Решение по делу № 2-272/2025 от 23.04.2025 - о снижении процентной ставки и перерасчете платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Дело №2-272/2025

39RS0022-01-2025-000201-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2025 года г.Черняховск

Черняховский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Асадовой И.С.,

при секретаре судебного заседания Деревянкиной А.П.,

с участием истца ФИО2,

представителя истца по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 <данные изъяты> к ПАО «Совкомбанк» о снижении процентной ставки и перерасчете платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 289 821,39 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. Денежные средства получены заемщиком в целях рефинансирования ранее выданных кредитов. В соответствии с п.п. <данные изъяты> индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых с даты, следующей за датой ежемесячного платежа, в случае предоставления заемщиком не позднее <данные изъяты> календарных дней с даты выдачи кредита документов, подтверждающих использование кредитных средств на погашение ранее предоставленного кредита, а также приобретение товаров/услуг в партнерской сети банка в целях осуществления неотделимых улучшений объекта недвижимости в течение <данные изъяты> календарных дней с даты выдачи кредита. По кредитному договору денежные средства предоставлены в целях: погашения ранее предоставленных кредитов, неотделимые улучшения объекта недвижимости, внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Кредитные средства могут быть использованы заемщиком на цели, определенные договором, совместно или по раздельности. Для предоставления более льготных условий кредитования по ставке <данные изъяты> % годовых ФИО2 предоставил документы для погашения ранее возникших кредитных обязательств, выписку из Росреестра о наличии в его собственности жилого помещения. В качестве обеспечения исполнения обязательства между сторонами также заключен договор залога квартиры, принадлежащей ФИО2 Часть денежных средств была направлена банком на погашение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (кредитная карта «Халва»), на погашение задолженности по кредитным договорам, заключенным с ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ, АО «Альфа-Банк». В нарушение условий договора ПАО «Совкомбанк», имея сведения о направлении заемных денежных средств на погашение кредитных обязательств в сторонних банках, в установленный срок не изменил процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты>% на <данные изъяты> годовых. Направленная в адрес банка претензия оставлена без удовлетворения, так как не представлены документы об оплате товаров/услуг в партнерской сети банка в целях осуществления неотделимых улучшений объекта недвижимости в течение <данные изъяты> календарных дней с даты выдачи кредита. Действиями ответчика по нарушению условий договора истцу как потребителю причинен моральный вред. ФИО2 просит обязать ПАО «Совкомбанк» установить по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № процентную ставку в размере <данные изъяты> % годовых с момента заключения; обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячных платежей с даты выдачи кредита с учетом процентной ставки <данные изъяты> % годовых; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании ФИО2 исковые требования поддержал, указав, что при заключении кредитного договора с его условиями не ознакомился, при подписании договор не читал. Денежные средства им получены в целях погашения ранее возникших кредитных обязательств. При заключении договора условие о приобретении товаров для улучшения жилого помещения не оговаривалось, в связи с чем полагает, что ответчиком в договор были внесены изменения в одностороннем порядке. Условие о погашении полученными денежными средствами кредитных обязательств в иных банках им исполнено. Денежные средства для приобретения товаров или услуг в целях неотделимых улучшений жилого помещения им не использовались, соответствующие документы он банку не предоставлял. Вместе с тем, при наличии договора залога недвижимого имущества процентная ставка по кредитному договору должна быть минимальной. Просил требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании доводы истца поддержал, дополнительно указав, что по условиям п.12 кредитного договора денежные средства могут быть использованы на цели, установленные договором, совместно или по отдельности, в связи с чем процентная ставка должна быть снижена при использовании кредита на любую цель по выбору заемщика. Одновременное использование денежных средств на цели, указанные в кредитном договоре, не предусмотрено.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В направленном в адрес суда отзыве указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банком заемщику предоставлены денежные средства в сумме 289 821,39 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <адрес> % годовых. При заключении кредитного договора заемщик согласился с его условиями. До заключения кредитного договору истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя права и обязанности, определенные кредитным договором. ФИО2 не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения. В связи с тем, что ФИО2 не выполнил условия целевого использования денежных средств, предусмотренные п.4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по договору установлена в размере <данные изъяты> % годовых с даты предоставления лимита кредитования. Представитель ответчика просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Выслушав истца и его представителя, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) кредитный договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 289 821,39 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).

