АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Полынкина Е.А. 33-5571/2023

24RS0041-01-2021-010047-51

2.171

05 июля 2023 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Плаксиной Е.Е.,

судей Ашихминой Е.Ю., Левицкой Ю.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Галицкой Е.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю.

гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 20 января 2023 года, которым отказано в удовлетворении иска.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, ссылаясь в обоснование иска на то, что у него имеется два банковских счета, открытых в Банк ВТБ (ПАО), распоряжение денежными средствами на которых осуществлял либо с использованием банковской карты, либо с использованием сервиса онлайн через веб-приложение банка через стационарный компьютера, не используя никогда мобильное приложение на смартфоне, не имея соответствующего гаджета. 04.08.2021 от лица, представившегося по телефону сотрудником банка, узнал о переводе средств между своими счетами и на счет третьего лица ФИО2, увидев подтверждающие смс-сообщения. Настаивая на том, что не давал распоряжений банку на совершение расходных операций по распоряжению денежными средствами на своих счетах, просил взыскать с ответчика списанные средства 290 225 руб., проценты за пользование 6 587,71 руб., компенсацию морального вреда 100 000 руб., судебные представительские расходы.

Судом постановлено приведенное решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит истец ФИО1, считая незаконным и необоснованным, не соглашаясь с выводом суда о том, что спорные операции по переводу денежных средств между своими счетами и в пользу третьего лица совершены истцом либо кем-то иным, но с использованием его идентификатора и мобильного устройства, настаивает, что его телефон не является смартфоном и не имеет выхода в Интернет.

В возражениях с дополнительными пояснениями Банк ВТБ (ПАО) просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, ссылаясь, что до спорных операций 04.08.2021 ранее истцом осуществлялись неоднократные операции по распоряжению денежными средствами на своих счетах с использованием мобильного приложения, установленного на устройствах, IP-адреса которых и технические протоколы сессий отражаются в технической документации банка, приложив сведения о таких операциях.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства, заслушав истца ФИО1 и его представителя ФИО3 и представителя Банк ВТБ (ПАО) ФИО4, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не нашла оснований для отмены решения суда и с учетом дополнительных доказательств, принятых по правилам ст.327.1 ГПК РФ, невозможность представления которых в суд первой инстанции была вызвана процессуальными действиями суда, который, вопреки норме ст.56 ГПК РФ, не поставил данный вопрос на обсуждение, пришла к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3).

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (п.7).

На основании п.п.1 и 3 ст.846 ГК РФ при заключении банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В силу п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлены правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (ст.1).

Согласно п.3 ст.5 названного Федерального закона перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Частью 4 ст.8 названного Федерального закона предусмотрено, что при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

На основании п.2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», действующего на момент спорного правоотношения, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

В соответствии с ч.10 ст.7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ч. 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч. 11 настоящей статьи.

В силу ч.15 ст.7 названного Федерального закона перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или ч. 11 настоящей статьи.

Частью 9 ст.8 названного Федерального закона предусмотрено право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, но только до наступления безотзывности перевода.

В соответствии с приведенными нормами закона и подзаконными актами, Банком ВТБ (ПАО) утверждены Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц (далее по тексту – Правила ДБО), которые распространяются на клиентов банка, присоединившихся, в том числе, к Правилам комплексного банковского обслуживания физически лиц в Банке ВТБ «ПАО» до 31.12.2017 включительно, и размещены в открытом доступе на сайте Банка.

Согласно Правилам ДБО, Мобильное приложение - канал дистанционного доступа к «ВТБ-Онлайн» - версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств.

В соответствии с Правилами ДБО, Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения операций.

Пунктом 4.4.1 приложения № 1 к Правилам ДБО установлено, что первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/ФИО5/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

В силу пункта 4.4.2 приложения № 1 к Правилам ДБО, вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются с |использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения.

В соответствии с пунктом 5.1 приложения № 1 к Правилам ДБО, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Пунктом 6.2.4.1 приложения № 1 к Правилам ДБО предусмотрено: «в случае успешной проверки предоставленных сведений, клиент подписывает распоряжение простой электронной подписью с использованием средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача распоряжения в Банк. Проверка Банком распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном пунктом 3.3 Правил. Простая электронная подпись формируется аналогично порядку, установленному пунктом 5.4 Правил.

