Дело №

УИД: №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Лебедевой А.Б.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование - жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

ФИО2 обратился с вышеуказанным иском к ответчику. Просит суд: взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере <...> рублей <...> копеек по договору страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу неустойку за нарушение требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей <...> копеек. Неустойку за нарушение требований потребителя взыскать по момент исполнения решения суда, начисляемую на сумму страховой премии по договору страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № (<...> руб.) в размере 3% в день, но не более <...> рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу компенсацию моральной вреда в размере <...> рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу штраф, предусмотренный по Закону о защите прав потребителей. В обоснование доводов указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с одной стороны и Г.Е.И. с другой заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № по программе «Капитал в плюс». Срок договора страхования составил три года (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). По условиям данного договора, объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и с дожитием Застрахованного до определенных возраста и даты, с наступлением иных события в жизни Застрахованного, с оплатой медицинских и иных услуг вследствие расстройства здоровья Застрахованного или его состояния, требующих организации и оказания таких услуг в объеме и на условиях Медицинской программы. ДД.ММ.ГГГГ Г.Е.И. внесена страховая премия в размере <...> рублей. Страховые риски, страховые случаи установлены п. 4 Договора среди которых:

1. Дожитие Застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ;

2. Смерть Застрахованного;

6. Возникновение обстоятельств, требующих оказание медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании.

Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного» составила <...> рублей. Помимо указанного выше, разделом 12 Договора страхования предусмотрено следующее: Дополнительны инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий к настоящему Договору - оферте. Разделом 15 предусмотрено, что Дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования.Разделом 15 Договора страхования посвящена дополнительному инвестиционному доходу. Установлено, что валюта инвестирования - доллары США. Стратегия инвестирования «AlfaLifeTechnologyIndex». Описание стратегии: Стратегия основана на оптимизированном индексе, состоящим из акций девяти глобальных компаний: Apple, Google, Facebook, Samsung, Baidu, Microsoft, Intel. Nvidia, Booking. Оптимизация индекса происходит за счёт контроля волатильности корзины акций на уровне 20%. Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж - фонды, металлические счета, производные и другие инструменты.В случае если по тем или иным причинам Дата НЗБИ или Дата экспирации не является Расчетным рабочим днем, то Дата НЗБИ или Дата экспирации переносится на следующий Расчетный рабочий день. В случае если по тем или иным причинам Дата курса не является Валютным рабочим днем, то Дата курса переносится на следующий Валютный рабочий день. Также определены параметры программы страхования: Дата НЗБИ: ДД.ММ.ГГГГ; Дата экспирации: ДД.ММ.ГГГГ; Дата курса: ДД.ММ.ГГГГ; Курс приобретения активов вышеуказанной Стратегии инвестирования Страховщиком, в рублях РФ (К1): <...>; Коэффициент участия: 34,77 %. Условиями договора предусмотрено, что Значение Базового индекса на Дату экспирации (ЗБИ), Начальное значение Базового индекса на Дату НЗБИ (НЗБИ), Курс, определенный на Дату курса в соответствии со значением MOEX USDRUB FX FIXING (К2) принимаются исходя из публикуемых в информационном терминале Агентства «Блумберг». ДД.ММ.ГГГГ Агентство «Блумберг» прекратило доступ к информационном} терминалу организациям и гражданам из РФ. Вместе с тем, финансовый индикатор MOEX USDRUB FX FIXING является индикатором Московской биржи и публикуется на сайте https://www.moex.com/ru/markets/currency/get- fixing.aspx?code=USDFIXME. На дату курса (ДД.ММ.ГГГГ) значение финансового индикатора доллар/российский рубль Московской биржи составило - <...> Аналогичным образом, значение базового индекса SOLALTI Index публикуются на сайте разработчика индекса https://www.solactive.com/Indices/?index=DE000SLA6TW4. Показатели индекса SOLALTI Index на дату НЗБИ (ДД.ММ.ГГГГ) соответствуют значению-303.16. Показатели индекса SOLALTI Index на дату экспирации (ДД.ММ.ГГГГ) соответствуют значению - <...>.

Таким образом значения, приведенные формуле, соответствуют следующим: П- <...> (размер страховой премии по договору страхования); КУ-34,77%; ЗБИ-495,03; НЗБИ-303,16; К1-65,5184; К2-61.3164.

Следовательно, расчет дополнительного инвестиционного дохода осуществляется следующим образом.

