Дело №2-4035/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года г. Новосибирск

Калининский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Мяленко М.Н.,

при секретаре Баяндиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к ФИО2 ФИО, ФИО2 <данные изъяты> о расторжении договора целевого займа, взыскании задолженности по договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4 в котором просит: расторгнуть договор целевого займа № 362 от 16.07.2007 г. с даты вступления решения в законную силу; взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по договору целевого займа № 362 от 16.07.2007 г. по состоянию на 05.04.2023 г. в размере 2 781 769,40 руб., из которых: 2 298 651,94 руб. - просроченный основной долг; 221 061,74 руб.-проценты, начисленные за пользование кредитом; 142 254,32 руб. - проценты, начисленные на просроченный основной долг; 109 232,62 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 10 568,78 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу «Газпромбанк» (АО) проценты по договору целевого займа № 362 от 16.07.2007 г. по ставке 14 процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, за период с 06.04.2023 г. по дату вступления в силу решения суда о расторжении договора целевого займа № 362 от 16.07.2007 г.; взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу «Газпромбанк» (АО) денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,05 % от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 06.04.2023 по дату вступления в силу решения суда о расторжении договора целевого займа № 362 от 16.07.2007 г.; взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу «Газпромбанк» (АО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 108,85 руб., уплаченной Банком при подаче настоящего искового заявления; обратить взыскание на предмет залога- квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью 62 кв.м., кадастровый номер: 54:35:041095:2469, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3 348 595,20 руб.

В обоснование иска указано, что 16.07.2007 между ЗАО «Сибрегионипотека» (далее - Займодавец) и ФИО2 ФИО совместно с ФИО2 ФИО1 (далее Заемщики/Должники) заключен Договор целевого займа № 362 (далее - Кредитный договор), в соответствии с п. 1.1 которого займодавец предоставил заемщикам кредит в размере 2 635 000,00 руб. сроком на 342 месяца, считая с даты фактического предоставления займа.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевой использования, а именно приобретения в собственность заемщиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес> общей площадью 62 кв.м, (далее - Квартира).

В силу п. 1.7 кредитного договора заем на получение исполнения по кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренным договором и действующим законодательством.

В соответствии с п. 4.1.4 и п. 4.1.5 кредитного договора заемщики составили и передали в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по кредитному договору.

«Газпромбанк» (Акционерное общество) приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиками по кредитному договору, что подтверждается договором 2403-11/46-2016 купли-продажи закладных от 07.06.2016 г., реестром закладных от 07.06.2016 г., актом приема-передачи закладных от 07.06.2016 г., а также отметкой в закладной.

Согласно п. 1.1 договора купли-продажи закладных, банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи закладных. Право собственности на каждую закладную переходит от продавца покупателю в дату проставления отметки о новом владельце закладной.

Таким образом, с 07.06.2016 г. (дата проставления отметки о новом владельце закладной), банк является кредитором заемщиков по договору целевого займа № 326 от 16.07.2008 г.

Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование займом заемщики уплачивают займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщиков уплачивать неустойку в размере 0,05 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

Право общей совместной собственности заемщиков на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости 27.07.2007 с обременением в пользу займодавца.

Согласно п. 3.6.4 кредитного договора заемщики погашают заем и уплачивает проценты, начисленные за пользованием займом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа составляет 31 349 руб.

Обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора банк направил заемщикам требования о полном досрочном погашении задолженности, в которых предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до 28.10.2022.

До настоящего времени ответчиками задолженность по кредиту в полном объеме не погашена.

По состоянию на 05.04.2023 размер задолженности заемщиков по кредитному договору составляет 2 781 769,40 руб., из которых: 2 298 651,94 руб. - просроченный основной долг; 221 061,74 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом; 142 254,32 руб. - проценты, начисленные на просроченный основной долг; 109 232,62 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 10 568,78 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 4.4.2 кредитного договора банк вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения заемщиками обязательств по осуществлению очередного ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и допущении просрочек внесения ежемесячных платежей по кредитному договору более трех раз в течение двенадцати месяцев, а также в случае неисполнения заемщиками требования банка о досрочном исполнении обязательства в течение тридцати календарных дней.

Таким образом, с учетом того, что заемщиками не исполнено требование банка о полном досрочном исполнении обязательств и после истечения установленного срока для исполнения данного требования прошло свыше 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на квартиру в судебном порядке.

Банком для определения стоимости Квартиры был привлечен независимый оценщик – ООО «Гранд Истейт».

