Дело № 2-1953/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2022 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

в составе судьи Красильниковой С.А.,

при секретаре Кудрявцевой Н.А.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-62950/5010-008 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1

установил:

Страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия» (далее САО «РЕСО-Гарантия» /заявитель) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-62950/5010-008 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций вынесено решение об удовлетворении требований по обращению ФИО1, а именно о взыскании страхового возмещения в размере 182287 рублей 50 копеек. Заявитель считает, что данное решение является незаконным, принято при неправильном применении норм права, данное решение нарушает права страховой компании, взысканная сумма неустойки завышена.

Представитель заявителя САО «РЕСО-Гарантия» по доверенности ФИО2 требования в судебном заседании поддержал по тем же мотивам, изложенным в тексте заявления и вновь привел их суду.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, будучи извещенным надлежащим образом о месте, дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил суду письменный отзыв, с просьбой отказа в удовлетворении требований.

Заинтересованное лицо ФИО1 в суд не явилась, направив в суд своего представителя по доверенности ФИО3, которая просила заявление страховой компании оставить без удовлетворения.

Представителем финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования представлены письменные объяснения (возражения) на заявление, в котором просил оставить заявление заявителя без рассмотрения в случае обращения в суд по истечение установленного законом десятидневного срока для обжалования решения финансового уполномоченного, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения - просил в удовлетворении требований отказать.

Финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела. Вследствие чего, с учетом положений ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно представленным суду письменных доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования транспортного средства, а именно «Hyundai Solaris» госномер К345КВ 21 регион, полис «РЕСОавто (индивидуальные условия страхования) № SYS1705800055 ( договор КАСКО)..

Из договора страхования усматривается, что по данному Договору застрахованы риски «ущерб», «хищение», «утрата товарной стоимости».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом возмещении в рамках договора № SYS1705800055 от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ в результате ДТП ее транспортное средство получило механические повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» направило в адрес заявителя уведомление о необходимости выбора варианта выплаты страхового возмещения.

Согласно экспертному заключению ООО «КАР-ЭКС» № АТ10904925 от ДД.ММ.ГГГГ стоимость повреждения транспортного средства «Hyundai Solaris» госномер К345КВ 21 регион, составляет 522400 рублей 00 копеек.

САО «РЕСО-Гарантия» перечислило страховое возмещение ФИО1 в размере 66350 рублей 00 копеек согласно платежного поручения № реестр 495 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 также произведена выплата расходов на эвакуацию.

ФИО4 с данными выплатами не согласилась, обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании страхового возмещения в рамках договора добровольного страхования транспортных средств в размере 130650 рублей.

В соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению ФИО1 принято решение № У-22-62950/5010-008, по которому взыскано страховое возмещение в размере 182287 рублей 50 копеек.

Размер страховой премии по договору КАСКО составляет 21704 рубля 00 копеек, безусловная франшиза по риску «ущерб» составляет 15000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках рассмотрения Обращения в адрес Финансовой организации направлено уведомление № У-22-62950/2040-002 с запросом сведений и документов по предмету спора, указанному в Обращении.

В соответствии с дополнительным соглашением к Договору КАСКО от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Дополнительное соглашение) страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 603 750 рублей 00 копеек.

Договор КАСКО заключен на условиях Правил страхования средств автотранспорта, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (далее- Правила страхования).

Стороны по договору КАСКО не оспаривали, что в результате дорожно-транспортного происшествия транспортное средство ФИО1 получило механические повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась, в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выдаче направления на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей ООО «Глобус» (далее - СТОА).

Финансовая организация электронным письмом уведомила Заявителя о необходимости выбора одного из вариантов расчета суммы страхового возмещения, предусмотренных Правилами страхования, так как стоимость восстановительного ремонта превысила 75% от страховой суммы, заявленное событие подлежит урегулированию на условиях «Полной гибели» Транспортного средства.

Заявитель обратилась в Финансовую организацию с заявлением о выдаче направления на ремонт на СТОА.

Финансовая организация письмом исх. № Рг(ДВИ)23585/ПГ уведомила Заявителя об осуществлении страхового возмещения в денежной форме на условиях «Полная гибель».