<...>

<...>

С учетом округления вниз до целого числа, сумма дополнительного инвестиционного дохода составляет <...> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ отец истца, Г.Е.И., скончался. Согласно условиям Договора страхования (п. 11) выгодоприобретателем в случае смерти отца, является Г.Е.И., и его сын ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика, истцом было направлено заявление о наступлении страхового случая, и необходимости осуществления выплаты по договору страхования включая дополнительный инвестиционный доход. Ответом ООО «АльфаСтрахование - жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ мне было отказано в выплате дополнительного инвестиционного дохода в связи с реализацией рисков социально - политического и экономического (кредитного) характера связанных с невозможностью проведения международных мультивалютных расчётов с эмитентами производных финансовых инструменте: как результат политики международных санкций в отношении российских контрагентов. Дополнительно истцу сообщено, что через некоторое время не исключено значительное снижение указанных выше рисков с восстановлением возможности взаиморасчетов, что может позволить осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода. Таким образом, ООО «АльфаСтрахование - жизнь» не отрицало факт получения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Вместе с тем, на официальном сайте ответчика (https://www.alfastrah.ru/) в разделе посвященном инвестиционному страхованию жизни (https://aslife.ru/faq/), в ответе на вопрос №. Фондовый рынок обвалился, как это повлияет на показатели стратегий ИСЖ, указано, что акции российских компаний показали большое падение на фоне обострения ситуации в Украине. Однако, среди клиентов АльфаСтрахование-Жизнь, доля инструментов на российский рынок составляет около 0,7%. Большая часть стратегий ИСЖ состоит из ценных бумаг иностранных компаний, санкции на которые не распространяются. Ситуация на рынке затрудняет запуск- новых продуктов, но владельцы ИСЖ, которые приобрели стратегии до обвала рынка, могут быть спокойны за свои инвестиции. А в ответе на вопрос №. Альфа Банк под санкциями - как это повлияло на АльфаСтрахование-Жизнь, указано, что ограничения в отношении АО «Альфа-Банк» и его дочерних компаний со стороны США, Великобритании и Евросоюза, не применимы к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку распространяются на субъектов, непосредственно включенных в список, а также их дочерние компании, в которых санкционные субъекты имеют долю 50 процентов и более (правило 50%). АО «Альфа-Банк» и его дочерние общества не имеют доли в структуре владения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Из данных ответов следует, что ситуация в связи с введенными санкциями под контролем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и вложенным инвестициям ничего не угрожает.

Таким образом, ответчик незаконно отказал в выплате дополнительного инвестиционного дохода.

После неоднократных уточнений истцом исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ истец окончательно просит суд: взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере <...> рублей <...> копеек по договору страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу неустойку за нарушение требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей <...> копеек. Неустойку за нарушение требований потребителя взыскать по момент исполнения решения суда, начисляемую на сумму страховой премии по договору страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № (<...> руб.) в размере 3% в день, но не более <...> рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу компенсацию моральной вреда в размере <...> рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу штраф, предусмотренный по Закону о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В судебном заседании представитель истца, по ордеру, О.Д.Н., исковые требования, с учетом уточнений поддержал, настаивал на их удовлетворении, пояснил, что ответчиком не предоставлено доказательств отсутствия получения доходов и выплат по облигациям. Представитель представил возражения на отзыв ответчика. В судебных заседаниях ранее также настаивал на удовлетворении исковых требований. Из пояснений следует, что ответчиком не доказано отсутствие у него доходов от размещения ценной бумаги. Ответчик в любом случае должен выплатить дополнительный инвестиционный доход, который включен в сумму страховой выплаты.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» К.С.Ю., по доверенности, в судебном заседании поддержал письменный отзыв на иск и дополнения к ним. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Из пояснений следует, что средства страховых резервов являются собственностью страховщика, которые он инвестирует по своему усмотрению. Страховщик осуществляет деятельность по размещению средств страховых резервов от своего имени, а не управляет средствами страхователя. Договор страхования не содержит обязательств инвестирования денежных средств в определенные активы. Заключая договор страхования страхователь был ознакомлен с условиями договора. Выплата инвестиционного дохода в дополнение к страховой сумме, это право, а не обязанность страховщика. Страховщик может выплачивать в дополнение к страховой сумме часть своего инвестиционного дохода. Выплата инвестиционного дохода не может производится если страховщик не получил такой доход. В данном случае дохода от размещения облигации не было получено. До настоящего времени выплата по ценной бумаге в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не произведена.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, АО "Альфа-Банк",Управление Роспотребнадзора по <адрес>,ООО СД Парнёр явку представителей в суд не обеспечили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Позиции по иску не представили.

Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из требований п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Из п. 3 ст. 940 ГК РФ следует, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 6 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно подпункту 3 пункту 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела, страховые организации вправе осуществлять страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

На основании ч. 1 ст. 26.2 Закона об организации страхового дела, ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, который осуществляет деятельность по видам страхования, указанным в подпунктах 2, 3 и 24 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, должны учитываться и (или) храниться в специализированном депозитарии.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела, страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Согласно ч. 1 ст. 25 Закона об организации страхового дела, гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с одной стороны и Г.Е.И. с другой заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № по программе «Капитал в плюс».

Срок договора страхования составил три года (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 1 раздела 4 Договора страхования, одним из страховых рисков является дожитие Застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, а также смерть застрахованного.

На основании п. 1 раздела 6 Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

Страховая сумма, установленная по риску «смерти», составляет <...> руб. (п. 1 раздела 5 Договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Г.Е.И. внесена страховая премия в размере <...> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получено заявление от ДД.ММ.ГГГГ от наследника (истца) на страховую выплату.

После чего платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ истцу произведена страховая выплата в размере <...> рублей.

В выплате дополнительного инвестиционного дохода истцу было отказано.

В данном случае договором страхования установлено разделом 15 расчет дополнительного инвестиционного дохода производится по формуле, указанной в разделе 15 Договора страхования, учитывается получение/неполучение дохода страховщиком. При расчете дополнительного инвестиционного дохода используются параметры в соответствии с выбранной Истцом стратегией инвестирования.

Разделом 15 Договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратеги.

При этом Договором страхования установлено, что исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.

Договор страхования, страховое законодательство не содержит обязательств страховщика по инвестированию средств именно конкретного страхователя после заключения договора страхования в определённые активы.

С целью реализации стратегии инвестирования страховщиком была приобретена номинированная в рублях нота эмитента Credit Suisse AG (London), ISIN XS2027995237 ценной бумаги, что подтверждается выпиской со счета специализированного депозитария.

Условия выплат по данной ценной бумаге (корзина акций и даты наблюдений) аналогичны условиям расчета дополнительного инвестиционного дохода в договоре страхования, например, платежи по ценной бумаге зависят от динамики Индекс SOLALTI. Кроме того, параметры программы договора страхования (дата НЗБИ: ДД.ММ.ГГГГ Дата экспирации: ДД.ММ.ГГГГ Дата курса: ДД.ММ.ГГГГ) совпадают с параметрами ценной бумаги, т.к. дата сделки, первоначальная дата оценки ДД.ММ.ГГГГ и заключительная дата оценки ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям ценной бумаги, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат по данной ценной бумаге, является «Евроклир» (Euroclear).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществляет деятельность, предусмотренную в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (далее - Закон о рынке ценных бумаг), если иное не предусмотрено федеральным законом, депозитарий, осуществляющий учет прав на ценные бумаги, обязан оказывать депоненту услуги, связанные с получением доходов в денежной форме по таким ценным бумагам и иных причитающихся владельцам таких ценных бумаг денежных выплат. Депозитарий обязан совершать все предусмотренные законодательством Российской Федерации и депозитарным договором с депонентом действия, направленные на обеспечение получения депонентом всех выплат, которые ему причитаются по таким ценным бумагам.

До настоящего времени выплата по ценной бумаге в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не произведена.

Специализированным депозитарием ООО СД Партнёр, который было сообщено, ответчику о том, что CREDIT SUISSE, LONDON XS2027995237 (далее- Облигации), которые учитываются на счете депо номинального держателя ООО СД Партнёр в депозитарии ПАО РОСБАНК, который учитывает Облигации в Euroclear Bank SA/NV.

ПАО РОСБАНК не получал от вышестоящего депозитария Euroclear Bank SA/NV суммы, причитающиеся держателям Облигаций в результате их погашения (дата закрытия реестра - ДД.ММ.ГГГГ).

На запрос ПАО РОСБАНК в отношении соответствующей выплаты Euroclear Bank SA/NV ДД.ММ.ГГГГ сообщил, что выплата была отложена до дальнейшего уведомления.

После ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени иных сведений в отношении Облигаций от Euroclear Bank SA/NV и ПАО РОСБАНК в адрес ООО СД Партнёр не поступало.

Выплата дополнительного инвестиционного дохода не является гарантированной, а осуществляется только при получении страховщиком дохода от реализации инвестиционных активов.

Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая. При этом дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии.

Поскольку установлено, что гарантированная страховая сумма была истцу выплачена, а доказательств того, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получен доход от инвестирования в ценные бумаги не было представлено, то требование истца о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей <...> копеек удовлетворению не подлежит.

Также не подлежат удовлетворению производные от основного требования: о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ паспорт <...> к ООО «АльфаСтрахование - жизнь» ИНН № о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Приокский районный суд г. Нижний Новгород.

Судья Приокского районного суда

г. Нижнего Новгорода А.Б. Лебедева

<...>