Согласно отчету ООО «Гранд Истейт» № 500-2022 от 02.12.2022, рыночная стоимость квартиры составляет 4 185 744,00 руб.

Таким образом, банк полагает, что начальную продажную цену квартиры следует установить в размере равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 3 348 595,20 руб.

Исходя из установленной отчетом ООО «Гранд Истейт» рыночной стоимости квартиры 5% от нее составляет 209 287,20 руб. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца. Задолженность заемщиков перед банком на 05.04.2023 составляет 2 781 769,40 руб., что существенно превышает 5% стоимости квартиры.

Следовательно, оснований для применения положений п. 2 ст. 348 ГК РФ в данном случае не имеется.

В связи с изложенным исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», и с учетом пункта 16 данного постановления требование о взыскании процентов по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения может указать сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора.

В связи с изложенным, требование о взыскании пени по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В указанных выше требованиях о полном досрочном погашении, направленных банком в адрес заемщиков, банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование заемщиками в добровольном порядке не исполнено (т. 1 л.д. 3-7).

В судебное заседание представитель истца АО «Газпромбанк» не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела (т. 2 л.д. 6-8, запись на справочном листе дела), представил уточненный расчет исковых требований (т. 1 л.д. 249-253).

Ответчики ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства дела извещались судебными повестками по месту жительства, однако, согласно отчетам почтовых отправлений с сайта «Почта России», судебные повестки получены не были, возвращены в адрес суда с отметкой «за истечением срока хранения», что судом расценивается как отказ от получения корреспонденции (т. 2 л.д. 2-6).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 16.07.2007 г. между ЗАО «Сибрегионипотека» и ФИО3, ФИО4 заключен договор целевого займа № 362, в соответствии с условиями которого займодавец предоставляет заемщикам заем в размере 2 635 000 руб. сроком на 342 месяца, считая с даты фактического предоставления займа (п. 1.1); заемщики осуществляют возврат займа и уплачивают проценты за пользование займом в порядке, установленном настоящим договором (п. 1.2); заем предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в общую совместную собственность ФИО3, ФИО4 квартиры № 72, находящейся по адресу: город <адрес>3, состоящей из 3 (Трех) комнат, общей площадью квартиры 62,0 кв. м, жилой площадью квартиры 38,2 кв.м., расположенной на 9 этаже 9-ти этажного панельного жилого дома по цене 3 100 000 руб. по договору купли-продажи с ФИО5, из которых 465 000 руб. собственные средства, 2 635 000 руб. –заемные средства (п. 1.3, п. 1.4, п. 2.3.4, п. 2.4); (т. 1 л.д. 66-81).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является: ипотека в силу закона квартиры (п. 1.6.1); страхование жизни и потери трудоспособности ФИО3, ФИО4 в соответствии с п. 4.1.1 договора (п. 1.6.2); страхование риска утраты и повреждения квартиры в соответствии с п. 4.1.11 договора (п. 1.6.3).

Право на получение исполнения по настоящему договору (денежному обязательству), без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на Квартиру подлежат удостоверению Закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном настоящим Договором и в соответствии с действующим законодательством РФ (далее - «Закладная»). Денежная оценка квартиры для целей составления Закладной составляет 3 100 000 руб. в соответствии с отчетом об оценке №070706/1-ОУ от 06.07.2007 г. независимого оценщика ООО «БЕЛАЗОР» (п. 1.7).

Согласно п. 2.1 заем предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на счет № 40817810412000001189 в ОАО Новосибирский Муниципальный Банк, г. Новосибирск открытый на имя Представителя заемщиков.

За пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета процентной ставки в размере 14 (Четырнадцать) процентов годовых (п. 3.1).

Согласно п. 3.2 проценты по займу начисляются заимодавцем на остаток суммы займа (ссудной задолженности, основного долга), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно.

В соответствии с п. 3.6 заемщики погашают заем и уплачивают проценты, начисленные за пользование путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: исполнение обязательств заемщиками по договору осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств на счет займодавца или его представителя. Ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего дня процентного периода. Если последний день процентного периода приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в последний рабочий день Процентного периода. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 31 349,10 руб.

Согласно п. 4.1.1 заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные займодавцем проценты за весь фактический период пользования займом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном договором.

