Председательствующий: Кириенко И.С. Дело № 33-5169/2023

№ 2-3384/2022

УИД 55RS0005-01-2022-004583-35

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Пшиготского А.И.,

судей Оганесян Л.С., Петерса А.Н.,

при секретаре Сухановой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 23 августа 2023 года в г. Омске гражданское дело по апелляционной жалобе представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 – ФИО2 на решение Первомайского районного суда города Омска от <...>, которым постановлено:

«Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 от <...> по обращению ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии.

В удовлетворении требований ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии отказать».

Заслушав доклад судьи Петерса А.Н., судебная коллегия Омского областного суда

УСТАНОВИЛА

САО «ВСК» обратилось с заявлением, указав, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (далее финансовый уполномоченный) от <...> № № <...> частично удовлетворены требования ФИО3 о взыскании с САО «ВСК» суммы страховой премии в размере 42551,01 руб. Полагает, что оно не соответствует нормам действующего законодательства. Между страховщиком и ФИО3 <...> заключен договор страхования № <...> условиях правил от <...> № <...>. ФИО3 <...> направлен отказ от страхования. Решение финансового уполномоченного от <...> № № <...> основано на неверном применении положений материального закона, поскольку заключенный договор страхования не является обеспечительным, так как выгодоприобретателем является заемщик, а не кредитор, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) и, соответственно, не становится равной нулю при его досрочном погашении, отсутствуют условия, обязывающие заключить договора страхования или влияющие на ставку по кредиту или на иные условия кредита.

Просил отменить решение финансового уполномоченного от <...> № № <...>, распределить судебные расходы.

Представитель САО «ВСК» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении, указывая, что договор страхования, заключенный с ответчиком, не прекращается досрочным погашением кредита (займа), поскольку не обеспечивает потребительский кредит.

ФИО3, возражая против удовлетворения заявленных требований, указала, что возможность получения кредита была обусловлена заключением договора личного страхования.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель финансового уполномоченного ФИО1 по доверенностям ФИО2 выражает несогласие с постановленным по делу решением, просит его отменить. Указывает, что судом нарушены нормы материального и процессуального права.

Полагает, что суд первой инстанции неверно оценил фактические обстоятельства дела и имеющиеся доказательства, не применил положения ст. 958 ГК РФ, допустил нарушения в толковании ч. 2.4 ст. 7 и ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ), не применил и не дал надлежащей оценки ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Указывает, что вывод суда о заключении договора страхования не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору неверен. Так, из договора страхования следует, что в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает Банк. До полного погашения кредита по кредитному договору выгодоприобретателем по договору страхования является именно кредитная организация, а не заемщик.

Полагает, что судом не учтено, что кредитный договор и договор страхования заключены в одно и тоже время. Также указывает, что на момент заключения кредитного договора Банк в силу положений ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ был обязан оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему услуг по страхованию, которое судом не исследовано и не оценено. В связи с этим полагает, что суд необоснованно сделал вывод о том, что ФИО3 имела возможность отказаться от заключения договора страхования. Заключение договора страхования напрямую повлияло на полную стоимость кредита. Факт заключения договора страхования и указание в качестве ключевого выгодоприобретателя ООО «Русфинанс Банк» свидетельствуют об обеспечительном характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Также представителем финансового уполномоченного ФИО1 по доверенности ФИО5 до начала судебного заседания в суде апелляционной инстанции представлены дополнения к апелляционной жалобе, которые повторяют доводы, изложенные в апелляционной жалобе.

В отзыве на апелляционную жалобу ФИО3 полагает апелляционную жалобу обоснованной, а решение суда - подлежащим отмене.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от <...> решение Первомайского районного суда г. Омска от <...> оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 – ФИО2 – без удовлетворения.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от <...> апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от <...> отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного постановления, его соответствие нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, выслушав представителя истца САО «ВСК» ФИО4, полагавшую, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как - предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу пункта 4.1 статьи 6 указанного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Согласно части 4 статьи 6 вышеуказанного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6).

Частью 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что <...> между ФИО3 (заемщик) и ООО «Русфинанс Банк» (кредитор) заключен договор потребительского кредита № <...>-№ <...> на сумму 769 920 рублей на срок 60 месяцев (до <...> включительно) под 18,4% годовых.

В п. 9 договора потребительского кредита стороны предусмотрели обязанность заемщика заключить иные договоры: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства. Пунктом 11 договора определены цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение автотранспортного средства.

<...> между ФИО3 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор залога.