Пунктом 6.2.4.5 приложения № 1 к Правилам ДБО предусмотрено, что Банк отказывает Клиенту в предоставлении возможности формирования распоряжения с использованием Идентификатора получателя средств в случае непредставления сервисом МПС/СБП сведений, необходимых для формирования расчетных документов в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Судом правильно установлено, что 03.12.2020 года между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме через удаленные каналы связи электронным способом заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), достигнуто соглашение об индивидуальных условия предоставления лимита кредитования счета, и согласно заявлению ФИО1, подписанного электронной подписью, он просил предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления дистанционного обслуживания ВТБ-24 онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п.1.2.1 заявления, ФИО1 предоставлен доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим канал доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания. Согласно заявлению на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), истцу присвоен УНК и Пароль, который представляет собой целое число, установленное Банком для целей аутентификации клиента в ВТБ 24-Онлайн.

Судом далее правильно установлены, подтверждаются материалами дела с учетом полученных судом апелляционной инстанции системных протоколов, следующие обстоятельства.

04.08.2021 в период с 19 час. 33 мин. по местному времени ФИО1 осуществлял непрерывный телефонный разговор продолжительностью 6 мин. 53 сек. с абонентом по номеру +74952039403, который не принадлежит Банку ВТБ (ПАО), в ходе которого между собственными счетами истца был осуществлен перевод на 95 000 руб., списана комиссия в размере 5 225 руб., а далее в 19 час. 34 мин. (местного времени) осуществлен перевод денежных средств в размере 285 000 руб. на банковский счет третьего лица ФИО2, с которого 04.08.2021 денежные средства были сняты двумя операциями в суммах 85 000 руб. и 200 000 руб. в банкомате, расположенном в г.Новосибирске.

Во время вышеуказанного телефонного разговора истца 04.08.2021 г. с неизвестным абонентом в период с 15 ч. 33 мин. (мск) до 15 час. 43 мин. (мск) на доверенный телефон клиента <***>, принадлежащий ФИО1, и указанному в качестве такового при заключении договора с Банком ВТБ (ПАО), поступали СМС-сообщения о списании с одного его счета, о поступлении на накопительный счет денежных средств перевода и о переводе денежных средств, и СМС-сообщения с кодом для подтверждения согласия на оформление кредита в ВТБ Онлайн.

Таким образом, очевидно совершение спорных операций по переводу денежных средств между своими счетами и на счет третьего лица во время телефонного разговора ФИО1 с неустановленным лицом, и что расходные операции по переводу между своими счетами совершил либо сам истец, либо иное лицо, но с использованием сведений, позволивших Банку ВТБ (ПАО) аутентифицировать такое лицо, как клиента ФИО1

Истец ФИО1 наставил в суде первой инстанции и апелляционной, что распоряжение денежными средствами путем перечисления между своими счетами и на счет неизвестного ему ФИО2 не совершал, данные о себе, необходимые для таких операций, никому не передавал.

Из возражений ответчика в суде первой инстанции следует, что система дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн функционирует на базе Автоматизированной банковской системы «ИРБИС», которая фиксирует все значимые действия клиента в системных протоколах, представленных выборочно ответчиком в суд апелляционной инстанции.

Процедура аутентификации в Системе ВТБ-Онлайн предполагает обязательное указание идентификаторов клиента (логин, пароль) и введение средств подтверждения (SMS/Push-код, Passcode и др.), известных только клиенту.

04.08.2021 в 15 час. 32 мин. (мск) в Системе ВТБ-Онлайн зафиксирована авторизация в личном кабинете истца при использовании Мобильной версии ВТБ-Онлайн, для входа в которую необходимо указать ПИН, ранее сформированный пользователем самостоятельно. Дальнейшие авторизации в Системе ВТБ-Онлайн происходят без направления сеансовых SMS/Push-паролей путем ввода назначенного самим клиентом Passcode, который в спорную дату и время был введен клиентом правильно, осуществлена успешная аутентификация клиента в Системе ВТБ-Онлайн.