16.07.2007 г. между ФИО5 (продавец) и ФИО3, ФИО4 (покупатель) был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием заемных средств, по которому продавец обязуется передать в общую собственность покупателя, а покупатель обязуется принять и оплатить квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Квартира передается в общую собственность ФИО3, ФИО4 (п. 1.1); указанная квартира состоит из 3-х комнат, общей площадью 62,0 кв.м., в том числе жилой площадью 38,2 кв.м, расположена на 9 этаже 9-ти этажного панельного жилого дома (п. 1.2), по цене 3 100 000 руб. (п. 1.4), из которых 465 000 руб. собственные средства (п. 3.1.3), а 2 635 000 руб. –заемные средства (п. 2.2) (т. 1 л.д. 90-94).

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира считается находящейся в залоге у кредитора, в обеспечение обязательств, принятых покупателем по вышеуказанному кредитному договору, в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности покупателя на квартиру.

ЗАО «Сибрегионипотека» свои обязательства по договору выполнило, выдало ответчику кредит в размере 2 635 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен.

На л.д. 97-107 т. 1 имеется закладная, в соответствии с которой ФИО3 передала в залог ЗАО «Сибрегионипотека» трехкомнатную квартиру, общей площадью 62,0 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, в.2007 г. кредитному договору <***>/54-ин от 23.04.2012 года.

Согласно ч. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

При передаче прав на документарную закладную лицо, передающее право, делает на такой закладной отметку о ее новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Так в закладной имеются отметки о смене владельца закладной АО «ГПБ-Ипотека» (ЗАО) 26.02.2006 г. по договору купли-продажи закладных № 2403-54/67КП-ИП (т. 1 л.д. 108), 25.01.2008 г. Газпромбанк Моргидж Фандинг 3 С.А. по индивидуальному договору купли-продажи б/н от 25.01.2008 г. (т. 1 л.д. 108), 27.11.2014 г. ЗАО «Регион Ипотека» (т. 1 л.д. 110), 28.11.2014 г. АО «ГПБ-Ипотека» (т. 1 л.д. 110), 07.06.2016 г. «Газпромбанк» (АО) (т. 1 л.д. 112).

Как следует из отчета № 500-2022 об оценке квартиры, проведенного ООО «Агентство независимых экспертиз «Гранд Истейт» (т. 1 л.д. 166-187) по состоянию на 01.12.2022 г. рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес> составляет 4 185 744 руб., ликвидационная стоимость – 3 145 567 руб.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Как следует из иска, представленного в дело расчета задолженности (т. 1 л.д. 16-29), ответчики свою обязанность по возврату кредита и уплате процентов не исполняли надлежащим образом, допускали просрочки, внося платежи недостаточные для погашения задолженности.

Таким образом, у истца возникло право требования к ответчикам при неисполнении последними надлежащим образом обязательств по возврату кредита.

Данное право кредитора установлено также п. 4.4 кредитного договора (т. 1 л.д. 75).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с просрочкой оплаты заемщиком очередных ежемесячных платежей по кредитному договору ответчикам были направлены требования о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, в соответствии с которым досрочный возврат кредита должен быть осуществлен в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления требования (т. 1 л.д. 129-130).

Согласно письму № 168-3/177/23 от 03.07.2023 г. общая сумма задолженности по состоянию на 03.07.2023 г. составляет 2 972 365,73 руб., в том числе просроченный основной долг- 2 298 651,94 руб., просроченные проценты – 221 061,74 руб., проценты, начисленные на просроченный основной долг- 220 723,37 руб., пени за просрочку уплаты процентов- 20 406,04 руб. (т. 1 л.д. 224).

Вместе с тем, из представленного представителем истца уточненного расчета задолженности по состоянию на 22.08.2023 г. следует, что просроченный основной долг, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, а также пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом – отсутствуют (т. 1 л.д. 249-253)

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчики погасили имеющуюся перед истцом задолженность в полном объеме по всем платежам, договор целевого займа сторонами исполнен, а потому оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ, в пользу истца с ФИО3, ФИО4 подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 28 108,85 руб. (т. 1 л.д. 15), поскольку требования истца удовлетворены ответчиками в добровольном порядке в период рассмотрения спора в суде.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления АО «Газпромбанк» - отказать.

Взыскать солидарно в пользу АО «Газпромбанк» с ФИО2 ФИО, ФИО2 ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 28 108,85 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 26 сентября 2023 года.

Судья: (подпись) М.Н. Мяленко

подлинник решения находится в материалах дела № 2-4035/2023 Калининского районного суда г. Новосибирска.

УИД 54RS0007-01-2023-004383-85

решение не вступило в законную силу: «___»____________2023 г.

Судья: М.Н. Мяленко

Секретарь: Баяндина А.В.