Также <...> между ФИО3 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № <...>

Согласно условиям договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <...> № <...> стороны предусмотрели, что выгодоприобретателем 1-ой очереди по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк» (в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору от <...>, заключенному между застрахованным и выгодоприобретателем 1-й очереди; выгодоприобретателем 2-ой очереди является застрахованный ФИО3, а в случае её смерти – наследники по закону (в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-й очереди). Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (100% страховой суммы); смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования (100% страховой суммы); установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (100% страховой суммы); установление застрахованному инвалидности I или II группы связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования (100% страховой суммы). Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 740 000 рублей; страховая премия по Договору страхования составила 79 920 рублей. Срок страхования с <...> по <...>. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № <...> (далее Правила страхования № <...>). Также в договоре страхования указано, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой суммы или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ), за исключением случаев, предусмотренных п.п. 8.2, 8.4 Правил страхования № <...>.

<...> ООО «Русфинанс Банк» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО РОСБАНК, что подтверждается сведениями Единого государственного реестра юридических лиц.

<...> ФИО3 досрочно погасила задолженность по договору потребительского кредита № <...>-№ <...> на сумму 769 920 рублей, что подтверждается выданной филиалом РОСБАНК Авто ПАО РОСБАНК справкой от <...>.

<...> ФИО3 посредством АО «Почта России» направила в САО «ВСК» заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, указанное заявление получено САО «ВСК» <...>.

Данные о направлении САО «ВСК» письменного ответа на заявление ФИО3 от <...> в материалы дела не предоставлены.

<...> ФИО3 повторно направила в САО «ВСК» претензию, в которой просила произвести возврат части страховой премии в размере 59 976,53 рублей в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

<...> претензия получена САО «ВСК».

<...> САО «ВСК» уведомило ФИО3 о расторжении договора страхования <...>, отказав в возврате страховой премии со ссылкой на истечение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования и Правила комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № <...>.

Не согласившись с отказом страховой компании, ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств в размере 59 976,53 рублей.

Решением финансового уполномоченного № № <...> от <...> требования ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании суммы страховой премии удовлетворены частично: с САО «ВСК» в пользу ФИО3 взыскана часть страховой премии в размере 42 551,01 рубль, исходя из 583 дней неизрасходованного периода действия договора страхования. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем при исполнении обязательств по кредитному договору страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Не соглашаясь с выводами финансового уполномоченного, САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 № № <...> от <...>.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции указал, что выводы финансового уполномоченного об обеспечительной функции договора страхования по отношению к договору потребительского кредита являются неверными, противоречат нормам действующего законодательства, в связи с чем решение финансового уполномоченного № № <...> от <...> подлежит отмене.

Суд апелляционной инстанции с данной позицией суда первой инстанции согласиться не может.

Кроме того, судом апелляционной инстанции установлено, что в кредитном деле находится адресованное банку заявление ФИО3 о перечислении со счета денежных средств в сумме 79 920 рублей получателю САО «ВСК» в качестве страховой премии по договору страхования жизни от <...>. САО «ВСК» представлена справка о получении от ФИО3 страховой премии в полном объеме (79 920 рублей).

Отменяя апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от <...> кассационная инстанция указала, что выводы судов первой и апелляционной инстанций о том, что отсутствует обеспечительный характер договора страхования по отношению к кредитному договору, что услуга не была навязана потребителю, что имеются основания для отмены решения финансового уполномоченного, приведены без учета положений частей 4, 4.1 статьи 6, части 2.4 статьи 7, частью 12 статьи 11 Федерального закона от <...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пунктов 8.3, 8.3.2 Правил страхования. Суды первой и апелляционной инстанций не дали надлежащей оценки заявлению на предоставление автокредита, условиям кредитного договора и договора страхования в совокупности.

Рассматривая апелляционную жалобу, судебная коллегия исходит из следующего.

Согласно условиям договора страхования № <...> от <...> выгодоприобретателем 1-ой очереди является банк (в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору).

В пункте 12 заявления на предоставление автокредита указано об информировании заемщика, что при предоставлении потребительского кредита, в целях обеспечения исполнения обязательств по которому банком будут оказаны услуги, в результате оказания которых он станет застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, он обязан компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования, иные расходы, связанные с заключением договора страхования в отношении него банком, отсутствуют.

В силу п. 1.9 Правил страхования № 167/1 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита(займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа); либо если договор страхования соответствует иному определению такого договора, данному в законодательных актах РФ.

