Дело № 2-1656/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 августа 2025 года г. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Пановой Л.В.,
при секретаре Овсянниковой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз-Жизнь» (далее – ООО СК «Согаз-Жизнь») о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования № от 01.03.2021 г. в сумме 136975,16 руб., неустойки за неудовлетворение требований потребителя за период с 18.07.2024 г. по 28.12.2024 г. в сумме 223269,52 руб., компенсации морального вреда в размере 80000 руб., штрафа в размере 50 % за отказ в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке.
В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ООО СК «Согаз-Жизнь» заключен договор добровольного страхования № от 01.03.2021 г. (Страховая программа «Максимум», мультивалютный) сроком на 3 года с 15.03.2021 г. по 14.03.2024 г. Договор страхования заключен на условиях Дополнительных правил страхования, в редакции действующей на дату заключения Договора страхования № 5/19 от 10.04.2019 г.
В соответствии с условиями Договора страхования № от 01.03.2021 г. размер страховой премии составил 660000 руб., которые истцом оплачены 01.03.2021 г. по квитанции № 5631177.
По условиям указанного выше Договора страхования застрахованы следующие риски:
- Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования (п.3.1.1 Правил);
- Смерть Застрахованного лица по любой причине (п.3.1.2 Правил);
- Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая (п.3.1.3 Правил).
На момент заключения договора с ООО СК «Согаз-Жизнь» сотрудником устно разъяснено истцу, что гарантируется дополнительный инвестиционный доход в размере 22 % при внесении истцом установленной суммы страховой премии единовременно в установленные договором сроки.
По окончании срока действия указанного выше договора страхования, на основании заявления истца выплачена страховая выплата по риску «Дожитие» в сумме 660000 руб.
24.04.2024 г., 12.07.2024 г. истец обращалась в ООО СК «Согаз-Жизнь» с требованием сообщить сумму причитающегося ей дополнительного инвестиционного дохода.
ООО СК «Согаз-Жизнь» 17.07.2024 г. дан ответ истцу о том, что для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по Договору страхования Страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Поскольку, в Договоре страхования доходность завивисит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги. В настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о значении базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, которая 28.03.2022 г. прекратила свою работу с российскими организациями.
Истец полагает, что отказ ООО СК «Согаз-Жизнь» от выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования №, неправомерный.
Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований.
Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д. 153) в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований.
Представитель ответчика ООО СК «Согаз-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Третье лицо Финансовый уполномоченный ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
01 марта 2021 года истцом заключен договор страхования с ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" (страхователем) N № по страховой программе "Максимум (мультивалютный)" на страховую сумму в размере 660000 руб., со сроком страхования с 15.03.2021 г. до 14.03.2024 г. В перечень страховых рисков включено: дожитие застрахованным лицом до окончания срока страхования, смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате ДТП, инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая.
27 марта 2020 года истцом заключен договор страхования с ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" (страхователем) N № по страховой программе "Максимум (мультивалютный)" на страховую сумму в размере 1 400 000 руб., со сроком страхования 3 года. В перечень страховых рисков включено: дожитие застрахованным лицом до окончания срока страхования, смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате ДТП, инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая (л.д.128-132).
Истцом уплачена страховая премия в размере 600 000 руб. (л.д.27).
Неотъемлемой частью договора являются Дополнительные правила страхования жизни с участием в прибыли ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" в редакции от 10.04.2019 года (далее - Общие правила страхования жизни).
Возврат страховой премии предусмотрен пунктами 1.5 и 10.5 дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли N 5/19 от 10 апреля 2019 года, согласно которым период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, период охлаждения начинается в дату заключения договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала срока страхования, но не ранее 14 календарных дней, считая от даты заключения договора страхования.
При отказе страхователя в течение периода охлаждения от исполнения договора страхования, страховщик возвращает страхователю фактически уплаченную в рублях сумму страховой премии (страхового взноса) при условии отсутствия по договору страхования страховых случаев.
15.03.2024 г. ФИО1 обратилась к ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" с заявлением на страховую выплату по риску: «Дожитие» (л.д.105).
ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" произвело страховую выплату на счет ФИО1 27.03.2024 г. на сумму 660 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 23375 (л.д.106).
