<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа

в составе председательствующего судьи Тренихиной Т.В.,

при помощнике судьи Сангаджиевой Ц.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Надыме Ямало-Ненецкого автономного округа 24 ноября 2022 г. гражданское дело по иску ФИО 1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО 1 обратилась в суд с иском к АО "Газпромбанк" о защите прав потребителей, указав, что 27 августа 2022 г. между ней и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № *№ обезличен* на сумму 1 781 051 рубль 19 копеек сроком до *дата* под 7 % годовых. Также в этот же день между ней и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования в подтверждение чего был выдан Полис-оферта № *№ обезличен* от *дата* страхование заемщика кредита от несчастных случаев. Страховая премия по договору страхования составила 356 210 рублей 24 копейки и была оплачена ею в полном объеме с кредитных денежных средств. 1 сентября 2022 г. она в адрес АО «СОГАЗ» направила заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В соответствии с п. 4 Кредитного договора, процентная ставка, действующая в отсутствие договора страхования 20,9 процентов годовых. 29 августа 2022 г. между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования: полис № *№ обезличен* от *дата*. Содержание Договора страхования со СПАО «Ингосстрах» заключенного в целях обеспечения кредитного договора № *№ обезличен* и страховая компания соответствует требованиям Кредитора в полном объеме. 4 октября 2022 г. истцом в адрес ответчика подана претензия с требованием установить процентную ставку в размере 7%. Данная претензия Банком так и не была удовлетворена, письменного ответа получено не было. В связи с этим вынуждена обратиться в суд. Считает, что ею выполнены все условия, предусмотренные Индивидуальными условиями и Условиями предоставления потребительских кредитов для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору. Просит обязать ответчика установить процентную ставку в размере 7% по кредитному договору № *№ обезличен* от *дата*, заключенному между ФИО 1 и АО «Газпромбанк»; и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам иска.

Представитель ответчика, действующая по доверенности ФИО1, участвующая в судебном заседании посредством видеоконференц-связи с Новоуренгойским городским судам ЯНАО, с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что кредитным договором установлен порядок определения процентной ставки, ее размер поставлен в зависимость от заключения заемщиком договора личного страхования. Истец на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия об увеличении процентной ставки в случае прекращения действия страхования жизни. Договор страхования с СПАО "Ингосстрах" истец заключила на иных условиях: на меньший срок, при этом не указано, что он распространяется на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора); территориальное покрытие не исключает зон военных действий или мест лишения свободы; а также договор страхования не содержит условие об обязанности страховщика уведомлять письменно Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования и о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования. *дата* обэтом Банк сообщил истцу в ответе на её претензию. Полагала исковые требования необоснованными, просила в их удовлетворении отказать.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что *дата* между сторонами настоящего гражданского дела дистанционно, через мобильное приложение «Мобильный банк «Телекард», заключен кредитный договор N *№ обезличен*, согласно которому Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 1 781 051 руб. 19 коп., в том числе, на рефинансирование других кредитных обязательств, на срок по *дата* с процентной ставкой на дату заключения договора 7% годовых.

В соответствии с пунктами 4.1, 9 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена из расчета 20,9% годовых в случае отсутствия договора личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям:

договор личного страхования должен быть заключён со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора;

срок действия договора личного страхования – не менее срока кредитования. В случа оформления договора личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроках страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица (заёмщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

- постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

4. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

5. Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооружённых конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

6. Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заёмщиком единовременно в полном объёме.

7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2-х рабочих дней с даты, когда ему стало известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

*дата* во исполнение условий кредитного договора между истцом и ООО "СОГАЗ" заключен договор страхования жизни и здоровья N *№ обезличен*, страховая премия по которому составила 356 210 руб. 24 коп.

Как следует из пояснений истца, не отрицалось представителем ответчика, ФИО 1 отказалась от договора страхования в "период охлаждения", что явилось основанием для расторжения данного договора страхования.

*дата* истец заключила договор личного страхования с СПАО "Ингосстрах" в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора.

