LIL209615814), объектом страхования по которому являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из Полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ, право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу (наследникам застрахованного лица по закону), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору является ФИО2.

Срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

По Договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со СПАО «Ингосстрах», застрахованными признаются риски: смерть НСиБ – событие, указанное в подп. «б» п. 4.3. Правил; инвалидность НСиБ (1, 2 группа) – событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3. Правил; госпитализация НСиБ – событие, указанное в подп. «о» п. 4.3. Правил; травма («А») – событие, указанное в подп. «л» п. 4.3. Правил. Страховая сумма по каждому из рисков составляет 591 862 рубля.

Страховая премия по перечисленным рискам составила 15 555,25 рублей и подлежала уплате единовременно в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в адрес АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от страхования по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) № №, программа «Оптима», и возврате суммы страховой премии в размере 111 862 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил Банк ВТБ (ПАО) об отказе от страхования по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) № №, программа «Оптима», и заключении ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования (полис №) на аналогичных условиях со СПАО «Ингосстрах», приложив к уведомлению копии заявления в АО «СОГАЗ» и полиса от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Банк ВТБ (ПАО) сообщил заемщику о невозможности сохранения дисконта и повышении ставки на 31 день после расторжения ранее заключенного договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В качестве оснований для принятия такого решения кредитор указал на несоответствие представленного договора страхования Перечню требований к Полисам/ Договорам страхования, в части: обязанностей страховщика (п. 1.2.6. Перечня); указания номера кредитного договора, а также наименования банка, выдавшего кредит (п. 1.2.8. Перечня); исключений из страховой ответственности страховщика (п. 2.3.7. Перечня).

В этой связи, на основании п. 4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по договору установлена процентная ставка в размере 26,9 % годовых.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 просит признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 16,9 % до 26,9 % годовых и возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет платежей по договору с учетом применения процентной ставки в размере 16,9 % годовых, указывая в обоснование заявленных требований на нарушение кредитором его прав как потребителя при отсутствии оснований для повышения процентной ставки.

Разрешая заявленные истцом требования, суд руководствуется следующим.

В части 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны включать в себя условия о процентной ставке – порядке ее определения, соответствующем требованиям настоящего Федерального закона, ее значении на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Помимо условия о процентной ставке, индивидуальные условия договора потребительского кредита должны содержать также указания на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), либо на необходимость предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п.п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

При этом условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч. 10 ст. 7 названного Федерального закона, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Вместе с тем, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлен страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обуславливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из содержания Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Следовательно, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В пункте 2.11.3. Правил кредитования (Общих условий), являющихся составной частью Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что в случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Как было установлено судом, отказывая заемщику в сохранении дисконта, Банк ВТБ (ПАО) в качестве оснований для принятия такого решения указал на несоответствие представленного договора страхования Перечню требований к Полисам/ Договорам страхования, в части: обязанностей страховщика (п. 1.2.6. Перечня); указания номера кредитного договора, а также наименования банка, выдавшего кредит (п. 1.2.8. Перечня); исключений из страховой ответственности страховщика (п. 2.3.7. Перечня).

Так, в пункте 1.2.6. Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования установлено, что Полис/ Договор страхования должен четко определять обязанности страховщика (включая, но не ограничиваясь):

уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования;

уведомление Банка об изменении условий страхования;

уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

уведомление Банка о наступлении страхового случая;

уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования;

рассмотрение заявления от страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/ Договором и правилами страхования;

оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении Полиса/ Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Кроме того, Полис/ Договор страхования должен четко определять номер кредитного договора и, при его наличии, договора залога, в рамках которого оформляется Полис/ Договор страхования, а также наименование банка, выдавшего кредит.

Однако из анализа содержания полиса «Финансовый резерв» (версия 4.0) № №, программа «Оптима», от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «СОГАЗ», и полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного со СПАО «Ингосстрах», усматривается несоответствие пунктам 1.2.6., 1.2.8. Перечня не только полиса № №, но и полиса № №.

Существенные условия договора страхования, без достижения согласия по которым договор не может считаться заключенным, определены в статье 942 ГК РФ.

В частности, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Поскольку закрепленные в пунктах 1.2.6., 1.2.8. Перечня требования к Полисам/ Договорам страхования не являются существенными, при том, что заключенный одновременно с заключением Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № №, программа «Оптима») с АО «СОГАЗ» также не соответствует указанным пунктам, суд не может признать законным отказ Банка ВТБ (ПАО) в сохранении дисконта по процентной ставке по данным основаниям.