03.05.2024 года истец обратилась в ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" с претензией, в которой изложила требования о выплате ей инвестиционного дохода (л..д.107). Из ответа ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" N И-4987 от 06.05.2024 года на обращение истца следует, что договор страхования заключен на основании Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №5/19. Выплата ДИД не является гарантированной, она осуществляется только при получении Страховщиком дохода от реализации инвестиционных активов.
В рамках заключенного Договора страхования, по выбору истца, часть денежных средств, оплаченных истцом в качестве страхового взноса, была инвестирована в Производный финансовый инструмент, базовым активом которого является Solactive Momentum Intelligent Dynamic Allocation Index (Bloomberg code: SMIDAI2 Index). Доход от таких инвестиций, если он имеется, Страховщик получает в порядке, предусмотренном законодательством страны, ценные бумаги которой были приобретены.
В соответствии с Приложением I Регламента ЕС 269/2014 взаиморасчеты по ценным бумагам заморожены. Доход от инвестирования в ценные бумаги, который мог бы участвовать в расчете ДИД, Страховщиком не получен.
Таким образом, у Страховщика отсутствуют правовые основания для выплаты истцу дополнительного инвестиционного дохода. (л.д.108-110).
12.07.2024 г. истец повторно обратилась ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" с претензией, в которой изложила требования о выплате ей инвестиционного дохода (л..д.111-112).
17.07.2024 г. от ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» истцу поступил ответ на претензию о том, что величина инвестиционного дохода Базового актива не является постоянной и окончательно может быть определена Страховщиком только в день окончания Расчетного периода в соответствии с условиями Договора страхования, исходя из индекса Базового актива и с учетом расходов Страховщика на его продажу. При этом, в соответствии с Правилами страхования выплата и сроки расчета дополнительного инвестиционного дохода могут изменяться Страховщиком при реализации санкционных или иных финансовых рисков, а также, что Страховщик произведет оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.
В п. 2 Информационной (Памятке) об условиях договора добровольного страхования № от 01.03.2021 г. установлено, что Договор страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ».
С данными условиями ФИО1 ознакомлена, что подтверждается ее подписью (л.д.17).
Величина дополнительного дохода по Договору страхования не является гарантированной, не зависит каким-либо образом доходности любых других Договоров страхования, не определяется зафиксированной в прошлом доходностью каких-либо активом и целиком определяется будущей динамикой активов по выбранному ФИО1 Базовому активу, а также размером коэффициентного участия (п. 7 Договора страхования).
Договором страхования установлен коэффициент участия базового участия в размере 22%.
Согласно п. 12.1 Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли Страховщик по итогам инвестиционной деятельности определяет дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования. Если иное не предусмотрено Договором страхования, Дополнительный инвестиционный доход выплачивается дополнительно к:
12.1.1. Страховой выплате, связанной со Страховым случаем по Страховому риску «Дожитие»;
12.1.2. Страховой выплате, связанной со Страховым случаем по Страховому риску «Смерть по любой причине»;
12.1.3 выкупной сумме, в случае досрочного прекращения действия Договора страхования.
Согласно п. 12.4, 12.4.2.2. данных правил Датой распределения дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования является дата окончания Срока страхования.
12.02.2025 г. на основании решения финансового уполномоченного ФИО1 было отказано в удовлетворении требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода в размере 136975,16 руб. по договору добровольного страхования жизни. (л.д. 136).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.
Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Из абзаца 2 пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Из материалов дела следует, что договором страхования предусмотрено участие в базовых активах, указанных в пункте 4 Памятки к договору страхования, а именно: в базовом активе, от динамики стоимости которого зависит размер инвестиционного дохода выгодоприобретателя. В базовый актив включены: Solactiv Momentum Intelligent Dynamic Allocation Index (Тикер: SMIDAI2 Index) (л.д.19).
Национальным расчетным депозитарием для получения денежных средств от погашения ценных бумаг, приобретенных у зарубежных организаций, открыт счет в банке - Euroclear Bank.
В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.
С учетом приведенных норм материального права, условий заключенного между сторонами договора страхования, суд, установив, что договором установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от базового актива, который является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, при этом дополнительный инвестиционный доход в данном случае имеет нулевое значение, приходит к выводу об отсутствии у суда оснований для удовлетворения исковых требований истицы.
руководствуясь статями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.
Председательствующий Л.В.Панова
Мотивированное решение изготовлено 02 сентября 2025 г.
Председательствующий Л.В.Панова