Дело № 2-2791/2022
УИД № 22RS0067-01-2022-003494-65
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Барнаул 15 сентября 2022 года
Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего судьи Тарасенко О.Г.,
при секретаре Пушкареве В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в Октябрьский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора.
В обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что 22.06.2018 должник обратился в банк с заявлением на получение дебиторской карты (№).
22.06.2018 должник самостоятельно, через устройство самообслуживание, подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк», осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», получив в смс-сообщении пароль для регистрации.
22.04.2020 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
21.05.2021 между ПАО Сбербанк и заемщиком заключен договор на условиях возмездности и возвратности, то есть банку должны были быть возвращены денежные средства путем уплаты аннуитетных платежей в течение 36 месяцев, в том числе платы за пользование данными средствами из расчета 19,9% годовых. В свою очередь, заемщик обязуется ежемесячно уплачивать платеж, предусмотренный графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% за каждый день периода просрочки от суммы просроченного платежа.
Во исполнение заключенного договора ответчику был открыт счет и перечислены денежные средства в размере 32327,59 рублей.
Договор между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен в электронном виде, подписан простой электронной подписью заемщика посредствам использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее–УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее-ДБО).
Поскольку ответчик не выполнила условия кредитного договора, в установленный срок не произвела возврат кредита и процентов по нему, истец просил о расторгнуть кредитный договор от 22.04.2020 №, взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в размере 25459,06 рублей, в том числе: основной долг – 22772,65 рубля, просроченные проценты – 2686,41 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 963,77 рублей.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не сообщила о наличии уважительных причин неявки и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Согласно ч.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагается совершение действий как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.
В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
10.03.2015 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания, заключенным между клиентом и Банком ДБО в совокупности являются Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.16 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.17 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
28.01.2014 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standart Личная (№).
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
22.06.2018 должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком верно введен пароль для входа в систему.
22.04.2020 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.04.2020 в 18:34 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.04.2020 в 18:38 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента в выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.04.2020 в 18:42 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 32327,59 рублей.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 22.04.2020 между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком заемщикам кредита на цели личного потребления, в размере 32327,59 рублей, сроком на 36 месяцев с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 19,9% годовых.
В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования (кредитного договора) погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами 22 числа каждого месяца одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 1199,76 рублей.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования (кредитного договора) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
В день заключения кредитного договора ответчик была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, согласилась с ними.
Факт получения и использования ответчиком кредитных денежных средств, целевое их использование, а также ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждается представленными истцом доказательствами.
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.
При этом, анализируя текст самого кредитного договора, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
При разрешении спора о взыскании задолженности по кредитному договору суд исходит из того, что ответчик неоднократно допускала нарушения обязательств по кредитному договору, ввиду чего возникла задолженность по возврату суммы займа и процентов за его пользование. Данные обстоятельства подтверждаются предоставленной истцом выпиской по счету.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему выполнял ненадлежащим образом, за период с 22.06.2021 по 22.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 25459,06 рублей.
Доказательств обратного ответчиком в суд не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).
Ответчиком, в установленном законом порядке не оспорен факт заключения кредитного договора и получение кредитных денежных средств в натуре, не представлен договор в иной редакции, отличающийся по тексту от договора, представленного истцом.
20.05.2022 ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате не позднее 20.06.2022 кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договоров. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Судом не установлено, что банк действовал недобросовестно, не выявлено злоупотребление истцом правом по отношению к ответчику, то есть, не допущены нарушения ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой закреплено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В судебном заседании достоверно установлено и подтверждается расчетом истца, который судом проверен и с правильностью которого суд соглашается, что по кредитному договору, по состоянию на 22.06.2022 образовалась задолженность, которая включает в себя сумму просроченного основного долга – 22772,65 рубля и просроченных процентов – 2686,41 рублей которая и подлежит взысканию с ответчика в заявленном истцом размере.
Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере либо исполняется надлежащим образом.
Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения условий кредитного договора, существенное нарушение договора другой стороной, то в силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.
Досудебный порядок расторжения договора истцом соблюден, так как направленное банком ФИО1 требование от 20.05.2022 по месту жительства, указанному в кредитном договоре, оставлено ответчиками без внимания.
Таким образом, требование о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.
В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 963,77 рубля, уплаченная платежным поручением от 30.12.2021 № и платежным поручением от 18.07.2022 №.
Кроме того, суд полагает возможным, на основании п. 2 ст. 333.20 НК РФ, освободить ответчика от доплаты государственной пошлины в доход бюджета в размере 6000 рублей (за требование о расторжении кредитного договора), учитывая имущественное положение ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от 22.04.2020 №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОГРН <***>) и ФИО1 (№
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 22.04.2020 № по состоянию на 22.06.2022 в размере 25459,06 рублей, в том числе: 22772,65 рублей – просроченный основной долг, 2686,41 рублей – просроченные проценты; в счет возврата государственной пошлины 963,77 рублей, а всего взыскать 26422,83 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий О.Г. Тарасенко
Мотивированное решение составлено 21 сентября 2022 г.
Председательствующий О.Г. Тарасенко