*дата* истец предоставила ответчику новый полис страхования.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения в суд.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон «О потребительском кредите») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона «О потребительском кредите» в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Следовательно, договор страхования, заключенный самостоятельно заемщиком, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а именно критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

В соответствии с п. 34 Общих условий предоставления потребительских кредитов, перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.gazprombank.ru., на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

В соответствии с п. 7 Общих условий кредитного договора, а также п. 14 Индивидуальных условий заемщик с содержанием Общих условий ознакомлен и согласен.

Банком установлены требования к страховщикам в рамках операций по кредитованию физических лиц, в которых установлены требования Банка к страховщикам по договорам страхования рисков, а также процедура проверки соответствия страховщиков требованиям Банка, в целях их привлечения к страхованию рисков по заключаемым контрагентами Банка - физическим лицами договорам страхования.

Банком также установлен перечень требований к индивидуальному страхованию в рамках потребительского кредитования, размещенный на сайте Банка и на информационных стендах в подразделениях Банка и местах обслуживания клиентов.

В соответствии с Перечнем требований к страхованию, установленным Банком (далее – Перечень) срок страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть заключён на срок не менее срока кредитования. Договор (полис) страховния жизни и здоровья (личное страхование) должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора), в случае его предоставления в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора. Данное условие также содержится в п. 9 Индивидуальных условий.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между истцом и Банком заключён на период с *дата* по *дата*.

Договор личного страхования между истцом и АО «СОГАЗ» заключался на этот же период.

Тогда как договор личного страхования (полис) № *№ обезличен*, заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах» *дата*, содержит срок действия с *дата* по *дата* включительно и, кроме того, не содержит условий о распространении его условий на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора).

Более того, согласно вышеназванному Перечню, договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2-х рабочих дней с даты, когда ему стало известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: - о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; - о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; - о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования, что также указано в п. 9 Индивидуальных условий.

Указанный критерий был соблюдён при заключении договора страхования между истцом и АО «СОГАЗ».

Между тем, в соответствии с Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезни, утверждёнными Приказом СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 № *№ обезличен* (далее – Общие правила личного страхования) имеется условие об обязательном извещении страховщика о наступлении события, предусмотренного договором, не позднее 30 календарных дней с момента, когда страхователю станет известно (если договором не предусмотрено иное) либо с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока (п. 10.2.3). Однако условий об обязательном уведомлении кредитора: - о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; - о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; - о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования, договор страхования не содержит.

В остальном, договор личного страхования, заключённый между СПАО «Ингосстрах» и ФИО 1 соответствует установленным Банком критериям, в том числе и относительно территориальной зоны покрытия. Так, в выданном истцу полисе № *№ обезличен* содержится условие о территории страхования – весь мир, 24 часа в сутки. В Общих правилах личного страхования, в подпунктах «з», «н» пункта 4.10 установлено, что, если иное не установлено договором, события, указанные в п. 4.3 Правил (т.е. в том числе смерть и инвалидность) не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате: военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, манёврах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего; во время нахождения застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления. В заключённом между СПАО «Ингосстрах» и ФИО 1 договоре личного страхования не указано, что подпункты «з», «н» п. 4.3 Общих правил личного страхования не применяется и что действие договора страхования распространяются на случаи, имеющие признаки страховых, произошедшие в указанные события. Таким образом, территориальная зона покрытия договора личного страхования № *№ обезличен* соответствует установленным Банком критериям.

Тем не менее, учитывая несоответствие договора страхования, заключенного истцом самостоятельно, критериям, установленным кредитором и кредитного договора в части установленного срока страхования и условий об извещении Банка о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; - о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; - о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования (что не обеспечивает интересов Банка), суд полагает действия ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору, соответствуют как условиям заключённого с ФИО 1. кредитного договора, так и не нарушают норм Закона «О потребительском кредите».

Требования о взыскании компенсации морального вреда обоснованы истцом из нарушения со стороны ответчика Закона «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений данного Закона ответчиком по отношению к истцу.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО 1 к АО «Газпромбанк» о возложении обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчёт суммы процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятияв окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Надымский городской суд.

Мотивированное решение составлено 1 декабря 2022 г.

Судья: Т.В. Тренихина