Таким образом, договор страхования признается договором обеспечительного страхования, если содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктами 8.1, 8.2, 8.4 Правил страхования № 167/1 предусмотрено, что договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного, если смерть наступила в отношении единственного застрахованного; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, настоящими правилами и договором страхования. Страховая премия подлежит возврату при отказе страхователя – физического лица от договора в следующих случаях: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев), если иное не предусмотрено договором или законом. При прекращении договора страхования, заключенного в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (п. 1.9 Правил) страховая премия возвращается в случаях: по основаниям, предусмотренным п. 8.3.1 Правил; если обращение застрахованного лица с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц поступило в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения воли заемщика на присоединение к договору страхования, страховая премия возвращается в полном объёме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления застрахованного об отказе от договора страхования с указанием реквизитов для перечисления денежных средств; в случае обращения застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором за явления застрахованного.

Как следует из п. 8.3. Правил страхования № 167/1 основанием для прекращения договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (п. 1.9 настоящих Правил), в том числе в отношении отдельного застрахованного, являются:

Пунктом 8.3.1 Правил страхования № 167/1 предусмотрено, что при присоединении заемщика в качестве застрахованного к договору страхования, страхователем по которому выступает кредитор, страхование в отношении застрахованного прекращается: в случае обращения застрахованного лица с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц (с момента обращения); в случае обращения застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) (с момента досрочного исполнения); по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации или договором страхования.

Пунктом 8.3.2 Правил страхования № 167/1 предусмотрено, что при заключении заемщиком договора страхования со страховщиком, договор страхования прекращается: в случае обращения к страховщику об отказе от договора страхования (с момента обращения);в случае обращения к страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (с момента досрочного исполнения); по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации или договором страхования.

В соответствии с п. 8.7 Правил страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2, 8.4 Правил страхования, страховщик не производит возврат страховой премии или её части.

Материалами дела подтверждается, что заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного <...> направлено ФИО3 в САО «ВСК» <...>, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного в. 8.2 Правил страхования и Указанием № 3854-У.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога, приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства.

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, передать в залог транспортное средство.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение автотранспортного средства.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, дополнительные услуги за отдельную плату заявителю не оказывались.

Вместе с тем, согласно условиям договора страхования в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ООО «Русфинанс Банк» (ПАО «РОСБАНК» до полного погашения кредита по кредитному договору, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

Как следует из ответа ПАО «РОСБАНК», в сумму кредита были включены дополнительные услуги, в том числе страхование жизни, стоимость услуги 79 920 рублей, денежные средства были перечислены в САО «ВСК». Факт включения страховой премии в полную стоимость кредита подтверждается и выпиской по счету заемщика (л.д. 106-107 т. 2)

В Информационном письме Банк России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» уведомляет о выявлении случаев, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

В соответствии с положениями п.п. 6, 7 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

При этом п. 5 ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ определено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Из анализа указанных норм права применительно к рассматриваемому делу следует, что включение в полную стоимость кредита страховой премии влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика. На необходимость учета данных обстоятельств в практике кредитных организаций указано и в письме Банка России от <...> № <...>.

Как указано выше, страховая премия оплачена истцом за счет кредитных средств, с учетом размера страховой премии рассчитана сумма кредита, выданного истцу и отраженная в индивидуальных условиях кредитного договора, то есть, фактически, страховая премия включена в стоимость кредита.

На основании изложенного, принимая во внимание, что согласно условиям договора страхования № <...> от <...> выгодоприобретателем 1-ой очереди является банк (в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору), судебная коллегия приходит к выводу о том, что Договор страхования № <...> обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, принимая во внимание исполнение обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Согласно справке от <...>, выданной филиалом РОСБАНК Авто ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № <...>-ф от <...> погашена полностью <...>.

Таким образом, при полном погашении кредитной задолженности возможность наступления события, при котором бы у САО «ВСК» возникла обязанность произвести страховую выплату отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с отсутствием объекта страхования – имущественных интересов, связанных с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя.

В этом случае в силу п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается досрочно и на основании п.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Аналогичная позиция отражена в вопросе 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Судебная коллегия отмечает, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, установив, что согласно условиям заключенного между сторонами договора, досрочное погашение истцом кредита привело к снижению страховой суммы до нуля, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций пришел к правильному выводу об удовлетворении требований заявителя о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования за период с 583 дня (<...> по <...> в размере 42 551,01 рубль (79 920 рублей/1 095 (срок действия договора страхования) х 583 дня (неизрасходованный период действия договора страхования).

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм материального права, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первомайского районного суда города Омска от 8 декабря 2022 года отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования САО «ВСК» оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение в окончательной форме принято 30 августа 2023 года.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи_______________

секретарь судебного заседания

____________

«____» ______________ 20___г.