На основании пункта 2.3.6.1. названного Перечня, при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по ипотечному кредитованию страхованию подлежат следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 2.3.7 Перечня, допускается исключение из страховой ответственности страховщика:

самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет;

умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Возражая против требований истца, представитель ответчика в судебном заседании сослалась на то, что данный пункт не содержит в качестве исключения страховой ответственности страховщика смерть застрахованного в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в то время как формулировка страхового случая, содержащаяся в подп. «ж» п. 4.3. Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», преследует цель исключения ответственности за события, которые на момент заключения договора не обладали признаками вероятности и случайности.

С таким доводом представителя Банка ВТБ (ПАО) суд также согласиться не может.

Поскольку характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, является одним из существенных условий договора личного страхования, страховой риск должен быть определен сторонами в договоре таким образом, чтобы исключить его двоякое понимание.

По общему правилу, содержащемуся в п. 2.3.6.1. Перечня требования к Полисам/ Договорам страхования, при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по ипотечному кредитованию страхованию подлежит, в том числе: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

По полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) № №, программа «Оптима», от ДД.ММ.ГГГГ в качестве основного риска застрахована «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.1. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0).

«Смерть НСиБ» - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3. Правил – является застрахованным риском и по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п. «б» п. 4.3. Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 № 237, «смерть в результате несчастного случая или болезни» - это смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в»-«д» п. 4.3. Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Поскольку, исходя из буквального толкования приведенных положений договоров страхования, не предусматривается покрытие риска «смерть застрахованного лица в результате болезни диагностированной до заключения договора страхования», полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № №, программа «Оптима», от ДД.ММ.ГГГГ, и полис № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключены истцом с АО «СОГАЗ» и со СПАО «Ингосстрах» соответственно на идентичных условиях.

При таких обстоятельствах суд признает доводы ответчика о необходимости заключения договора страхования, в соответствии с требованиями Банка, с условием страхования риска «смерть в результате несчастного случая и болезни» без ограничения срока диагностирования и без факта уведомления о наличии данного заболевания до заключения договора, необоснованными.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что у Банка ВТБ (ПАО) не имелось правовых оснований для прекращения применения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и установления с ДД.ММ.ГГГГ базовой процентной ставки в размере 26,9 % годовых в связи с расторжением ФИО2 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № №, программа «Оптима»), заключенного с АО «СОГАЗ», и заключением ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования со СПАО «Ингосстрах» (полис № №).

На основании изложенного, заявленные истцом требования о признании незаконными действий Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 16,9 % до 26,9 % годовых и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет платежей по договору с учетом применения процентной ставки в размере 16,9 % годовых являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, в связи с чем, потребитель освобождается от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (пункт 45).

В силу положений п. 1 ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

При этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (п. 2 ст. 1101 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт нарушения ответчиком прав истца нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд признает требование о компенсации причиненного ему морального вреда обоснованным.

Исходя из принципа разумности и справедливости, и, принимая во внимание характер нарушений прав истца, допущенных ответчиком, суд считает, что исковые требования в этой части следует удовлетворить частично и взыскать в пользу ФИО2 в счет компенсации причиненного ему действиями ответчика морального вреда 3000 рублей. Данную денежную сумму суд считает соразмерной причиненным истцу нравственным страданиям.

Согласно п. 1 ст. 13 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом и договором.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 46 Постановления от 28.06.2012 № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в силу которого при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскивается с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 1 500 рублей (3000/2).

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Поскольку истцом при подаче искового заявления были понесены почтовые расходы по направлению уведомления в размере 238,84 рублей (кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ) и по направлению искового заявления ответчику в размере 70,80 рублей, указанные суммы подлежат взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 в счет возмещения понесенных последним судебных расходов.

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска о защите прав потребителей, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ и подп. 8 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части требований.

Таким образом, учитывая положения ст.ст. 61, 62 Бюджетного кодекса Российской Федерации, согласно которым государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, зачисляется в доход местных бюджетов, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей (300 рублей – требования о признании действий незаконными и возложении обязанности, 300 рублей – взыскание компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2, в части увеличения процентной ставки с 16,9 % годовых до 26,9 % годовых.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, с учетом применения процентной ставки в размере 16,9 % годовых.

Взыскать в пользу ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №, выдан <адрес> по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1 500 рублей, почтовые расходы в размере 309 рублей 64 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 27 декабря 2022 года.

Судья И.А. Прокопчик