Системными протоколами Системы ВТБ-Онлайн, не доверять которым у судебной коллегии оснований не имеется, подтверждается, что при входе в личный кабинет ВТБ-Онлайн истец использовал как веб-версию (ПК), так и неоднократно мобильное приложение путем ввода ПИН.

Из представленного ответчиком в суд апелляционной инстанции списка сессий ВТБ-Онлайн (стр.3 дополнительных пояснений от 27.06.2023) следует, что 20.07.2021 в 11:53:15 регистрировалось событие смены пароля в личном кабинете мобильного приложения, которое подтверждалось кодом из уведомления, направленного на доверенный телефон (телефон клиента). В списке направленных банком смс-сообщений имеется отчет о направлении в указанный день и время на доверенный телефон (принадлежащий истцу) сообщения с кодом для входа в ВТБ-Онлайн, которое доставлено.

При этом, 20.07.2021 вход в Систему ВТБ-Онлайн осуществлялся как через мобильное приложение на мобильном устройстве, так и через веб-версию интернет-приложения, в обоих случаях активность клиента регистрировалась с одного и того же IP-адреса 217.14.50.244 с геолокацией в г.Красноярске, который фигурирует и в другие даты использования личного кабинета, в том числе при работы с интернет-приложением на сайте банка.

При этом, согласно дополнительным пояснениям ответчика в суде апелляционной инстанции, не опровергнутым истцом, первое использование истцом системы ВТБ-Онлайн через мобильное приложение зафиксировано 29.09.2015, что подтверждается скриншотом из АБС «ИРБИС».

Изучив представленные ответчиком списки СМС-сообщений, направленных Банком ВТБ (ПАО) истцу в спорные дату и время, судебная коллегия считает, что истец был уведомлен о проводимых в его личном кабинете ВТБ-Онлайн операциях, в том числе ему приходило СМС-сообщение 20.07.2021 года об успешной смене пароля Passcode в мобильном приложении.

По факту списания денежных средств с банковского счета ФИО1 было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.п.«в», «г» ч.3 ст.158 УК РФ, приостановленное производством, допрошен свидетель ФИО2, показавший, что постоянно проживает в Кемеровской области, летом 2021 года получил банковскую карту Банка ВТБ (ПАО), которую оформлял для осуществления интернет-покупок, потерял, о поступлении на его счет денежного перевода не знал, деньги ос счета не снимал, в г. Новосибирске не был на момент операций по снятию денежных средств.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку ответчик в соответствии с нормами закона и условиями договора с клиентом осуществил банковские операции по переводу денежных средств между своими счетами и затем третьему лицу, поскольку распоряжения клиента на переводы были оформлены через мобильное приложение банка с введением назначенного истцом Passcode, известного только ему, который в спорную дату и время был введен клиентом правильно, в связи с чем, осуществлена успешная аутентификация клиента в системе ВТБ-Онлайн и выполнены его распоряжения о списании.

Таким образом, оценив совокупность представленных доказательств, суд первой инстанции правильно посчитал неподтвержденным факт нарушения ответчиком условий договора и закона при осуществлении платежей на основании распоряжений клиента, полученных в электронном виде путем использования Системы ВТБ-Онлайн, доступ к которой осуществлен с применением метода аутентификации владельца счета.

Представленные истцом в настоящем судебном заседании сведения о значении IP-адреса его персонального компьютера не опровергают выводов суда первой инстанции в том положении, когда не содержат сведений о самом техническом устройстве, что не позволяет удостовериться в их правильности.

Иные обстоятельства, указанные заявителем в качестве доводов апелляционной жалобы, повторяют позицию истца в суде первой инстанции, были предметом его оценки, не подтверждают нарушений судом норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела.

На основании изложенного, судебная коллегия считает, что судом полно установлены обстоятельства дела при надлежащей правовой оценке представленных доказательств и правильном применении норм материального и процессуального права, в связи с чем постановленное решение является законным и обоснованным. Доказательств, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 20 января 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в трехмесячный срок со дня вынесения в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (в г.Кемерово) с принесением кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Председательствующий Е.Е.Плаксина

Судьи Е.Ю.Ашихмина

Ю.В.Левицкая

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 10.07.2023 г.