Финансовая организация осуществила выплату Заявителю страхового возмещения в размере 66350 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №, реестром №.

Заявитель обратилась, в. Финансовую организацию с заявлением (претензией) о доплате страхового возмещения.

Финансовая, организация письмом исх. № Рг(ДВИ)39006/к уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. (пункты 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 943 данного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

По договору имущественного страхования может быть застрахован такой имущественный интерес, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу пункта 1 статьи 15 ГК РФ требовать полного возмещения причиненных убытков может лицо, право которого нарушено.

Согласно пункту 1.6 Правил страхования франшиза - определенная условиями Договора страхования часть ущерба, не подлежащая возмещению Страховщиком. Франшиза может устанавливаться как в абсолютном размере, так и в процентах от страховой суммы или страхового возмещения.

Подпунктом «а» пункта 5.9.1 Правил страхования установлено, что безусловная франшиза по каждому случаю предусматривает уменьшение размера возмещения по каждому страховому случаю на размер, установленной франшизы.

В силу пункта 12.7 Правил страхования при наличии в Договоре страхования безусловной франшизы по риску она вычитается из страхового возмещения по этому риску.

Согласно пункту 12.20 Правил страхования при полной фактической или конструктивной гибели ТС, а также в случае, когда стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 75% страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном пунктом 5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель».

Согласно части 10 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой технической экспертизы у ИП К. (эксперт-техник С.).

В соответствии с экспертным заключением ИП К. № У-22- 62950/3020-006 от ДД.ММ.ГГГГ стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 506226 рублей 98 копеек, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства с учетом износа составляет 484 426 рублей 27 копеек.

Действительная стоимость транспортного средства на момент заявленного события в неповрежденном состоянии составляет 762900 рублей 00 копеек. Стоимость годных остатков транспортного средства на дату заявленного события составляет 340 113 рублей 00 копеек.

Согласно дополнительному соглашению в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ полная сумма страхового возмещения составляет 603750 рублей 00 копеек.

Учитывая, что стоимость восстановительного ремонта без учета износа (506 226 рублей 00 копеек) превышает 75% страховой суммы транспортного средства на момент ДТП (603750 рублей 00 копеек х 75% = 473062 рубля 00 копеек), Финансовый уполномоченный пришел к выводу о наступлении полной гибели транспортного средства и определил размер страхового возмещения по Договору КАСКО, подлежащего выплате Заявителю: 248 637 рублей 50 копеек (603 750 рублей 00 копеек (сумма страхового возмещения на дату ДТП) - 340 113 рублей 00 копеек (стоимость годных остатков) - 15 000 рублей 00 копеек (безусловная франшиза).

Учитывая вышеизложенное, Финансовая организация, выплатив Заявителю страховое возмещение в размере 66350 рублей 00 копеек, определенного в порядке пункта 1 Дополнительного соглашения и Правил страхования, исполнило свои обязательства по Договору КАСКО в ненадлежащем размере, в связи с чем, был определен размер страхового возмещения подлежащего удовлетворению в размере 182 287 рублей 50 копеек (248 637 рублей 50 копеек - 66 350 рублей 00 копеек).

Требование потребителя финансовых услуг ФИО1 о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» страхового возмещения не выходит за пределы компетенции финансового омбудсмена, порядок досудебного урегулирования страхового спора соблюден.

В соответствии с п. 1 ст. 23 Закона N 123-ФЗ, решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Частью 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Указанные сроки являются процессуальными, порядок их исчисления установлен ст. 107 ГПК РФ, в силу части 3 которой течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации (ГПК РФ).

Оспариваемое решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению ФИО1 подписано ДД.ММ.ГГГГ, САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ, направив почтовой связью, то есть в срок, установленный законом для обжалования решения финансового уполномоченного.

Как указано выше, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного; если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Принимая оспариваемое решениеот ДД.ММ.ГГГГ N У-22-62950/5010-008, финансовый уполномоченный действовал в соответствии с требованиями закона, и оснований для его отмены по доводам заявления суд не усматривает. Вследствие чего, в данной части требования заявителя не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-62950/5010-008 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение финансового уполномоченного № У-22-62950/5010-008 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Красильникова

Мотивированное решение изготовлено 11.10.2022

Решение26.10.2022