Пунктом <данные изъяты> кредитного договора установлено, что процентная ставка по договору составляет <данные изъяты> % годовых (п.п.4.1). Подпунктом <данные изъяты> кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по договору устанавливается в размере <данные изъяты> % годовых с даты, следующей за датой ежемесячного платежа, в случае предоставления заемщиком не позднее <данные изъяты> календарных дней с даты выдачи кредита документов, подтверждающих использование кредитных средств на погашение ранее предоставленных кредитов, а также на приобретение товаров/услуг в партнерской сети банка в целях осуществления неотделимых улучшений объекта недвижимости в течение <данные изъяты> календарных дней с даты выдачи кредита.

Пунктом 12 кредитного договора установлены цели использования заемщиком кредита: на погашение ранее предоставленных кредитов (п.п.1); на неотделимые улучшения объекта недвижимости (п.п.2); для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.п.3). При этом указано, что кредитные средства могут быть использованы на цели, определенные подпунктом 1 и подпунктом 2 совместно или по отдельности.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив денежные средства заемщику.

На основании распоряжения ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ банком при предоставлении кредита произведено списание части денежных средств для погашения задолженности ФИО2 по ранее возникшим кредитным обязательствам (л.д.100).

В судебном заседании ФИО2 пояснил, что оставшиеся денежные средства, полученные по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, на неотделимые улучшения объекта недвижимости не использовал, соответствующие документы в банк не предоставлял.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, что предусмотрено.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела подтверждается, что при подписании кредитного договора ФИО2 выразил свое согласие на получение кредита на условиях, представленных банком, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, в том числе, по условиям использования полученных денежных средств, размере процентной ставки за пользование денежными средствами, условиями её изменения.

Материалами дела подтверждается, что денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № предоставлены банком ФИО2 на определенных условиях: в целях погашения ранее предоставленных кредитов; в целях приобретения товаров/услуг на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Только при одновременном соблюдении указанных условий предусмотрено снижение размера процентной ставки за пользование денежными средствами до <данные изъяты> % годовых. Договором предусмотрено, что при несоблюдении целей использования кредита процентная ставка устанавливается в размере <данные изъяты>9 % годовых.

Пунктом <данные изъяты> кредитного договора действительно предусмотрено, что кредитные средства могут быть использованы на цели, определенные договором совместно или по отдельности. Но указанное не свидетельствует о предоставлении заемщику права альтернативного выбора только одной цели использования денежных средств для установления пониженной процентной ставки.

При этом, заемщик вправе использовать денежные средства по своему усмотрению, независимо от целей кредитования. Использование денежных средств не по целевому назначению, предусмотренному пунктом <данные изъяты> договора, условиями кредитования не запрещено. Вместе с тем договором предусмотрено, что при указанных обстоятельствах процентная ставка за пользование денежными средствами составит <данные изъяты> % годовых.

ФИО1 в судебном заседании не отрицал, что условия кредитного договора по целевому использованию денежных средств им не выполнены, в связи с чем у банка имеются основания для применения в сложившихся между сторонами правоотношениях повышенного размера процентной ставки.

В силу положений ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом не установлено, что ответчиком по отношению к истцу совершены действия или бездействие, нарушающие его права как потребителя.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требований ФИО2 не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требовании ФИО2 <данные изъяты> к ПАО «Совкомбанк» о снижении процентной ставки и перерасчете платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Черняховский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья И.С. Асадова

Решение изготовлено в окончательной форме 07 мая 2025 года.

Судья И.С. Асадова